Uno de los grandes misterios de la atención médica en los EE. UU. Es que, incluso cuando tiene seguro, todavía tiene que pagar tarifas asombrosas después de una visita o procedimiento. Estos gastos de bolsillo contribuyen a su deducible y, en la mayoría de los casos, pagaría más sin seguro, pero esos puntos más finos del seguro de salud pueden parecer irrelevantes cuando enfrenta una gran factura después de una cita con su miembro de la red. médico.

Afortunadamente, existen cuentas de ahorro dedicadas para ayudar a que los gastos médicos de bolsillo sean más asequibles. Es posible que ya esté familiarizado con una HSA o cuenta de ahorros para la salud, lo que permite a los participantes ahorrar dinero para los costos de atención médica libres de impuestos, pero también debe estar familiarizado con las cuentas de gastos flexibles o FSA.

Si se usan intencionalmente, las FSA pueden ayudarlo a ahorrar dinero. Si tiene la opción de usar uno, esto es lo que necesita saber para aprovechar al máximo su cuenta de gastos flexible.

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¿Qué es una FSA?

Una FSA, o cuenta de gastos flexible, le permite apartar dinero antes de impuestos para usarlo en gastos médicos calificados, dice Katie Waters, CFP, fundadora de Stable Waters Financial, una empresa de planificación financiera con sede en Georgia. Los gastos médicos calificados pueden variar según su plan, proveedor y empleador, pero en general, puede usar fondos de una FSA para cualquier cosa definida como Gastos médicos por parte del IRS. (A partir de 2020, incluso puede usar esos fondos para productos menstruales. ) Use su FSA para pagar copagos y tarifas de exámenes o para comprar equipo médico; incluso se puede comprar protector solar con un SPF alto con fondos de la FSA. Afortunadamente, los grandes minoristas como Amazon y Target y muchas farmacias separarán sus compras en gastos de atención médica y gastos no relacionados con la atención médica, por lo que también puede usar sus fondos en esas ubicaciones para artículos elegibles.

Las FSA generalmente se proporcionan con planes de seguro médico con deducibles más bajos, aunque los empleadores pueden elegir si desean ofrecer FSA. También puede optar por no contribuir a su FSA. Si opta por una FSA, puede aportar una cierta cantidad de dinero a la cuenta con cada cheque de pago. Este dinero se deducirá automáticamente de su sueldo y se colocará en la cuenta. Algunos empleadores incluso harán contribuciones a las FSA de los empleados como parte del paquete general de atención médica para alentar a las personas a contribuir y usar estas cuentas: endulzar la olla, según Waters.

Lo más importante que debe recordar con las FSA es que esos fondos son para usarlo o perderlo: debe gastar todo el dinero colocado en una FSA al final del año calendario. Si no lo hace, ese dinero desaparece. Algunos empleadores pueden optar por permitir un período de gracia de hasta dos meses y medio el año siguiente para que los empleados usen los fondos de la FSA o pueden permitir que los empleados transfieran hasta $ 550 de los fondos de la FSA al año siguiente (comenzando 2021, $ 50 más del límite de transferencia de 2020), pero no ambos. Esta política significa que muchas personas luchan por usar sus fondos de la FSA al final de cada año reservando citas no esenciales, comprando anteojos nuevos, recibiendo masajes o incurriendo en otros gastos que pueden pagar con los dólares restantes de la FSA. También significa usar una FSA para respaldar su fondo de emergencia no es una gran idea: si tiene suerte y no ocurre ninguna emergencia médica durante el año calendario, esos ahorros desaparecen.

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Cómo las FSA pueden ahorrarle dinero

Una FSA no reducirá los costos reales de sus gastos de atención médica. Su beneficio real de ahorro de dinero proviene del ahorro de impuestos: sus contribuciones a una FSA son antes de impuestos, lo que significa que reducen sus ingresos imponibles, lo que le permite ahorrar dinero en impuestos a largo plazo. Contribuir a una FSA reducirá su salario neto, pero también reducirá la cantidad retenida para impuestos, y tendrá dinero listo para usarlo en gastos de atención médica cuando lo necesite.

Límites de la FSA

Para 2021, Contribuciones a la FSA están limitados a $ 2,750 por año calendario. Los participantes de la FSA no pueden contribuir más que eso a la cuenta para ahorrar impuestos adicionales. Además, vale la pena señalar que los participantes se comprometen con los montos de sus contribuciones regulares al comienzo del año: a menos que tenga un cambio de estado calificado, como la pérdida del empleo, el matrimonio o el nacimiento de un hijo, no puede cambiar los montos de sus contribuciones hasta el próximo año.

Cómo saber si una FSA es adecuada para usted

Ahora que sabe todo sobre las FSA, es posible que se pregunte: ¿Debería optar por una FSA? Primero, recuerde que las FSA las ofrece el empleador según su plan de seguro médico: si su empleador no ofrece una FSA, no tiene muchas opciones.

Si su empleador lo hace ofrece una FSA, no tiene que optar por participar automáticamente si no es la opción adecuada para usted.

Realmente animo a las personas a que analicen detenidamente cuánto han gastado anteriormente en gastos médicos, dice Waters. Si ha gastado muy poco en atención médica (fuera de las primas) en los últimos años, es posible que no se utilice el dinero que contribuye a una FSA. La gente necesita ese flujo de efectivo y quiere ponerlo en otros lugares, dice Waters. Si espera gastos de atención médica bajos, puede destinar ese dinero a ahorros, pago de deudas, viajes y otros objetivos.

Por otro lado, si sus gastos médicos de bolsillo son altos todos los años, contribuir con el monto total a una FSA le ayudará a ahorrar dinero en la medida de lo posible.

Además, las FSA son úselo o piérdalo: si va a optar por financiar una FSA, debe comprometerse a gastar todo ese dinero durante el año o habrá desperdiciado esos fondos. Tenga esto en cuenta al elegir si desea participar en una FSA y decidir cuánto contribuir.

Por último, investigue un poco cómo accede a los fondos de su FSA. Algunos empleadores ofrecen opciones de reembolso únicamente, mientras que otros ofrecen una tarjeta de débito o chequera que le permite pagar con fondos de la FSA en el lugar. Si el proceso de reembolso es difícil (por ejemplo, debe llevar un recibo en papel al departamento de su HSA), es posible que no solicite el reembolso de manera realista, por lo que contribuir a su cuenta es una pérdida de dinero. Vemos a mucha [gente] optando por no hacer la FSA porque los ahorros [son] bastante insignificantes dependiendo de cómo sea el proceso de presentación, dice Waters.

Sin embargo, si acceder a los fondos es fácil, esa es otra razón para aprovechar una FSA.