La mayor parte de lo que escucha sobre un plan 401(k) tiene que ver con aprovechar la oferta de su empleador para igualar y asegurarse de transferir la cuenta cada vez que acepte un nuevo trabajo. Pero, ¿qué pasa con todo ese dinero una vez que te jubilas? Aprender los pormenores de las distribuciones del 401(k), también conocido como retiros de su 401(k), no solo lo preparará para el día en que tenga que depender de ese dinero, sino que también reforzará la importancia de reservarlo ahora.

Esto es lo que los expertos en planificación financiera dicen que necesita saber sobre cómo funcionan las distribuciones 401(k).

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¿Cuándo comienzan las distribuciones?

Cuando se trata de su dinero de jubilación, los planes 401(k) no estarán disponibles de inmediato para su uso. En otras palabras, no puede jubilarse anticipadamente a los 50 años y esperar cobrar, al menos no sin algunas multas considerables.

Como regla general, las distribuciones 401(k) no pueden comenzar hasta que tenga 59 1/2 años.

Esa es la edad en la que puede comenzar a retirar el dinero de las cuentas de jubilación sin pagar la multa adicional del 10 por ciento, dice Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera de TIAA.

La planificación de la jubilación, entonces, tiene mucho que ver con decidir a qué edad jubilarse y cómo estirar su dinero entre las diversas etapas en las que estos fondos están disponibles: las distribuciones 401(k) comienzan a los 59 1/2, pero los beneficios del seguro social no comenzará hasta los 62 años. Y aunque la edad de 59 años y medio puede ser un número con el que esté familiarizado, es probable que esté menos familiarizado con la edad de 72 años. Ese es el año mágico en el que deber comience a tomar sus distribuciones. Eso se debe a que se puede ganar dinero con su reserva de efectivo: pagará impuestos cada vez que tome una distribución de su 401 (k).

como quitar manchas de sangre de la tela

Digamos que alguien ha estado trabajando desde los 25 años y contribuyendo durante ese tiempo, dice Arvind Ven, director ejecutivo y fundador de grupo capital v, una empresa de gestión de patrimonio con sede en California. Hasta entonces no han pagado ningún impuesto, por lo que el IRS está diciendo 'Quiero mi dinero'.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes?

Como con todas las cosas, hay algunas excepciones a la regla cuando se trata de sacar ese dinero 401(k) antes de tiempo. Algunas personas pueden hacerlo sin pagar las fuertes multas.

Escuchará mucho sobre la edad de 59 1/2. Sin embargo, los planes 401(k) son planes patrocinados por el empleador, por lo que existen algunas excepciones para poder sacar el dinero antes y no pagar la multa, dice Eweka. Una de las excepciones es si se jubila en el año en que cumple 55 años con la empresa con la que tiene esa cuenta. Puedes sacar el dinero entonces sin pagar la penalización.

A veces, el dinero también se puede usar en caso de muerte o discapacidad, agrega.

En algunas situaciones extremas, también podría considerar solicitar un préstamo contra su 401(k). Si bien las tarifas por hacerlo suelen ser más bajas que las opciones de los préstamos tradicionales, tendrá que pagar durante un período de cinco años, con intereses, para evitar una multa. Muchos asesores no recomiendan esto porque a menudo lo retrasa varios años en sus objetivos generales de ahorro para la jubilación.

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¿Qué tan grandes son las distribuciones?

Una vez que esté listo para comenzar a sacar dinero de su 401(k), hay cinco formas principales en las que puede hacerlo que le ayudarán a determinar cuánto sacará.

Los rollovers son la primera opción. Con una transferencia, puede tomar dinero de su 401(k) y moverlo a otro tipo de cuenta donde pueda seguir creciendo durante la jubilación. Esto es especialmente útil si aún no planea sacar el dinero (y tiene menos de 72 años), pero quiere seguir viéndolo crecer hasta que lo logre. Los 401(k) y los IRA tradicionales (cuentas individuales de jubilación) tienen distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años; Las cuentas IRA Roth no requieren retiros hasta después de la muerte del propietario. (El El IRS ha requerido hojas de trabajo de distribución mínima para ayudar a calcular cuáles son los tuyos; como alternativa, puede consultar con un experto en planificación de la jubilación).

