La frase ' viviendo más allá de sus medios ' puede evocar la imagen de una figura maternal agitándote el dedo cada vez que consideras sacar tu billetera para comprar algo que en realidad no tienes el dinero para pagar todavía. Pero, ¿hay casos en los que gastar dinero que no tienes está bien?

Probablemente sepa que debe mantener un presupuesto, realizar un seguimiento de sus gastos y solo derrochar en esas vacaciones o salidas nocturnas cuando haya ahorrado el dinero por adelantado. Pero en realidad, la mayoría de nosotros somos culpables de pegar esa compra en una tarjeta de crédito y esperar para preocuparnos por pagarla más tarde. Usted no está solo. Más de dos tercios de los estadounidenses tienen menos de ,000 en ahorros, según una encuesta de 2019 realizada por GoBankingRates . Y, sin embargo, muchos de esos estadounidenses siguen derrochando en moda, vacaciones, lo que sea.

Entonces, ¿cómo determina si un derroche es una decisión consciente que vale la pena a largo plazo, o es simplemente parte de un estilo de vida involuntario (también conocido como una vida lenta, dañina y a largo plazo más allá de sus posibilidades)?

Establece tu línea de base

Cuando esté considerando si puede hacer una compra que no esté cubierta por el dinero que actualmente tiene en su cuenta corriente (o el efectivo que tiene en la mano), primero debe reconocer que eso es lo que está haciendo. En otras palabras: Cree un entorno controlado en el que esté consciente de sus decisiones de gasto para que primero sepa que está haciendo una compra que excede sus activos, y para que esté eligiendo sabiamente si procede.

Parte de la creación de un presupuesto para gastos comienza con asegurarse de tener suficientes ahorros a los que recurrir si es necesario. La creación de un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto interés, como una cuenta de ahorros en línea de Barclays, mantendrá segura su red de seguridad financiera y, al mismo tiempo, hará crecer su dinero. Además, sin saldo mínimo ni cargos mensuales, puede comenzar de inmediato y no tiene que preocuparse por los costos ocultos mientras ahorra.

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Al crear y contribuir a un fondo de emergencia, puede estar al tanto de lo que está gastando y si está viviendo por encima de sus posibilidades. Una vez que tenga una buena idea de lo que entra y sale cada mes, puede determinar qué compras hacer, si las hay, que podrían estirar sus recursos.

Haz un chequeo de la realidad

Por supuesto, hay casos en los que no tiene otra opción que gastar más allá de sus posibilidades. Desastres de plomería, gastos médicos imprevistos, viajes de emergencia o un pago de servicios públicos que es más alto de lo esperado. No siempre podemos dar cuenta de todos los gastos anticipados que podrían llevarnos al límite de nuestros presupuestos y, a veces, es necesario. Por eso es tan importante tener, y mantener, ese fondo de emergencia para este tipo de gastos imprevistos e inevitables.

'Cuando la gente piensa en 'gastar más allá de sus posibilidades', por lo general piensa en compras de lujo, como vacaciones, un automóvil elegante y ropa costosa', dice la asesora patrimonial Leona Edwards, CFP. Y aunque 'la mayoría de la gente estaría de acuerdo en gastar más de lo que puede en estos artículos no es aconsejable... hay algunos casos en los que podría tener sentido gastar dinero que no tiene', señala Edwards.

¿Inversiones en usted mismo y en su futuro, como pagar su educación, capacitación laboral o gastar en una pequeña empresa que puede dar sus frutos en el futuro? Esos son algunos ejemplos de 'buena deuda' —cuando es un juego justo considerar extender demasiado su billetera, solo temporalmente, dice Edwards.

Del mismo modo, está bien considerar gastar más allá de sus posibilidades si se enfrenta a un gasto que puede empeorar si no paga, como los problemas continuos de salud, hogar o automóvil, agrega Edwards.

Pasos para decidir si gastar

Una vez que haya establecido su panorama financiero realista y el nivel de prioridad para las posibles transacciones que revientan la billetera, hay algunas consideraciones importantes adicionales, según Edwards.

Pregúntate qué esperas obtener de la compra.

¿Conducirá a un resultado más lucrativo, potencialmente, o simplemente lo endeudará más con otro [complete el espacio en blanco que se siente obligado a comprar] que realmente no necesita?

Identifique cómo planea pagar.

¿Está pensando en pegarlo en una tarjeta de crédito en lugar de pedir un préstamo en lugar de algún otro método? Pensar en el 'cómo' es un factor importante que podría afectar su decisión de seguir adelante con el 'qué'.

Planifique su calendario para devolver el dinero.

'Si son solo unas pocas semanas y tiene el crédito disponible en su tarjeta, probablemente estaría bien usarlo y pagarlo la próxima vez que venza su factura', dice Edwards. 'Si va a ser una deuda a más largo plazo, un préstamo estudiantil u obtener una tarjeta de crédito con cero por ciento de interés, si califica para una, podría ser su mejor opción'.

Hable con un asesor financiero.

Ya sea que esté planeando o no una compra importante que no puede pagar de inmediato, contar con la ayuda de un asesor financiero en la planificación de su dinero nunca es una mala idea, ya que pueden ayudarlo a sopesar todas sus opciones desde un lugar informado.

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Pregúntese: ¿Es esto algo que realmente necesito hacer?

Luego, pregúntate: ¿Necesito hacerlo ahora? ¿O puedo hacer algo de planificación en su lugar? Edwards explica que tal vez las vacaciones lo estén llamando, pero en lugar de reservarlas ahora con la tarjeta de crédito, podría ahorrar un poco cada mes y reservarlas unos meses más adelante.

'Una reparación o un problema de salud probablemente deba abordarse lo antes posible. Pero es posible que pueda esperar un poco más para hacer una compra para su negocio o volver a la escuela mientras ahorra o explora recursos adicionales”, dice.

En última instancia, usted es el árbitro de sus finanzas y es capaz de tomar decisiones sobre cuándo o Si , para gastar su dinero, incluido el dinero que tal vez no tenga en este momento.

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