Si se pregunta cuándo (o incluso si) debe refinanciar su hipoteca, hay una serie de cosas que debe considerar, incluido un factor nuevo: la nueva tarifa de refinanciamiento de mercado adverso de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.

La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) regula a Fannie Mae, Freddie Mac y los 11 Bancos Federales de Préstamos para la Vivienda, que en conjunto proporcionan más de ,6 billones para los mercados hipotecarios y las instituciones financieras de EE. UU. Compra de Fannie Mae y Freddie Mac alrededor del 70 por ciento de todos los préstamos hipotecarios de los prestamistas, por lo que cualquier cambio en el funcionamiento de estas empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) afectará a la mayoría de los titulares de hipotecas.

En agosto, la FHFA anunció la tarifa de refinanciamiento de mercado adverso, que agregaría un 0.5 por ciento al monto total del préstamo para todos los refinanciamientos, según Forbes. Esta tarifa se fijó para entrar en vigencia el 1 de septiembre de 2020, pero a fines de agosto, la fecha de implementación se movió al 1 de diciembre de 2020, según un comunicado de la FHFA.

¿Qué significa esta tarifa para las personas que desean refinanciar su hipoteca? Esencialmente, hace que la refinanciación sea más costosa.

Agregar 0.5 por ciento al monto total del préstamo puede agregar cientos o miles de dólares al costo de refinanciamiento, que ya incluye los costos de cierre y otros cargos. Si tiene una hipoteca de 0 000, ha pagado 0 000 y quiere refinanciar el saldo restante de 0 000 a una tasa de interés más baja con un prestamista que vende a Fannie Mae o Freddie Mac, tendría que pagar una tarifa de 00 además de otros costos y cargos de cierre.

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Refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés son bajas (actualmente, las tasas están en mínimos casi récord con la crisis económica provocada por la pandemia del coronavirus) puede ponerlo en el camino para descubrir cómo pagar su hipoteca antes de tiempo al acortar la duración del plazo de su hipoteca o ayudarlo a ahorrar dinero al reducir sus pagos mensuales. Cuando refinancia su hipoteca, básicamente obtiene un nuevo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja, para pagar el saldo pendiente de su hipoteca original. Los pagos de su hipoteca luego van hacia el nuevo préstamo.

La clave para una refinanciación inteligente es asegurarse de que su nuevo pago mensual, o la cantidad que ahorraría en intereses al acortar la duración de su préstamo, sea suficiente para equilibrar el costo de la refinanciación. Ahora, con la nueva tarifa de refinanciamiento de mercado adverso de la FHFA, debe hacer un cálculo adicional para asegurarse de que el refinanciamiento sea la decisión correcta para usted.

Si ha determinado que ahora es el momento adecuado para refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas, comience el proceso ahora, mucho antes de que entre en vigor la tarifa de refinanciamiento del mercado adverso el 1 de diciembre; de esa manera, puede evitar pagar una porción adicional de efectivo por su refinanciamiento. Si, por cualquier motivo, no puede refinanciar antes del 1 de diciembre, hay una serie de exclusiones de la nueva tarifa.

Primero, si tiene un saldo de préstamo de menos de $ 125,000 para su refinanciamiento, ya sea porque pagó su saldo por debajo de ese monto o porque su préstamo hipotecario estaba alrededor de ese monto para empezar, está exento de la tarifa. La FHFA dice que casi la mitad de los que tienen saldos de préstamos por debajo de ese punto son prestatarios de bajos ingresos, por lo que esta exención está diseñada para ayudar a que el refinanciamiento sea accesible. La tarifa de refinanciamiento de mercado adverso tampoco se aplicará a los préstamos HomeReady y HomePossible, que son préstamos respaldados por el gobierno diseñados para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos.

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Esta nueva tarifa de refinanciamiento de la FHFA está diseñada para ayudar a Fannie Mae y Freddie Mac a recuperarse de las pérdidas de COVID-19, que se proyectan en alrededor de mil millones. Con muchas personas que todavía experimentan despidos o licencias o pérdida de ingresos, y el desempleo sigue siendo muy alto, es un momento difícil para instituir una nueva tarifa. A menos que su situación financiera sea muy segura o sospeche firmemente que las tasas hipotecarias caerán aún más, ahora, antes de la fecha de inicio del 1 de diciembre para esta nueva tarifa, es el momento de refinanciar si ya estaba considerando pasar por el proceso.