Los estadounidenses tienen casi billones en deuda, desde préstamos estudiantiles e hipotecas hasta deudas de tarjetas de crédito. Y para muchas personas, descubrir cómo pagar la deuda mientras se financia el futuro puede ser estresante. En el episodio de esta semana de dinero confidencial , la presentadora Stefanie O'Connell Rodríguez comparte consejos de expertos sobre el manejo de deudas de tres invitados anteriores.

No importa dónde, por qué o cómo acumuló esa deuda, sucedió y está bien. Te ha llevado a donde estás hoy y ahora simplemente lo reconoces, te perdonas a ti mismo, pero luego haces un plan para seguir adelante.

— Cindy Zuniga-sanchez, fundadora de Zero-Based Budget Coaching LLC

El primer paso en el camino a seguir, según la experta Lynnette Khalfani Cox, autora de Deuda cero: la guía definitiva para la libertad financiera, es controlar exactamente cuánta deuda tiene, algo que muchas personas no logran hacer. Busque opciones de pago para encontrar una que funcione con sus ingresos y otras obligaciones, y que aún le permita ahorrar y alcanzar sus metas para el futuro. 'A menudo me preguntan cuál debo hacer primero', dice Khalfani Cox. '¿Debo pagar mi deuda, ya sea una deuda de préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito, o debo ahorrar primero? La respuesta es que realmente tienes que hacer ambas cosas.'

La deuda de la tarjeta de crédito tiende a aumentar rápidamente, gracias a las altas tasas de interés de esa deuda. Pero Cindy Zuniga-Sanchez, fundadora de Zero-Based Budget Coaching, recomienda pagar más que el mínimo y buscar formas de reducir la tasa de interés, como usar ofertas de transferencia de saldo que le den tiempo para hacer mella en la deuda a un 0 por ciento de tasa de interés.

Y la estrella de YouTube Aja Dang, que pagó una deuda de 0,000 durante dos años, recuerda a las personas que busquen espacio en su presupuesto para pequeñas recompensas y obsequios en el camino hacia la libertad de deuda, como los tratamientos faciales que incorporó a su presupuesto. 'Había metas de dinero que dejé de lado mientras seguía pagando mi deuda', dice Dang. 'Me permitió sentirme emocionado por lograr algo financieramente. Eso me ayudó a mantener la concentración.'

Mira el episodio de esta semana de dinero confidencial —'¿Cuál es la mejor manera de salir de la deuda?' —–para ver las conversaciones completas de nuestros expertos sobre cómo abordar su deuda. dinero confidencial está disponible en Podcasts de Apple , Amazonas , Spotify , grapadora , Reproductor FM , o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.

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Transcripción

Lori : Simplemente me excedí en el presupuesto y eso fue lo que inclinó la deuda de la tarjeta de crédito a un punto en el que ya no podía seguir con ella.

Don: Nuestras deudas de préstamos estudiantiles son esta nube negra que ha estado sobre nuestras vidas para siempre.

Camila: Actualmente hago pagos de alrededor de $ 400 en total y siento que siempre está estancado.t

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Kozel Bier sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O'Connell Rodríguez. Y hoy repasamos algunas de nuestras entrevistas con expertos para hablar sobre la deuda.

hemos hablado mucho sobre la deuda en el programa —préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales— y eso se debe a que la deuda es una realidad para muchos estadounidenses.

A pesar de que puede sentirse aislado cuando estás en él, los estadounidenses colectivamente tienen algunos $ 14,9 billones de dólares en deuda de consumo a fines de junio de 2021, el nivel más alto registrado.

Así que hoy, queríamos echar un vistazo a algunas de nuestras entrevistas con expertos en las que hablamos sobre algunos de los fundamentos del pago de la deuda, incluido cómo comenzar, cómo priorizar y cómo mantenerse en el camino para estar libre de deudas.

Para empezar, recordamos mi conversación con el autor más vendido de Deuda cero: la guía definitiva para la libertad financiera , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: En 2001, tenía cien mil dólares solo en deudas de tarjetas de crédito. Lo pagué todo en tres años. Cuando terminé la escuela de posgrado en la USC en Los Ángeles, tenía $ 40,000 en préstamos estudiantiles, me tomó más de una década pagar mis préstamos universitarios. Y créanme, no nací con una cuchara de plata en la boca. Mi mamá era secretaria. Mi papá era un limpiabotas. Así que en mi familia, muy pocos recursos y préstamos es la forma en que financí mi educación universitaria, especialmente mi educación de posgrado.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Hablé con Lynnette después de hablar con un oyente que se graduó con más de $ 100,000 en deudas de préstamos estudiantiles, sobre lo cual puede escuchar más en el episodio 7. Lynnette y yo hablamos sobre los pasos financieros y emocionales para enfrentar una carga de deuda tan enorme.

