El enfoque estándar para ahorrar para la jubilación tiende a adquirir una gran cantidad de dinero que luego invierte (idealmente en una cuenta de retiro ). Lo que muchos jubilados (o aquellos que se jubilarán pronto) pronto se darán cuenta es que el mismo dinero que usa para alimentos, vacaciones e impuestos a la propiedad después de dejar la fuerza laboral también tendrá que financiar el costo de la atención a largo plazo en sus últimos años. , si lo necesita.

Un estudio de la Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que la mitad de la población requerirá servicios y apoyo a largo plazo, como un cuidador en el hogar o la residencia en una comunidad de vida asistida, si llegan a los 65 años. El costo promedio de esos servicios será de aproximadamente $ 140,000, pero para muchos Los estadounidenses el número será mucho mayor.

'Es un punto de nuestra vida al que ninguno de nosotros quiere llegar, pero el costo del cuidado de custodia a largo plazo puede literalmente acabar con los ahorros para la jubilación de una pareja', dice Terry Savage, columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de La verdad salvaje sobre el dinero.

El seguro de atención a largo plazo (LTC) ofrece una manera de prepararse para la atención de enfermería en el hogar o estadías prolongadas en instalaciones de vida asistida, incluso la atención diurna para adultos, todo mientras protege sus ahorros. En lugar de gastar el dinero que tanto le costó ganar en estos costos, su seguro de atención a largo plazo lo cubrirá.

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El seguro LTC cubrirá cualquier costo relacionado con su estadía en un centro de vida asistida, una guardería para adultos o un hogar de ancianos. También ayudará a cubrir el costo de la atención domiciliaria. No cubrirá los gastos médicos, como si termina en la sala de emergencias por un ataque cardíaco o necesita que le realicen pruebas de rutina.

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Un médico tendrá que aprobar su necesidad de LTC antes de que comience el seguro.

El seguro de atención a largo plazo brinda servicios de apoyo de atención a largo plazo para las personas que necesitan ayuda con dos de las cinco actividades de la vida diaria: bañarse, vestirse, ir al baño, trasladarse y alimentarse, dice Jody D'Agostini, CFP, un asesor equitativo.

También cubrirá la atención para las personas con enfermedad de Alzheimer o demencia, agrega.

Hay dos tipos de seguros de cuidados a largo plazo. El planificador financiero Arvind Ven, director ejecutivo y fundador de Grupo Capital V, una empresa de gestión de patrimonio con sede en California, describe la primera como un tipo de póliza de úselo o piérdalo. Estas pólizas se consideran pólizas de seguro LTC independientes y generalmente son más asequibles. La desventaja es que podría pagar por este tipo de seguro durante 20 a 30 años sin usarlo nunca, lo que significa dinero por el desagüe.

El segundo tipo de seguro de atención a largo plazo se denomina seguro LTC basado en activos o pólizas híbridas, porque combinan el seguro LTC con el seguro de vida. Este tipo es generalmente más caro, pero las primas son fijas. También existe un beneficio por fallecimiento que se paga a sus herederos.

Eso tiene un valor en efectivo o un beneficio por fallecimiento, y el dinero va a los beneficiarios si no se usa el seguro, dice Ven.

Quién necesita un seguro de atención a largo plazo y quién califica

Todos pueden necesitar LTC, y la mayoría calificará cuando aún sean jóvenes. La clave es obtener cobertura antes de que una afección preexistente le impida registrarse. Las enfermedades crónicas y las discapacidades pueden impedirle obtener esta cobertura.

Por esa razón, la mayoría de las personas querrán comprarlo entre los 50 y 60 años.

Puedes comprarlo en cualquier momento, pero cuando tienes menos de 50 años estás ahorrando para otras cosas, dice Savage. A los 50 años, no es probable que tenga una afección que le impida obtener cobertura. Si ya ha tenido un derrame cerebral, es demasiado tarde. Pregúntele a su agente sobre la suscripción médica.

Ven dice que la mayoría de las políticas requerirán algún tipo de entrevista o evaluación médica antes de que se aprueben.

Cuando pueda pagarlo, comience a comparar precios. Como dice D'Agostini, cuanto más espere, más cara será la cobertura. Por otra parte, compre demasiado antes de que lo necesite y podría estar gastando dinero en una póliza de la que tal vez no se beneficie.

Algunas personas comienzan en sus 40 y siguen pagando, pensando que hicieron lo correcto, dice Ven. Pero a medida que envejecen, pueden aumentar las primas. No son fijos y cada estado tiene leyes diferentes. Pero en general, a medida que las personas envejecen, pueden aumentar y tienen que pagar esto por el resto de sus vidas.

D’Agostini añade que la decisión de adquirir este seguro también debe tener en cuenta sus ingresos. Si tiene alrededor de $ 300,000 a $ 3 millones en activos, entonces podría considerar asegurar algo de cobertura, dice ella.

Las familias de bajos ingresos con menos de $ 300,000 podrían obtener LTC cubierto por Medicaid. Las personas con más de $ 3 millones podrían cubrir los costos por sí mismas, pero obtener un seguro garantiza que pueda pasar una mayor parte de su dinero a sus herederos.

Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo

Como todos los tipos de seguro, lo que pague variará según sus circunstancias individuales, por lo que es importante hablar con un asesor.

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El costo depende de la edad que tenga cuando compre la póliza, su salud, la cantidad máxima por día que pagará la póliza y por cuánto tiempo, así como si obtiene una mejora de la inflación en la póliza, dice D'Agostini.

Como la mayoría de las pólizas de seguro, puede comenzar preguntando a sus proveedores actuales sobre las opciones de cláusula adicional.

Puede comprar un seguro de atención a largo plazo con un asesor financiero o un agente de seguros, dice D'Agostini. Puede comunicarse con uno de ellos o explorar opciones a través del Departamento de Seguros de su estado. Algunos estados tienen un programa de asociación estatal que se vincula con Medicaid. Puede proteger una cierta cantidad de sus activos en caso de que necesite LTC en el futuro.

Savage sugiere acudir a un experto en seguros LTC.

Al comprar una póliza, asegúrese de preguntar lo básico: cuánto cubrirá la póliza cada año, cuántos días de atención cubrirá la póliza y cuánto cubrirá durante toda la vida, para empezar.