Cada semana el Real simple & apos; s Dinero confidencial podcast , La presentadora Stephanie O & apos; Connell Rodriguez trabaja con un oyente y un experto financiero para abordar algunos de los desafíos económicos más difíciles de la vida. Esta semana, se trata de ahorrar para la jubilación y de hacer que su dinero trabaje para usted una vez que lo haya ahorrado.

La persona que llama esta semana, la llamaremos Claudia, aunque ese no es su nombre real, tiene 33 años y vive en Raleigh, N.C. con su esposo. Claudia renunció recientemente a su trabajo asalariado de tiempo completo para perseguir su sueño de ser propietaria y operar un restaurante. Cuando ella y su esposo dedicaron su tiempo (y sus ahorros) a su negocio, ella estuvo de acuerdo en que era un riesgo financiero, pero también uno que quería correr. Incluso con su dinero invertido en el negocio, Claudia piensa en la jubilación. A instancias de su madre, abrió una cuenta Roth IRA para ella cuando tenía 17 años, y aunque no ha podido contribuir de manera constante a lo largo de los años, sabe que está ahí y le gustaría volver a ahorrar para ella. jubilación en el futuro. También le gustaría invertir más, para aprovechar al máximo el dinero que ha logrado ahorrar, pero no está segura de por dónde empezar.

Para ayudar a Claudia a encontrar formas de seguir ahorrando para la jubilación y aprender a invertir para que pueda tratar de conseguir que el dinero que tanto le ha costado ganar funcione para ella, O'Connell Rodríguez recurre a Amanda Holden, experta en inversiones y fundadora de Invertido Desarrollo, un programa que busca educar a las mujeres sobre cómo invertir para su futuro.

La jubilación no es necesariamente una edad. La jubilación es una cantidad de dinero ahorrada.

Amanda Holden

Primero, observa Holden, es importante que las personas se den cuenta de que el proceso de ahorrar para la jubilación ha cambiado drásticamente para las generaciones más jóvenes. Si bien es posible que sus padres o abuelos hayan tenido una pensión para pasar sus últimos años, pocos empleadores ofrecen una pensión en la actualidad y optan por ofrecer un 401 (k), un plan con ventajas impositivas que pone la responsabilidad de prepararse financieramente para la jubilación en el individuo.

'Muchos millennials con los que trabajo sienten que la jubilación ni siquiera es una posibilidad', dice Holden. Aún así, señala, es importante intentar incluir el ahorro para la jubilación dentro de sus estrategias generales de ahorro o pago de deudas. `` Puede que ni siquiera tengamos la opción de trabajar para siempre '', dice, refiriéndose a la creencia que muchos jóvenes tienen de que solo tendrán que (o podrán) trabajar durante las próximas décadas. Aproximadamente dos tercios de las personas no pueden jubilarse en sus propios términos, dice Holden, con cosas como envejecer fuera del lugar de trabajo, no tener las habilidades para mantenerse competitivo, problemas de salud y, con mayor frecuencia, obligar a las personas a dejar de trabajar antes. están preparados financieramente.

Echa un vistazo al episodio de esta semana de Dinero confidencial —'Las nuevas reglas de la jubilación' — para la conversación completa de O & apos; Connell Rodríguez y Holden & apos; sobre el ahorro y la inversión para la jubilación. Dinero confidencial está disponible en Podcasts de Apple , Amazonas , Spotify , Grapadora , Reproductor FM , o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.

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Transcripción

Ana: Entiendo la importancia de ahorrar para la jubilación, pero toda la información sobre cómo ahorrar para ello puede resultar confusa.

Elizabeth: Mi esposo trabaja por cuenta propia en una empresa de cuidado del césped. Tiene mucho éxito, pero necesitamos conocer formas de ahorrar para la jubilación.

Sauce: Solo queremos llegar a los 30 sabiendo que nos estamos preparando para poder mantener nuestro estilo de vida una vez que nos jubilemos.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Real Simple sobre nuestras historias, luchas y secretos sobre el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O & apos; Connell Rodríguez. Y hoy estamos hablando con una oyente de 33 años, residente en Raleigh, Carolina del Norte, a la que llamamos Claudia.

