Parece demasiado bueno para ser verdad: está comprando en línea y está mirando un par de zapatos que son un poco más de lo que le gustaría gastar en este momento. Un pequeño ícono junto al precio (y ese atractivo botón para agregar al carrito) le brinda las mejores noticias posibles: no tiene que pagar todo ese dinero en este momento. Puede pagarlo en cuotas, dividiendo el alto precio en pagos que parecen, nos atrevemos a decirlo, positivamente asequibles.

Las ofertas para comprar ahora y pagar más tarde son cada vez más comunes en línea con el aumento de los servicios de pago a plazos (técnicamente proveedores de préstamos en el punto de venta) como Affirm, Afterpay y Klarna, todas estrellas en aumento de compra ahora, pague después (BNPL). en los EE. UU. Con unos 23.000 socios minoristas en los EE. UU. entre los tres servicios, estas opciones de pago son vistas casi omnipresentes para los compradores en línea. Es posible que reconozca los nombres, pero comprender cómo funcionan Affirm, Afterpay y Klarna (y servicios como ellos) es otra cuestión.

Primero: Ese instinto de que es demasiado bueno para ser verdad no está completamente equivocado. Por supuesto, hay ciertos términos que debe cumplir para utilizar estos servicios; por ejemplo, realizar los pagos a plazos a tiempo. No son préstamos sin consecuencias. Pero estos servicios tampoco son necesariamente una estafa peligrosa, incluso si son un poco desconocidos. (Ciertamente, es menos probable que lo lleve a un ciclo de deuda que préstamos de día de pago. )

En la práctica, los servicios de pago a plazos funcionan de manera muy similar a las tarjetas de crédito o al financiamiento de tiendas. Cuando realiza una compra y elige utilizar el servicio, esencialmente paga el precio total de su compra a la tienda o al comerciante. Luego, paga cuotas regulares al servicio, no al comerciante, desde una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria hasta que haya reembolsado el costo total de su compra. Su pedido se enviará de inmediato, sin esperar hasta que se pague su compra para obtener sus productos, como con el sistema de apartados de la vieja escuela.

El tamaño y la frecuencia de sus pagos dependerán del servicio que utilice, aunque muchos dependen de un sistema en el que el precio de compra se divide en cuatro pagos realizados durante aproximadamente seis semanas. Con este sistema, su primer pago vence en el momento de la compra, y luego tiene un pago cada dos semanas hasta que se realicen los tres pagos restantes (seis semanas). En su mayor parte, si realiza todos sus pagos a tiempo, no pagará tarifas ni intereses.

Es probable que esté acostumbrado a la facturación mensual que utilizan las tarjetas de crédito y las empresas de servicios públicos: ¿Por qué incrementos de dos semanas? Realmente coincide con la frecuencia con la que se paga a las personas y la forma en que presupuestan sus gastos, dice Melissa Davis, directora de ingresos de Afterpay. En vez de presupuestar mensualmente, Según su tarjeta de crédito o extracto bancario, la fecha de vencimiento del alquiler y otras facturas, muchos servicios de BNPL permiten a las personas hacer un presupuesto en función de cuándo se les paga.

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Si no está pagando tarifas o intereses, es posible que esté pensando, ¿cómo generan dinero estos servicios? (Buena pregunta.)

Principalmente, servicios como Affirm, Afterpay y Klarna generan ingresos en las tiendas en línea en las que está comprando. Cobran una tarifa a los socios minoristas y, a cambio, esos minoristas tienden a ver mayores ventas y compras más grandes de las personas que utilizan los servicios para hacer que sus derroches en línea sean más asequibles. A diferencia de los prestamistas o las empresas de tarjetas de crédito, la mayor parte de estas empresas & apos; las ganancias provienen de otras compañías, no de los prestatarios, aunque algunas reciben una pequeña cantidad de dinero de los cargos por mora y los pagos de intereses (más sobre esto más adelante).

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Cualquier persona mayor de 18 años con una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria puede inscribirse en un servicio de BNPL. Puede crear una cuenta con el servicio de su elección para realizar compras más rápidas con los minoristas participantes o simplemente seleccionar la opción al finalizar la compra, pero todos los servicios tienen tecnología de encriptación para mantener su información segura y protegida.

En términos generales, Affirm, Afterpay y Klarna son muy similares, pero cada uno tiene sus propias ofertas, términos y procesos distintos que pueden hacer que uno sea más atractivo que los demás. Siga leyendo para saber cómo funcionan Affirm, Afterpay y Klarna.

