Comprar un seguro médico es una tarea importante. Sin embargo, como le dirá cualquiera que haya intentado buscar un nuevo plan de seguro médico, puede ser increíblemente abrumador. Con información, precios y políticas en constante cambio, determinar qué tipo de plan necesita es ciertamente confuso. Aunque se trata de un esfuerzo muy personalizado, hay algunas cosas que todo comprador de seguro médico debe considerar al buscar un nuevo plan.

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1 Consulte la cobertura de medicamentos recetados de cada plan de seguro médico.

Si actualmente está tomando algún medicamento recetado, es posible que desee profundizar en cada nuevo plan potencial para ver qué medicamentos están cubiertos. Puede hacerlo preguntando a la aseguradora formularios o listas de medicamentos cubiertos. Las aseguradoras suelen tener una lista categorizada de recetas que se colocan en niveles. Como El Dr. Michael Bihari explicó en VeryWellHealth , los genéricos tienden a tener los costos de copago más bajos, mientras que los medicamentos recetados de marca probablemente costarán más. Esto significa que debe leer la letra pequeña de cualquier plan de seguro potencial, ya que algunas aseguradoras pueden requerir que los pacientes prueben medicamentos de nivel inferior antes de obtener autorización para pasar a medicamentos de marca. (Nota: siempre puede pagar el costo de su bolsillo, pero ¿por qué?)

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2 Asegúrese de que los proveedores que desee estén dentro de la red.

¿Amas a tus médicos actuales? Entonces es crucial que averigüe si permanecerán dentro de la red para cualquier cambio de plan de seguro. Si no tiene un médico que le guste, puede consultar la lista de proveedores dentro de la red en su nuevo plan potencial. Luego, comuníquese con el nuevo médico para preguntarle sobre el horario normal de atención, si están viendo nuevos pacientes y sus credenciales. De esta manera, sabrá en lo que se está metiendo antes de cambiar. Siempre puede dar un paso más y consultar con la Asociación Médica Estadounidense ( PERO ) para la información de un proveedor. Si tiene una afección específica que requiere que consulte a un especialista, asegúrese de que haya un especialista en la nueva red que también le guste y en el que confíe.

3 Considere si desea contribuir a una HSA.

A algunas personas les encanta guardar un poco de dinero en efectivo en una cuenta de ahorros para la salud o una HSA. Una HSA actúa como una cuenta de ahorros personal que luego puede usar para gastos médicos. Una HSA podría ser ideal para casi cualquier persona, incluidos aquellos que son jóvenes y saludables y desean ahorrar dinero para una emergencia médica o aquellos que se enfrentan a la jubilación y desean compensar algunos costos. Siempre que lo necesite, puede retirar dinero de una HSA por razones no médicas antes de los 65 años. Mayo Clinic explica. Pero, las HSA vienen con restricciones.

De acuerdo a Noticias de EE. UU. E informe mundial , en 2019, los solteros pueden hacer hasta $ 3,500 en contribuciones deducibles de impuestos a una HSA, mientras que aquellos en un plan familiar pueden contribuir hasta $ 7,000 libres de impuestos. Los mayores de 55 años pueden agregar $ 1,000 adicionales en contribuciones para ponerse al día.

Sin embargo, solo los planes específicos permiten a los usuarios hacer contribuciones, por lo que si está buscando agregar uno, asegúrese de que su nuevo plan califique. Como Noticias de EE. UU. E informe mundial explica, solo los planes de seguro médico con deducibles altos son elegibles para contribuir a una HSA . En 2019, los planes calificados incluyen aquellos con deducibles mínimos de $ 1,350 y costos máximos de desembolso personal de $ 6,750 por cobertura para una sola persona. Los planes familiares tienen un deducible mínimo ligeramente más alto de $ 2,700, así como un costo de bolsillo máximo mucho más alto de $ 13,500.

4 Eche un vistazo a sus ingresos para ver si califica para los créditos fiscales.

Sí, el seguro médico puede ser costoso, pero el gobierno puede ayudarlo. El IRS ofrece lo que se conoce como 'crédito fiscal para primas', que es un crédito fiscal reembolsable diseñado para ayudar a las personas y familias elegibles con ingresos bajos o moderados a pagar un seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos , también conocido como Exchange.

