Cuando comienza a investigar la planificación de la jubilación, algunas tendencias se vuelven obvias. Muchos consejos asumen que un 401(k)—y un 401(k) con algún aporte del empleador, además—es algo que la mayoría de las personas que ahorran para la jubilación tienen. Muchas propinas también se basan en el aumento de los ingresos del seguidor de propinas con el tiempo, y en una transición fácil entre trabajos que permite una transferencia simple de 401(k). Pero, ¿qué pasa cuando no tienes todos (o ninguno) de esos?

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Claro, una gran parte de la población de EE. UU. tiene un 401 (k) y un empleo constante, por lo que se aplica este consejo estándar, pero también hay un gran grupo de personas que no tienen un 401 (k) o una trayectoria profesional tradicional. (Además, la cantidad de personas que están desempleadas o que han estado desempleadas durante un período prolongado seguramente será más alta que nunca después de la pandemia).

Si bien cada situación es diferente, incluso para aquellos con situaciones financieras más tradicionales, hay algunas cosas que cualquier persona con una situación financiera o trayectoria profesional no tradicional puede hacer para acumular ahorros para la jubilación. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, sin importar cuál sea su situación financiera, cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor. Incluso si solo está ahorrando una pequeña cantidad cada mes o año, tener más años de ahorro en el banco lo ayuda a aprovechar el interés compuesto. (Además, hace que el proceso de ahorro para la jubilación se sienta mucho menos desalentador).

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1 Si no ha tenido un sueldo fijo...

Si sus ingresos son inconsistentes de un mes a otro o de un año a otro, haga lo que pueda para mantener sus gastos constantes y manejables. Si limita sus gastos a lo que gana durante un mes de bajos ingresos, por ejemplo, tendrá dinero de sobra en los meses en los que es particularmente exitoso, y puede colocar ese exceso en su fondo de jubilación para ayudar a compensar los meses en que no pudiste aportar a tus cuentas.

Las cuentas de jubilación con límites de contribución operan anualmente, por lo que siempre que haga sus contribuciones en algún momento del año (o antes del Día de Impuestos del año siguiente), puede guardar efectivo año tras año.

También querrá hacer lo que pueda para construir un fondo de emergencia sustancial. Cuando llegue un mes sin ingresos, esos ahorros de emergencia le permitirán ocuparse de lo esencial sin endeudarse, ni recurrir a los ahorros para la jubilación que haya logrado acumular.

2 Si no tiene acceso a un 401(k)...

Muchos trabajos o empleadores no vienen con un 401(k), una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Si su trabajo no ofrece uno o si es un trabajador por contrato o basado en proyectos, aún querrá abrir algún tipo de cuenta de jubilación con ventajas impositivas que le permita ahorrar para su futuro mientras disfruta de algunos beneficios impositivos. ya sea ahora o en el futuro.

Los planes 401(k) y Roth 401(k) están patrocinados por el empleador, por lo que es posible que no estén disponibles para usted. En su lugar, considere una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual) o una Roth IRA, o ambas, si es elegible. Cada cuenta tiene sus propios requisitos y un límite de contribución anual total, pero puede abrir una por su cuenta y mantenerla donde desee sin reinversiones ni períodos de consolidación.

Tenga en cuenta que el límite del IRS para contribuciones a cualquier tipo de IRA para 2021 es de ,000 en total, o ,000 si tiene 50 años o más. Si cree que podrá contribuir más de ,000 o ,000 por año para su jubilación, puede considerar otras cuentas, como un plan de pensión de empleado simplificado o un 401(k) de un participante (también llamado plan 401(k) individual )). Si desea abrir una de esas cuentas, hable con un experto para averiguar cuál es mejor para usted.

3 Si sus ingresos han fluctuado, o incluso disminuido, a lo largo de los años...

El consejo de jubilación estándar, particularmente en relación con las estrategias para ahorrar en impuestos, asume que ganará más dinero más adelante en su carrera que al principio. Su ingreso total determina para qué cuentas de jubilación es elegible, pero también puede afectar la mejor estrategia de ahorro para su jubilación: las contribuciones a las cuentas Roth se realizan después de impuestos, por lo que paga impuestos sobre el dinero a medida que lo gana, pero retirarlo más tarde libre de impuestos, y como tal, a menudo se recomiendan a los ahorradores que esperan estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación de lo que son ahora.

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Mientras tanto, las contribuciones a cuentas antes de impuestos (una 401(k) y una IRA tradicional) ayudan a reducir sus ingresos imponibles ahora, pero pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire cuando se jubile. Las personas en tramos de ingresos altos ahora pueden preferir contribuir a una cuenta tradicional porque esperan estar en un tramo de ingresos más bajo cuando se jubilen, por lo que pagarán menos sobre ese dinero en impuestos cuando llegue el momento.

Sin embargo, su salario o ingresos han fluctuado a lo largo de los años, querrá ajustar su estrategia en consecuencia. Si no genera ingresos un año (pero aún puede contribuir a sus cuentas de jubilación), guarde ese dinero en una cuenta Roth; si tiene un año de ganancias particularmente altas, coloque ese dinero en una cuenta tradicional para reducir su ingreso imponible ahora. Muchos expertos recomiendan dividir sus aportes entre cuentas tradicionales y Roth para que tenga algunas opciones en la jubilación, así que planee aprovechar los diferentes beneficios de cada una.