28% = La parte de su ingreso mensual antes de impuestos que debería ir a los costos de vivienda

Por qué este objetivo: Durante el auge de la vivienda, muchas personas destinaron cantidades poco realistas de sus ingresos brutos (a veces el 45 por ciento o más) para el pago mensual de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria y el seguro del propietario de la vivienda. Y todo el mundo sabe cómo resultó eso (ver: crisis de ejecuciones hipotecarias). En estos días, muchos bancos tienen estándares crediticios más estrictos, lo que significa que es posible que no otorguen préstamos a alguien cuyos pagos de vivienda puedan exceder la referencia de alrededor del 28 por ciento. (Algunos expertos dicen que hasta el 38 por ciento de los ingresos mensuales antes de impuestos es un objetivo razonable). Si desea una vivienda que supere este límite, no será fácil obtener un préstamo: por lo general, necesitará un mínimo puntaje de crédito de alrededor de 740 y un pago inicial del 10 por ciento o más, dice Carolyn Warren, autora de Cuidado con los compradores de vivienda ($20, amazon.com ).

Cómo golpearlo: Use una calculadora de hipotecas para estimar sus costos (pruebe la de Bankrate.com ). Si está un poco por encima de la marca del 28 por ciento, reduzca sus costos mensuales haciendo un pago inicial mayor y suscribiéndose a una póliza de propietario de vivienda con deducible alto, lo que podría reducir sus primas en un 25 por ciento. También puede reducir la tasa de interés de su hipoteca pagando puntos a un prestamista por adelantado. (Un punto es el 1 por ciento del préstamo total). Pagará costos de cierre más elevados, pero su desembolso mensual será menor.

120 - Su edad = El porcentaje máximo de sus ahorros para la jubilación que deberían estar en acciones o fondos mutuos de acciones

Por qué este objetivo: Antes de la reciente recesión, muchos planificadores financieros usaban 100 menos su edad como regla general. Entonces, ¿por qué el aumento? En general, las personas necesitan una mayor exposición a las acciones para recuperar lo que perdieron durante la caída del mercado (dado que históricamente las acciones han superado a otras inversiones). Dicho esto, las acciones pueden ser riesgosas, por lo que cuanto más cerca esté de necesitar el dinero, digamos, para la jubilación, menos debe apostar con él, dice Jim Holtzman, un planificador financiero certificado con sede en Pittsburgh de Legend Financial Advisors. Es por eso que esta fórmula se vuelve más conservadora año tras año, a medida que se acerca a cobrar.

Cómo golpearlo: Reequilibre su cartera de jubilación anualmente para ajustar su combinación de acciones y bonos. O considere invertir en un fondo mutuo con fecha objetivo que haga todo ese trabajo por usted, cambiando gradualmente el dinero de las acciones a bonos y efectivo a medida que envejece. Busque un fondo con tarifas bajas que se apegue a esta fórmula. Un ejemplo: el fondo Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Diseñado para personas que planean jubilarse entre 2038 y 2042, actualmente asigna aproximadamente el 90 por ciento de sus activos a acciones.

5% = El porcentaje máximo de su pago neto que debe adeudar a las empresas de tarjetas de crédito

Por qué este objetivo: En un mundo ideal, pagaría su tarjeta de crédito todos los meses. Sin embargo, de manera realista, probablemente tenga un equilibrio; el hogar estadounidense promedio tiene $ 15,799 en deuda de tarjetas de crédito, según CreditCards.com , un sitio educativo. Además de los impuestos vencidos, este es el dinero más caro que puede deber: la tasa de interés promedio es del 14,4 por ciento, según una encuesta reciente de Bankrate. Y cuanto mayor sea la deuda, más profundo será el agujero financiero en el que se encontrará. Es por eso que los expertos sugieren que trabaje para que la deuda de su tarjeta de crédito sea inferior al 5 por ciento de su salario neto, es decir, si se lleva a casa alrededor de $ 2,000 al mes, la deuda de su tarjeta renovable no debe exceder los $ 100.

Cómo golpearlo: Si debe una cantidad sustancial, considere hacer el doble o incluso el triple del pago mínimo hasta que caiga por debajo de la marca del 5 por ciento. Si tiene varias tarjetas, intente pagar la que tenga el saldo más bajo, luego pase a la que tenga el segundo saldo más alto, y así sucesivamente. La gratificación inmediata de eliminar una deuda por completo lo hará sentir como si pudiera abordar las otras tarjetas, dice Ellen Holden, una planificadora financiera certificada con sede en Los Ángeles. Si puede, regístrese para obtener una tarjeta con un incentivo de transferencia de saldo del 0 por ciento (comience su búsqueda en CardRatings.com ). Pero asegúrese de pagar a tiempo todos los meses o la tasa de interés promocional aumentará.