Lynnette Khalfani Cox: Siento que, en general, vale la pena obtener un título universitario. pero siento que parte de eso es un poco de ajuste de cuentas al pensar en las formas en que hemos vendido el sueño americano, ¿verdad? Y parte del sueño americano es que quiero una casa o quiero ir a la universidad o quiero enviar a mi hijo a la universidad. Y esas son grandes y elevadas metas aspiracionales. Pero realmente tenemos que ser honestos sobre el hecho de que al otro lado de esos objetivos está la deuda.

Porque la mayoría de la gente no puede permitirse el lujo de comprar una casa en efectivo directamente. La mayoría de las personas no pueden pagar la matrícula directamente en efectivo.

Y si está tratando de abordar esto ahora, entre los 20 y los 40 años, sepa que es superable.

Lo segundo que diría es que, desde un punto de vista emocional, tienes que concentrarte en las cosas que puedes controlar. Entonces, a veces, la deuda en sí misma es que la abrumación que sienten las personas a menudo está ligada a los sentimientos de impotencia o al sentimiento de, caramba, hay tanto en el aire, tanto que no puedo hacer.

Entonces, ya sabes, nuevamente, respira profundo, haz un reinicio emocional y comprende que vas a abordar el problema de una manera metódica paso a paso, pensando en lo que puedes hacer, lo que puedes controlar y esas cosas. que está dentro de su ámbito.

Eso es, ya sabes, no como basado en la economía o en el mercado de valores o, ya sabes, lo que sabes, otros podrían hacer, etcétera. Tome una respiración profunda, haga una pausa y diga, está bien, voy a conquistar esto. ¿Que necesito hacer? Y luego eso nos lleva a lo práctico y lo táctico, algunas de las estrategias para controlar financieramente sus deudas.

Entonces, el primer paso para muchas personas es contar lo que deben. Algunas personas no tienen idea de cuánto deben. Solo saben que firmé porque quería estar en la escuela. Y para que lo entiendas, primero debes ir al departamento de educación, consultar su sitio web.

Básicamente, le permite iniciar sesión en su sistema y le mostrarán a nivel federal todos los préstamos estudiantiles que solicitó y le mostrarán el estado de los mismos. ¿Es en aplazamiento o indulgencia, algo vencido, ya sabes?

Para cualquier préstamo estudiantil privado que desee comunicarse nuevamente con su agente de servicio de préstamos, averigüe cuál es el recuento y cuál es el total. Vas a escribirlo todo.

Vas a escribirlo, ponerlo en tu hoja de cálculo. Utilice su programa de software, herramienta de software de presupuesto, etc. de su elección. Pero vas a saber cuáles son los números en blanco y negro. Sin conjeturas, ¿verdad? Luego, después de eso, verá cuáles son sus opciones de plan de pago.

¿Cuáles son sus opciones de planes de pago? A nivel federal, hay una variedad, pero todos encajan en uno de cuatro cubos. está el programa estándar de pago de préstamos, que es al que realmente dirigen a la mayoría de las personas oa todos, a menos que lo cambie. Y eso es para permitirle pagar sus préstamos estudiantiles en 10 años. Además de eso, está el programa de pago de préstamos graduados. Hay un programa de pago de préstamos extendidos. Nuevamente, esos los extienden con el tiempo: 20 años, 25 años, algunos podrían ser potencialmente 30 años. Y sé que la gente odia escuchar eso porque dicen, no quiero pagar nada por, ya sabes, 20 o 30 años. Pero si desea tener pagos de préstamos más pequeños a corto plazo, obtener un poco de alivio financiero, tal vez porque sus ingresos son más bajos en este momento, etcétera, puede optar por tener uno de esos planes de pago en los que extiende sus pagos más hora.

