Esta es la primera regla que debe seguir al prestar dinero a un miembro de la familia: suponga que nunca le devolverán el dinero, y esté de acuerdo con eso.

Y aquí está la primera regla a seguir al pedir dinero prestado a la familia: Por llorar en voz alta, devuélvales el dinero.

Si todos los que alguna vez pidieron prestado o prestaron dinero siguieron esas dos reglas, este artículo podría estar lleno de imágenes de familiares felices, sonriendo sin una pizca de culpa o resentimiento por su intercambio financiero.

Desafortunadamente, el dinero siempre parece volverse incómodamente personal. `` Cuando prestas dinero, hay un cambio de poder en la relación '', dice Megan McCoy, PhD, terapeuta matrimonial y familiar con licencia en Manhattan, Kansas, y miembro de la junta de la Asociación de Terapia Financiera . “El prestamista se vuelve más poderoso: usted se ve a sí mismo como más responsable. Eso coloca al prestatario en una posición de desventaja, lo que puede generar resentimiento ”.

Un préstamo familiar típico podría ser así, dice McCoy: Alguien le pide dinero. Realmente no quiere darlo, incluso puede tener juicios sobre por qué el prestatario se encuentra en esta situación, pero lo hace de todos modos. Luego, callas en silencio cada vez que aparecen en tu casa con un café con leche elegante o zapatos nuevos, y actúan de manera incómoda y se sienten resentidos porque los estás `` haciendo '' sentir incómodos (lo que puede ser más sobre la percepción que sobre la realidad, pero aún así). Lo siguiente que sabes es que han pasado meses, todavía estás esperando tu dinero, ellos esperan que lo hayas olvidado y que haya una ruptura en tu relación con la que ninguno de los dos esté contento.

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'El dinero es un tema tabú, no nos gusta hablar de él', dice McCoy. 'Pero cuando una situación financiera no se resuelve, se llena de significado, un símbolo de poder, control y libertad'. El dinero también puede destruir las relaciones, dice. Pero no tiene por qué ser así. Hablamos con tres expertos financieros, todos los cuales estuvieron de acuerdo en las siguientes pautas para los préstamos y préstamos familiares. Siga este consejo y podría estar prestando dinero a la familia (o pidiendo prestado algo) en un momento de necesidad, sin sufrir ningún daño permanente en su relación.

9 reglas para prestar dinero a la familia (o pedirlo prestado)

1. Tómese el tiempo para pensarlo.

No tiene la obligación de decir que sí en el acto cuando un miembro de la familia le pide dinero, sin importar cuán grave sea su situación. 'Dime, & apos; me encantaría poder ayudarte. Déjame pensar si esto es lo mejor para mí, & apos; ' sugiere la planificadora financiera certificada Brittney Castro, directora ejecutiva y fundadora de Financieramente sabio , una empresa de planificación financiera con sede en Los Ángeles. 'Haz una pausa y reflexiona antes de responder'.

Si se toma unos minutos, tendrá tiempo para formular preguntas clave de seguimiento en su cabeza. 'Entra en modo de investigación', dice la planificadora financiera certificada Hilary Hendershott, fundadora de Gestión patrimonial Hendershott en San José, California 'Necesita saber cuánto necesitan, por qué lo necesitan y cuáles son sus expectativas de ingresos ahora y para el futuro. Obtenga una idea de si pueden reembolsarle y cuál es su cronograma para eso '. Luego, tómese dos o tres días para responder.

2. Discuta esto con su pareja.

Antes de volver al prestatario con una respuesta, debe consultar a su pareja o cónyuge, si tiene uno, dice Hendershott, especialmente si la cantidad es sustancial dada su situación financiera. ¿Cómo saber si vale la pena discutirlo? `` No necesito hablar con mi esposo si le compro el almuerzo a alguien, así que probablemente tampoco necesito aclararlo con él si le presto esa cantidad '', dice.

