Construir crédito (o resucitar un perfil de crédito dañado) no es algo que sucede de la noche a la mañana o sin esfuerzo. Para tener un perfil crediticio sólido, uno que le permita obtener las tasas de interés más competitivas en las solicitudes, debe establecer líneas de crédito y tener un historial de uso responsable. Pero ese es simplemente uno de los pasos involucrados.

'Debido a que el crédito es tan complejo, construirlo requiere tiempo y paciencia, especialmente si está tratando de reconstruir un mal crédito', dice Colleen McCreary, directora de personal y defensora financiera de Crédito Karma. 'Saber qué palancas tirar puede ayudarlo a ponerse en el camino correcto para mejorar y mantener sus puntajes'.

Para ayudar a desmitificar el proceso, le pedimos a McCreary y otras voces líderes de la industria crediticia que compartieran sus mejores consejos para desarrollando y mantener un perfil crediticio estelar . Esto es lo que tenían que decir.

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Comprender los factores que contribuyen a su puntaje de crédito

Antes de comenzar a construir su perfil de crédito, es importante comprender cada uno de los factores que influyen en el puntaje general. Hay cinco categorías principales de contribución: historial de pago (pago a tiempo); utilización de crédito (cuánto debe contra la línea de crédito disponible); duración del historial de crédito (cuánto tiempo ha tenido la línea de crédito abierta); tipos de crédito (cuántos tipos diferentes de líneas de crédito tiene, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito) y crédito nuevo (si ha solicitado un nuevo préstamo u otro crédito recientemente).

Conocer estos factores y cómo afectan su puntaje lo ayudará en su viaje para mejorar su crédito, dice Brittney Castro, CFP con Como.

Abrir una tarjeta de crédito asegurada

En caso de que esto no sea obvio: debe usar crédito para generar crédito. Una de las mejores maneras de hacer esto si recién está comenzando es abrir una tarjeta de crédito asegurada.

Estos tipos de tarjetas requieren un depósito en efectivo por adelantado para abrir, que actúa como garantía y brinda al emisor de la tarjeta de crédito un poco de seguridad en caso de que no realice los pagos. Por esta razón, las tarjetas de crédito garantizadas son mucho más fáciles de obtener que las tarjetas de crédito estándar si tiene poco o ningún historial de crédito establecido. Abrir este tipo de cuenta puede ser un gran primer paso en su viaje de creación de crédito.

Los puntajes de crédito tienen que ver con la evaluación de su nivel de responsabilidad financiera, dice Freddie Huynh, vicepresidente de optimización de datos para Red financiera de la libertad . Por lo tanto, se requiere algo de historial, y más preferiblemente, ese historial viene en forma de qué tan bien ha pagado la deuda.

Cuando use una tarjeta de crédito para comenzar a construir su perfil de crédito, sepa que una tarjeta es suficiente para establecer el historial de pago, dice Huynh.

Sacar un préstamo personal

Al igual que abrir una tarjeta de crédito, obtener un préstamo y ser responsable con el pago puede ayudarlo a establecer un perfil crediticio. Erik Wright, creador del blog Pareja de inversores de la vida real, recomienda sacar un pequeño préstamo personal de un banco local, incluso si realmente no necesita el dinero.

Ponga ese dinero en una cuenta y úselo solo para hacer los pagos (a tiempo) del préstamo, dice Wright. Pague más en el saldo principal también, para pagar el préstamo más rápido. Pagará un poco de interés al hacer esto, pero los pagos a tiempo y el reembolso completo del préstamo aumentarán su puntaje.

No dependas de una tarjeta de débito

Las tarjetas de débito son muy útiles y son excelentes si prefiere evitar la tentación de una tarjeta de crédito, pero sepa que no hacen nada por construir su perfil de crédito.

No tienen en cuenta los puntajes de crédito en absoluto, dice Huynh. Esto se debe a que una transacción con tarjeta de débito es solo una transacción de cuenta bancaria, mientras que una transacción con tarjeta de crédito es una transacción de préstamo. Cada vez que utiliza una tarjeta de débito, el monto se retira inmediatamente de la cuenta bancaria a la que está vinculada. Con una tarjeta de crédito, está pidiendo prestado dinero para pagar cosas y luego recibe una factura cada mes que debe pagar.

Obtenga crédito por las cosas que ya está haciendo

A menudo, los consumidores se sorprenden al saber que hacer pagos a tiempo para cosas como el alquiler, las facturas del teléfono celular o las facturas de servicios públicos no se refleja en su puntaje crediticio general. Esto se debe a que las fórmulas tradicionales de calificación crediticia no suelen incluir estos elementos, dice Ted Rossman, analista senior de la industria de CreditCards.com.