La cuantía del crédito fiscal que recibe una persona depende de sus ingresos. Como el El IRS explica , aquellos que tienen ingresos más bajos obtienen un crédito mayor para ayudar a cubrir el costo del seguro, mientras que aquellos con ingresos más altos pueden recibir un crédito pequeño, si es que lo reciben.

No se preocupe, si decide inscribirse en un seguro médico a través de Exchange, puede elegir que Exchange calcule un crédito estimado para usted. Luego, ese crédito podría pagarse a su compañía de seguros, lo que a su vez reduce su prima mensual. Por supuesto, puede optar por obtener ese dinero para usted en forma de crédito cuando presente su declaración de impuestos.

Entonces, ¿quién recibe un crédito? Bueno, las matemáticas son un poco confusas. En general, las personas y las familias pueden ser elegibles para el crédito fiscal para la prima si el ingreso de su hogar para el año es al menos el 100 por ciento pero no más del 400 por ciento de la línea de pobreza federal para el tamaño de su familia, explica el IRS. Si bien este número puede cambiar, en 2017, eso significaba que una sola persona que ganaba entre $ 12,060 (la línea de pobreza) hasta $ 48,240 (400 por ciento por encima de la línea de pobreza) calificaría para un crédito, mientras que una familia de cuatro que ganara entre $ 24,600 y $ 98,400 calificar.

5 Recuerde el deducible, no solo la prima.

Sí, es extremadamente fácil recibir un impacto de calcomanías durante el mes primas (el precio que tiene que pagar cada mes para mantener su seguro médico), pero es crucial echar un vistazo a los deducible (el precio que paga antes de que su compañía de seguros pague un reclamo) también.

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Yo le advierto a la gente que mire todos los planes y piense realmente en: ¿Vale la pena pagar una prima más baja o pagar un poco más para tener costos de bolsillo mucho más bajos si algo sucede? Louise Norris , experto en salud y autor de La guía de información privilegiada para la inscripción abierta de Obamacare , compartido con Real simple .

Según Norris, una persona generalmente sana puede estar bien eligiendo un deducible alto pero el plan de prima baja porque es posible que esa persona nunca necesite usar el seguro por razones de emergencia. Sin embargo, alguien que ya está enfrentando un problema de salud, por ejemplo, luchando contra el cáncer, también puede optar por un deducible más alto pero un plan de prima más baja. Eso es porque una persona que lucha contra el cáncer probablemente alcanzará ese deducible sin importar qué, pero podría ahorrar un poco de dinero pagando una prima más baja.

Son aquellos en el medio, con costos de atención médica moderados, como una próxima cirugía o gastos médicos, quienes deben esforzarse.

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Son los que a menudo se benefician mejor con uno de los planes de rango medio, dijo Norris. Realmente tienen que profundizar y personalizar su plan de acuerdo con su propia situación. Siempre aconsejo a las personas que miren las primas totales que pagará durante todo el año y miren los costos totales que paga de su bolsillo. Luego, calcule el peor de los casos y luego considere sus costos totales de bolsillo en un escenario de rango medio. Y decide un plan a partir de ahí.

6 Investiga cualquier beneficio adicional.

Los planes de seguro médico no están disponibles solo para emergencias. Muchos planes y proveedores también ofrecen programas e incentivos de bienestar que ayudan a mantener saludables a sus miembros y fuera del consultorio del médico.

De acuerdo a Noticias de EE. UU. E informe mundial , esos beneficios pueden incluir membresías en gimnasios, transporte a citas médicas, sesiones de asesoramiento gratuitas, videoconferencias con médicos en cualquier momento e incluso consultas legales.

7 Si necesitas ayuda, pídela.

Si todo esto se siente abrumador, bueno, es porque lo es. Pero está bien porque hay personas que pueden ayudar. Esas personas, señaló Norris, incluyen corredores de seguros en tu comunidad.

Creo que lo primero que debe hacer al buscar un nuevo plan de seguro médico es preguntarse: '¿Me siento cómodo haciendo esto por mi cuenta?', Dijo Norris. Si no lo hace, cosa que muchas personas no hacen, creo que buscar ayuda es, honestamente, un buen primer paso. De esa manera, recibirá ayuda de alguien que ha hecho esto muchas, muchas, muchas veces antes.

Empiece en su búsqueda de un nuevo plan de seguro médico y encuentre a una de esas personas extremadamente útiles en healthcare.gov .