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Cómo funciona Affirm

Afirmar se diferencia de las tarjetas de crédito al rechazar los cargos por pagos atrasados, los cargos ocultos y los intereses compuestos, todos ellos contribuyentes comunes a la deuda de las tarjetas de crédito. (Lanzado en 2012, también es el servicio BNPL más antiguo de EE. UU.). Cuando compra algo a través de Affirm, no paga cargos por pago atrasado (incluso si tiene un pago atrasado), pero Affirm sí cobra intereses.

Affirm aprueba a los usuarios a través de una verificación crediticia suave, que no afectará su puntaje crediticio, aunque puede aparecer en su informe crediticio, donde no tiene ningún impacto. Calificar para usar Affirm toma solo un minuto; una vez que sea aprobado, Affirm le mostrará exactamente cuánto debe, sin trucos. El precio incluye el costo de su compra y cualquier interés que se le cobre; Affirm ofrece un interés del 0 por ciento, pero tenga en cuenta que las tasas pueden subir mucho más, dependiendo de varios factores. Tiene la opción de pagar su préstamo en tres, seis o 12 meses; la duración de su préstamo podría afectar su tasa de interés, pero Affirm le permite considerar todas las opciones para encontrar el proceso de pago que sea mejor para usted.

Los usuarios pueden conectar su cuenta Affirm a una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria; los pagos se deducirán automáticamente del método de pago según lo acordado. El cambio importante es que Affirm mostrará a los usuarios cuánto deben, incluidos los intereses, antes de comprar: no tendrá que sacar una calculadora para averiguar cuánto le costará el financiamiento y pagará menos de que tendría en una tarjeta de crédito, gracias al compromiso de Affirm con el interés simple en lugar del interés compuesto, que puede basarse en sí mismo. (No interés diferido aquí tampoco.)

El atractivo de Affirm sobre una tarjeta de crédito es que los usuarios saben exactamente cuánto terminarán pagando desde el principio. Si no realiza un pago, se le indicará que lo haga lo antes posible, pero no se le cobrará ningún cargo por pago atrasado. A diferencia de otros servicios, Affirm informará los pagos a tiempo a Experian, una agencia de crédito. Los pagos a tiempo y los préstamos responsables pueden mejorar su puntaje crediticio. Al mismo tiempo, hacer una compra muy grande o usar demasiado de su crédito con Affirm (también llamado tener un índice de utilización de crédito demasiado alto) puede dañar su puntaje crediticio.

Cómo funciona Afterpay

Con unos 15.000 socios minoristas en EE. UU., Pago posterior tiene el mayor alcance comercial de estos servicios de BNPL o proveedores de préstamos en el punto de venta. (Afterpay incluso acaba de anunciar una nueva función de compra en la tienda que permite a los compradores utilizar el servicio para compras en persona en los minoristas participantes). Afterpay ofrece pagos a plazos sin intereses distribuidos en seis semanas, con un pago cada dos semanas (y uno pagadero en el momento de la venta). El costo del artículo se divide en partes iguales entre esos cuatro pagos, sin intereses adicionales.

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Cuando vence un pago, se deducirá automáticamente de su método de pago. Recibirá un recordatorio con anticipación para que pueda verificar que el pago se procese. Después de un breve período de gracia, Afterpay cobra cargos atrasados ​​por pagos atrasados ​​o atrasados: $ 8 por pagos atrasados, con cargos limitados al 25 por ciento del precio de compra si se pierden varios pagos. (Los prestatarios no podrán volver a utilizar Afterpay hasta que realicen cualquier pago pendiente). Con tarifas limitadas, sería difícil acumular una enorme montaña de deudas a través de Afterpay.

Afterpay no realiza una verificación de crédito, ni siquiera una suave, y la aprobación es instantánea. Cuando se registra para obtener una cuenta o solicita el uso de Afterpay (básicamente, solicita un préstamo en el punto de venta de Afterpay), debe ingresar su dirección de correo electrónico, número de teléfono, dirección de facturación, método de pago y fecha de nacimiento, dice Davis; no es necesario que comparta un número de seguro social y su puntaje crediticio no se verá afectado. (Afterpay le enviará un mensaje de texto con un código para confirmar su número de teléfono). Si no realiza los pagos, no afectará su puntaje crediticio; Por otro lado, si usted es un prestatario responsable y siempre realiza sus pagos a tiempo, su puntaje crediticio no aumentará, porque Afterpay no informa a ninguna agencia de crédito.

