Digamos que sus pisos de madera necesitan arreglos, o está listo para destripar el baño de los años 50 que heredó con su piso superior. Ya sea que haga el trabajo usted mismo o contrate a un equipo, los grandes proyectos de renovación de viviendas cuestan mucho dinero. remodelación del hogar los costos no son baratos. Puede pensar que sus únicas opciones son ahorrar para un proyecto o acumular deudas para esa reparación de emergencia, pero estaría equivocado. Desde tarjetas de crédito hasta préstamos para renovación de viviendas, los expertos financieros opinan sobre cuatro opciones comunes para financiar esos estiramientos faciales de viviendas.

Refinanciamiento hipotecario

Si bien puede parecer la opción más desalentadora, refinanciar su hipoteca puede ser, en última instancia, la forma más rentable de financiar un proyecto de renovación de viviendas si las tasas de interés son más bajas que las tasas de interés existentes en su hipoteca.

El proceso de aprobación para un refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo es más complejo que una HELOC [línea de crédito con garantía hipotecaria], pero el préstamo tendrá un pago fijo y una tasa de interés más baja que puede proporcionar ahorros significativos, dice Lauren Anastasio, una financiera certificada planificador con SoFi.

La Figura refinanciamiento hipotecario, por ejemplo, ofrece cierre en 10 días y un equipo de soporte dedicado a cualquiera que esté considerando un refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo. Además, solo toma unos minutos presentar la solicitud a través del proceso totalmente digital, lo que ayuda a los propietarios a obtener su dinero rápidamente.

El refinanciamiento hipotecario puede ser de particular utilidad si el valor de su casa se ha revalorizado y las tasas de interés han bajado desde que la compró, agrega Anastasio. Y dependiendo de su situación financiera, podría calificar para una tasa de interés competitiva. Básicamente, el refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo reemplaza su préstamo hipotecario actual por uno nuevo por un monto mayor. La diferencia entre su hipoteca actual y la nueva se le distribuye como un préstamo en efectivo, a menudo con una tasa de interés baja.

Dado que puede ser una opción laboriosa, los propietarios deben considerar si se beneficiarán de los nuevos términos hipotecarios, especialmente una vez que hayan pagado los nuevos costos de cierre y las tarifas en el refinanciamiento, dice Jon Giles, jefe de préstamos con garantía hipotecaria de TD Bank.

Si un propietario ya tiene una tasa de interés baja o lograría ahorros mínimos mediante la refinanciación, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser la opción más efectiva, dice Giles. La refinanciación de una hipoteca o la obtención de un gran préstamo para renovaciones son decisiones financieras importantes que dependen en gran medida de la situación personal de los prestatarios. Los propietarios de viviendas deben hablar con un banquero o asesor financiero experimentado que se tomará el tiempo para revisar su panorama financiero completo y asegurarse de que el prestatario comprenda y pueda administrar los pagos.

Tarjetas de crédito

Muchos de nosotros buscamos automáticamente nuestras tarjetas de crédito cuando contemplamos un gran gasto para el que no tenemos efectivo. Y para muchos propietarios que están al tanto de sus deudas, esa es una opción sólida. Pero cuando se trata de renovaciones en el hogar que podrían costar miles de dólares, querrá evaluar cuidadosamente su decisión.

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Si se siente cómodo con la cantidad de deuda que planea asumir con sus compras y tiene un plan para pagar sus facturas mensuales, usar una tarjeta de crédito podría tener sentido, dice Anastasio. Dicho esto, los proyectos de renovación de viviendas casi siempre tienen sorpresas: cambios de última hora, problemas imprevistos, etc., que probablemente aumenten el costo total.

De manera similar, esos costos imprevistos pueden agotar rápidamente sus ahorros en efectivo, dice Anastasio.

Giles dice que, durante una encuesta reciente, TD Bank se enteró de que más de la mitad de los 800 propietarios encuestados dijeron que planeaban gastar más de $ 25,000 en la renovación de su hogar. Un tercio estimó que gastarían más de 50.000 dólares. ¿Realmente quieres deslizar el dedo por una cantidad como esa?

Al determinar la opción correcta para financiar un proyecto, es importante que los propietarios comprendan el presupuesto del proyecto, sus necesidades financieras futuras y la responsabilidad con un prestamista, dice Giles.

Préstamos personales

Si tiene un monto fijo para el presupuesto de renovación de su hogar y es relativamente pequeño, es posible que desee considerar un préstamo personal.

Los préstamos personales también son rápidos de asegurar y requieren relativamente poco papeleo, dice Anastasio. Los préstamos personales le ofrecen flexibilidad a la hora de decidir exactamente qué quiere hacer con su préstamo.

Si ha comenzado a fijar el precio de su renovación y predice que la cifra en dólares podría aumentar con respecto a sus estimaciones iniciales, Giles sugiere omitir las opciones de préstamos personales y tarjetas de crédito.

Una vez que aumentan los costos del proyecto, aprovechar el valor líquido de su vivienda puede resultar ventajoso debido a la baja tasa de interés, dice.

Equidad de la vivienda

Equidad de la vivienda es el valor de mercado de su casa menos lo que aún debe en su hipoteca; cuanto más haya pagado por su hipoteca, mayor será su capital, especialmente si los valores de mercado se mantienen aproximadamente iguales. Una ventaja importante de los préstamos con garantía hipotecaria es que puede pedir prestado contra la cantidad que ha pagado en cualquier momento durante los términos de la hipoteca. Puede hacerlo de dos maneras, ya sea a través de un préstamo hipotecario o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Un préstamo es por un monto fijo, mientras que una línea de crédito le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda hasta que haya pagado el proyecto que está realizando.

Aunque normalmente es más rápido ser aprobado para una línea de crédito con garantía hipotecaria, la tasa de interés ajustable y la falta de un pago fijo pueden ser un inconveniente, dice Anastasio.

En ambos casos, tendrá que devolver lo que pidió prestado mientras hace malabarismos con los pagos de la hipoteca, y el banco puede usar su casa como garantía si no realiza esos pagos.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una de las formas más asequibles de pedir prestado una cantidad significativa de dinero, dice Giles. La tasa de interés se basa en la tasa preferencial variable, que actualmente ronda el 5 por ciento. En comparación, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés de alrededor del 17 por ciento.

El interés que se paga por los HELOC también es deducible de impuestos para algunos propietarios, dice Giles.

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