Claudia: Recientemente dejé mi puesto asalariado de tiempo completo, en una compañía maravillosa con excelentes personas para perseguir el sueño de toda la vida de ser dueño y operar un restaurante. Y lo que significa en términos de ahorro para la jubilación es que he tenido que poner eso en pausa por el momento.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: ¿Cómo equilibra el ahorro para una jubilación que faltan 10, 20, 30 o más años con todas las metas y demandas financieras que tiene en el presente? La verdad es que el panorama financiero ha cambiado mucho: la deuda de préstamos estudiantiles sigue aumentando, los costos esenciales como la vivienda y la atención médica superan los aumentos salariales promedio y más y más estadounidenses en una carrera profesional que no sigue una línea recta desde la graduación hasta la jubilación con un sueldo fijo, aumentos incrementales y generosos beneficios para el empleador, como el acceso a un plan de pensión.

Entonces, con esos cambios, muchos de nosotros estamos reconsiderando lo que significa la jubilación y cuáles son las reglas entre comillas para navegar en esta nueva realidad, incluida la oyente de hoy, Claudia.

¿Puedes contarme un poco sobre lo que significa esa palabra & apos; retiro & apos; que significa para ti?

Claudia: Oh, tantas cosas. Creo que siempre seré el tipo de persona que tiene un proyecto en marcha aquí o allá, pero, um, yo diría, ante todo, que la paz, la seguridad también es importante. No sé qué significa eso en la edad de jubilación. No sé cómo será necesariamente ese mundo, pero definitivamente libertad y comodidad.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: A veces pensamos en la jubilación, creo, como cosas, cuando te pregunté sobre la jubilación, expresaste un sentimiento. ¿Crees que eso es diferente de cómo tus padres conceptualizan la jubilación?

Claudia: No lo hago. Mi madre era, sigue siendo una persona muy artística y creativa, pero dejó de seguir una carrera en el campo artístico por algo un poco más inteligente para los negocios para poder sentirse un poco más cómoda en su estilo de vida. Terminó retirándose un poco antes de lo que planeó inicialmente porque la vida pasa y decidió que la comodidad era en realidad más una perspectiva que una aclimatación de artículos o incluso dólares. Sin pensar, ya sabes, como. & apos; Bueno, si tan solo hubiera trabajado cinco años más, ¿qué podría haber hecho? ¿O esto, aquello o lo otro? & Apos; Ella, ella está súper agradecida por todo lo que tiene y su tiempo, es como, 'yo soy un millonario del tiempo'.

Como si tuviera tanto tiempo para invertir en cosas que es súper apasionada, como si fuera pianista. Entonces ella toca el piano todos los días. Mientras que antes, cuando estaba trabajando, apenas tenía la energía para hacer eso, ¿verdad?

Así que la veo prosperar ahora en la jubilación, de una manera que realmente no pude experimentar cuando era una madre soltera que trabajaba y estaba como, ya sabes, haciendo lo que tenías que hacer para mantener a su familia.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: ¿Hay algo de eso que crees que ha dado forma a tu perspectiva al respecto?

Claudia: Cien por cien. En realidad, mi madre estuvo enferma en sus últimos años, le diagnosticaron cáncer de mama y lo superamos y estábamos bien. Y luego hubo otro pequeño susto. Y al igual que la rutina diaria de este trabajo muy, muy agotador que nunca le encantó, pero que se sintió obligada a continuar, por varias razones. Ella acaba de llegar a un punto en el que estaba como, esto no vale la pena.

Y, por lo tanto, es posible que tenga un trabajo que le pague un salario increíble y súper cómodo y le brinde este excelente estilo de vida. Pero si el costo de eso es su salud física y su salud mental y todo su tiempo. Eso para mí no valdría la pena.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: ¿Cuándo entró la idea de la jubilación y el ahorro para la jubilación en su imagen mental sobre el dinero?

Claudia: Honestamente, era la escuela secundaria. Mi madre mencionó el tema justo en el momento en que estábamos pensando en planificar la universidad. Y me animó a abrir una cuenta Roth IRA, lo que hice a la edad de 17 años.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Vaya, eso es impresionante.

Claudia: Realmente lo es y tengo que darle crédito a mi madre por esa guía porque de lo contrario nunca lo hubiera sabido.

Nunca hubiera pensado en la jubilación ... tal vez ni siquiera hasta hoy. No es que haya una tonelada allí, incluso hasta el día de hoy, pero es algo que ha estado en mi radar desde que pude ganar dinero.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Por mucho que Claudia valore la libertad y la flexibilidad que se obtienen al ahorrar e invertir en el futuro, su carrera no siempre lo ha hecho posible.

