Si aún no ha escuchado el término 'jubilación gradual', no se preocupe; no estás solo. Todavía es un concepto relativamente desconocido en el mundo de la jubilación, uno que todavía tiene un largo camino por recorrer para ser ampliamente comprendido o adoptado.

Según la revista profesional SHRM (Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos), entre los trabajadores estadounidenses de entre 61 y 66 años, solo el 29 por ciento dice que planea adoptar algún tipo de enfoque gradual para la jubilación. Mientras tanto, la proporción de organizaciones que ofrecen a empleados selectos un enfoque de jubilación (de manera informal) ha aumentado en los últimos años, alcanzando el 15 por ciento entre los empleadores que respondieron a una encuesta de beneficios de la SHRM de 2019. La implementación de programas de jubilación por fases más formales, que están ampliamente disponibles para todos los empleados, se ha estancado en alrededor del 6 por ciento.

Entonces, ¿qué es exactamente la jubilación gradual? ¿Y es algo que también deberías estar contemplando? ¿O al menos preguntarle a su empleador?

Como SHRM explica , la jubilación por etapas permite a los empleados mayores reducir las horas de trabajo gradualmente, creando una especie de transición a la jubilación en lugar de una salida repentina de la fuerza laboral. Además de reducir las horas de trabajo a lo largo del tiempo, estos programas incluyen iniciar una reducción parcial de fondos de jubilación de contribuciones definidas o planes de jubilación de beneficios definidos, dice SHRM. También vale la pena señalar que este enfoque para retirarse lentamente del trabajo también incluye la cobertura médica continua patrocinada por el empleador hasta que deje por completo la fuerza laboral.

Si todo esto suena intrigante, aquí hay algunos consejos de expertos sobre la jubilación por fases y sus posibles pros y contras.

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La práctica hace la perfección

Empecemos por lo obvio. La jubilación es una de las mayores transiciones de vida que jamás haremos. Y ya sea que estemos hablando de practicar un deporte, administrar un negocio o habilidades básicas para la vida, los seres humanos se desempeñan mejor y logran resultados más exitosos cuando han tenido la oportunidad de practicar una habilidad.

'La jubilación por etapas permite practicar la experiencia de la jubilación', dice Eric Ross, planificador financiero certificado y asesor patrimonial senior de Cincinnati, Ohio. Gestión Patrimonial de Madison. “Durante este período de práctica, uno puede comenzar a hacer las cosas que cree que le gustaría hacer durante la jubilación. Si la práctica va bien, entonces tiene luz verde para pasar a la jubilación completa o posiblemente continuar con el enfoque por fases si eso le está funcionando ''.

Este tipo de fase de práctica te permite encontrar las cosas que te funcionan bien y las cosas que pueden no funcionar, agrega Ross. La clave es que es importante ser intencional en su práctica.

'Esto se puede lograr identificando las formas en las que planea pasar su tiempo durante la jubilación. Por ejemplo, puede anticipar pasar más tiempo con sus hijos y nietos. Puede descubrir que esto funciona bien o también puede descubrir que puede ser demasiado bueno ', dice Ross. 'O su idea de pasar más tiempo juntos no coincide con lo que sus hijos consideran la cantidad ideal de tiempo para pasar juntos'.

La jubilación por etapas puede ayudar a minimizar el uso de los fondos de jubilación

Dependiendo de cuánto tiempo extienda su jubilación por etapas, este enfoque puede ayudar a eliminar parte del estrés de sus ahorros, lo que permite una reducción gradual de los ingresos del trabajo (en lugar de la salida inmediata).

'Una vez que los ingresos generados por un puesto profesional se detienen, existe una tendencia natural a aplicar más atención y presión a las otras fuentes de ingresos de un jubilado que lo apoyarán en la jubilación, como la pensión o la cartera de inversiones', dice Brian Niksa, asesor senior de riqueza por Asesores financieros de Capstone. 'Una reducción gradual de los ingresos del trabajo permite al jubilado minimizar la presión que de otro modo ejercerían sobre su cartera u otras fuentes externas de ingresos para la jubilación'.

Salud mental

Tener una fuente externa continua de ingresos del trabajo puede ayudar a reducir parte de la ansiedad mental o el estrés asociado con hacer un cambio de vida tan monumental.

Muchas personas vinculan gran parte de su autoestima e identidad a sus carreras y productividad. Si ha tenido una carrera durante décadas, puede ser difícil diferenciar su yo laboral de su yo hogareño, y la jubilación puede ser un cambio discordante '', agrega Jeffrey Zhou, director ejecutivo de Préstamos de higos . 'Perder esa identidad puede desencadenar depresión, ansiedad y una sensación de pérdida en los jubilados. La jubilación gradual puede ayudarlo a adaptarse a horarios cada vez menos rigurosos y cargas de trabajo que disminuyen con el tiempo. De esta manera, puede aclimatarse al estilo de vida de la jubilación en lugar de saltar de cabeza ”.