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Cómo actúa Klarna

Klarna ofrece a los usuarios la mayor flexibilidad para decidir cómo quieren pagar sus compras en línea. Klarna ofrece tres opciones, aunque no todas están disponibles en todos los minoristas. La primera (y la más popular, ofrecida por todos los socios minoristas de Klarna) son las cuotas sin intereses. Este sistema de 'Pago en 4' divide una compra en cuatro pagos iguales que los usuarios realizan cada dos semanas. (El primero vence en el momento de la compra). Se cobran cargos por mora de hasta $ 7 si no se realiza un segundo intento de deducir el pago. El segundo, Pagar después, permite a los usuarios recibir su pedido inmediatamente y pagar más tarde (dentro de los 30 días) en su totalidad, sin intereses ni tarifas. Pay Later no es ofrecido por todos los socios minoristas, y si no se les paga después de la fecha de vencimiento, se puede bloquear a los clientes para que no usen Klarna en el futuro, dice un portavoz de Klarna.

La tercera opción la ofrecen solo socios minoristas selectos y, a menudo, se usa para compras grandes. Al igual que el financiamiento tradicional de la tienda, paga la compra en su totalidad y permite a los usuarios reembolsar a Klarna entre seis y 36 meses. El financiamiento mensual de Klarna cobra intereses: La tasa de porcentaje anual de Klarna es del 19,99 por ciento, aunque las tarifas pueden variar para ofertas especiales o promociones, pero los usuarios pueden ir sin intereses pagando la compra en su totalidad dentro de los seis meses. Se puede cobrar un cargo por pago atrasado de hasta $ 35 si no se realiza un pago mensual de financiamiento.

Klarna puede realizar una verificación crediticia suave si solicita el pago a plazos o paga opciones posteriores; una verificación crediticia blanda no afectará su puntaje crediticio, aunque puede aparecer como una consulta blanda (inofensiva) en su informe crediticio. Si solicita financiamiento de Klarna, Klarna ejecutará una verificación crediticia rigurosa, lo que podría dañar su puntaje crediticio y aparecerá como una consulta rigurosa en su informe crediticio. En ambos casos, sabrá casi instantáneamente si está aprobado.

¿Deberías probar Affirm, Afterpay o Klarna?

Depende de usted decidir si alguno de estos servicios de BNPL es adecuado para usted. Antes de registrarse, debe considerar algunas cosas.

En primer lugar, ¿por qué necesita dividir su compra en cuotas? Si es porque realmente no puede pagar el artículo, es posible que desee reconsiderar su hábito de compra en línea y aprender cómo presupuestar para que pueda estar seguro de que sus compras se encuentran dentro de su rango de asequibilidad.

En segundo lugar, eche un vistazo a cualquier deuda que ya tenga. Si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito sustancial y está buscando otra manera de seguir gastando, es probable que emplee mejor su tiempo y energía para pagar esa deuda. Si está trabajando para reducir la deuda de su tarjeta de crédito o desea evitar esa deuda de alto interés por completo, un servicio de BNPL podría ser la alternativa adecuada para usted.

Davis dice que la gran mayoría de los usuarios de Afterpay ponen las tarjetas de débito como método de pago. Tener una tarjeta de crédito y usar uno de estos servicios es lo suficientemente parecido a lo mismo que es posible que no desee hacer ambas cosas. (Y usar una tarjeta de crédito para financiar los pagos a plazos puede generar más deudas). Affirm, Afterpay y Klarna se presentan como alternativas a las tarjetas de crédito; aquellos que desconfían de caer en una deuda profunda de tarjetas de crédito (o aquellos que intentan salir de ella) aún pueden disfrutar de la conveniencia y el presupuesto de comprar ahora y pagar más tarde, sin las mismas tarifas e interés compuesto.

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Nuestro objetivo es asegurarnos de que la gente no se endeude, dice Davis.

Por último, piense en su panorama financiero general. Las tarjetas de crédito conllevan riesgos, pero tienen un gran beneficio: generar crédito. Crear crédito desde el principio (a menudo con una tarjeta de crédito, aunque existen otros métodos) puede ayudar a las personas a obtener puntajes crediticios más altos y tasas de interés más bajas en préstamos (piense en hipotecas y préstamos para automóviles) más adelante en la vida. Si no tiene una tarjeta de crédito (y no quiere una), considere lo que eso significa para su crédito: ¿Tiene otro método para generar crédito? Si no es así, es posible que desee buscar uno o elegir un servicio que le permita generar crédito.

Si desea entrar en el mundo de comprar ahora y pagar más tarde, investigue y trate de elegir un servicio que esté disponible en muchos minoristas que conoce y ama. Todos los servicios imponen límites individualizados a los montos de compra en función de una serie de factores, incluidos los hábitos de compra y gasto. Los nuevos usuarios pueden tener un límite más bajo, pero la mayoría de los servicios aumentan ese límite para los usuarios habituales que realizan pagos a tiempo. Si gasta mucho (y puede permitirse pagarlo todo), ceñirse a un servicio le facilitará realizar compras más importantes de manera responsable.