El Departamento de Educación de EE. UU. anunció recientemente que la pausa en el pago de préstamos estudiantiles, intereses y cobros finalizará el 31 de enero de 2022. El sitio web explica que 'el Departamento cree que este tiempo adicional y una fecha de finalización definitiva permitirán a los prestatarios planificar la reanudación de los pagos y reducir el riesgo de morosidad e incumplimiento después del reinicio'.
Pero aunque aquellos de nosotros con préstamos estudiantiles probablemente apreciamos la extensión, también tenemos que prepararnos para el día en que vencen esos saldos. Hablamos con Christine Roberts, jefa de préstamos estudiantiles en Citizens Bank y Erik Kroll, planificador financiero certificado y propietario de Préstamos para estudiantes mayores de 50 años , quienes dicen que todos los prestatarios deben seguir un par de pasos consistentes: revisar los términos de su préstamo contra su situación financiera actual y elegir una de las tres estrategias de pago de préstamos disponibles. Ah, y prepárese para la confusión cuando los prestamistas reanuden el cobro a principios del próximo año.
Aquí hay más sobre esos pasos, y más que puede tomar para asegurarse de tener un plan de pago del préstamo que funcionará para usted en 2022.
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Primero, reevalúe los términos de su préstamo.
Con más de 25 años de experiencia en el ámbito de los préstamos estudiantiles, Roberts dedica gran parte de su tiempo a trabajar con prestatarios y familias para comprender sus opciones de pago de préstamos. Ella dice que el primer paso para comprender qué hacer a continuación es evaluar su tasa de interés. Claro, es posible que recuerde vagamente para qué se inscribió, pero algunos de nosotros hemos tenido préstamos durante décadas y hemos olvidado los detalles. Es importante revisar estos números dadas las realidades financieras actuales.
Tal vez podría pagar todo el préstamo ahora mismo, o tal vez pagará hasta bien entrada la jubilación. Después de una revisión minuciosa de su plan de amortización , que incluye un cronograma de pago detallado y el monto total de interés del préstamo, puede tomar una decisión informada sobre qué hacer a continuación. Nuestros expertos dicen que estas son las tres mejores opciones.
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1 Inscríbase en un programa de perdón.
No existe una bola de cristal que pueda ayudar a los prestatarios a predecir cuándo concluirá o si concluirá la revisión legal de la cancelación de la deuda de un préstamo estudiantil. Hay rumores de que el Congreso o el Presidente podrían cancelar ciertos préstamos para ciertos prestatarios hasta una cierta cantidad. Pero cualquiera puede adivinar quién se beneficiará en última instancia de esta perspectiva incierta, y quién se quedará con una factura.
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Kroll, a quien le apasiona ayudar a los prestatarios mayores a controlar sus préstamos estudiantiles y jubilarse con tranquilidad, sugiere que sus clientes creen una estrategia de condonación, en lugar de esperar la cancelación. Hay un apoyo renovado para honrar la programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) , que era ampliamente criticado por dejar en la estacada a muchos educadores, profesionales de la salud y servidores públicos. Ahora hay un programa PSLF ampliado temporalmente , que se destaca para brindar alivio. En lugar de esperar la cancelación, es mejor buscar inscripción en un programa de perdón o investigue las opciones de reembolso a través de su empleador.
2 Realice los pagos ahora.
Los prestatarios podrían reanudar los pagos ahora para pagar el capital del préstamo. Roberts aconseja que las personas con ingresos disponibles hagan esto para ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo. Este enfoque de libro de texto significa que cada vez que los prestamistas llaman a la puerta, ya ha eliminado una cantidad significativa del saldo del préstamo. Al usar este tiempo para continuar o acelerar los pagos, los prestatarios pagan efectivamente el 0 por ciento del préstamo. Si puede pagar el préstamo por completo antes de que se haga efectivo el reembolso, aún mejor.
