Lo más probable es que, si usted es propietario de una vivienda, sepa qué es el valor neto de la vivienda, incluso si no se habla mucho de él durante esas Pasos para comprar una casa. Si ha escuchado el término pero no sabe qué es el valor acumulado de la vivienda, preste atención: el valor líquido de la vivienda es esencialmente el valor de su vivienda una vez que tenga en cuenta cuánto debe todavía de su préstamo hipotecario.

Incluso si sabe qué es el valor acumulado de la vivienda, ¿puede decir con seguridad que sabe cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (también llamada HELOC)? Si no puede, aquí tiene una guía sobre qué es y cómo puede utilizar el valor líquido de la vivienda para todo, desde préstamos universitarios hasta proyectos de renovación de viviendas. (Desafortunadamente, realmente no puede ayudarlo a cubrir esos molestos costo de venta de una casa. )

¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?

Cuando compra una vivienda, normalmente no paga en efectivo. La mayoría de la gente hace un tamaño considerable pago inicial de una casa y comprometerse con pagos mensuales para una hipoteca de 15 o 30 años. El primer día de la venta de su vivienda, el valor líquido de su vivienda es igual al monto de ese pago inicial. El pago inicial es la única parte de la casa que realmente pagó.

A medida que pasa el tiempo, usted gana más y más equidad con cada pago que hace para su préstamo. Cualquier monto pagado contra el capital del préstamo hipotecario, no intereses, es el valor acumulado de su vivienda. Averiguar cómo pagar esa hipoteca antes de tiempo incluso puede ayudar a aumentar el valor líquido de su vivienda, y el valor líquido de la vivienda también aumentará a medida que el valor de su vivienda aumente y disminuya si el valor de la vivienda cae.

Los bancos le permitirán pedir prestado contra esa cantidad y usar el efectivo como mejor le parezca. Estos préstamos con garantía hipotecaria son relativamente fáciles de obtener y tienen tasas de interés bajas en comparación con otros préstamos y líneas de crédito tradicionales.

Línea de crédito con garantía hipotecaria frente a préstamo con garantía hipotecaria

Hay algunas formas diferentes en las que puede pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. Uno a través de un préstamo con garantía hipotecaria estándar. Estos préstamos se emiten en sumas globales con planes de pago de hasta 30 años, que usted pagará mientras paga su hipoteca original. El interés se calcula en el momento en que retira el préstamo y obtiene el efectivo de inmediato. La mayoría de los bancos le permiten usar el efectivo de su préstamo durante 10 años antes de que deba comenzar a devolverlo, a menudo durante un período de 20 años.

Otra opción es una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC. Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito, lo que le permite comprar y pagar cosas hasta una cierta cantidad total. Solo paga intereses sobre las compras que realiza y no tiene que preocuparse por devolver una suma predeterminada.

Una tercera opción es la Figura Línea de garantía hipotecaria, un nuevo método híbrido que sirve como una alternativa más simple y rápida a los HELOC tradicionales y los préstamos con garantía hipotecaria. Ofrece un proceso de solicitud y una decisión totalmente en línea, que se realiza en solo cinco minutos, y una financiación más rápida, lo que les da a los propietarios su dinero en cinco días. También permite a los propietarios pedir prestado a una tasa fija baja, con acceso a una suma global de dinero al principio (similar a un préstamo con garantía hipotecaria) y la capacidad de retirar más según sea necesario más adelante (como con un HELOC).

Con cualquier tipo de préstamo con garantía hipotecaria, los términos y las tasas de interés suelen ser bastante buenos.

'La razón es que está poniendo una parte de su casa como garantía', dice Jeff Tucker, economista de Zillow. 'Si incumple el tiempo suficiente, pueden quedarse con su casa, por lo que es una línea de crédito más segura para el banco'.

¿Para qué puede utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Cualquiera que esté mirando los costos de remodelación del baño o considerando una nueva cerca sabe que las renovaciones importantes pueden costar un brazo y una pierna. (Solo eche un vistazo a un Costo de remodelación de cocina. )

Pero no existen reglas sobre cómo debe usar el efectivo que pide prestado contra el valor líquido de su vivienda. Independientemente de cómo se use ese dinero, la mayoría de la gente considera que los préstamos con garantía hipotecaria son una opción más asequible en comparación con los préstamos y las tarjetas de crédito tradicionales.

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'Los buenos usos podrían ser pagar la matrícula universitaria u otra factura de suma global que tal vez desee cubrir para sus hijos', dice Tucker. 'Muchas personas pueden descubrir que pueden obtener mejores tasas con este tipo de crédito que con, digamos, un préstamo para estudiantes'.

Requisitos para préstamos con garantía hipotecaria

Puede calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria a partir del día en que compra su casa. No hay un período de espera en cuanto a cuándo puede solicitar estos préstamos, y el monto para el que califica dependerá de cuánto haya pagado por su préstamo, entre otros factores. En otras palabras, su préstamo no puede ser mayor que el valor acumulado de su vivienda.

Después de la crisis financiera, los bancos comenzaron a limitar los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y los HELOC en el 80 al 85 por ciento del valor líquido de un propietario. Esta cantidad asegura que nunca deberás más en tu préstamo con garantía hipotecaria que en tu hipoteca original.

'El ochenta por ciento ha sido durante mucho tiempo el punto de inflexión', dice Tucker.

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Si solicita un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria a través del mismo banco que financió su hipoteca original, podría ver algunas ventajas, como un descuento por relación. Además, cancelar el préstamo es más fácil si todo se realiza en el mismo banco, a través de la misma aplicación o cuenta.

Dependiendo de su banco, es posible que deba pagar tarifas para acceder a la equidad, así que no tenga miedo de comparar precios.

Antes de que se le apruebe, su banco querrá que se realice una tasación en su casa. Este paso es obligatorio independientemente de cuándo se completó su última tasación. Y los bancos no se basarán en la información proporcionada por sitios como Zillow, dice Tucker. Por lo general, tendrá que pagar por este servicio y esperar los resultados antes de que un banco decida cuál será su préstamo hipotecario total. Sin embargo, en una emergencia, puede esperar obtener la aprobación de su préstamo con bastante rapidez, en un lapso de 30 a 35 días.

Errores y trampas de préstamos con garantía hipotecaria

Si bien puede parecer que un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma sencilla y asequible de realizar mejoras en la vivienda, pagar otras deudas o utilizarla en caso de emergencia, existen dificultades.

Eso es porque con cada préstamo, todavía existe la posibilidad de incumplimiento.

'Si está seguro de que sus ingresos continuarán para poder devolverlos, es una opción segura', dice Tucker. 'Pero en la medida en que ninguno de nosotros tenga una bola de cristal, no podemos estar seguros de que tendremos el mismo empleo que teníamos el año pasado'.

Y si bien existen salvaguardas para evitar ejecuciones hipotecarias (que ocurrieron en masa durante la crisis financiera), el mercado aún juega un papel en si se quedará atrapado con una casa por la que debe más de lo que vale.

Aborde este tipo de préstamo como lo haría con cualquier otro y considere si podrá pagarlo y si las posibles consecuencias valen la pena.