Plan de sucesión

Aunque esto puede ser de menor importancia para usted como empleado, la jubilación gradual también puede ser increíblemente útil para su empleador. Este enfoque permite una cuidadosa transición de conocimientos.

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'Con la jubilación tradicional, alguien tiene que continuar donde lo dejó el jubilado, con meses potencialmente de recuperación para volver a ponerse al día', dice Zhou. 'Con la jubilación por etapas, los futuros jubilados pueden preparar a alguien para su puesto y los empleadores pueden respaldar esa preparación con capacitación y tutoría'.

Como señala SHRM, para cuando un empleado anuncia que está completamente listo para jubilarse, a menudo es demasiado tarde para comenzar dicha transferencia de conocimientos si aún no ha estado en marcha. Muchas organizaciones con visión de futuro obtienen esto, por lo que a menudo son líderes en el espacio de jubilación por fases.

Reducción potencial de los beneficios del Seguro Social

Si bien hay muchas ventajas obvias en un enfoque gradual de la jubilación, también querrá tener en cuenta los inconvenientes. Por ejemplo, seguir una estrategia de jubilación por etapas tiene el potencial de causar una reducción no intencional en sus beneficios de seguridad social, dice Niksa, de Capstone Financial Advisors.

ya no quiero hacer nada

'Cualquiera que sea elegible para el Seguro Social tiene una edad de jubilación completa definida (FRA) basada en su fecha de nacimiento. Si se elige que los beneficios del Seguro Social comiencen antes de la plena edad de jubilación y aún se generan ingresos, los beneficios recibidos del Seguro Social podrían reducirse ”, explica Niksa.

La reducción que se aplica a aquellos que reclaman beneficios antes de su plena edad de jubilación puede ser bastante significativa, agrega Niksa, hasta $ 1 por cada $ 2 ganados por encima del límite de ingresos del Seguro Social.

'En 2021, ese límite es de $ 18,960', señala Niksa. 'Por lo tanto, cualquier persona que esté considerando reclamar su Seguro Social mientras aún trabaja y que aún no ha alcanzado su plena edad de jubilación debe tener en cuenta esta posible implicación'.

No todo el mundo es fan

Al menos algunos asesores financieros siguen siendo escépticos sobre este camino de jubilación incremental. Ryan Cicchelli, fundador de Seguros y servicios financieros de generaciones en Cadillac, Michigan, dice que la jubilación gradual podría muy bien exacerbar la crisis existente en Estados Unidos de personas que no están preparadas financieramente para la vida después del trabajo.

“La gente ha subestimado sus necesidades de jubilación durante años. Las opciones de jubilación por etapas probablemente incluyan alguna forma de acceso anticipado a los beneficios de jubilación que pueden reducir el conjunto general de beneficios de jubilación de un jubilado ”, dice Cicchelli. 'Junto con la posibilidad de recibir un ingreso regular reducido en una fecha anterior a la planificada, la jubilación gradual podría llevar a la necesidad de acceder a los ahorros para la jubilación antes de lo planeado. Este tipo de semijubilación simplemente será insuficiente para satisfacer las necesidades de algunos futuros jubilados a largo plazo ”.

¿En la cerca? Hablar con un profesional

Planificar con éxito la jubilación puede ser complicado para muchos de nosotros, pero especialmente para aquellos que necesitan vivir dentro de un presupuesto de jubilación cuidadosamente elaborado. Optar por una jubilación gradual puede tener un impacto drástico en sus fondos de jubilación y en su plan de juego en general. Antes de saltar a bordo con este enfoque, es mejor hacer cálculos con un profesional.

'Planifique todo con un asesor que pueda evaluar las opciones de un plan de jubilación por etapas y ayudar a decidir si es un buen candidato para este tipo de programa', sugiere Cicchelli. 'Un profesional financiero puede proporcionar una perspectiva estimada sobre el impacto financiero potencial e incluso hacer recomendaciones de medidas alternativas si es necesario'.

Y recuerde, incluso cuando adopte un enfoque de jubilación por etapas, es muy probable que viva una vida larga con la jubilación completa y que necesite que sus ahorros duren.

'Ahorrar lo suficiente para que el trabajo sea opcional o permitir el trabajo a tiempo parcial con un salario potencialmente más bajo requiere una planificación anticipada', dice Rob Williams, vicepresidente de jubilación y planificación financiera de Charles Schwab, haciéndose eco de Cicchelli. 'Ahorrar lo suficiente, tener en cuenta los costos de atención médica y pensar con anticipación en cómo gastará su tiempo es fundamental'.