Como pueden atestiguar muchos padres solteros, equilibrar las prioridades en competencia de ahorrar para su jubilación y Proporcionar la educación universitaria de sus hijos no es un desafío menor.

Es un problema que está plagado de realidades económicas y emociones. ¿Debería priorizar el apartar dinero para el futuro de sus hijos o para el suyo propio? ¿O debería intentar (de alguna manera) lograr ambos? Es un acto de cuerda floja que puede ser estresante, confuso y desalentador cuando se persiguen ambos objetivos al mismo tiempo con un solo ingreso. Además, según una investigación de Merrill , esta lucha podría ser aún mayor para las mujeres, que enfrentan una brecha de riqueza significativa a lo largo de su vida adulta en comparación con los hombres. Y cuando esas mujeres mal pagadas son madres solteras que pagan las cuentas de sus familias, ¿es posible ese tipo de ahorro a largo plazo?

Si. Los padres solteros lata navegar por este dilema de planificación financiera muy real exitosamente. Para ayudarlo a hacerlo, le pedimos a los expertos en dinero que arrojen algo de luz sobre cómo los padres solteros deben abordar estos desafíos aparentemente competitivos. Aquí hay 10 pasos concretos que pueden ayudar a proporcionar a sus hijos dinero para la educación, al mismo tiempo que protegen su propio futuro financiero.

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1 La planificación anticipada es su amiga a la hora de financiar la universidad

Los padres, solteros o no, probablemente hayan escuchado esta advertencia con más frecuencia de lo que queremos admitir, pero eso se debe a que el tiempo realmente puede funcionar a su favor cuando se trata de lograr grandes metas de dinero como ahorrar para la educación universitaria de un niño.

'Ahorrar temprano puede evitar la necesidad de pedir prestado para su jubilación en el futuro', dice Lorna Sabbia, directora de jubilación y soluciones de patrimonio personal en Bank of America.

Uno de los primeros pasos que debe tomar cuando llega su hijo (sí, incluso antes de que se le acaben los pañales) es abrir un plan de ahorro universitario 529, que ofrece ventajas fiscales, diversas opciones de inversión y un importante potencial de contribución para que pueda ahorrar una gran cantidad de dinero para la matrícula universitaria.

'Cuanto más contribuya antes de que los niños se matriculen en la universidad, menos dinero se le adeudará en el futuro, lo que en última instancia protegerá a la familia de los préstamos que pueden seguir a los niños hasta la edad adulta', dice Sabbia.

2 Los UTMA son otra opción importante

Cuando Lakisha Simmons, PhD y autora de Lo improbable lo logra: 11 pasos para una vida feliz y próspera (, Amazonas ) se convirtió en madre soltera divorciada, inmediatamente abrió cuentas UTMA para cada uno de sus hijos.

'Para cumpleaños y días festivos, el 25 por ciento de los obsequios monetarios que reciben se envía a sus cuentas UTMA', dice Simmons. 'Cuando empiecen a trabajar, enviarán dinero a su propia UTMA para invertir en su futuro'.

Las UTMA (Ley de Transferencia Uniforme a Menores) son cuentas de custodia generalmente mantenidas por un padre o abuelo en beneficio de un niño. Los activos (que pueden incluir dinero o propiedades) se pasan al niño cuando alcanzan la edad de madurez, que suele ser de 18 años. Y aquí está la belleza de las cuentas UTMA (a diferencia de quizás una 529): uso del dinero o activos en este tipo de cuentas no se limita estrictamente a gastos de educación.

'La UTMA me permite invertir dinero para su uso fuera de la universidad', explica Simmons.

Datos adicionales a tener en cuenta sobre las UTMA: No hay límites de contribución en estas cuentas (bueno). Sin embargo, el crecimiento no tiene impuestos diferidos (no tan grande). La cuenta estará sujeta a impuestos a medida que los ingresos, ya sea en forma de intereses o dividendos, se acumulen cada año. Además, los retiros no están libres de impuestos.

3 Maximice el valor de su 401 (k)

Aprovechar al máximo los planes 401 (k) y 403 (b) puede ser fundamental para construir sus ahorros para la jubilación como un hogar con un solo ingreso gracias a las contribuciones equivalentes proporcionadas por muchos empleadores (que, digámoslo todos juntos: es esencialmente dinero gratis .) Los beneficios fiscales asociados con estas cuentas, mientras tanto, pueden ayudarlo a financiar los ahorros para la universidad de su hijo.

'Las madres solteras enfrentan el desafío particular de tener un solo ingreso y que el ingreso es un salario más bajo que el del hombre blanco ', dice Simmons. “La brecha salarial hace que sea más difícil llegar a fin de mes. Por eso es importante maximizar las cuentas con impuestos diferidos en el lugar de trabajo porque estas contribuciones reducen la carga impositiva [sobre los ingresos del titular de la cuenta] y, en última instancia, permiten ahorrar un poco más ”.