La compensación es saber que sí, pagará más intereses con el tiempo, pero sus pagos mensuales a corto plazo serán menores. Y eso podría sentirse un poco mejor para las personas en términos de flujo de caja. El cuarto tipo de categoría aproximada se refiere a las opciones de pago de préstamos basadas en los ingresos o supeditadas a los ingresos. Una vez más, todos estos se basan en sus opciones de préstamos estudiantiles federales.

Desea ponerse en contacto con su prestamista nuevamente en el lado del préstamo privado para estudiantes.

Esos tienden a ser un poco más rigurosos, por lo que desea saber en qué se está inscribiendo al principio. Entonces, desde un punto de vista estratégico y táctico, vas a averiguar lo que debes.

Verá sus opciones de préstamo. Y luego vas a evaluar qué plan tiene sentido para ti, ¿verdad? Y si realmente sabes, está bien, bueno, es solo que soy nuevo en mi carrera y tengo un trabajo, pero, um, sabes, no me pagan mucho dinero y tengo un muchas otras facturas porque estoy en una ciudad nueva o recién estoy comenzando.

Entonces, uno de esos programas de pago de préstamos que está vinculado a sus ingresos en realidad podría tener sentido porque puede escalarlo con el tiempo. A medida que aumentan sus ingresos, también lo hacen sus pagos mensuales. Y eso es bueno para muchas personas, pero nuevamente, va a evaluar y ver qué tiene más sentido para usted.

Creo que realmente desea comenzar a analizar su presupuesto y su tipo general de plan de acción de gastos de una manera holística, ¿verdad? Quieres pensar, como, en qué estoy gastando mi dinero regularmente.

¿Puedes hacer batidos con anticipación?

Le digo a la gente que vuelva a pensar en las ganancias inesperadas como otra estrategia. ¿Qué es un golpe de suerte? Es cualquier tipo de suma de dinero inesperada o global fuera de su cheque de pago normal. Entonces, si recibe un cheque de estímulo del gobierno, si recibe un cheque de reembolso de impuestos, si obtiene una bonificación en el trabajo, incluso si obtiene un aumento y quiere destinarlo a sus préstamos estudiantiles, todas esas cosas usando ese dinero extra, entre comillas, ya sabes, para pagar la deuda universitaria es algo bueno, y estarás muy contento de haberlo hecho.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ahora sé que cuando hablamos de una estrategia de pago quizás más agresiva o incluso de tratar de mantenernos al día con los pagos de préstamos estudiantiles en general, también tratamos de equilibrarlo con el ahorro para el futuro, tanto para la jubilación como para el futuro. vida que queremos vivir y los [hitos que queremos alcanzar. Y me pregunto cómo sugieres que la gente equilibre esas dos cosas.

Lynnette Khalfani Cox: Bueno, a menudo me preguntan cuál debo hacer primero. Como, ¿debería pagar mi deuda? Ya sea una deuda de préstamo estudiantil o una deuda de tarjeta de crédito, ¿o debo ahorrar primero? La respuesta es que realmente tienes que hacer ambas cosas y las dos no son mutuamente excluyentes.

Por lo tanto, le corresponde seguir adelante y pagar la deuda de forma incremental si esa es la forma más factible de hacerlo. Pero al mismo tiempo, los que no ahorran nada, se pierden dos cosas. Una es que no desarrollan los músculos o los conjuntos de habilidades que usted desarrolla simplemente adquiriendo los hábitos de ahorro. Y me gusta ver a la gente usar ese músculo del ahorro y acostumbrarse a ahorrar. Auméntalo con el tiempo cuando sea posible y ten la certeza de que estás progresando de una manera realmente grandiosa, simplemente al entrar en el acto de ahorrar, en el hábito de hacerlo.

Entonces, el componente de ahorro es crucial porque desea poder tener recursos o activos para poder hacer frente a emergencias y eventos inesperados. Quiere que los ahorros puedan crecer para usted con el tiempo, y quiere reducir la deuda, incluso la deuda del préstamo estudiantil, para que no se acumule con el tiempo en términos de interés y acumulación. el equilibrio es cada vez más grande.

Y te diré qué más, Stefanie, sin duda para las personas de color como yo (soy afroamericana) es realmente crucial que administremos nuestras obligaciones de préstamos estudiantiles de una manera realmente inteligente y estratégica, porque sabemos que desde un punto de vista punto de vista económico, los afroamericanos en general tienen ingresos más bajos en comparación con nuestros homólogos blancos.