10% = la cantidad mínima de sus ingresos antes de impuestos para ahorrar para la jubilación

Por qué este objetivo: Lo más probable es que desee mantener su nivel de vida actual durante sus años de ocio. Primero, las malas noticias: los expertos solían decir que necesitaría del 60 al 80 por ciento de sus ingresos laborales actuales para sus años de jubilación; ahora recomiendan el 100 por ciento, debido al aumento de los costos de atención médica. La buena noticia: es posible ahorrar esa cantidad, siempre y cuando diezme regularmente sus propias ganancias. Suponiendo que comenzó a ahorrar a los 25 años, intente ahorrar ahora el 10 por ciento de cada cheque de pago. Si comenzó a ahorrar a los 35 años, tendrá que ahorrar hasta el 20 por ciento de sus ingresos anuales, dice Sheryl Garrett, fundadora de Garrett Planning Network de asesores financieros de pago único, con sede en Shawnee Mission, Kansas. (Utilice la calculadora de jubilación en Fidelity.com para calcular su objetivo de ahorro exacto).

Cómo golpearlo: Incluya todo lo que pueda en su plan 401 (k). (El máximo anual es de $ 16,500). Si puede ahorrar más, abra una IRA, en la que puede invertir hasta $ 5,000 al año. ¿Tiene más de 50 años y empezó a ahorrar tarde? Puede hacer $ 5,500 adicionales en contribuciones para ponerse al día anualmente a un plan 401 (k) y $ 1,000 adicionales a una IRA. Si trabaja por cuenta propia, configure un plan 401 (k) individual a través de cualquier compañía importante de fondos mutuos, casa de bolsa o agente de descuento (como Charles Schwab o E * Trade) sin costo alguno.

1 = La cantidad de veces al año que debe revisar su cartera de jubilación

Por qué este objetivo: Ahorrar para su vida posterior al trabajo es un objetivo a largo plazo, por lo que no necesita modificar sus opciones de inversión con frecuencia. (Sí, eso se aplica incluso si sus años dorados se acercan rápidamente). Y ciertamente no debería intentar medir el tiempo del mercado, es decir, comprar y vender según si el Dow está al alza o a la baja, ya que los expertos dicen que es casi imposible tener éxito en eso.

Cómo golpearlo: Elija un mes para revisar sus asignaciones de IRA y 401 (k). Para muchos, enero es lo mejor, ya que es cuando llegan los estados de cuenta de fin de año, por lo que todo el papeleo está al alcance de su mano. Es posible que no se dé cuenta de esto, pero una oscilación del mercado en cualquier dirección podría cambiar sus asignaciones. La revisión anual también le permite hacer un control intuitivo de su tolerancia al riesgo. Aunque debe intentar ceñirse a la pauta de 120 menos su edad, está bien modificar ligeramente sus asignaciones si está perdiendo el sueño. También use el check-in como un momento para revisar su plan de jubilación en relación con su situación financiera general. Vea si puede aumentar sus contribuciones de ahorro, aunque solo sea en un 1 por ciento, dice Garrett.

10 x su ingreso bruto = la cantidad mínima de seguro de vida que debe comprar

Por qué este objetivo: Estimar cuánto dinero necesitarán los miembros sobrevivientes de su familia en algún momento en el futuro (con suerte lejano) es un verdadero rasguño. Y la mayoría de las personas reducen el número, a veces para evitar primas más altas. Afortunadamente, comprar la cantidad adecuada de cobertura es sorprendentemente asequible, dice Thomas Henske, socio de la firma de administración de patrimonio Lenox Advisors, en la ciudad de Nueva York.

Cómo golpearlo: Comience con el seguro de vida a término colectivo gratuito o de bajo costo que podría recibir como parte de sus beneficios en el trabajo. Pero no se detenga ahí: aumente esa cantidad pagando una prima u obtenga un mejor trato complementando la cobertura por su cuenta, dice Henske. Si tiene 40 años y goza de buena salud, por ejemplo, puede comprar $ 1 millón de cobertura temporal por aproximadamente $ 225 al año. (El seguro de vida a término lo cubre durante un período específico, por ejemplo, 15 años, y es menos costoso anualmente que el seguro de vida total, que lo cubre durante toda su vida y tiene un componente de inversión). Para encontrar un plan, utilice un agente independiente que comprará varias empresas para obtener la mejor tarifa. (Encuentra uno en TrustedChoice.com .) Si no puede pagar la prima de un seguro que se ajuste a este punto de referencia, compre toda la cobertura que crea que puede pagar.