Como ocurre con todos los temas difíciles, la comunicación abierta es clave, especialmente si su pareja no está tan dispuesta a escribir un cheque como usted. 'Si pueden, siéntense juntos y hablen sobre sus creencias en torno al dinero y los grandes momentos de su vida que llevaron a esas creencias', dice McCoy. 'Entonces pueden ver la perspectiva del otro y tener una comprensión más profunda de la reacción emocional que su pareja está experimentando en este momento que los hace sentir asustados, enojados o impotentes'.

Dicho esto, si su socio simplemente no está de acuerdo con el préstamo, el trato se cancela. 'El matrimonio es una asociación financiera', dice Hendershott. 'El socio que no quiere prestar probablemente tenga poder de veto'.

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3. Confíe en su instinto si le dice que diga que no.

Los expertos le dan la espalda a este. De hecho, tanto McCoy como Hendershott dicen que prestar dinero es casi siempre una mala idea. 'Siempre que pueda decir que no, hágalo', dice McCoy. Incluso si la persona te devuelve el dinero, has abierto una puerta que nunca volverá a cerrarse. Te conviertes en el banco, cambia la forma en que tu pariente te mira y cómo los miras tú '. Los expertos están de acuerdo en que hay dos casos en los que debe rechazar (con suavidad pero con firmeza): si simplemente no puede pagarlo, o si la persona tiene un historial de pedir prestado a usted oa otros y no devolverlo. '¿Es esto una dificultad única, o quedarse sin dinero es un patrón crónico de comportamiento para esta persona?' pregunta Hendershott.

Divulgación completa: probablemente no se sentirá genial después de rechazar el préstamo. Sea dueño de esos sentimientos, dice Castro, y en un espíritu de comunicación abierta, compártalos. 'La próxima vez que veas a esa persona, expresa cómo te sientes', dice. Entonces dígales, & apos; Para mí, ahora mismo, esta es la mejor decisión. Necesito cuidarme y espero que lo entiendas. & Apos; '

4. No preste dinero que no tiene.

Eso puede parecer obvio. Pero cuando los padres amorosos que te cambiaron los pañales, te limpiaron el vómito y empacaron la camioneta para llevarte a la universidad se encuentran en un aprieto financiero, puede parecer lógico, incluso imperativo, obtener un anticipo en efectivo de tu tarjeta de crédito para ayudar. ellos. No, dice Hendershott. Si no puede permitirse el lujo de ayudar, diga que no. Su trabajo es asegurarse de que está bien encaminado para alcanzar sus propias metas financieras. Nadie se preocupará más por tu dinero que tú.

5. Ofrézcase a ayudar de otras formas.

Ya sea que desembolse o no efectivo, concéntrese en el problema financiero subyacente de su ser querido y vea si puede ayudar a solucionarlo, dice Castro. 'Ayúdelos a encontrar los recursos que necesitan o a crear un presupuesto', sugiere. 'Incluso puede ofrecer pagar por un planificador financiero o un curso de finanzas personales'.

Si estás pensando, 'Enséñale a pescar a un hombre ...', tienes la idea correcta. Abordar el problema subyacente no solo beneficia a su familiar con problemas de efectivo, dice McCoy. También le ayuda, asegurándose de que no vengan a llamar a su puerta en seis meses, buscando más dinero. 'Si les ayuda a encontrar un segundo trabajo u obtener ingresos adicionales o registrarse en una aplicación de presupuesto, entonces su relación es más segura'. Y también lo es su saldo bancario.

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6. Siéntete bien por dar este regalo.

Sí, 'regalo'. No hay otra forma de verlo, coinciden McCoy, Castro y Hendershott: cuando le prestas dinero a alguien, incluso a tu hermano más cercano y confiable, debes asumir que nunca te devolverán el dinero y haz las paces con eso. 'Sería bueno pensar que ellos pueden y lo pagarán, y mucha gente lo hace', dice Castro. Pero si piensas en el dinero como un regalo, la próxima vez que los veas en una fiesta familiar, estarás libre de resentimiento o sentimientos extraños. Es mejor que continúes en tu vida sin guardar rencor.