Veinte años después de que los afroamericanos promedio se gradúan de la universidad, todavía deben el 95 % de su deuda universitaria, en comparación con los estadounidenses blancos que fueron a la universidad. Por lo general, deben alrededor del 6% de sus préstamos estudiantiles, 20 años después.

Así que solo señalo esa disparidad porque, francamente, la mayoría de las personas no piensan que tendrán la deuda del préstamo estudiantil o que la mantendrán durante el tiempo que realmente la tengan.

cosas para hacer en un dia caluroso

Para la gran, gran, gran mayoría de la población, no va a ser posible hacerlo secuencialmente, ¿verdad? Si solo esperas hasta lograr una meta y la conquistas al cien por cien, luego pasas a la siguiente y luego a la siguiente, empujarás tu línea de tiempo tan lejos para alcanzar tantas otras metas, um, que probablemente no habrá tanta satisfacción, utilidad o, simplemente, una especie de felicidad en términos de haber alcanzado las metas.

Entonces, de nuevo, animo a las personas a replantearse y pensar en cómo pueden hacer las cosas de una manera que sea positiva, posible y práctica para ellos simultáneamente. Entonces, ¿qué pueden aprovechar en términos de lo que están haciendo en este momento? ¿Cómo pueden hacer que sus dólares cuenten para ellos en este momento?

Si aún no se ha inscrito en el programa de ahorro para la jubilación de su empleador en el trabajo, 401k, 403B, 457, ya sabe, según el tipo de trabajo que realice y su empleador le ofrece algún tipo de contribución equivalente, usted No está aprovechando sus ahorros a su máximo potencial. Y ese es solo un pequeño cambio que puedes hacer.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Bueno, también ilustra el punto de que si solo nos enfocamos en nuestra deuda, todos nuestros esfuerzos financieros se enfocan hacia atrás en lugar de con los ahorros.

Parte de esto es como una señal emocional para avanzar hacia el futuro, para avanzar hacia nuestra emoción, para avanzar hacia nuestros valores y nuestras metas.

Si bien la deuda de préstamos estudiantiles puede ser una carga enorme, es solo uno de los muchos tipos de deuda. Entonces, después del descanso, hablaremos sobre cómo administrar uno de los otros tipos más comunes (y onerosos): la deuda de la tarjeta de crédito. Además, hablaremos de prioridades, es decir, cómo podemos manejar el pago de la deuda cuando tenemos muchas deudas diferentes y muchas metas de dinero diferentes.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Soy Cindy Zuniga-Sanchez, la fundadora de Zero-Based Budget Coaching LLC. Soy abogado litigante comercial de tiempo completo y también soy creador de contenido de finanzas personales.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Y pagaste 5,000 de deuda.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Si. Cada vez que alguien dice ese número en voz alta, tengo que recordarme a mí mismo, oh sí, me sentí absolutamente loco.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Así que ahora estás recordando haberlo logrado. Háblame de estar al otro lado de eso.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Oh Dios mío. Es como la mejor sensación del mundo. Hay pocas cosas en la vida que nunca superaré.

Y uno es el sentimiento de graduarme de la facultad de derecho, otro es el sentimiento de aprobar el examen de la barra y el sentimiento de pagar todas mis deudas. Nunca olvidaré cómo me sentí cuando llegué a la final, envié el pago y terminé oficialmente. Lloré, sentí todas las emociones,

Sentí como si el peso del mundo se hubiera quitado de mis hombros.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cómo sigues quedándote y manteniéndote motivado con la pesadez de esa carga?

Cindy Zúñiga-Sánchez: Tienes que tener tu por qué en mente en todo momento. Eso es todo lo que te mantendrá en movimiento. Fue extremadamente difícil ver la luz al final del túnel. Mis padres son inmigrantes.

Nací y crecí en una comunidad de muy bajos ingresos en el Bronx. Sabes, no crecimos con mucho. Y tenía que tener en cuenta que mis padres sacrificaron mucho. Y tan solo teniendo en cuenta que quiero poder mantenerlos. Y luego, por supuesto, eventualmente la deuda se paga.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Dijiste algo sobre cómo tu deuda realmente facilitó mucha de la libertad que tienes ahora. Y creo que ese es realmente un punto de vista poderoso.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Sí. Muchas veces la gente me pregunta, Cindy, ¿te arrepientes de tu deuda? Y digo que no, porque no hubiera sido abogado.