Claudia: Durante la mayor parte de mis veinte, fui un aspirante a actor y cantante, luego me convertí en una especie de recaudador de fondos sin fines de lucro.

Apenas pude salvar en absoluto. Así que no necesariamente contribuí mucho a esa cuenta. Luego hice una transición profesional a las ventas, donde obtenía muchos más ingresos y, eh, seguía viviendo con un estilo de vida bastante frugal.

Así que estaba ahorrando muchísimo, probablemente como diría el treinta por ciento de mi sueldo. Quiero decir, cuando realmente miras la inflación y los costos de vida, es algo asombroso. Es como, Dios mío, vamos a necesitar un millón de dólares.

Ya sabes, si queremos estar jubilados durante 20 años. Y así, al igual que pensar en esos números fríos y duros, te ayuda a hacer matemáticas o al menos así es como yo, lo hice con ingeniería inversa.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez : La transición profesional más reciente de Claudia comenzó en 2019, cuando ella y su esposo abrieron un restaurante en Raleigh, Carolina del Norte.

Claudia: Lo que significa para nosotros financieramente en este momento es que ninguno de nosotros tiene ingresos realmente confiables.

El puesto en el que nos encontramos hoy realmente depende de lo que esté sucediendo con el negocio. Así que necesitamos un poco de liquidez en nuestros ahorros para poder, ya sabes, cerrar las brechas con nuestros gastos de vida.

Um, fue un acto de fe, pero tenemos un plan financiero en marcha. Conocemos nuestro presupuesto mensual. Sabemos cuáles son nuestros gastos mínimos, y lo que significa en términos de ahorro para la jubilación es que he tenido que poner eso en pausa por el momento. Así que no ahorraré para la jubilación durante al menos los próximos seis meses.

Si queda algo, sin duda lo podemos saber, como enjuagarlo poco a poco. Y luego la contingencia que también decidimos fue, sí, bueno, la industria de los restaurantes es bastante arriesgada. Todavía estamos en una pandemia. Si todo falla y se quema, volveré al trabajo.

¿Le doy propina a mi masajista?

Sabes, quieres hacer reír a Dios, enséñale tus planes, ¿verdad?

Y dado que ahora tenemos tiempo de nuestro lado, me siento bien con el riesgo. Tal vez si fuéramos mayores y tampoco tuviéramos hijos, niños humanos, tengamos niños animales y un bebé de negocios, pero no tenemos hijos humanos. Si tuviéramos hijos humanos, eso también pudo haber afectado la proporción, de cuánto riesgo estaba dispuesto a correr.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: ¿Cómo piensa en equilibrar la inversión en usted mismo, como ahora mismo como propietario de un negocio, versus invertir en usted mismo como su yo futuro, su yo jubilado?

Claudia: Esa es una cuerda tan dura y tensa para caminar. Creo que para mí, al final del día, he hecho muchas apuestas sobre mí mismo en el pasado y he tomado muchas decisiones en mi vida que otros consideraron riesgosas y yo no necesariamente, y aterricé en mi pies cada vez.

Si. Es preocupante que no tengo ni idea de cuántos ingresos va a tener nuestro hogar este año. Como, eso da miedo. Pero tengo fe. Lo resolveremos y tomaremos las decisiones que necesitemos tomar en ese momento, si algo sale mal.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Si dijeras, como, estoy reservando este dinero para la jubilación en este momento, ¿adónde iría físicamente ese dinero?

Claudia: La IRA Roth. También me encantaría intentar invertir realmente en, eh, en algunas de estas fantásticas plataformas sobre las que he leído. Incluso como pequeños pedazos a la vez, solo para algo que es como, no me rompería o rompería mi corazón para perder, sino solo para acostumbrarme y educarme más sobre el mercado de valores.

Realmente no sé mucho. Es como si todavía no hubiera sumergido el dedo del pie en esa piscina. Y creo que sería realmente interesante.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Dentro de sus cuentas de jubilación, ¿sabe realmente dónde se invierte su dinero dentro de esas cuentas?

Claudia: No podría decírtelo sin mirarlo. Les puedo decir que es una combinación de acciones y bonos. Pero no puedo decirle cuáles son esas acciones y bonos sin iniciar sesión.