7. Si espera pedir prestado, venga armado con un plan de recuperación de la inversión.

Mire, el hecho de que los prestamistas potenciales deban pensar en el préstamo como un regalo no significa que los prestatarios deban tratarlo como tal. Cuando le pides a alguien a quien amas y en quien confías que te dé su dinero, es una señal de respeto (por ellos y por ti mismo) presentar un plan de pago bien pensado. 'Haz todo el trabajo duro por ellos', dice McCoy. 'Tenga una conversación real sobre cómo se reembolsará el préstamo y cuándo. Una vez que empiezas a hablar de dinero, solo se necesitan unos cinco minutos para que la conversación se vuelva menos incómoda, y puedes hablar de ello como los números en el papel que realmente son '.

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Poner los términos del préstamo por escrito puede ser muy útil para promover la tranquilidad y reducir el resentimiento. Elabore un contrato, sugiere Hendershott: haga un documento de Word o descargue una plantilla de pagaré específica para su estado ('plantilla de pagaré NJ' de Google, o cualquiera que sea la abreviatura de su estado). Asegúrese de que el contrato incluya los nombres de las personas involucradas, el monto del préstamo, el calendario de pagos y la tasa de interés (la tasa debe ser al menos el mínimo aprobado por el IRS, que puede cambiar mensualmente). La inclusión de una tasa de interés muestra que el préstamo no es legalmente un regalo, que puede estar sujeto a informes de impuestos sobre donaciones. 'El documento debe estar firmado y ambas partes deben conservar copias', dice Hendershott. 'Es una forma de oficializar la transacción y ponerla en el ámbito empresarial, en lugar de personal'.

8. Retenga el juicio.

Esto es difícil, en ambos lados. Prestar dinero a un familiar no le da un pase libre para criticar sus gastos en el futuro. Sí, su hermana podría comprarse una barra de labios nueva; sí, tus padres podrían comenzar a planificar las vacaciones del próximo año. 'No espere que cambien sus comportamientos relacionados con el dinero', aconseja Castro. Que sean libres de hacer lo que quieran con el dinero y no los juzgue por ello. Necesitas ver a esa persona en su propio viaje y traer compasión, amor y aceptación a la mesa '.

Hendershott enfatiza que la mejor manera de dejar de lado los sentimientos tóxicos y críticos es recordarse a sí mismo que dio un regalo, no un préstamo, incluso si parece que su hijo está gastando su 'regalo' en zapatos nuevos. Se remonta a: ¿Puede permitirse el dinero? ¿Puedes obsequiarlo con generosidad y benevolencia? ¿Puedes bendecirlo y dejarlo ir? dice Hendershott. 'Si es así, entonces puedes evitar esa relación súper incómoda, juzgando lo que la gente está gastando'.

Del mismo modo, si ha pedido prestado, controle el instinto de asumir que, dado que su pariente claramente tiene más dinero que usted, usted tiene derecho a una parte (o derecho a no devolverlo). 'Puede haber esta expectativa de & apos; Bueno, usted lo tiene, entonces, ¿por qué no puedo tener algo de eso? & Apos;' dice Hendershott. 'Hay muchas dinámicas incómodas que podrían crearse como resultado de pedir prestado. Pero son tus habilidades de comunicación, tu perspectiva de la vida y tu amor por la otra persona lo que te ayudará a superarlo '.

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9. Cíñete al plan de recuperación de la inversión, o revísalo si es necesario.

Vale la pena repetirlo: cuando le pida un préstamo a un familiar, trátelo como un préstamo. Adhiérase al cronograma de recuperación de la inversión. Y si no puede, comience a buscar el plan C (porque pedir prestado a un miembro de la familia ya era el plan B). 'Si está considerando contraer una deuda de tarjeta de crédito para pagar un préstamo personal, algo salió muy mal con su plan', dice Hendershott. En su lugar, renegocie los términos con su familiar para que pueda cumplir su promesa de pago. Si eso no es suficiente, dice, 'consigue un trabajo a tiempo parcial, vende algunas pertenencias físicas, pide un aumento'. Se alegrará de haberlo hecho, por el bien de la relación con su familia y su tranquilidad.