Ahora podemos seguir y seguir sobre el precio completamente opresivo de la educación superior, pero creo que cuando piensas en el propósito detrás de ciertas elecciones que hiciste, algunas de ellas van a ser, creo, bastante honorables, [como como, ya sabes, tratamientos necesarios por una razón de salud, la escuela, ya sabes, cosas así.

Pero algunas personas podrían decir eso, oh, ya sabes, tratar de avergonzar a otras decisiones. Como, digamos ir de compras o lo que sea. No sabes por lo que estaba pasando esa persona en ese momento. Y no importa dónde o por qué o cómo acumuló esa deuda, sucedió y está bien. Te ha llevado a donde estás hoy y ahora solo tienes que hacer un plan para seguir adelante. Lo reconoces, te perdonas a ti mismo, pero luego haces un plan para seguir adelante.

Creo que, sin lugar a dudas, cuando se trata de deudas, la deuda de tarjetas de crédito es específicamente la que desea abordar primero, ¿verdad? Debido a que las tasas de interés son tan increíblemente altas y puede sentirse como si nunca fuera a salir de ella porque quizás los pagos que está haciendo apenas cubren el interés de la deuda de la tarjeta de crédito.

Entonces, creo que cuando se trata de tarjetas de crédito, solo para cualquiera que esté escuchando, primero y ante todo, realmente necesita entender sus números. extraiga los extractos de su tarjeta de crédito para todas sus tarjetas de crédito. y anote el saldo en esa tarjeta. Anote el pago mínimo que se requiere. Bueno. Aunque claro, entendiendo que eso fluctuará, claro, mes a mes, dependiendo de tu situación. y luego también anote la tasa de interés.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Y qué significa tener un saldo de deuda alto para su puntaje de crédito?

Cindy Zúñiga-Sánchez: Muchas veces la gente me pregunta, 'Cindy, mi puntaje crediticio está sufriendo. ¿Cómo lo levanto? Y les digo. Estoy como, 'La cosa número uno que hará que suba...' y dicen, 'Oh, Dios mío, sí, por favor dime el secreto'. Dime ahora mismo.' Y yo digo: 'Paga tus tarjetas de crédito'. Eso es. Pagarlos y pagarlos a tiempo

Ahora tenemos un objetivo, ¿verdad? Tenemos un objetivo claro, que es, queremos asegurarnos de que reduzcamos esta deuda de tarjeta de crédito y verá que el puntaje de crédito comienza a dispararse.

Y eso también podría ser un buen motivador.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Cómo equilibra esa priorización de ahorro para emergencias y gastos inesperados con una tarjeta de crédito que podría tener, ya sabe, una tasa de interés del 25 %?

Cindy Zúñiga-Sánchez: Y es, es difícil, ¿verdad? Pero lo que trato de recomendarte es, ante todo, que siempre quieras tener tu fondo de emergencia.

Ahorre un mes de sus gastos de manutención necesarios. Dios no permita que pierdas tu trabajo, ¿verdad? Y durante un mes, debe cubrir su alquiler, sus compras, solo lo mínimo.

¿Cuanto es eso? Entonces, si por ejemplo, esa cantidad es de ,000. Bueno, entonces esto es lo que yo diría. Y entonces ,000 es mucho dinero. ¿Correcto? Pero empiezas poco a poco y lo pones en tu presupuesto.

Este mes, he decidido poner 0 en mi fondo de emergencia. Necesito hacer eso porque de lo contrario mis luces se cortarán. ese es el tipo de combustible que quieres tener.

Y luego, por supuesto, como quiera pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ¿verdad? Porque el interés se está acumulando. si ese interés fue de y su pago mínimo es de , ni siquiera está cubriendo el interés.

Eso significa que incluso si no pone una sola compra adicional en su tarjeta de crédito, crecerá el próximo mes, el saldo será mayor.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Así que diría dos cosas como mínimo, comprométase a pagar definitivamente más que el pago mínimo, porque realmente quiere comenzar a reducir esa deuda.

Pero otra cosa es considerar mirar una calculadora de pago de deuda. Podría simplemente ingresar sus números allí y ver, está bien. Si acabo de hacer un adicional. Solo 40 dólares, solo 40 dólares de pago, adicionales a la deuda de mi tarjeta de crédito.