Las contribuciones a las cuentas del lugar de trabajo como un 401 (k) o un 403 (b) se deducen de su salario antes de que se calculen los impuestos sobre la renta, lo que reduce su carga fiscal general. Ese ahorro de impuestos sobre la renta aparece en su cheque de pago, dinero que puede dirigirse a la cuenta de ahorros para la universidad de un niño, ya sea una UTMA, 529 u otra cosa.

'Maximizar las cuentas de jubilación de mi lugar de trabajo me permitió ser financieramente independiente y contribuir a los gastos universitarios futuros de mis hijos debido a los ahorros fiscales', dice Simmons.

4 Las cuentas IRA Roth también pueden ser una herramienta valiosa

Idealmente, también tiene una cuenta IRA Roth en la que está reservando algo de dinero para la jubilación. Y si no tiene suficiente dinero en efectivo para maximizar sus contribuciones anuales Roth (el límite anual es $ 6,000 para aquellos que ganan menos de $ 125,000) probablemente debería no poner dinero en un fondo para la educación de un niño todavía, dice Scott Butler, planificador financiero de Maryland Soluciones de jubilación de Klauenberg .

Sin embargo, si De Verdad desea ahorrar para el futuro de su hijo y su jubilación simultáneamente, vale la pena señalar que un Roth puede ser una herramienta sólida para ayudar a lograr ambos objetivos de manera más efectiva.

Puede utilizar el dinero aportado a su Roth para gastos de educación calificados libres de impuestos. Entonces, si contribuyó $ 30,000 a un Roth durante cinco años, podría usar hasta $ 30,000 para gastos de educación y dejar el crecimiento en la cuenta para ayudar con la jubilación '', explica Butler. 'Además, si su estudiante no termina necesitando sus fondos Roth, los fondos ya están donde usted querrá que estén para su jubilación'.

5 Guarda tus aumentos

Es parte de la naturaleza humana querer derrochar o vivir un poco más después de ganar un aumento o recibir una suma global inesperada de dinero. Brian Walsh, un CFP de SoFi, aconseja a los padres solteros que hagan todo lo posible para ignorar esos impulsos cuando haya metas más importantes en el horizonte.

'Guarde sus aumentos y dinero extra, como reembolsos de impuestos, en lugar de aumentar sus gastos', dice Walsh. 'Esto mantendrá sus gastos bastante constantes mientras aumentan sus ingresos'.

Otro punto importante con respecto a los aumentos: los padres solteros deben tener el hábito de buscar regularmente formas de aumentar sus ingresos, ya sea a través de un salario mayor, un ajetreo secundario o alguna otra medida proactiva.

'La mejor manera de que un padre soltero ahorre para la jubilación y para la universidad es simplemente ganar más dinero. Por lo general, no hay ningún otro lugar en nuestros presupuestos donde hacer recortes para reasignar los ahorros ”, dice Amanda McDonald, fundadora y presidenta de Unbound Disability Claims y madre soltera de dos hijos. 'Empieza pequeño. Piense en lo que dedica su tiempo a hacer cuando tiene tiempo libre. Probablemente esa sea tu pasión. Ahora busca una forma de ganar dinero haciendo eso '.

6 Aproveche las recompensas en efectivo de las tarjetas de crédito

Otra forma creativa de equilibrar las metas de ahorro para la jubilación y la universidad es asignar recompensas en efectivo de la tarjeta de crédito para una de estas dos necesidades. Puede ser un pequeño paso, pero cada dólar cuenta en este viaje.

'Tal vez concentre sus esfuerzos de ahorro mensual en su fondo de jubilación, pero obtiene una tarjeta de crédito que le permite obtener un reembolso en efectivo que luego se puede poner en un plan 529', dice Walsh. 'De esa forma, se ocupa de la jubilación, pero utiliza las recompensas de la tarjeta de crédito para ayudar a ahorrar para la universidad en lugar de viajar u otros beneficios'.

7 Evita las deudas como la plaga

Micah Wotton, director de tecnología de la aplicación de administración de dinero Douugh , también resulta ser el padre soltero de dos hijos, de 12 y 16 años. Así que habla por experiencia cuando asesora a padres solteros para evitar deudas mientras intentan acumular dinero para la jubilación y la universidad.

'Vaya sin, obtenga menos, seleccione más barato', dice Wotton. 'Cuando ya está luchando de un sueldo a otro, el efectivo a corto plazo a través de una tarjeta de crédito o un préstamo es realmente atractivo. Pero es una solución a muy corto plazo para un problema a largo plazo y hará que ese problema sea aún peor a medio plazo ”.