Sin embargo, si el saldo es demasiado grande o los fondos ya están asignados a otras necesidades, la toma de decisiones se vuelve más complicada. Un planificador financiero certificado podría ayudarlo a crear una hoja de ruta para la liberación de deudas para calcular los números y averiguar si valdría la pena pagar este préstamo estudiantil antes de tiempo. Alternativamente, para algunas personas, pagar una deuda con intereses más altos o financiar una cuenta de ahorros de emergencia podría ser un mejor curso de acción.
3 Consolidar o refinanciar a un préstamo de interés más bajo.
'Dependiendo del perfil crediticio del prestatario, la refinanciación podría reducir su tasa de interés, permitiéndole ahorrar durante la vigencia del préstamo', dice Roberts. Muchas personas encuentran valor en la consolidación de múltiples préstamos en un solo préstamo con un solo pago mensual. 'La consolidación simplemente da como resultado un nuevo préstamo a un promedio ponderado de sus tasas de interés actualmente existentes. Esto significa que los prestatarios deben hacer los cálculos para encontrar su nueva tasa general para asegurarse de que no aumenten el monto total de su pago mensual”, advierte. Roberts dice que los prestatarios definitivamente deberían comenzar a buscar opciones de refinanciamiento ahora. Las tasas de interés fijas siguen siendo típicamente por debajo del 3 por ciento , pero no se espera que esas tasas duren después de febrero de 2022.
Si consolidar es el equivalente a caminar rápido hasta la línea de meta, refinanciar es el equivalente a correr a toda velocidad. Refinanciar significa renunciar a la indulgencia del préstamo federal, a cambio de una tasa de interés más baja con un prestamista privado. Kroll explica que 'a pesar de que cambiarse a un operador privado hará que comiencen los pagos, las tasas de interés para los prestatarios son muy bajas en este momento. El interés ahorrado a lo largo del tiempo podría valer la pena, especialmente si las tasas de interés suben, tal vez porque algunos esperan que haya una avalancha de personas que busquen refinanciar una vez que finalice la congelación de pagos.' También recuerda a las personas que apuestan por una estrategia de condonación o cancelación. no para refinanciar sus préstamos federales respaldados por el gobierno, ya que esto podría hacerlos inelegibles para esos eventuales programas de ayuda.
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Finalmente, mantenga copias de seguridad de sus registros de préstamos.
Dado que esta es la primera moratoria de este tipo en nuestra nación, los expertos dicen que los prestatarios deben esperar problemas técnicos cuando finalice la pausa de pago. 'También se percibe una falta de organización a nivel de administrador', dice Kroll. 'Bajo las reglas actuales, esperaría comenzar a ver cartas de los administradores notificando a los prestatarios sobre sus próximos pagos'. También señaló que algunos administradores de préstamos han declarado públicamente que se retirarán del servicio de préstamos federales después del 31 de diciembre, lo que podría significar que esos préstamos se cambiarán a nuevos prestamistas, causando aún más confusión sobre los números de cuenta, el acceso en línea y los procesos de pago. .
Roberts dice que los prestatarios deben verificar en línea con sus proveedores de servicios de préstamos para ver si el monto del pago o el cronograma han cambiado. 'Actualmente, el gobierno federal ha dicho que los préstamos se amortizarán, lo que significa que el saldo restante del préstamo se distribuirá equitativamente entre la cantidad de pagos restantes del préstamo. Eso significa que, si le quedaban 120 pagos cuando entró en vigencia la indulgencia, le quedarán 120 pagos a partir del 1 de febrero de 2022”, dice. Esto es importante porque si realizó algún pago durante la indulgencia de interés cero, el monto de su pago o la cantidad de pagos restantes debería disminuir. De lo contrario, tendrá que ponerse en contacto con el prestamista y dejar las cosas claras. Lo mejor es imprimir los registros de pago, guardar los estados de cuenta en PDF y estar preparado para responsabilizar a su administrador de préstamos por cualquier discrepancia que pueda surgir.
