Muchos de nosotros tenemos grandes planes para nuestra jubilación : Viajar el mundo , aprender todos los pasatiempos, leer todos los libros, mudarse a otro país ... Agregue esos grandes planes a los ingresos reducidos inevitables, el aumento del tiempo libre, las facturas médicas vertiginosas y otros posibles gastos de emergencia relacionados con el envejecimiento, y ¿por qué, nuevamente, asumimos que gastaremos menos en la jubilación que ahora?

'En algunos casos, las personas a menudo necesitan algo más que la regla general para jubilarse, ya que con su mayor tiempo libre, necesitan más dinero para llenar el vacío de tener un trabajo', dice Scott Nelson, director ejecutivo de MoneyNerd. 'Esto podría incluir viajes, comprar nuevas propiedades, etc., lo que requiere una pensión mayor'. Sin embargo, Nelson señala que con el aumento de la edad disminuye la energía, por lo que las personas también pueden ahorrar también mucho para la jubilación y nunca llega a gastarlo.

¿Confundido? Aquí, Nelson y más expertos en dinero explican cómo determinar la cantidad que realmente debería estar ahorrando para la jubilación.

La regla de jubilación, y cuándo doblarla

La regla general dice que necesitará alrededor del 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación cuando se jubile, dice Hasnain Khokhawala de finanzascobertizo . Entonces, si su ingreso previo al requisito era de $ 50,000, necesitaría $ 40,000 anuales cuando se jubile para mantener su estilo de vida. Los asesores financieros sugieren que ahorre alrededor del 15 por ciento de su salario lo antes posible si planea jubilarse a los 65 años. De esa manera, estaría a punto de reemplazar el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación con su pensión y aportes de activos. combinados, dice Nelson.

A John Davis, el fundador de ScoreSense, le gusta ver la jubilación al revés para determinar cuánto necesitará: 'Planifique retirar el 4 por ciento de sus ahorros totales cada año', dice. 'Por lo tanto, si tiene $ 1 millón ahorrado para la jubilación, podría retirar hasta $ 40,000 por año y sentirse seguro de que no se quedará sin dinero en sus últimos años'. ¿Puede vivir cómodamente con ,000 al año? Si es así, estás listo, dice.

Pero no se asegure demasiado: Julian Morris, de Concierge Wealth Management, señala que los costos de atención médica para una pareja que se jubila a los 65 años se estiman en un total de 0,000 durante los años restantes, y eso ni siquiera incluye los costos de larga -cuidado a término.

El factor más importante cuando se trata de decidir la cantidad de dinero que necesitará para la jubilación es el tipo de estilo de vida que planea tener cuando se jubile, dice Davis. Si reduce su tamaño, se muda a los suburbios y reduce el entretenimiento, puede reducir la cantidad de dinero que necesitará para jubilarse cómodamente. Si quiere viajar, ver espectáculos y pasar muy poco tiempo en casa, debe aumentar sus ahorros para la jubilación. También es importante tener en cuenta los costos adicionales de seguro médico y de viaje que generalmente aumentan durante los últimos años, dice Davis.

También debe comprender la seguridad social para saber cuánto dinero ahorrar, dice Curt Arnold, un asesor financiero público certificado. A menos que le preocupe una vida útil más corta, Arnold recomienda que las personas con mayores ingresos retrasen el inicio de los beneficios hasta que tengan 70 años para maximizar esos beneficios.

'Esto ayudará a compensar una mayor parte de la brecha de ingresos, pero también ayudará al cónyuge sobreviviente cuando uno de los cónyuges fallezca y tengan que bajar a un solo beneficio de seguridad social', dice Arnold.

Cuando esté decidiendo cuánto necesita ahorrar para la jubilación, debe considerar algunas cosas adicionales:

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• ¿Tiene alguna deuda pendiente o pendiente pagos de hipoteca ? Si es así, necesita más ingresos previos a la jubilación que el 80 por ciento habitual para cubrir esas deudas, dice Nelson.
• ¿Qué tipo de vida desea poder permitirse en la jubilación, financiera y energéticamente?
• ¿Tendrá flujos de ingresos adicionales cuando se jubile? 'Esto puede provenir de la propiedad, ajetreos secundarios o negocios de su propiedad,' explica Nelson. Si tiene flujos de ingresos adicionales, es posible que no necesite ahorrar tanto antes de jubilarse.

El porcentaje de bonos en su cartera debe ser igual a su edad. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que, a medida que envejece, debe invertir más dinero en inversiones de bajo riesgo como bonos , que tienen menos probabilidades de perder mucho dinero si el mercado colapsa, dice la corredora hipotecaria Jennifer Harder.

En general, si eres joven, invertir en acciones puede ayudarlo a hacer frente a más riesgos y posiblemente obtener mejores rendimientos. Una regla general conservadora sería invertir el 60 por ciento de su cartera en bonos cuando tenga 60 años, pero tener el 30 por ciento de su cartera en bonos cuando tenga 30 años puede ser demasiado.

'Todo se reduce a su tolerancia al riesgo, que está determinada por factores distintos a su edad cronológica', dice Harder. 'Su tolerancia al riesgo también está influenciada por factores como su empleo actual, personalidad y estado familiar'.