La mayor parte de lo que oye sobre un plan 401 (k) tiene que ver con aprovechar la oferta de su empleador de igualar y asegurarse de transferir la cuenta cada vez que acepta un nuevo trabajo. Pero, ¿qué pasa con todo ese dinero una vez que estás jubilado? Conocer los entresijos de las distribuciones 401 (k), también conocidas como retiros de su 401 (k), no solo lo preparará para el día en que tenga que depender de ese dinero, sino que también reforzará la importancia de apartarlo ahora.

Esto es lo que los expertos en planificación financiera dicen que necesita saber sobre cómo funcionan las distribuciones 401 (k).

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¿Cuándo comienzan las distribuciones?

Cuando se trata de su dinero de jubilación, los planes 401 (k) no estarán disponibles de inmediato para su uso. En otras palabras, no puede jubilarse antes de los 50 años y esperar cobrar, al menos no sin algunas multas considerables.

Como regla general, las distribuciones 401 (k) no pueden comenzar hasta que tenga 59 años y medio.

Esa es la edad en la que puede comenzar a sacar el dinero de las cuentas de jubilación sin pagar la multa adicional del 10 por ciento, dice Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera en TIAA.

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La planificación de la jubilación, entonces, tiene mucho que ver con decidir a qué edad jubilarse y cómo estirar su dinero entre las diversas etapas en las que estos fondos están disponibles: las distribuciones 401 (k) comienzan a los 59 1/2, pero los beneficios del seguro social no comenzará hasta los 62 años. Y aunque la edad de 59 1/2 puede ser un número con el que esté familiarizado, es probable que esté menos familiarizado con los 72 años. Ese es el año mágico en el que deber comience a tomar sus distribuciones. Esto se debe a que se puede ganar dinero con su reserva de efectivo; pagará impuestos cada vez que reciba una distribución de su 401 (k).

Digamos que alguien ha estado trabajando desde los 25 años y ha contribuido durante ese tiempo, dice Arvind Ven, CEO y fundador de Grupo Capital V, una empresa de gestión de patrimonio con sede en California. Hasta entonces no han pagado ningún impuesto, por lo que el IRS está diciendo 'Quiero mi dinero'. A los 72 años, dicen que ya ha estado sentado lo suficiente.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes?

Como ocurre con todas las cosas, hay algunas excepciones a la regla cuando se trata de sacar el dinero del 401 (k) antes de tiempo. Algunas personas pueden hacerlo sin pagar fuertes sanciones.

Escucharás mucho acerca de los 59 años y medio. Sin embargo, los planes 401 (k) son planes patrocinados por el empleador, por lo que existen algunas excepciones para poder retirar el dinero antes y no pagar la multa, dice Eweka. Una de las excepciones es si se jubila en el año en que cumple 55 años con la empresa en la que tiene esa cuenta. Puede retirar el dinero sin pagar la multa.

A veces, el dinero también se puede utilizar en caso de muerte o discapacidad, agrega.

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En algunas situaciones extremas, también podría considerar tomar un préstamo contra su 401 (k). Si bien las tarifas para hacerlo son a menudo más bajas que las opciones de préstamos tradicionales, tendrá que reembolsarse durante un período de cinco años, con intereses, para evitar una multa. Muchos asesores recomiendan no hacerlo porque a menudo lo retrasa en sus objetivos generales de ahorro para la jubilación por varios años.

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¿Qué tan grandes son las distribuciones?

Una vez que esté listo para comenzar a retirar dinero de su 401 (k), hay cinco formas principales de hacerlo que le ayudarán a determinar cuánto retira.

Las reinversiones son la primera opción. Con una transferencia, puede tomar dinero de su 401 (k) y moverlo a otro tipo de cuenta donde puede seguir creciendo durante la jubilación. Esto es especialmente útil si aún no planea retirar el dinero (y tiene menos de 72 años), pero desea seguir viendo cómo crece hasta que lo tenga. Los planes 401 (k) y las IRA tradicionales (cuentas de jubilación individuales) tienen distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años; Las cuentas IRA Roth no requieren retiros hasta después de la muerte del propietario. (La El IRS ha requerido hojas de trabajo de distribución mínima para ayudar a calcular cuáles son los suyos; alternativamente, puede consultar con un experto en planificación de la jubilación).

