Si aún no ha escuchado el término 'jubilación gradual', no se preocupe; No estás solo. Todavía es un concepto relativamente bajo el radar en el mundo de la jubilación, uno que todavía tiene un largo camino por recorrer para ser ampliamente entendido o adoptado.

Según la revista profesional SHRM (Society for Human Resource Management), entre los trabajadores estadounidenses de 61 a 66 años, solo el 29 por ciento dice que planea adoptar algún tipo de enfoque gradual para la jubilación. Mientras tanto, la proporción de organizaciones que ofrecen a empleados selectos una enfoque de jubilación (sobre una base informal) ha aumentado en los últimos años, alcanzando el 15 por ciento entre los empleadores que respondieron a una encuesta de beneficios SHRM de 2019. La implementación de programas de jubilación por etapas más formales, que están ampliamente disponibles para todos los empleados, se ha estancado en alrededor del 6 por ciento.

Entonces, ¿qué es exactamente la jubilación gradual? ¿Y es algo que deberías estar contemplando también? ¿O al menos preguntarle a su empleador?

Como SHRM explica , la jubilación por etapas permite a los empleados mayores reducir las horas de trabajo gradualmente, creando una especie de transición lenta hacia la jubilación en lugar de una salida repentina de la fuerza laboral. Además de reducir las horas de trabajo a lo largo del tiempo, estos programas incluyen el inicio de una reducción parcial de fondos de retiro de contribuciones definidas o planes de jubilación de beneficios definidos, dice SHRM. También vale la pena señalar que este enfoque para desconectarse lentamente del trabajo también incluye una cobertura de salud continua patrocinada por el empleador hasta que deje la fuerza laboral por completo.

Si todo esto suena intrigante, aquí hay algunos consejos más sobre la jubilación gradual y sus posibles ventajas y desventajas.

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La práctica hace la perfección

Comencemos con lo obvio. La jubilación es una de las transiciones de vida más grandes que jamás haremos. Y ya sea que estemos hablando de practicar un deporte, administrar un negocio o habilidades básicas para la vida, los humanos se desempeñan mejor y logran resultados más exitosos cuando han tenido la oportunidad de practicar una habilidad.

'La jubilación por etapas permite practicar la experiencia de la jubilación', dice Eric Ross, planificador financiero certificado y asesor patrimonial sénior de Cincinnati, Ohio. Gestión patrimonial de Madison. 'Durante este período de práctica, uno puede comenzar a hacer las cosas que cree que le gustaría hacer cuando se jubile. Si la práctica va bien, entonces tiene luz verde para pasar a la jubilación total o posiblemente continuar con el enfoque por etapas si eso funciona para usted.'

Este tipo de fase de práctica te permite encontrar las cosas que funcionan bien para ti y las que no, agrega Ross. La clave es que es importante ser intencional acerca de su práctica.

'Esto se puede lograr identificando formas en las que planea pasar su tiempo durante la jubilación. Por ejemplo, puede anticipar pasar más tiempo con sus hijos y nietos. Puede descubrir que esto funciona bien o también puede descubrir que puede ser demasiado bueno”, dice Ross. 'O su idea de pasar más tiempo juntos no coincide con lo que sus hijos consideran la cantidad de tiempo ideal para pasar juntos'.

La jubilación por etapas puede ayudar a minimizar el uso de los fondos de jubilación

Dependiendo de cuánto tiempo alargue su jubilación por etapas, este enfoque puede ayudar a aliviar parte del estrés de sus ahorros, lo que permite una reducción gradual de los ingresos ganados (en lugar de una partida inmediata).

'Una vez que cesan los ingresos generados por un puesto profesional, existe una tendencia natural a prestar más atención y presión a las otras fuentes de ingresos de un jubilado que lo apoyarán en la jubilación, como una pensión o una cartera de inversiones', dice Brian Niksa, asesor principal de patrimonio. por Asesores financieros de Capstone. 'Una reducción gradual en los ingresos ganados permite que el jubilado minimice la presión que, de lo contrario, ejercería sobre su cartera u otras fuentes externas de ingresos para la jubilación.'

Salud mental

Tener una fuente externa continua de ingresos ganados puede ayudar a reducir parte de la ansiedad mental o el estrés asociado con hacer un cambio de vida tan monumental.

“Muchas personas relacionan gran parte de su autoestima e identidad con sus carreras y productividad. Si ha tenido una carrera durante décadas, puede ser difícil diferenciar su yo laboral de su yo hogareño, y la jubilación puede ser un cambio discordante”, agrega Jeffrey Zhou, director ejecutivo de Préstamos de higo . “Perder esa identidad puede desencadenar depresión, ansiedad y una sensación de pérdida en los jubilados. La jubilación gradual puede ayudarlo a adaptarse a horarios que son cada vez menos rigurosos y cargas de trabajo que disminuyen con el tiempo. De esta manera, puede aclimatarse al estilo de vida de la jubilación en lugar de lanzarse de cabeza.