Siento que tengo estas tareas como para adultos en mi tablero de Trello en mi cerebro. Y, ya sabes, creo que cuando llegue, lo haré. Y aprender a invertir en una cuenta que no sea de jubilación. Ha sido una de esas cosas. He estado pensando en eso durante años y no me he sumergido en él porque he estado ocupado. He estado ocupada trabajando a tiempo completo y ayudando a mi esposo con el restaurante.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Con seguridad. Sin embargo, es interesante que no identifique el ahorro que ha estado haciendo durante la jubilación como lo que realmente es, que es invertir para la jubilación.

Claudia: Realmente no tengo la capacidad de pensar demasiado en detalle en este momento, pero sé que me estoy moviendo en la dirección correcta.

Y luego, en el futuro, cuando necesite saber más, pasará tiempo en ello. Y quiero decir, parece realmente abrumador: revisar las acciones, elegir las acciones. ¿Qué pasa si tomo la decisión incorrecta? No sé lo que estoy haciendo. Me siento como un neófito total en ese sentido.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Hay tantos aspectos de la historia de Claudia que se sienten como si estuvieran fuera de los parámetros tradicionales de las & apos; reglas de ahorro para la jubilación & apos; - ella no ha tenido una carrera profesional tradicional con un sueldo constante y acceso constante a un plan 401k, ella es dueña de una pequeña empresa de un restaurante, durante una pandemia, ella es una mujer millennial que equilibra la deuda de su préstamo estudiantil con la deuda de su negocio con la necesidad de ahorrar para el futuro, tanto para ella como para su esposo; estas son circunstancias que son familiares para muchos Americanos hoy. Entonces, cuando escuchamos las reglas estándar de ahorro para la jubilación, puede ser difícil vernos en ellas y descubrir el camino a seguir para ahorrar para el futuro de una manera que funcione con nuestro estilo de vida y nuestras metas.

Después del descanso, hablamos con la experta en inversiones Amanda Holden sobre cómo Claudia, o cualquier otra persona, puede adaptarse y repensar las reglas de ahorro para la jubilación para cumplir con su estilo de vida y objetivos.

Amanda Holden: Entonces, mi nombre es Amanda Holden y comencé un negocio llamado Desarrollo Invertido, donde enseño a las mujeres cómo invertir o realmente a cualquiera que se sienta excluido de estas conversaciones porque muy a menudo estas conversaciones están reservadas para personas que ya tienen dinero.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Entonces, uno de mis conceptos favoritos de los que hablas es visualizar tu ¿qué es, tu yo de abuela mala? Básicamente, se trata de esta idea sobre lo que realmente significa mirar hacia el futuro e imaginarnos a nosotros mismos como jubilados para dar más urgencia a la inversión para la jubilación hoy.

Amanda Holden: R Realmente la idea es, está bien, así que todos estamos trabajando. Todos estamos en plena agonía de nuestras carreras, pero ¿realmente queremos hacer esto hasta el infinito hasta que muramos? ¿Realmente solo queremos estar en llamadas de Zoom hasta que muramos? No, espero que no. Ya sabes, cuando sea una vieja abuela mala, como me gusta llamarlo, viajaré por Europa y comeré baguettes y beberé vino con mi amante significativamente más joven, y esa es mi visión para mí. Y por eso me gusta mantener eso en mi tablero de visión proverbial en todo momento, solo para hacer que el proceso de ahorrar e invertir para la jubilación sea un poco más aceptable. Así que simplemente nos animo a mantener una cara en ese proceso y esa cara resulta ser una versión adorable, un poco más arrugada, de la cara que tenemos ahora.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Pensar en cuál es esa visión de lo que queremos que sea nuestra jubilación también saca a la luz esta idea de cómo la definición de jubilación ha cambiado con el tiempo y está cambiando de generación en generación. Y me pregunto entre las mujeres con las que estás hablando, ¿cómo ves que cambia esa definición?

Amanda Holden: Bueno, es difícil. Así que soy millennial y específicamente soy un millennial anciano, y muchos millennials con los que trabajo sienten que la jubilación ni siquiera es una posibilidad o es algo que realmente no están considerando para sí mismos porque tienen tantos otros. obligaciones financieras que son más urgentes de las que deben hacerse cargo primero, lo cual es completamente razonable.