Si tiene una porción Roth de su 401 (k), debe transferirla a una IRA Roth para evitar la necesidad de tomar la distribución mínima requerida a los 72 años, dice Jody D'Agostini, CFP, un asesor equitativo. Los retiros de una cuenta Roth IRA están libres de impuestos siempre que la persona tenga al menos 59 años y medio y usted haya establecido la cuenta Roth IRA durante al menos cinco años.

Tenga en cuenta que los planes 401 (k) tienen protección total para los acreedores, mientras que algunas cuentas IRA podrían no hacerlo, según el lugar donde viva, dice D’Agostini. Además, trasladar un plan 401 (k) tradicional a una cuenta IRA Roth tendrá algunas consecuencias fiscales en el año fiscal en el que se lleve a cabo la transferencia, pero no deberá impuestos cuando finalmente retire ese dinero durante la jubilación.

Si usted o su cónyuge todavía están trabajando, pueden continuar contribuyendo a [una] IRA durante el tiempo que quieran debido a los cambios instituidos en la Ley SECURE, dice ella. Uno de ustedes deberá tener una compensación imponible, como sueldos, salarios, comisiones, bonificaciones, ingresos por trabajo por cuenta propia o propinas. Cualquier distribución de su IRA [tradicional] está sujeta a tasas impositivas ordinarias sobre la renta.

La segunda forma de obtener el dinero es mediante retiros sistemáticos regulares. Este es probablemente el método que imagina cuando piensa en usar su dinero de jubilación porque funciona de manera muy similar a su cuenta de ahorros en un banco.

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Aquí es donde llamas a la empresa y dices 'envíame $ 3,000 al mes', dice Eweka. O simplemente puede retirar retiros cuando lo necesite. Llame y diga 'envíame $ 500'.

Seguir esta ruta significa que estará a cargo de vigilar el resultado final, ya que disminuye año tras año. Si eso parece peligroso, puede que le guste la siguiente opción.

La tercera opción se basa en las distribuciones mínimas requeridas. Puede dejar que sus administradores de dinero le digan cuánto tiene que sacar cada año para distribuir el dinero a lo largo de su vida útil estimada y evitar sanciones. Si lo hace, se asegurará de que lo utilice todo y le ayudará a evitar tener que hacer un presupuesto mensual.

Puede hacerlo anualmente, mensualmente o trimestralmente, dice Eweka.

La cuarta opción es comprar una anualidad, básicamente, una forma de seguro de jubilación que proporciona un flujo fijo de pagos a una persona, y es la opción que más les gusta a muchos asesores financieros.

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Cuando compra una anualidad, la convierte en un flujo de ingresos de por vida para usted y su pareja, si tiene pareja, dice Eweka. Si una anualidad le parece algo que le interesa, hable con un experto para obtener más información.

La quinta opción es mala, según la mayoría de los asesores, porque implica cobrar su 401 (k) en una suma global. Saque todo el dinero de una vez y deberá impuestos sobre el monto total cuando vaya a presentar la declaración el mismo año.

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Si lo elimina todo a la vez, se está subiendo a uno de los tramos impositivos superiores, por lo que es muy raro que se recomiende, dice Eweka.

Dejando a un lado los impuestos, de repente también serás responsable de hacer que esa cantidad fija de dinero dure hasta tu muerte. El dinero no seguirá creciendo si hace esto, a menos que lo invierta en otra parte (que tiene sus propios riesgos), y tendrá que presupuestarlo sabiamente.

Cómo decidir qué opción es la adecuada para usted

Steve Bogner, director gerente de una firma de gestión patrimonial con sede en la ciudad de Nueva York Socios del Tesoro, dice que elegir cómo cobrar en su 401 (k) es una decisión que debe reevaluar cada año.

Es muy importante hacer un análisis forense sobre su situación de jubilación al menos una vez al año y simplemente ingresar sus números y usar los modelos para descubrir cuál es realmente la solución adecuada para usted, dice.

En otras palabras, no ponga su 401 (k) en piloto automático el día que deje la fuerza laboral y no se registre. Cada escenario para sus distribuciones puede cambiar según los impuestos y el estado donde vive, así que asegúrese de mantener un pulso en su situación única.