¿Qué impacto podría tener eso? Ejecute los números que le sorprendería. Se sorprendería del impacto que un pequeño pago adicional puede tener en el pago total de su deuda.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Me pregunto si hay alguna estrategia para pagar las tarjetas de crédito que recomendaría más allá de hacer más que los pagos mínimos.

Cindy Zúñiga-Sánchez: Yo diría definitivamente considerar una transferencia de saldo. una transferencia de saldo es básicamente lo que parece, es donde usted toma el saldo que está en sus tarjetas de crédito y transfiere esa cantidad a otra tarjeta de crédito con una tasa introductoria de 0% de interés. Ahora quiero que analicemos esto porque hay muchas advertencias y quiero que las personas tengan mucho cuidado antes de meterse en esto. Correcto. Por lo tanto, a menudo verá estas ofertas para transferencias de saldo: 0% de interés durante 18 meses, ¿verdad?

Básicamente, lo que es es un banco que dice, oye, asumiremos tu deuda esencialmente. Correcto. Solo tráenoslo. Y de esa manera terminarás con ese 25% de interés que estás pagando y que literalmente se siente como si te estuvieras ahogando, ¿verdad? Y luego te vienes con nosotros y no tienes intereses acumulados por, digamos algo así como 18 meses. Y eso podría ser fenomenal, ¿verdad?

Porque ahora no se acumulan los intereses de esa deuda. Pero hay una trampa, siempre hay una trampa, escucha, niña, si no pagas la deuda de tu tarjeta de crédito en esos 18 meses, ahora te enfrentas a una declaración agradable y gorda que dice que te han devuelto a 25 % de interés.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Alguna idea sobre los préstamos personales?

Cindy Zúñiga-Sánchez: Así que no me importa un préstamo personal, pero quiero que tenga muy en cuenta los términos.

Porque he tenido clientes que han hecho esto. Me han dicho que también tengo un préstamo personal y estoy como, bueno, ¿para qué es eso? Y dicen, bueno, lo saqué porque fui a pagar mis tarjetas de crédito, y lo hice, pero luego volví a acumular la deuda de la tarjeta de crédito. Así que ahora tengo crédito, la deuda de la tarjeta de crédito está viva y bien, y ahora también tengo el préstamo bancario. Así que eso es lo que quiero que tengas en cuenta.

Necesita entrar con un plan porque en cualquiera de esas situaciones, en la situación de transferencia de saldo o en la situación de préstamo personal, si no entra con un plan, en realidad podría terminar estando en una posición peor que cuando estabas, ya sabes, cuando entras en absoluto.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Creo que es realmente difícil mantenerse comprometido con su dinero cuando todo parece ser una experiencia negativa. alguna idea sobre cómo hacer que sea una experiencia positiva?

Cindy Zúñiga-Sánchez: Creo que necesitas convertir esa energía de negatividad, de vergüenza, de culpa. Necesitas convertir eso en algo positivo. Pero para mí, personalmente, necesito hacerlo de una manera tangible. Y tal vez eso es algo que podría ser bueno, ¿verdad? Está, está, está haciendo este tipo de actividades familiares a su alrededor. Para que tampoco estés viviendo con eso por tu cuenta, ¿verdad?

No estoy diciendo que pongas tu, ya sabes, culpa y vergüenza en tus hijos. No claro que no. Pero desea tener gráficos, notas adhesivas, simplemente establezca objetivos reales para usted mismo para que una vez que los alcance, pueda recompensarse.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Hablando de recompensarse a sí mismo y hacer que su relación con su viaje de pago de la deuda sea positiva, en el episodio 21 hablamos con la estrella de YouTube Aja Dang sobre las estrategias que usó para mantenerse en el camino hacia su meta de pagar más de $ 200,000 de deuda en solo dos años.

Porque un plan de pago de deudas es tan bueno como su capacidad para cumplirlo de manera realista.

Aja dang: Así que pagué mi tarjeta de crédito, mi préstamo de automóvil y mi préstamo de pregrado. Y fue entonces cuando me quemé. Porque no me sentía emocionado por todo lo que había logrado. Entonces, lo que terminé empezando a hacer fue ahorrar dinero financieramente para tratarme. Así que podría haber sido cualquier cosa, desde una cena realmente agradable o, sinceramente, fue como si mi primer objetivo fuera la depilación con láser o la depilación con láser.