Y solo quiero alentarlos a que al menos intenten considerar incluirlo en sus planes financieros anuales, porque la realidad es que es posible que ni siquiera tengamos la opción de trabajar para siempre. Creo que una estadística realmente importante de la que no se habla lo suficiente es la estadística de que alrededor de dos tercios de las personas no pueden jubilarse en sus propios términos. Tienen que jubilarse antes de estar necesariamente preparados. Y esto se debe a muchas razones, pero una de las principales es porque, como todos sabemos, la naturaleza del trabajo, especialmente ahora, cambia rápidamente.

Y entonces su conjunto de habilidades no podría ser tan útil, ya sabe, dentro de 30 años como lo es ahora. Además, por supuesto, es muy difícil saber qué va a pasar con la salud en nuestras propias vidas. Así que es algo para lo que tenemos que estar preparados, incluso si es difícil de hacer. E incluso si parece que es imposible, es algo que deberíamos considerar.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: En lo que respecta a, ya sabes, para los millennials, para la generación Z, tienes esta enorme carga de deuda de préstamos estudiantiles, y es realmente difícil priorizar. De acuerdo, ¿cómo puedo equilibrar esta necesidad de cumplir con mis obligaciones aquí y ahora para ese yo futuro? Puedo pensar en mi yo de abuela malo todo lo que quiera, y puedo darle urgencia a esa visión tanto como quiera, pero como, yo También basta con tener la realidad de esta deuda de préstamos estudiantiles de $ 50,000 o lo que sea.

Entonces, ¿cómo equilibra esas prioridades?

Amanda Holden: Seguro. Así que la buena noticia es ahorrar e invertir. Es más fácil y es posible comenzar ahora con pequeñas cantidades de dólares. Y esto no era posible, ya sabes, hace 20, 30, 40 años para empezar como un inversor joven, pequeño e independiente con cantidades de dólares muy pequeñas.

La inversión estaba realmente relegada para las personas que ya tenían riquezas. Y la buena noticia es que, incluso si puede priorizar solo un poco, se trata tanto de desarrollar el hábito como de hacerlo, sabiendo que está ahorrando algunos dólares cada mes. La jubilación no es necesariamente una edad. La jubilación es una cantidad de dinero ahorrada. Derecha. No puede alejarse del trabajo o caminar hacia un trabajo significativo hasta que tenga suficiente dinero para hacerlo.

Y la idea de que la jubilación está asociada con la edad de 65 años es lo que normalmente pensamos que es en realidad una reliquia de los planes de pensiones del pasado, ¿verdad? Es posible que algunos de nuestros padres y abuelos hayan tenido planes de pensión, que es cuando su empresa o su empleador ahorran e invierten dinero en su nombre y luego le envían cheques al jubilarse.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Eso suena bien.

Amanda Holden: Eso suena bien. Bueno, la realidad es que estos grandes planes de pensiones eran realmente difíciles de administrar para las empresas y los empleadores, por lo que básicamente fue entonces cuando vimos el cambio del modelo de pensiones a lo que llamamos el modelo de contribución definida, que es básicamente el 401k Roth IRA. modelo que tenemos ahora donde los empleadores están siendo como, ya sabes, tratamos de hacer eso. Intentamos manejar eso por ti, pero fue un poco difícil. Así que vamos a imponer esa responsabilidad a usted.

Y no creo que alguna vez le dejamos saber a la gente que ese es el cambio que estaba sucediendo, ¿verdad? Si alguna vez te gusta, ¿por qué no mis maestros o por qué no mis padres? ¿Por qué nunca nadie me enseñó acerca de un 401k? Y puede deberse a que tus profesores y tus padres, literalmente, no tenían un 401k. Todo esto es algo relativamente nuevo.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Así que quiero volver a nuestra oyente, Claudia, esta semana, eh, una de las otras partes interesantes de su historia es que ella realmente comenzó a invertir en una cuenta Roth IRA, muy, muy joven cuando tenía 17 años, pero luego el curso de ir a la universidad y luego tener las obligaciones de eso y la edad adulta joven, y luego no tener acceso a un 401k durante su carrera profesional temprana, fue realmente difícil ser consistente con el ahorro de dinero.

Y realmente trae a colación el tema con el que está luchando ahora, que es, ¿cómo invierto para el futuro y equilibro eso con la inversión en el negocio que estoy tratando de construir en este momento?

