Ahorrar para el futuro puede parecer un lastre. Nuestros cerebros priorizan naturalmente el aquí y ahora (los psicólogos llaman a esto sesgo presente), y las investigaciones muestran que ahorrar es especialmente difícil cuando se piensa en el tiempo como un tramo superlargo, dice Brad Klontz, PsyD, un planificador financiero certificado y fundador de Financial Instituto de Psicología. Así que deja de. En lugar de imaginarse la jubilación como una línea de meta lejana, acérquese a ella como una serie de puntos de control. A continuación, le mostramos cómo ahorrar para la jubilación a cualquier edad, ya sea que le falten décadas para la jubilación o que desee dejar el trabajo lo antes posible.

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EMPEZAR: Trate de destinar del 5 al 6 por ciento de sus ingresos antes de impuestos a la jubilación (lo que generalmente le da el equivalente de su empleador) y otro 5 a 6 por ciento en ahorros a corto plazo (para no echar mano de su cuenta de jubilación cuando se presente una bola curva ). Con cada aumento o préstamo estudiantil cancelado, intente aumentar esos porcentajes hasta que las cuentas obtengan al menos el 15 por ciento combinado de sus ganancias, dice Katie Waters, planificadora financiera certificada y fundadora de Stable Waters Financial , con sede en Athens, Ga.

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Una vez que tu fondo de emergencia acumulado (de tres a seis meses de gastos de manutención), coloque el 15 por ciento total en su cuenta de jubilación. ¿Recién comenzando? Invertir incluso $ 50 al mes hará que los ahorros para la jubilación se conviertan en un hábito. Y cuanto antes comience, el interés compuesto a más largo plazo puede funcionar a su favor. Supongamos que tiene $ 5,000 para la jubilación. Si lo invierte con 30 años para el final y obtiene un rendimiento promedio, terminará con alrededor de $ 40,000 en su cuenta de jubilación, sin tener que invertir un centavo adicional.

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AHORRO EN TURBOCOMPRESOR: Un tercio de los baby boomers tiene $ 25,000 o menos escondidos para la jubilación, pero las investigaciones muestran que incluso si está comenzando desde cero, todavía tiene tiempo para ponerse al día. Para trabajar para alcanzar la marca de $ 1 millón en dos décadas, los investigadores del Asociación Estadounidense de Inversores Individuales Diga que debe maximizar su 401 (k) y aprovechar las contribuciones de recuperación (se permiten $ 6,000 adicionales al año para los mayores de 50 años), así como también inclinarse agresivamente hacia las acciones.

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Si ya tiene algo de impulso con sus cuentas de jubilación, use este punto de control para subir el dial un poco más. El participante promedio de 401 (k) ahorra alrededor del 10 por ciento cada año, incluidas las contribuciones del empleador. Eso no es nada despreciable, pero aún está muy lejos del 15 por ciento que recomiendan la mayoría de los expertos. ¿Necesita liberar algo de efectivo para invertir en su cartera de inversiones? Pregunte: ¿Es hora de cerrar el Banco de mamá y papá para sus hijos en edad universitaria? ¿Tendría sentido la reducción de personal antes de lo esperado? ¿O puedes rechazar algunos de los estilo de vida arrastrado eso es tan común a mitad de carrera?

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PINTAR UN CUADRO: Para las generaciones pasadas, la jubilación tendía a ser abrupta, desde el trabajo completo hasta el ocio completo. Ahora, según muestran las encuestas, casi la mitad de los prejubilados están planeando una jubilación por etapas, como cambiar a un trabajo a tiempo parcial, y casi el 20 por ciento dice que quiere probar algo nuevo, como iniciar su propio negocio o cambiar de empleador.

Cuanto más claramente pueda imaginar cómo quiere que sea la jubilación, más motivado estará para trabajar hacia ella, dice el diácono Hayes, autor de ¡Puede jubilarse temprano! Retirarse a una casa en la playa en lugar de emprender un negocio de alquiler vacacional garantizará diferentes planes financieros y plazos para renunciar a su trabajo. Y si sueña con algo radicalmente diferente, puede pasar estos años desarrollando las habilidades necesarias o probando las aguas empresariales, mientras sigue trabajando en su trabajo diario.

Guarde algo de efectivo también, dice Waters. La sabiduría convencional dice que todos deberían tener un fondo de emergencia que cubra de tres a seis meses los gastos básicos de vida. Aún necesita ese dinero en efectivo escondido para la jubilación; de hecho, es tan importante que probablemente seis meses no sea suficiente. El objetivo es llegar a la jubilación con uno o dos años de ahorros en efectivo en su cartera general, como un amortiguador en tiempos de volatilidad del mercado, dice Waters. La acumulación de esas reservas no sucederá de la noche a la mañana, así que conviértala en una prioridad ahora.

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CRUZAR LOS NÚMEROS: Inversiones de fidelidad recomienda tener 10 veces su ingreso anual en ahorros para la jubilación a los 67 años. Otra regla general, que Waters recomienda, es hacer una simulación de su ingreso anual ideal para la jubilación y luego dividir ese número por 0.0375. (Entonces $ 50,000 en ingresos anuales requerirían al menos $ 1 millón).

Estos cálculos pueden ser atemorizantes, especialmente si se queda corto, dice ella. Pero es mejor saber ahora, y no después de enviar las invitaciones para su fiesta de jubilación, si debe duplicar sus ahorros o planear trabajar unos años más.

También tenga en cuenta que la edad puede ser un factor importante en los beneficios del Seguro Social y que su plena edad de jubilación podría no ser la misma que la de su cónyuge o colega. Reclame beneficios antes de alcanzar ese objetivo, y sus cheques de beneficios podrían ser hasta un 30 por ciento más pequeños, permanentemente. Para calcular sus beneficios y cuándo alcanzará la plena edad de jubilación, diríjase a ssa.gov.

Gracias a Scott Goldberg, presidente de la empresa de planificación financiera Vida de los banqueros y Matt Fellowes, Ph.D., fundador de la firma de administración de dinero Ingresos unidos .