Un fondo de emergencia puede tener muchos nombres, pero en esencia, es un elemento económico esencial para cualquiera que busque estabilidad financiera. El fondo de emergencia, similar, pero no siempre igual, a una red de seguridad de emergencia, es un colchón de efectivo contra las dificultades financieras como perder su trabajo, ser desalojado o sufrir un accidente; es el salvavidas financiero que lo mantiene a flote durante los momentos difíciles. Después de las pruebas económicas de 2020, los fondos de emergencia están recibiendo más atención que nunca, particularmente porque más familias han recurrido a los ahorros para pagar lo esencial durante los tiempos difíciles del año pasado.
Cuando pensamos en un fondo de emergencia, simplemente queremos asegurarnos de que alguien tenga efectivo disponible para cualquier cosa inesperada, dice Lauren Anastasio, CFP en la compañía de finanzas personales SoFi. Ya sea que se trate de pasar de un cheque de pago a otro, pasar de ese estilo de vida de cheque de pago a cheque de pago, o algo un poco más sustancial, como la capacidad de mantenerse a sí mismo en caso de que pierda su trabajo, realmente puede servir en una variedad de de modas.
Cómo arreglar los aros que sobresalen del sostén
Todo el mundo sabe, en cierto nivel, que es importante tener algunos ahorros para usar en caso de emergencia; Sin embargo, cómo se ven esos ahorros, dónde se almacenan y para qué se utilizan son aspectos del fondo de emergencia que no están tan claros. Para ayudar a aclarar parte de la confusión, Anastasio respondió a nuestras principales preguntas sobre los fondos de emergencia. Con un poco de suerte, su consejo inteligente y alcanzable hará que incluso los menos inteligentes financieramente entre nosotros se acerquen un poco más a lo más esencial de metas financieras : establecimiento de un fondo de emergencia.
Primero, algunos recordatorios: todos somos diferentes y todas las situaciones financieras son diferentes. Algunas personas cuentan con mucho apoyo financiero de sus familias; algunos enfrentan deudas estudiantiles, médicas o de tarjetas de crédito (o una combinación de ellas). Al leer consejos sobre finanzas personales, Es importante considerar todo dentro del contexto de su situación financiera personal y hacer lo que sea mejor para usted. Dicho esto, si ha logrado superar la pandemia de coronavirus sin grandes impactos financieros y no tiene un fondo de emergencia, ahora es el momento de construye uno. Si tuvo que depender de sus ahorros de emergencia durante unos meses, pero ahora tiene una mejor base financiera, haga lo que pueda para reponer esos fondos en caso de que las dificultades se presenten nuevamente.
¿Listo para ahorrar? Siga leyendo para conocer algunas reglas para el fondo de emergencia en el que querrá comenzar a trabajar, estadística.
1. Necesita una meta de ahorro para trabajar
También debería ser específico. Decirte a ti mismo que solo estás tratando de ahorrar dinero no es suficiente. Establezca una meta de ahorro nominal (y realista) para su fondo de emergencia, anótela y trabaje para lograrla. Cuando lo alcance (o se acerque), puede levantarlo según sea necesario; lo importante es tener una meta.
Parte de la razón por la que tener un objetivo en mente cuando está ahorrando es tan importante es asegurarse de cumplir con su plan de ahorrar para cualquier objetivo que pueda ser, para asegurarse de que lo está logrando, dice Anastasio. Una vez que pierde de vista lo que está tratando de hacer ahorrando, ahí es donde la gente se descarrila y comienza a justificar gastar más dinero en el ahora, en lugar de asegurarse de que el dinero se reserve para algo específico.
Una meta de ahorro o una meta financiera, como quiera llamarla, puede mantenerlo motivado y encaminado, al igual que establecer una meta de acondicionamiento físico para correr una carrera o levantar una cierta cantidad de peso puede mantenerlo activo. Idealmente, es específico; Intentar ahorrar $ 1,000 es mucho más motivador de lo que intento ahorrar para un fondo de emergencia.
Algunos bancos o empresas financieras como SoFi —Ofrecer sesiones de consultoría individuales gratuitas con asesores expertos que puedan ofrecer orientación sobre cómo priorizar las metas de ahorro; Si tiene dificultades en esta área, verificar si su banco ofrece este tipo de servicio puede ayudarlo a encaminarse por el camino correcto.
2. El valor de los gastos de tres a seis meses sigue siendo el punto de referencia
Desde hace años, el objetivo más común de un fondo de emergencia totalmente financiado es guardar el equivalente de tres a seis meses de sus gastos en ahorros, y Anastasio dice que sigue siendo así.