Amanda Holden: Este es tan sorprendente porque realmente no hay ecuación. Entonces, primero diría que es muy fácil involucrarse total, emocional, financiera y espiritualmente en nuestros negocios. Y creo que, especialmente como mujeres, hacemos esto donde, por supuesto, nos nutrimos. Es solo que en lugar de un bebé, alimentamos nuestro pequeño y dulce concepto. Y así, es muy difícil no hacerlo. Obviamente pasamos más tiempo haciendo esto que haciendo cualquier otra cosa.

Pero lo que es es una inversión y tenemos que recordar que nuestros negocios existen para servirnos. No existimos para servir a nuestros negocios. Como si yo no fuera mi negocio. Soy yo, pero quiero que mi negocio me ayude a construir una vida maravillosa. Y por eso te animo a que casi lo pienses de esta manera. Como Stefanie, ¿cuál crees que es la empresa más fuerte del mundo?

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: No quiero decirlo, pero me gusta Amazon.

Amanda Holden: Sí, quiero decir, Amazon, Apple, como si esos fueran los que me vendrían a la mente. ¿Invertirías todo tu dinero en esa empresa?

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Absolutamente no.

Amanda Holden: No claro que no. Derecha. Nunca invertiría todo su dinero en una sola empresa. Eso es solo buscar problemas. Entonces eso debería incluir el nuestro.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Ya sabes, hablamos un poco sobre algunas de las diferentes cuentas y una de las cosas que surgen con muchas personas que llaman al programa es esta gran cantidad de acrónimos, ¿verdad? Hay tantas letras y números alrededor de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Es como, ¿qué está pasando aquí? ¿Dónde empiezo? Y me pregunto, ya sabes, ¿cómo le aconsejas a alguien que empiece a examinar eso?

Amanda Holden: Que es sin duda la pregunta más común que recibo es, ¿qué cuenta debo usar? ¿Cuál es la diferencia entre una Roth IRA y una 401k? Y así, la forma en que tengo a la gente dividida en sus cerebros es, de nuevo, empezar con estas dos preguntas. La primera pregunta es ¿quién abre esta cuenta? ¿Será mi lugar de trabajo o seré yo?

Y así, con su lugar de trabajo, ese es un lugar realmente fácil para comenzar. Si tiene un 401k o 403B a través del trabajo, comience por ahí. Ahora, si lo está abriendo usted mismo, debe considerar una IRA Roth, una IRA SEP o un 401k solo. Yo diría que esos son tus tres mejores. Y entonces llegamos a nuestra segunda pregunta, ¿qué tipo de impuesto es? Y aquí es donde comienza a ser un poco confuso, porque incluso dentro del mundo de las cuentas de jubilación, existen dos tipos diferentes de impuestos.

Entonces, será una cuestión de qué tipo de impuestos desea: ¿desea una cuenta con impuestos diferidos en la que pueda pagar sus impuestos sobre la renta sobre este dinero más adelante cuando lo retire, o desea una cuenta Roth? ¿Dónde paga los impuestos sobre la renta por adelantado?

La buena noticia es: todos están bien. Simplemente comience con algo, asegúrese de que califica, asegúrese de que sea algo que pueda abrir. Siempre es bueno consultar con un asesor fiscal. Entonces, en lugar de concentrar tanta energía en la decisión Roth versus 401k con impuestos diferidos, animo a la gente a comenzar con algo.

A medida que aprenda más, puede volver atrás, puede hacer algo nuevo el próximo año. Todo está bien y solo empieza. Y luego podemos pasar a la pieza más importante, en mi opinión, que es la inversión, porque una Roth IRA, una 401k, son solo cuentas. Ahora, por supuesto, son cuentas elegantes con ventajas fiscales, en las que puede invertir su dinero, pero al final del día, sigue siendo solo una cuenta.

Y por eso siempre me gusta comparar como Roth IRA, 401ks, como un Caboodles. Stefanie, ¿recuerdas lo que es Caboodles?

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Esto es como una referencia muy, ¿qué, de los ochenta o noventa? Sí, nunca tuve uno, pero otras personas más elegantes los tuvieron en mi vida.