Plan de sucesión

Aunque esto puede ser una preocupación menor para usted como empleado, la jubilación gradual también puede ser increíblemente útil para su empleador. Este enfoque permite una transición reflexiva del conocimiento.

como cuidar la planta araña

'Con la jubilación tradicional, alguien tiene que continuar donde lo dejó el jubilado, con meses de recuperación potencial para volver a ponerse al día', dice Zhou. 'Con la jubilación gradual, los futuros jubilados pueden preparar a alguien para su puesto y los empleadores pueden respaldar esa preparación con capacitación y tutoría'.

Como señala SHRM, en el momento en que un empleado anuncia que está completamente listo para jubilarse, a menudo es demasiado tarde para comenzar dicha transferencia de conocimientos si aún no se ha llevado a cabo. Muchas organizaciones con visión de futuro entienden esto, por lo que a menudo son líderes en el espacio de jubilación por etapas.

Reducción potencial de los beneficios del Seguro Social

Si bien hay muchas ventajas obvias en un enfoque gradual de la jubilación, también querrá tener en cuenta los inconvenientes. Por ejemplo, seguir una estrategia de jubilación por etapas tiene el potencial de causar una reducción no intencional en sus beneficios de seguridad social, dice Niksa, de Capstone Financial Advisors.

'Cualquier persona que sea elegible para el Seguro Social tiene una edad plena de jubilación (FRA) definida en función de su fecha de nacimiento. Si se elige que los beneficios del Seguro Social comiencen antes de la plena edad de jubilación y se siguen generando ingresos, los beneficios recibidos del Seguro Social podrían reducirse”, explica Niksa.

La reducción que se aplica a aquellos que solicitan beneficios antes de su plena edad de jubilación puede ser bastante significativa, agrega Niksa, tanto como por cada ganados por encima del límite de ingresos del Seguro Social.

'En 2021, ese límite es de 960', señala Niksa. 'Entonces, cualquiera que esté considerando reclamar su Seguro Social mientras aún trabaja y que aún no haya alcanzado su plena edad de jubilación debe tener en cuenta esta posible implicación'.

No todo el mundo es fan

Al menos algunos asesores financieros siguen siendo escépticos sobre este camino de jubilación incremental. Ryan Cicchelli, fundador de Generaciones Seguros y Servicios Financieros en Cadillac, Michigan, dice que la jubilación gradual podría muy bien exacerbar la crisis existente en Estados Unidos de personas que no están preparadas financieramente para la vida después del trabajo.

'La gente ha estado subestimando sus necesidades de jubilación durante años. Es probable que las opciones de jubilación por etapas incluyan alguna forma de acceso anticipado a los beneficios de jubilación que pueden reducir el conjunto general de beneficios de jubilación de un jubilado”, dice Cicchelli. 'Junto con la posibilidad de recibir un ingreso regular reducido en una fecha anterior a la planificada, la jubilación escalonada podría llevar a la necesidad de acceder a los ahorros para la jubilación antes de lo planificado. Este tipo de retiro parcial será simplemente insuficiente para satisfacer las necesidades de algunos posibles jubilados a largo plazo”.

¿En la cerca? Habla con un profesional

La planificación exitosa para la jubilación puede ser complicada para los mejores de nosotros, pero especialmente para aquellos que necesitan vivir dentro de un presupuesto de jubilación cuidadosamente elaborado. Optar por jubilarse por etapas puede tener un impacto drástico en sus fondos generales de jubilación y en su plan de juego. Antes de subirse a bordo con este enfoque, lo mejor es analizar los números con un profesional.

'Planifique todo con un asesor que pueda evaluar las opciones de un plan de jubilación por etapas y ayudarlo a decidir si es un buen candidato para este tipo de programa', sugiere Cicchelli. 'Un profesional financiero puede proporcionar una perspectiva estimada sobre el impacto financiero potencial e incluso hacer recomendaciones para medidas alternativas si es necesario'.

Y recuerde, incluso cuando adopte un enfoque de jubilación por etapas, es muy probable que viva una vida larga con una jubilación completa y necesitará que sus ahorros duren.

'Ahorrar lo suficiente para hacer que el trabajo sea opcional o permitir el trabajo a tiempo parcial con un salario potencialmente más bajo requiere una planificación anticipada', dice Rob Williams, vicepresidente de jubilación y planificación financiera de Charles Schwab, haciéndose eco de Cicchelli. 'Ahorrar lo suficiente, tener en cuenta los costos de atención médica y pensar con anticipación sobre cómo pasará su tiempo son aspectos críticos'.

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