¿Tiene demasiado dinero en el banco? He aquí cómo saberlo

Ahorrando dinero y poniendo consejos sobre finanzas personales la práctica puede ser un desafío. Guardando dinero para un fondo de emergencia, mucho menos el pago inicial de una casa, la jubilación o la matrícula universitaria de un hijo, puede llevar años de ahorro constante y una gran cantidad de disciplina. Por supuesto, salvo una catástrofe, una vez que establezca esos ahorros de emergencia y desarrolle hábitos positivos de gasto y ahorro, mantenerse al tanto de sus finanzas se vuelve mucho más fácil.

Una vez que ya no vive de sueldo a sueldo y tiene dinero guardado para cubrir una emergencia médica, la pérdida de un trabajo o unas vacaciones, ha alcanzado un estado de estabilidad financiera, pero eso no significa que simplemente pueda dejar de pensar. sobre a dónde va su dinero. Resulta que es posible mantener demasiado dinero en el banco, y guardar todos sus ahorros allí puede perjudicar su vida a largo plazo. metas financieras.

Eso no quiere decir que no debas seguir alguna dinero en el banco. Los ahorros líquidos (dinero al que se puede acceder fácilmente sin incurrir en una tarifa, en caso de que surja la necesidad) son necesarios para una salud financiera equilibrada.

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Para la mayoría de las personas, esos ahorros toman la forma de un fondo de emergencia. 'Al pensar en sus ahorros generales, uno debe considerar un fondo de emergencia como parte de la combinación', dice Shirley Yang, vicepresidenta de Marcus por Goldman Sachs.

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Yang dice que la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que sus ahorros de emergencia deben incluir seis meses & apos; el valor de los gastos de manutención, pero el número real depende de su estabilidad financiera. Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada en SoFi, dice de tres a seis meses & apos; el valor de los gastos es una buena regla general. Si trabaja en una industria estable, goza de buena salud y vive en un área con un bajo costo de vida, es posible que pueda salirse con la suya poniendo menos dinero —sólo tres meses de gastos— en su fondo de emergencia; Si existe la posibilidad de que surjan grandes gastos (o despidos) en su futuro, ahorrar más dinero puede ser más inteligente.

Este dinero debe mantenerse separado de su cuenta corriente regular para evitar gastos accidentales o la tentación de usar los fondos para cualquier otra cosa que no sea una emergencia, dice Anastasio.

Mantener esos ahorros en una cuenta bancaria (en lugar de una cuenta de inversión) significa que puede acceder a ellos cuando lo necesite, pero también significa que tiene mucho dinero en un solo lugar, depreciándose con intereses. Para mantener alto el valor de su fondo de emergencia, guárdelo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento; Las tasas de interés se han desplomado durante la pandemia del coronavirus y la crisis económica, pero es probable que las tasas del 2 por ciento que disfrutamos en 2019 regresen en algún momento.

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Mientras tanto, si está buscando un lugar para guardar sus ahorros en efectivo, investigue las tasas actuales y elija un banco con la tasa más alta posible. A medida que la economía mejore, es probable que las tasas de interés vuelvan a subir. Recuerda que la mayoría bancos en línea ofrecen tasas de interés más altas que sus pares tradicionales, coloque su dinero en un lugar confiable y acomódese para una larga espera.

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Con todo ese dinero escondido en su cuenta de ahorros, ¿qué hace con su cuenta corriente? Esta es probablemente la cuenta en la que deposita cheques de pago, paga facturas y usa para cubrir los gastos diarios, por lo que definitivamente quiere algo de dinero allí. Pero las cuentas corrientes también son conocidas por tener bajas tasas de interés, por lo que el dinero que guardas allí no te servirá de nada.

Desafortunadamente, no existe una respuesta única para todos sobre cuánto debe mantener en su cuenta corriente, porque los gastos mensuales de cada persona son diferentes. Sin embargo, hay algunas formas de determinar cuánto mantener en la cuenta.

Si te gustan los números fijos, Reserva de riqueza recomienda un colchón de $ 2,000 a $ 3,000 como máximo para dar cuenta de los flujos y reflujos de su dinero; eso puede ser un poco alto para algunas personas, especialmente si sus gastos son bajos.

Yang sugiere calcular el mejor número para usted según sus necesidades. Los consumidores deben determinar sus gastos mensuales estimados y mantener lo suficiente en su cuenta corriente para cubrir esos gastos, dice Yang. Cualquier fondo adicional que quede, debería considerar transferirlo a algo que obtenga un mayor rendimiento.

Anastasio dice que depende de cuánto te sientas cómodo teniendo en reserva. Sin embargo, en general, una pauta que tiene sentido para su cuenta corriente es mantener el equivalente a un cheque de pago neto, dice. Esto asegura que la cantidad sea adecuada para todos, independientemente del nivel de ingresos.

Al final del día, debe determinar la cantidad de colchón que necesita en su cuenta corriente para sentirse seguro de que puede cubrir todos sus gastos (y tal vez incluso algunos derroches). Una de estas pautas podría ayudarlo a determinar cuál es ese número; una vez que lo haya hecho, puede estar seguro de que no tendrá demasiado dinero en el banco.

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Tenga en cuenta que algunas instituciones financieras cobran multas o tarifas si el saldo de su cuenta corriente cae por debajo de cierto umbral. Descubra cuáles son las reglas para sus cuentas y asegúrese de cumplir con los requisitos para evitar pagar una tarifa. Y lo contrario también es cierto: si su saldo es demasiado alto ($ 250,000 más alto), no será cubierto por la FDIC; Si tiene tanto dinero en los bancos, distribúyalo entre cuentas o instituciones para asegurarse de que esté todo asegurado.

Todo el resto de su dinero, porque sigue ahorrando, ¿no es así? Debería destinarse a inversiones, donde podría tener la oportunidad de crecer y acumularse más rápido. (Dejar que su dinero gane dinero para ambos ayuda a que sus ahorros crezcan y le quita algo de presión). Pueden ser certificados de depósito, bonos, acciones, fondos mutuos u otra de las muchas opciones de inversión que existen, pero usted quiere su dinero. para hacer un poco de trabajo por ti. Si se invierte, es de esperar que esté creciendo, acercándolo un poco más a sus objetivos financieros.