Amanda Holden: Siento que tú, o tenías uno o querías uno mientras crecías, pero básicamente lo que son es que son como estos, como verde azulado y rosa o morado, como pisos de dos pisos, como pequeñas unidades de almacenamiento. Básicamente, solo un lugar donde puedes almacenar todos tus tesoros. Y para que pueda pensar en su Roth IRA como un Caboodles, es solo un lugar de almacenamiento para sus tesoros, las inversiones que guarda en su interior, así que, ya sea que sea su scrunchy tie-dye o su novedad en miniatura o colección de carreras. , o sus esmaltes de uñas OPI, esas son las inversiones. ¿Derecha? Así que esas son sus acciones, sus bonos, sus fondos. Esas son las inversiones que tienes dentro. Y esos tesoros, esas inversiones, eso es realmente lo que genera su tasa de rendimiento.

Su Roth IRA es solo una cuenta. El efectivo puede depositarse en una cuenta IRA Roth. Las inversiones pueden asentarse en una Roth IRA. Y así, la Roth IRA no genera su tasa de rendimiento. Las inversiones internas lo hacen.

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Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Esto también surgió en mi conversación con Claudia. Pregunté, dije, & apos; ¿Sabes qué hay dentro de tus cuentas en las que estás invertido? & Apos; Y aunque está muy en sintonía con sus finanzas, no estaba muy en sintonía con lo que hay dentro de esas cuentas. Y entonces me pregunto cómo puede la gente empezar allí, porque ese es su propio nivel de abrumador.

Amanda Holden: Cuando hablamos de invertir dentro de una cuenta de jubilación o invertir dentro de una cuenta de corretaje, en realidad estamos hablando de dos tipos de inversión diferentes importantes. Decimos clases de activos, y esos son acciones y bonos. En la base de la mayoría de las cosas se encuentran estas dos clases de activos principales diferentes: acciones y bonos. Entonces, cuando decimos algo como, cuál es su asignación de activos, que es el primer lugar de partida que todos nosotros, siempre queremos comenzar aquí.

Generalmente no me gusta usar jerga, pero la asignación de activos es realmente importante. Todo lo que significa es esta decisión general de cuánto tengo en acciones. ¿Cuánto tengo en bonos? ¿Cuánto tengo en efectivo? ¿Cuánto tengo en bienes raíces? ¿Cuánto tengo en mi colección de gorros antiguos para bebés?

Como si esa fuera su principal asignación de activos a grandes rasgos. Y lo que la gente no se da cuenta es que esta decisión es en realidad lo que impulsa la mayoría de sus beneficios a lo largo del tiempo. Porque estamos tan capacitados para pensar en invertir en los pequeños detalles, ¿verdad? Porque, ¿qué es más emocionante, como comprender la compensación, el riesgo y la recompensa, la compensación entre acciones y bonos o discutir si Microsoft o Apple son mejores acciones?

No hay escasez de emoción, que es hacia lo que gravitamos naturalmente cuando, en realidad, tenemos que tomar esta decisión general primero. Y eso es como lo primero que sucede es la decisión entre la cantidad de acciones y bonos, pero la forma en que realmente estamos invirtiendo en su mayor parte dentro de nuestros 401k no es eligiendo acciones individuales. Usamos fondos para esto. Y así fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, fondos indexados. Todos estos realmente no son más que una gran canasta vieja de algunos otros tipos de inversión. Entonces, una gran canasta vieja de acciones o una gran canasta vieja de bonos. Y entonces, deconstruir un fondo y abrirlo y mirar lo que hay dentro es en realidad la parte más importante.

Lo pienso como una maleta, ¿verdad? Como una maleta es muy importante para ayudarnos a pasar del punto A al punto B. Sería muy difícil ser un viajero sin una maleta. ¿Derecha? ¿Te imaginas llevar todas tus cosas al aeropuerto? Así que esa es la misma idea que intentar elegir todas sus propias acciones o inversiones.

Es muy difícil de hacer, pero los fondos lo hicieron muy fácil. Básicamente, es una forma de agrupar un montón de inversiones y ha hecho que sea muy fácil invertir, pero ¿qué es más importante que la propia maleta, verdad? Como si pudieras tener dos maletas idénticas, pero lo más importante es lo que hay dentro.

E imagina dos viajeros diferentes, ¿verdad? Tienes el viajero uno y el viajero dos, maletas idénticas. Ambos se llaman fondos mutuos, pero viajero uno, en su maleta, ¿qué empacaron allí? Bueno, parece que tienen un bikini de lentejuelas. Tienen cuentas de Mardi Gras, ya sabes a lo que me refiero, tienen borlas de pezones de gatitos. ¿Adónde va esta persona? Quiero ir allí. Suena divertido, ¿verdad?