Eso es lo que quería ahorrar para mí. Así que eran como metas de dinero que dejé de lado mientras pagaba mi deuda, pero me permitieron sentirme feliz por lograr algo financieramente, incluso si era tan pequeño como cien dólares aquí y allá. Eso me ayudó a mantenerme enfocado.

De hecho, haría algo así como diagramas de flujo. Así que digamos que quisiera apartar cien dólares para una cena a la que eventualmente llegaría. Lo dividiría en bloques pequeños de quizás . Y cada vez que podía apartar , lo resaltaba.

Y de hecho también hice eso en mi viaje libre de deudas. Cuando obtuve mi enorme préstamo de 0,000 para estudiantes universitarios, lo dividí en muchas cajas de 0. Y cada vez que apartaba o pagaba 0 de ese préstamo, lo destacaba. Y luego eso para mí también fue un motivador porque en lugar de ver cómo se reduce la deuda, es como un juego. Soy muy competitivo. Necesito poder ver como la línea de gol.

Cuando construí mi presupuesto por primera vez, mantuve mis tratamientos faciales en mi presupuesto, a pesar de que tenía una deuda de $ 200,000

Y cuando mostré mi primer presupuesto, recibí comentarios como que hay que sacarlo. Así es inaceptable. Tienes que sacar. Y estoy pensando, pero ¿por qué? Porque me lo puedo permitir y seguir contribuyendo. Sabes, en ese momento no estaba contribuyendo mucho más de mi mínimo porque no estaba ganando tanto dinero como al final de mi viaje, pero aún puedo poner dinero para mi deuda.

Tener un tratamiento facial todos los meses no me impide hacer eso. Así que también es como no escuchar a otras personas. Es tu dinero, es tu viaje. siempre puedes seguir el consejo de la gente, pero al final del día, es tu decisión qué incluir en tu presupuesto.

Y luego, para lo que quiere ahorrar, ya sabe, separe sus objetivos divertidos de sus objetivos financieros reales.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Me encanta tu historia sobre los tratamientos faciales.

Me encanta que lo incluyeras en tu presupuesto, y quiero hablar sobre cómo podemos conceptualizar eso de manera responsable. Entonces, ¿cuál es ese punto de inflexión entre esto es una prioridad y un valor para mí que quiero mantener en mi presupuesto, versus ahora solo estoy justificando cosas que, si lo justifico en exceso, en realidad no voy a progresar? en mi viaje financiero.

Aja dang: Entonces, para mí, es algo así como, obviamente, cuando dejas algo a un lado, eso no es una necesidad entre comillas, estás sacrificando algo más. Correcto. Así que mis tratamientos faciales, aunque, ya sabes, los tratamientos faciales son caros, pero el mío, lo consideraría asequible a . Así que por eso lo guardé ahí. Pero yo contribuyo con esos que se están quitando de la comida o se están quitando para pagos adicionales de mi deuda.

Y cuando lo piensas, de esa manera piensas si es o no lo suficientemente importante como para reemplazar, ya sabes, ese dinero que se destina a algo más como una necesidad entre comillas, ¿verdad? Así que como arreglarme las uñas. Realmente no me importa hacer eso. Así que eso era algo que podía dejar de lado fácilmente o cortarme el pelo. Puedo pasar un año sin cortarme el pelo. Eso estaba a un lado, pero para mí, un tratamiento facial era algo que no era negociable y estaba dispuesto a sacrificar otras necesidades por eso.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Y también me encanta que no dejaras que nadie más te dijera que eso no debería ser un valor para ti.

Aja dang: Sí. Lo que aprendí muy rápido al compartir mi viaje es que las personas tienen una opinión sobre en qué gastan su dinero las mujeres.

Entonces, en algún momento, solo tiene que cerrar las opiniones de otras personas sobre lo que consideran necesario y simplemente ir con lo que quiere. Porque, en última instancia, hemos estado diciendo, si eliminas todo lo que amas y disfrutas de tu vida, entonces seguramente renunciarás a tu viaje libre de deudas. Eso te lo puedo garantizar.

Siempre le digo a la gente que haga lo que le resulte cómodo. Creo que ese es también el principal problema que tengo con muchos de los consejos financieros que existen. Es muy parecido, tienes que hacer esto. Esta es la manera correcta. Haz esto, haz esto, pero realmente no está tomando en cuenta a las personas como su estilo de vida, cómo se sienten.

