A partir de 2020, la deuda universitaria colectiva de Estados Unidos es ahora de casi $ 1,7 billones. Sí, billones. (¡Si apilaras tantos billetes de dólares uno encima del otro, llegarían casi a la mitad del camino hacia la luna!) Dejando a un lado los números astronómicos, hay muchas formas inteligentes de planificar cómo pagar la universidad, dice el planificador financiero certificado Joe Messinger, cofundador y director de planificación universitaria en Socios patrimoniales de Capstone en Dublin, Ohio. A continuación, le mostramos cómo ayudar a su familia a salir de esos años universitarios con una sólida situación financiera.

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1 Ahorre lo que pueda.

La mayoría de las familias pagan la universidad a través de una combinación de ahorros, flujo de efectivo mensual y ayuda financiera, dice el experto en financiamiento universitario Mark Kantrowitz, editor de Savingforcollege.com . Si puede comenzar a ahorrar unos 10 años antes de la universidad, ponga una gran cantidad de dinero en un fondo indexado de tarifas bajas. Si puede comenzar incluso antes, considere abrir un 529 plan, en el que los ahorros crecen libres de impuestos para gastos educativos calificados. (Para maximizar las perspectivas de ayuda financiera de su familia, Kantrowitz dice que es mejor que un padre sea el propietario de la cuenta 529, no un abuelo, y que el niño sea el beneficiario).

Nunca es tarde para empezar. Si tiene un estudiante de noveno grado, ingrese $ 250 al mes en una cuenta de ahorros bancaria de alto rendimiento. En cuatro años, podría tener más de $ 12,500.

2 Involucre a los niños temprano.

Que sea una decisión familiar que al menos el 25 por ciento de cada donación financiera de los abuelos o de las ganancias de la niñera u otro trabajo vaya a una cuenta de ahorros para la universidad, sugiere la planificadora financiera certificada Beatrice Schultz, copropietaria de Planificación de Westface College en Vancouver, Washington.

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Considere aumentar ese porcentaje si sus hijos asumen trabajos regulares después de la escuela y durante el verano en la escuela secundaria. Y conviértalo en un proyecto familiar para buscar becas mucho antes del último año. Ir Cappex para obtener una base de datos gratuita de becas.

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3 Obtenga una estimación de lo que puede pagar de su bolsillo.

Las universidades usan una fórmula para calcular cuánto esperan que su familia pague de su bolsillo versus cuánto cubrirá la ayuda. La contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés) es una estimación de la cantidad que su familia puede destinar a un año de universidad, medida por factores como los ingresos, los activos, la cantidad de niños en la universidad simultáneamente y posiblemente el valor acumulado de la vivienda, y se usa para determinar la cantidad de ayuda federal e institucional para la que es elegible.

Cuando su hijo se postula a la universidad, envía una o más solicitudes financieras detalladas. El federal se llama Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA). Muchas universidades también requieren Perfil CSS solicitud de ayuda institucional, y algunos tienen su propia solicitud de ayuda financiera. A partir de la información de estos formularios, la escuela determinará su EFC para el primer año. Puede obtener un presupuesto general ahora mismo con el calculadora EFC gratuita de CollegeBoard.

Concéntrese en las escuelas donde los gastos de bolsillo tienen más sentido para su presupuesto, dice Messinger.

4 No se centre en el precio de etiqueta.

Buenas noticias: las universidades privadas a menudo ofrecen grandes descuentos para los estudiantes que están ansiosos por inscribir. (El descuento promedio para los estudiantes de primer año de la universidad en 2017 fue del 50 por ciento). Busque en el sitio web de una escuela su precio neto promedio: lo que paga la familia típica después de que se toman en cuenta las subvenciones y las becas.

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Con un precio neto más bajo, una universidad privada podría costar menos que una escuela pública del estado, dice el planificador financiero certificado David L. Martin, presidente de Planificación universitaria avanzada en Rocky Hill, Connecticut.

Divida el precio neto estimado para el primer año por su ingreso bruto ajustado (en su declaración de impuestos federales), dice Kantrowitz. Si el resultado es superior al 25 por ciento, eso es una señal de que la universidad puede requerir que pida prestado demasiado.

5 Complete todos los formularios de ayuda.

No asuma que no calificará para la ayuda basada en la necesidad, especialmente si tendrá varios hijos en la universidad al mismo tiempo. Todos los estudiantes pueden obtener préstamos federales, independientemente de los ingresos familiares, pero deben presentar la FAFSA para ser elegibles.

Martin aconseja a los clientes que también llenen todos los demás formularios de ayuda. Piense en ellos como un seguro. Una enfermedad, un despido o un divorcio pueden cambiar drásticamente las necesidades de una familia. Muchas escuelas no lo considerarán para recibir ayuda más adelante si no presenta la FAFSA el primer año, dice Martin.

6 Limite los préstamos a los ingresos de un año.

Una vez que lleguen las cartas de aceptación, concéntrese en tomar la decisión financieramente inteligente. Siempre puede apelar por un mejor paquete de ayuda, pero si la oferta final significa que el EFC de su familia es más de lo que puede cubrir con los ahorros y el flujo de efectivo, considere cuidadosamente una cantidad segura para pedir prestada.

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Kantrowitz dice que si los estudiantes no piden prestado más de lo que esperan ganar en su primer año fuera de la escuela, y si los padres no piden prestado más del ingreso bruto de un año (para pagar por todos los niños juntos), deberían estar en buena forma financiera.

7 Los estudiantes toman prestado primero.

Los préstamos federales para estudiantes universitarios para el año académico 2020-2021 tienen una tasa de interés del 2,75 por ciento. Eso es más bajo que la tasa del 5.30 por ciento para los préstamos Federal Direct Plus, que los padres pueden solicitar para pagar la educación de sus hijos. Los préstamos Direct Plus también tienen una tarifa de préstamo (el monto deducido de cada desembolso) del 4.24 por ciento del monto del préstamo.

Animo a que el estudiante pida prestado primero. Es una forma de que ellos tengan algo de piel en el juego, dice Schultz. A los estudiantes con préstamos basados ​​en necesidades no se les cobran intereses mientras están en la escuela. Y los préstamos para estudiantes tienen una fantástica barrera de seguridad incorporada: el límite anual actual de préstamos varía de $ 5,500 para estudiantes de primer año a $ 7,500 para estudiantes de tercer y cuarto año, por lo que apegarse a los préstamos federales para estudiantes protege contra el endeudamiento excesivo.

Evite los préstamos privados, que a menudo tienen tasas de interés variables (todos los préstamos federales son de tasa fija) y carecen de las opciones de pago flexibles que se ofrecen a los prestatarios de préstamos federales.

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8 Manténgase al día con el pago del préstamo.

Consulte con su administrador; muchos ofrecen un período de gracia de seis meses antes de que deba comenzar a pagar el préstamo. ¿Atrasado en su reembolso? Hágalo una prioridad. Llegar tarde con los pagos o incumplir podría hundir su puntaje crediticio.

Kantrowitz recomienda apuntar al período de recuperación estándar de 10 años para los préstamos federales. Aunque existen planes de pago que le brindan más tiempo, terminará pagando más intereses. Inscríbase en el pago automático, que retirará su pago de su cuenta bancaria cada mes para que se mantenga encaminado. Algunos administradores le otorgan una reducción del 0,25 por ciento en la tasa de interés de su préstamo por hacerlo.

Si trabaja a tiempo completo en una organización sin fines de lucro o para el gobierno, puede calificar para el Programa de condonación de préstamos por servicio público , que eliminará cualquier deuda restante después de realizar 120 pagos mensuales puntuales consecutivos.