Pero hay una manera de hacer que estos pagos diligentes cuenten. Puede inscribirse en programas como Impulso de Experian (gratis), Perca (también gratis), y ecreable (.95 por año) para incluir estas y otras cuentas existentes en su perfil de crédito.

Experian Boost reclama un aumento promedio de 13 puntos. Perch dice que algunos usuarios han pasado de no tener ningún puntaje de crédito a los 600 superiores, básicamente de la noche a la mañana. Eso es increíble, dice Rossman.

Hacer pagos de deuda más de una vez al mes

Aquí hay otro truco familiar para aquellos con los mejores perfiles crediticios: intente hacer pagos con tarjeta de crédito semanalmente, o quincenalmente si puede, lo que mantendrá los saldos generales bajos durante todo el ciclo de facturación mensual de su tarjeta.

Cada agencia de crédito extrae su información en diferentes momentos del mes. Por lo tanto, es mejor hacer pagos semanales o quincenales para mantener bajos los saldos, dice Blake Jones, planificador financiero de granada financiera . Por ejemplo, supongamos que paga el saldo de su tarjeta de crédito de $ 10,000 el día 20 del mes, pero la agencia de crédito obtiene su información el día 19 del mes. A pesar de que pagó todo su saldo antes de la fecha de vencimiento, su puntaje de crédito aún puede reducirse porque la agencia extrajo su información cuando aún tenía un saldo de $ 10,000.

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Siempre pague las facturas a tiempo

Hablando de pagos, esto debería ser una obviedad, pero en caso de que aún no lo supiera: el factor más importante en su puntaje de crédito es el historial de pagos. Entonces, al menos, asegúrese de que está recibiendo esos pagos mensuales a tiempo.

Incluso un solo pago atrasado puede dañar su puntaje de crédito. Así que haga todo lo que pueda para no perder un pago por completo, dice McCreary.

Si ha tenido problemas con esto en el pasado, busque formas de consolidar todos sus pagos de facturas en el mismo día para que sea más fácil recordar la fecha de vencimiento. Muchos acreedores permitirán personalizar sus fechas de vencimiento.

Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona

Si recién está comenzando a establecer un historial de crédito y espera aumentar su perfil particularmente rápido, pídale a un padre o socio que use el crédito de manera responsable que lo agregue como usuario autorizado en una de sus cuentas.

Convertirse en un usuario autorizado significa que se le agrega como titular secundario de la cuenta en la tarjeta de crédito de otra persona. Suponiendo que el titular de la cuenta principal tenga un sólido historial de pagos a tiempo y una baja tasa de utilización del crédito, esto puede tener un impacto positivo en su crédito, ya que su cuenta aparecerá en su archivo de crédito, lo que ayudará a construir y aumentar su puntaje de crédito, dice experto en ahorro de consumo y finanzas familiares Andrea Woroch .

Agregar cuentas estratégicamente

Si bien abrir líneas de crédito es importante para construir su perfil de crédito, tampoco querrá volverse loco en este frente (aléjese de las solicitudes de tarjetas de crédito), porque solicitar demasiado crédito de una sola vez puede reducir su puntaje de crédito y hacerle parecer un prestatario arriesgado.

La mayoría de las aplicaciones activan una consulta dura, que recorta temporalmente algunos puntos de su puntaje. Las cuentas nuevas también reducen la edad promedio de sus cuentas, lo cual es otro problema, dice Rossman de CreditCards.com.

Sugeriría solicitar crédito no más de cada seis meses más o menos. Tenga especial cuidado cuando esté buscando una hipoteca en el mercado, ya que no quiere hacer nada que ponga en peligro su puntaje durante ese momento delicado de su vida financiera. Trate de no solicitar ningún otro crédito hasta después de cerrar.

Cuide su mezcla de crédito

Otro punto importante sobre el tema de la apertura de cuentas: intente hacerlo de manera estratégica porque los prestamistas idealmente quieren ver que ha administrado con éxito diferente tipos de cuentas

Si solo ha tenido crédito renovable como tarjetas de crédito, podría tener sentido suscribirse a un préstamo a plazos, como un préstamo de creación de crédito, básicamente una forma de ahorro forzoso que informa a las agencias de crédito, dice Rossman. O si solo ha tenido crédito a plazos, otros ejemplos de los cuales incluyen préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, entonces tal vez debería obtener una cuenta renovable como una tarjeta de crédito garantizada.

Aquí hay una advertencia importante de Rossman para tener en cuenta mientras hace esto: no me gustaría que alguien se endeudara solo para generar crédito, pero si se usan de manera inteligente, estas estrategias pueden ayudarlo a ahorrar dinero. y crear crédito.

