Si se pregunta cuándo (o incluso si) debe refinanciar su hipoteca, hay una serie de cosas que debe considerar, incluido un factor nuevo: la nueva tarifa de refinanciamiento del mercado adverso de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) regula a Fannie Mae, Freddie Mac y los 11 bancos federales de préstamos hipotecarios, que en conjunto proporcionan más de $ 6.6 billones para los mercados hipotecarios e instituciones financieras de EE. UU. Compra de Fannie Mae y Freddie Mac alrededor del 70 por ciento de todos los préstamos hipotecarios de prestamistas, por lo que cualquier cambio en el funcionamiento de estas empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) afectará a la mayoría de los titulares de hipotecas.
En agosto, la FHFA anunció la tarifa de refinanciamiento del mercado adverso, que agregaría 0.5 por ciento al monto total del préstamo para todos los refinanciamientos, según Forbes. Se estableció que esta tarifa entraría en vigencia el 1 de septiembre de 2020, pero a fines de agosto, la fecha de implementación se trasladó al 1 de diciembre de 2020, según un liberación de la FHFA.
¿Qué significa esta tarifa para las personas que desean refinanciar su hipoteca? Básicamente, encarece la refinanciación.
Agregar 0.5 por ciento al monto total del préstamo puede agregar cientos o miles de dólares al costo de refinanciamiento, que ya incluye los costos de cierre y otras tarifas. Si tiene una hipoteca de $ 300,000, ha pagado $ 100,000 y desea refinanciar el saldo restante de $ 200,000 a una tasa de interés más baja con un prestamista que vende a Fannie Mae o Freddie Mac, tendrá que pagar una tarifa de $ 1,000 además de otros costos y tarifas de cierre.
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Refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés son bajas (actualmente, las tasas se encuentran en mínimos históricos con la crisis económica causada por la pandemia de coronavirus) puede ponerlo en el camino de averiguar cómo liquidar su hipoteca antes de tiempo acortando el plazo de su hipoteca o ayudándole a ahorrar dinero reduciendo sus pagos mensuales. Cuando refinancia su hipoteca, básicamente obtiene un nuevo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja, para pagar el saldo pendiente de su hipoteca original. Luego, los pagos de su hipoteca se destinan al nuevo préstamo.
La clave para un refinanciamiento inteligente es asegurarse de que su nuevo pago mensual, o la cantidad que ahorraría en intereses acortando la duración de su préstamo, sea suficiente para equilibrar el costo del refinanciamiento. Ahora, con la nueva tarifa de refinanciamiento del mercado adverso de la FHFA, debe hacer un cálculo adicional para asegurarse de que el refinanciamiento sea la decisión correcta para usted.
Si ha determinado que ahora es el momento adecuado para refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas, inicie el proceso ahora, mucho antes de que la tarifa de refinanciamiento del mercado adverso entre en vigor el 1 de diciembre; de esa manera, puede evitar pagar una cantidad adicional de efectivo por su refinanciamiento. Si, por cualquier motivo, no puede refinanciar antes del 1 de diciembre, hay una serie de exclusiones de la nueva tarifa.
Primero, si tiene un saldo de préstamo de menos de $ 125,000 para su refinanciamiento, ya sea porque ha pagado su saldo por debajo de esa cantidad o porque su préstamo hipotecario estaba alrededor de esa cantidad al principio, está exento de la tarifa. La FHFA dice que casi la mitad de aquellos con saldos de préstamos por debajo de ese punto son prestatarios de bajos ingresos, por lo que esta exención está diseñada para ayudar a mantener el refinanciamiento accesible. La tarifa de refinanciamiento del mercado adverso tampoco se aplicará a los préstamos HomeReady y HomePossible, que son préstamos respaldados por el gobierno diseñados para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos.
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Esta nueva tarifa de refinanciamiento de FHFA está diseñada para ayudar a Fannie Mae y Freddie Mac a recuperarse de las pérdidas de COVID-19, que se proyectan en alrededor de $ 6 mil millones. Con mucha gente todavía experimentando despidos o licencias o la pérdida de ingresos y el desempleo aún muy alto, es un momento difícil para establecer una nueva tarifa. A menos que su situación financiera sea muy segura o sospeche fuertemente que las tasas hipotecarias caerán aún más, ahora, antes de la fecha de inicio del 1 de diciembre para esta nueva tarifa, es el momento de refinanciar si ya estaba considerando pasar por el proceso.
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