8 Establecer límites de banco familiar

Ya que estamos en el tema de evitar las deudas, ser claros con los niños sobre los límites al gasto de los padres a lo largo de sus vidas. y Cuando se trata de la cantidad de fondos universitarios que está dispuesto a aportar, también puede ser un paso fundamental para alcanzar sus metas. Hacer esto ayudará a los niños a comprender que juegan un papel en esas metas financieras y que tienen alguna responsabilidad por su futuro.

'Defina claramente el tipo y el nivel de apoyo que puede brindar a sus hijos, sin comprometer su futuro financiero', dice Sabbia, de Bank of America. 'Por ejemplo, en lugar de desatar instantáneamente los hilos de la billetera, trabaje con su hijo en estrategias de presupuesto y ahorro'.

Tenga conversaciones sinceras y transparentes sobre las preocupaciones, los límites y las necesidades financieras. Sin ninguna experiencia financiera significativa propia, es posible que los niños no se den cuenta de la carga que están imponiendo a sus padres. Sea honesto y abierto acerca de sus metas de jubilación y deje en claro cómo, al establecer la independencia financiera y formar hábitos monetarios positivos, los niños no solo protegen su propio bienestar financiero, sino el suyo también, dice Sabbia.

Mientras tiene esta conversación franca con los niños, es posible que también desee alentarlos (a la edad apropiada) a conseguir un trabajo y comenzar a reservar ingresos para la universidad, como lo hizo la madre soltera Sheri Atwood durante su adolescencia. Criada por una madre soltera, Atwood trabajó durante la escuela secundaria y la universidad para pagar las facturas de educación.

'Si bien esto puede ir en contra de lo que la mayoría de los padres asumen o están dispuestos a admitir, no está obligado a pagar todos los gastos universitarios de su hijo por su cuenta', dice Atwood, fundadora y directora ejecutiva de su propia empresa, SupportPay. 'Además de una carga completa de cursos, trabajé un mínimo de 30 horas a la semana mientras estaba en la universidad. A través de mi trabajo, préstamos y becas, pagué todos mis gastos universitarios '.

Atwood ha inculcado esa misma ética laboral en su propia hija, quien a los 16 años también consiguió un trabajo para ayudar a financiar su educación.

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9 Reprograme usted mismo

Es importante recompensarse de vez en cuando por todo el trabajo arduo que hace como padre soltero y por cumplir sus metas, pero trate de encontrar recompensas que sean gratuitas o rentables.

'Identifique lo que compra para sentirse feliz y trabaje en reprogramarse', dice Wotton. 'Para mí, solían ser juegos de computadora. Cuando necesitaba una camioneta o para sentirme mejor, compraba un juego nuevo y me perdía en él cada vez que se presentaba la oportunidad. En cambio, ahora invierto ese dinero en pagar una factura antes de tiempo, ahorrar efectivo o una microinversión a través de una aplicación. En lugar de obtener la liberación de dopamina al comprar y jugar un juego, obtengo una liberación continua de dopamina al no estresarme por una factura, ver mi saldo subir o ver crecer mi inversión ''.

Si bien Wotton todavía compra ocasionalmente esos videojuegos, solo lo hace cuando tienen grandes descuentos.

10 Sabiduría de despedida: no te dejes guiar por la culpa

Comenzamos esta discusión reconociendo que las emociones a menudo pueden desempeñar un papel enorme en las decisiones financieras como padres. Para los padres solteros, en particular, la culpa puede ser un factor importante que nubla el juicio. Es natural querer hacer todo lo posible para ayudar a nuestros hijos, sentando las bases para que tengan éxito en la vida. Pero mientras planifica el futuro de su familia, la culpa no es su amiga. La resolución enfocada lo es.

'Con demasiada frecuencia, veo a padres solteros, especialmente mujeres, sumidos en la culpa o la vergüenza, debido al divorcio u otras circunstancias. Sienten que tienen que 'compensar' e intentar pagar la universidad de sus hijos en lugar de pagar su propia deuda, o pedir préstamos Parent Plus ', dice Kristine Stevenson Seale, de Advocate Financial Coaching, con sede en Texas. No lo hagas. Es un sacrificio noble desde un lugar amoroso en el corazón, pero avance rápido 35 o 40 años y pregúntese esto: ¿Quiero ser una carga financiera para mi hijo cuando sea mayor porque no ahorré adecuadamente para el mío? ¿Jubilación?'

No hay mejor momento que el presente para reflexionar sobre esa cuestión. (Y es de esperar que sus hijos todavía estén en pañales mientras está contemplando la respuesta).