Reduzca su índice de utilización de crédito solicitando un aumento de crédito

Otro factor importante que contribuye a su puntaje general es su índice de utilización de crédito, que es la cantidad de crédito que está utilizando en relación con la cantidad total de crédito que tiene disponible. Los expertos de la industria a menudo recomiendan menos del 30 por ciento, aunque aquellos con los mejores puntajes crediticios a menudo mantienen su utilización total de crédito por debajo del 10 por ciento.

Visto de otra manera, si tiene $ 20,000 en crédito disponible en todas sus tarjetas de crédito combinadas y ha acumulado $ 15,000 en cargos, su índice de utilización de crédito es demasiado alto y eso afectará negativamente su puntaje. Pero si ha cobrado solo $ 2,000 de esos $ 20,000, solo está usando el 10 por ciento, que es mucho mejor.

Un truco rápido para mejorar su índice de utilización es simplemente pedirle a una o más de sus compañías de tarjetas de crédito un aumento del límite de crédito, lo que aumentará la cantidad total de crédito que tiene disponible.

pero hazlo no salga e inmediatamente use ese crédito aumentado, ya que volverá al punto de partida.

Aumentar su crédito disponible pero no usarlo reduce su utilización de crédito, lo que puede mejorar su puntaje crediticio, dice Wright, de Real Life Investor Couple.

Mantenga abiertas las cuentas antiguas

Este consejo se aplica más a quienes están reparando su crédito, en lugar de construirlo inicialmente, pero tenga en cuenta que la duración de su historial crediticio tiene un impacto en su perfil, y una de las formas más fáciles de dañar su puntaje es cerrando cuentas antiguas. .

Un componente de su puntaje de crédito es su edad promedio de crédito. Los prestamistas ven esto como una forma de comprender cuánto tiempo ha estado usando el crédito de manera responsable, dice Brian Walsh, un CFP con SoFi. Cerrar una tarjeta puede reducir su edad promedio de crédito y, por lo tanto, afectar negativamente su puntaje.

En lugar de cerrar cuentas antiguas que puede haber pagado, considere mantenerlas abiertas, especialmente si no requieren una tarifa anual. Incluso podría usar la tarjeta de crédito para pagar una factura mensual recurrente, sugiere Walsh, y luego configurar el pago automático para esa tarjeta de crédito, para pagar el saldo total cada mes. Hacer esto no solo mantiene su tarjeta activa, sino que también continuará creando un historial de pago que lo ayudará a desarrollar aún más su crédito.

Revise su informe de crédito regularmente y discuta los errores

¿Revisa regularmente su informe de crédito? Si no tienes el hábito de hacer esto, estás cometiendo un gran error. Este es el motivo: podría haber inexactitudes en su informe. ¿Y qué debes hacer si ves uno? Tome medidas inmediatas para corregirlo, por supuesto, porque estos errores pueden resultar en puntajes de crédito más bajos. Visitando AnnualCreditReport.com puede acceder a un informe de crédito gratuito cada año.

¿Necesita más pruebas de por qué este paso es importante? Aquí tienes: Según un encuesta de la FTC , una de cada cinco personas tiene un error en al menos uno de sus informes de crédito. Además, uno de cada cinco consumidores tuvo un error eso fue corregido por una agencia de informes crediticios después de haber sido disputada, en al menos uno de sus tres informes crediticios. Pero espera, aún hay más.

Un poco más de uno de cada 10 consumidores vio un cambio en su puntaje de crédito después de que las agencias de informes crediticios modificaron los errores en su informe de crédito; aproximadamente uno de cada 20 consumidores tuvo un cambio de puntaje máximo de más de 25 puntos, mientras que uno de cada 250 consumidores tuvo un máximo cambio de puntuación de más de 100 puntos.

¿Estás captando la imagen? Simplemente disputar inexactitudes puede resultar en puntos importantes a su favor.

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Tal vez la información de otra persona se mezcló con la tuya, tal vez fuiste víctima de un robo de identidad o tal vez un prestamista te marcó como atrasado a pesar de que pagaste a tiempo, dice Rossman. Sea lo que sea, un error podría estar arrastrándolo hacia abajo, así que revise sus informes de crédito con regularidad para garantizar la precisión.

Consejo de despedida

Puede elegir cuál de estas acciones recomendadas funciona mejor para usted y su situación financiera, pero si hay un punto clave que debe recordar, es este: consistencia.

Lo más impactante que puede hacer por su crédito es crear algunos hábitos financieros consistentes que mantenga a lo largo del tiempo para ayudarlo a mejorar su puntaje y mantenerse al día, dice McCreary.

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