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Ha sido la guía predeterminada durante muchos años y creo que sigue siendo apropiada para la mayoría de la población, dice. Los dos factores que siempre animo a las personas a considerar cuando intentan averiguar qué es lo correcto para ellos son cómo definen una emergencia y si tienen circunstancias personales que podrían hacer que entre ocho y 12 meses sea más apropiado.
Aquí es donde el contexto de su situación financiera es tan importante: la mayoría de las personas pueden salirse con la suya con solo tres a seis meses de sus gastos (alquiler o hipoteca, pagos del automóvil, facturas, comestibles, etc.) en ahorros, pero alguien que es el único proveedor para su familia, trabaja por cuenta propia o tiene una condición médica crónica que podría estar mejor con un fondo de emergencia más grande.
Al final del día, queremos asegurarnos de que las personas tengan lo suficiente para cubrirlos en caso de un gasto imprevisto, dice Anastasio. Si alguien necesita más para sentirse seguro o sentir que estará cubierto, está bien.
Dicho esto, algunos ahorros son mejores que ninguno. Si no puede ahorrar tres meses de gastos, intente obtener el valor de un mes. Incluso un par de cientos de dólares escondidos como fondo de día lluvioso es mejor que nada. Y si tiene un fondo de emergencia bien financiado, considere agregarlo para protegerse contra cualquier gasto imprevisto.
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3. Debe ser líquido
Algunas personas invierten sus ahorros; otros los guardan debajo del colchón. Hagas lo que hagas, recuerda que necesitas que el dinero sea líquido: en caso de que ocurra un desastre (un despido, una enfermedad repentina, una avería en el coche), querrás poder acceder a ese dinero rápidamente sin pagar tarifas por ello.
Tal vez haya ahorrado seis meses de gastos, pero tres meses están invertidos; eso está bien, siempre que pueda acceder a una cantidad considerable de efectivo cuando lo necesite. Debe asegurarse de que el dinero no corra ningún riesgo (como estaría en el mercado de valores, por ejemplo). Los CD, las inversiones de bajo riesgo, las cuentas IRA Roth y similares son opciones populares para el almacenamiento de fondos de emergencia, pero Anastasio recomienda cuentas de ahorro para el acceso más fácil a su dinero.
4. Guárdelo en una cuenta de ahorros con altos intereses
Sí, su fondo de emergencia debería ser líquido, pero eso no significa que deba languidecer. Tenga en cuenta que el valor de ese dinero puede caer a medida que se produzca la inflación y equilibre esa preocupación con mantener su dinero accesible. (Después de todo, ese es el objetivo de un fondo de emergencia).
Siempre recomendamos que un fondo de emergencia vaya a una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o algo como Dinero SoFi, donde tiene un acceso muy rápido al efectivo e idealmente está ganando la mayor cantidad de intereses posible, pero sin asumir ningún riesgo o bloquearlo de una manera que sea difícil de acceder o donde tenga sanciones, dice Anastasio.
Las tasas de interés para las cuentas de ahorro se han desplomado durante la pandemia del coronavirus y la crisis económica resultante; lo que se consideraba buenas tarifas hace unos meses es imposible de encontrar ahora. Busque la tasa más alta que pueda encontrar e investigue un poco sobre los bancos que ofrecieron las tasas más altas antes de la pandemia. Lo más probable es que algún día vuelvan a ofrecer esas altas tasas, y su dinero estará listo y esperando para cosechar los intereses.
5. Recuerde por qué tiene un fondo de emergencia
Incluso una vez que haya construido con éxito un fondo de emergencia, olvidar para qué está ahí puede descarrilar su éxito financiero ganado con tanto esfuerzo.
Todos nuestros ahorros están ahí para cumplir un propósito, o tal vez para lograr una meta para nosotros, dice Anastasio. Tener en cuenta esos objetivos ayudará a las personas a mantenerse encaminadas en el futuro. Es cuando perdemos la pista de por qué estamos ahorrando ese dinero o para qué está destinado ese dinero que nos metemos en los escollos en el camino.
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En el caso de los fondos de emergencia, el propósito es mantenerlo a flote financieramente durante períodos difíciles. Poner ese dinero en otra cosa, como unas vacaciones o una boda, puede ponerlo en una situación financiera inestable en caso de que ocurra algún desastre. Mantener el rumbo significa definir qué constituye una emergencia y ceñirse a esa definición.
Lo que es una emergencia para una persona puede no serlo para otra, dice Anastasio. Intento recordarle a la gente que una venta no es una emergencia. Querer salir de la ciudad durante el fin de semana no suele ser una emergencia.
Apartar dinero en un lugar separado para esos objetivos es inteligente, pero no lo es echar mano de ese fondo de emergencia para cubrirlos. Sea honesto acerca de lo que es una emergencia para usted, y podrá confiar en su fondo de emergencia en caso de crisis durante los próximos años.