Si tiene una porción Roth de su 401(k), debe transferirla a una cuenta IRA Roth para evitar la necesidad de recibir la distribución mínima requerida a los 72 años, dice Jody D'Agostini, CFP, un asesor equitativo. Los retiros de Roth IRA están libres de impuestos siempre que la persona tenga al menos 59 años y medio de edad y haya establecido la cuenta Roth IRA durante al menos cinco años.

Tenga en cuenta que los planes 401(k) tienen protección total para los acreedores, mientras que algunas cuentas IRA podrían no tenerla, dependiendo de dónde viva, dice D'Agostini. Además, transferir un 401(k) tradicional a una cuenta IRA Roth tendrá algunas consecuencias fiscales en el año fiscal en el que se realice la transferencia, pero no deberá impuestos cuando finalmente retire ese dinero cuando se jubile.

Si usted o su cónyuge todavía están trabajando, pueden continuar contribuyendo a [una] IRA durante el tiempo que deseen debido a los cambios instituidos en la Ley SECURE, dice ella. Uno de ustedes deberá tener una compensación sujeta a impuestos, como sueldos, salarios, comisiones, bonificaciones, ingresos por trabajo por cuenta propia o propinas. Todas las distribuciones de su IRA [tradicional] están sujetas a impuestos a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta.

La segunda forma de obtener el dinero es a través de retiros sistemáticos regulares. Este es probablemente el método que imagina cuando piensa en usar su dinero de jubilación porque funciona de manera muy similar a su cuenta de ahorros en un banco.

Aquí es donde llamas a la empresa y dices 'envíame ,000 al mes', dice Eweka. O simplemente puede sacar retiros cuando lo necesite. Llame y diga 'envíeme $ 500'.

Seguir esta ruta significa que estará a cargo de vigilar el resultado final a medida que disminuye año tras año. Si eso parece peligroso, es posible que le guste la siguiente opción.

La tercera opción se basa en distribuciones mínimas requeridas. Puede dejar que sus administradores de dinero le digan cuánto tiene que sacar cada año para repartir el dinero a lo largo de su vida útil estimada y evitar sanciones. Si lo hace, se asegurará de que lo use todo y lo ayudará a evitar tener que presupuestar mensualmente.

Puedes hacerlo anualmente, mensualmente o trimestralmente, dice Eweka.

La cuarta opción es comprar una anualidad, básicamente, una forma de seguro de jubilación que proporciona un flujo fijo de pagos a una persona, y es la opción que más les gusta a muchos asesores financieros.

Cuando compra una anualidad, la convierte en un flujo de ingresos de por vida para usted y su pareja, si tiene pareja, dice Eweka. Si una anualidad suena como algo que le interesa, hable con un experto para obtener más información.

La quinta opción es mala, según la mayoría de los asesores, porque implica cobrar su 401(k) en una suma global. Saque todo el dinero de una vez y deberá impuestos sobre el monto total cuando presente la declaración el mismo año.

Si lo saca todo de una vez, se está elevando a uno de los tramos impositivos más altos, por lo que es muy raro que se recomiende, dice Eweka.

Dejando a un lado los impuestos, de repente también serás responsable de hacer que esa cantidad fija de dinero dure hasta tu muerte. El dinero no seguirá creciendo si hace esto, a menos que lo invierta en otra parte (que tiene sus propios riesgos), y tendrá que presupuestarlo sabiamente.

Cómo decidir qué opción es la adecuada para usted

Steve Bogner, director gerente de la firma de gestión de patrimonio con sede en la ciudad de Nueva York socios de tesorería, dice que elegir cómo cobrar su 401(k) es una decisión que debe reevaluar cada año.

Es muy importante hacer un análisis forense de su situación de jubilación al menos una vez al año y simplemente ingresar sus números y usar los modelos para descubrir cuál es realmente la solución adecuada para usted, dice.

En otras palabras, no ponga su 401(k) en piloto automático el día que deja la fuerza laboral y no se registra. Cada escenario para sus distribuciones puede cambiar según los impuestos y el estado donde vive, así que asegúrese de mantener un pulso en su situación única.