Ya sabes, y luego lo comparas con el viajero dos. Viajero dos, en su maleta han empacado tapones para los oídos, un suéter tejido de ochos, una lectura larga y agradable que recogieron en el aeropuerto. ¿Derecha? Claramente, estas dos personas están a punto de tener viajes muy diferentes, porque lo que es más importante y lo que realmente dictará el sabor de su viaje es lo que está empaquetado dentro de estos fondos.

Si está invertido en un fondo mutuo que tiene acciones, entonces está invertido en el mercado de valores. Si invierte en un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa que tiene bonos, entonces está invertido en el mercado de bonos. Los fondos son una manera realmente fácil de obtener esta amplia exposición a los dos mercados principales en los que estamos invirtiendo mientras invertimos a largo plazo.

Y esta es una manera realmente simple y fácil de invertir en estos diferentes mercados más amplios, súper simple, súper barata. Y ahora su trabajo, en lugar de tratar de administrar las mejores inversiones, es simplemente ingresar su dinero, simplemente acumular su dinero y ponerlo en el mercado durante el mayor tiempo posible.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez: Nos está dando a todos esta maravillosa manera de conceptualizar estas inversiones. Estamos hablando de nuestro yo futuro. Así que estamos hablando de la visión y luego estamos hablando de la implementación técnica y me pregunto cómo se junta todo eso.

Amanda Holden: El primer paso es mirar bien, qué ... ¿a qué mercados estoy exponiéndome a través de estos fondos? Y debe quedar bastante claro en el nombre o en la descripción.

Si no está claro, lleve el nombre de ese fondo a Google Finance y podrá abrir una página de descripción completa sobre lo que es. Se necesita un poco de tiempo para acostumbrarse porque es un idioma completamente diferente. Algo esperanzador que le diría a la gente es que el universo de inversión no es tan ilimitado como crees.

Hay una cantidad determinada de información que, una vez que la conoces, todo se vuelve claro. Todo hace clic. Simplemente se necesita sentarse y aprender esta jerga, aprender con lo que estamos lidiando por primera vez.

Eres absolutamente capaz de comprender lo que está sucediendo y no te dejes desanimar por el mundo de las inversiones. Está cambiando un poco, pero históricamente han sido como los viejos polvorientos y los hermanos de Wall Street que te hacen sentir mal porque son condescendientes. Y no tiene por qué ser así.

No se preocupe cuando las cosas se pongan atemorizantes cuando el mercado es volátil. Si vas a jugar el juego, tienes que jugar todo el juego y así superar cualquier volatilidad. Pero realmente su único trabajo es simplemente ingresar su dinero y dejar que se rompa. Lo que no necesitas hacer es tener tres pantallas de trading diferentes, como disparar a 16 Red Bulls, trading intradía ... eso no es invertir. En realidad, es bastante sencillo una vez que aprendes la mecánica.

Stefanie O & apos; Connell Rodríguez : Entonces, ¿cuáles son las nuevas reglas de jubilación? Para empezar, son un reconocimiento de que el panorama financiero ha pasado de los días dorados de las trayectorias profesionales y los planes de pensiones estables y predecibles, pero también son un reconocimiento de lo que es posible en esta nueva era. Con herramientas y tecnología que hacen que la inversión, incluso en pequeñas cantidades, sea accesible para muchas más personas, lo más importante que podemos hacer es comenzar. Y cuente la inversión para nuestro futuro, como queramos que sea, en nuestros planes financieros de hoy. Incluso si son solo unos pocos dólares a la vez, adquirir el hábito de invertir para la jubilación es más importante que la cantidad, al menos para empezar. Y siempre podemos ampliar nuestras contribuciones a medida que seamos más capaces.

Recuerde que el mejor tipo de cuenta de jubilación es la que realmente se usa. Así que no deje que el debate sobre dónde empezar lo descarrile, simplemente comience y luego continúe aprendiendo sobre la marcha. Dedique algo de tiempo siempre que pueda para aprender un poco más, no solo sobre sus cuentas, sino también sobre las inversiones dentro de ellas. Manteniendo la visión de tu propia & apos; bad granny & apos; Yo futuro, como diría Amanda, como recordatorio de que vale la pena la inversión.