Siempre digo, esto es lo que hice, y es por eso, pero si eso no se alinea con usted, entonces, aquí hay algunas otras opciones. Entonces, el mayor consejo que podría darte es encontrar tu comunidad y rodearte de personas, ya sea como tu mejor amigo o como completos extraños en línea que estarán allí para apoyarte y sin juzgarte.

Porque obviamente es muy fácil sentirse juzgado cuando hablas de dinero y tu situación financiera, pero ya sabes, lugares como tu podcast o mi canal de YouTube donde puedes ir a la sección de comentarios y simplemente decir, escucha. , Tuve un uh, un mes realmente malo. Me excedí en el presupuesto, ya sabes, se me estropeó el aire acondicionado.

Mi fondo de emergencia se agotó y me siento muy frustrado. La gente te rodeará y te alentará. Y te daremos consejos. O simplemente diremos, sabes qué, yo también, estoy ahí contigo, pero podemos resolver esto juntos. Así que siempre es como lo primero que tiene que hacer además de construir su fondo de emergencia antes de pagar la deuda es encontrar su comunidad.

¿Deberías cepillarte el cabello húmedo?

Porque si no tienes personas a las que les guste rodearte y apoyarte sin juzgarte, entonces el proceso se vuelve mucho más difícil.

No escuches a nadie que te haga sentir mal contigo mismo y tus decisiones. Estoy tan harto de que la gente me diga lo que estoy haciendo mal o, ya sabes, lo que debería estar haciendo.

Y es como, bueno, ¿sabes qué? Aunque este es mi viaje. Y tu consejo es, ya sabes, apreciado. Pero eso no significa que lo que estoy haciendo esté mal.

Así que esa es mi luz de guía, tomas todos los consejos que puedes recibir y los escuchas. Pero, en última instancia, la decisión es suya si desea utilizarlo o no, y emprender su propio viaje.

Yo no fui perfecto en mi camino y sé que tú, tanto tú como quien te escucha, tampoco lo será. Y quiero decir, creo que con la vida en general, cuanto más piensas en tus errores, más difícil es superarlos. Pero una vez que entras en ese flujo, es más fácil vivir, vivir la vida.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Las deudas, de cualquier tamaño y de cualquier tipo, pueden generar sentimientos abrumadores de vergüenza, miedo, culpa, impotencia, depresión, ansiedad, y estos sentimientos pueden consumirlo todo, por lo que es fundamental comprender y aceptar que usted no es su deuda. Su valor neto no dicta su valor propio. Y donde te encuentras hoy no es permanente y no controla a dónde puedes ir en el futuro.

La deuda no tiene que ser para siempre, y las estrategias que hemos discutido aquí pueden ayudarlo a crear un plan, para que pueda vivir su vida empoderado y entusiasmado con su futuro, en lugar de sentirse atrapado por su deuda pasada.

Ahora, si se encuentra con esos sentimientos de miedo, duda y agobio en cualquier momento del proceso de pago de la deuda, tómese un tiempo para volver a conectarse con su 'por qué': imagine cómo será su vida después de estar libre de deudas, cómo podría sentirse y qué podrías ser capaz de hacer: usar esos sentimientos para mantenerte motivado y encaminado frente a los desafíos y contratiempos.

Y celebre cada pequeña victoria, cada pago a tiempo, cada hito de pago de deuda en el camino.

Finalmente, encuentre algo de apoyo. Leer libros y escuchar podcasts. Sigue tus mayores inspiraciones en las redes sociales. Lea las historias de otras personas que han salido de la deuda, lo que sea que lo mantenga inspirado y responsable del viaje financiero que lo acerca a la libertad de la deuda.

ha sido Money Confidential de Kozel Bier. Si tiene una historia de dinero o una pregunta que le gustaría compartir, puede enviarme un correo electrónico a money punto confidencial en real simple punto com. También puede dejarnos un mensaje de voz al (929) 352-4106.

Vuelva la próxima semana cuando le haremos una pregunta literal de un millón de dólares: ¿Es ahora un buen momento para comprar una casa nueva?

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CRÉDITOS: Kozel Bier tiene su sede en la ciudad de Nueva York. Money Confidential es producido por Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott y yo, Stefanie O'Connell Rodriguez. Gracias a nuestro equipo de producción en Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning y Trae Budde.