Muchos estadounidenses se han visto gravemente afectados financieramente durante la pandemia, y aunque ya ha llegado algo de ayuda y es posible que haya más en camino, sentarse y esperar ese apoyo no es la mejor manera de asegurarse de que está aprovechando todo lo que puede. , especialmente si tiene dificultades para pagar sus facturas. Muchos están considerando retiros de 401k durante COVID-19, pero hay otros acciones financieras que puede tomar durante el bloqueo, incluido aprender más sobre las opciones que tiene para encontrar un poco de dinero extra durante estos tiempos difíciles.
Sin embargo, antes de mover dinero, solicitar préstamos o comenzar a hacer retiros 401k, asegúrese de comprender los límites y las estipulaciones que vienen con las opciones de ayuda actuales y otro tipo de apoyo. Por abrumador que sea, los expertos recomiendan que adopte un enfoque proactivo para comprender cómo la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (o Ley CARES ) funciona y quién se beneficia de ella.
Esto es particularmente importante si está considerando retiros 401k durante el coronavirus. La Ley CARES permite a las personas que necesitan dinero retirarse de sus 401k con menos multas, pero eso no significa que sea gratis para todos, o que hacer retiros de 401k sea adecuado para todos. Esto es lo que necesita saber antes de comenzar a sacar de sus ahorros de jubilación para ayudar a cubrir los gastos durante el coronavirus.
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Cómo la Ley CARES afecta su 401K
El gobierno promulgó la Ley CARES el 27 de marzo de este año en un esfuerzo por abordar las consecuencias económicas causadas por el coronavirus. El proyecto de ley brinda alivio a las pequeñas empresas e individuos en forma de deducciones de impuestos, cheques de estímulo, préstamos y beneficios de desempleo ampliados, entre otras consideraciones, y también relajó algunas reglas sobre cómo hacer retiros de su 401k.
En circunstancias normales, si se retira de su cuenta de jubilación antes de los 59 años y medio, habría una multa del 10 por ciento por retiro anticipado, que la Ley CARES renuncia temporalmente, dice Kenneth Lin, fundador y director ejecutivo de CreditKarma. Y, cualquier persona diagnosticada con COVID-19 o cualquier persona que haya sufrido dificultades financieras debido a COVID-19 ahora puede retirar hasta $ 100,000 de sus planes de jubilación.
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Antes de la pandemia, Lin dice que solo se le habría permitido retirar $ 50,000 o el 50 por ciento de su saldo conferido, lo que fuera menor. Los límites para los préstamos 401k también se han elevado: los participantes pueden pedir prestado hasta el 100 por ciento de su saldo con derechos adquiridos, hasta $ 100,000, de su 401k y devolverlo con el tiempo.
Con estos cambios en mente, es posible que se esté preguntando si retirarse de su 401k ahora ayudará a su situación financiera, pero Lin dice que evalúe su decisión cuidadosamente y solo considere esta ruta si se encuentra en una situación desesperada.
Si usted y su familia están luchando por cubrir lo básico, piense en pagar el alquiler y comprar alimentos, esta puede ser la única opción para usted, siempre y cuando haya agotado todas las demás fuentes de ingresos primero, dice Lin. Sin embargo, si está buscando dinero en efectivo adicional para cubrir cualquier cosa más allá de las necesidades, ahora no es el momento de retirar dinero de su 401k.
¿Debería retirarse de su 401k ahora?
Antes de retirar dinero de su cuenta de jubilación, Lin dice que es importante comprender primero todas sus opciones. Es posible que califique para el desempleo o pueda obtener alivio de las compañías de tarjetas de crédito sobre pagos diferidos o tasas de interés más bajas, las cuales son opciones a seguir antes de realizar retiros 401k.
Cómo salir adelante de una ruptura
No tenga miedo de aprovechar su fondo de ahorro de emergencia, dice Lin. La pandemia de coronavirus ha creado una emergencia para muchos estadounidenses, así que agote esos ahorros antes de echar mano de sus fondos de jubilación.
Si aún no ha presentado sus impuestos para este año, es posible que aún esté esperando un reembolso este año. Usar ese dinero para llegar a fin de mes también podría ser una mejor medida que sacarlo de su jubilación, dice Lin.
Bobbi Rebell, CFP, experta en finanzas personales en Cuenta, está de acuerdo.
Comience con cosas que no tiene que devolver, como el desempleo. Los cheques de estímulo también son útiles, al igual que los préstamos o subvenciones condonables si usted o su empresa califican, dice ella. También puede trabajar para reducir las obligaciones financieras haciendo cosas como consolidar cualquier deuda pendiente que pueda tener utilizando una aplicación como Tally, que ayuda a los usuarios a pagar las deudas de tarjetas de crédito con altos intereses.
Meghan Murphy, vicepresidenta de liderazgo de pensamiento global en Inversiones de fidelidad, recomienda usar su cuenta de ahorros para la salud o HSA para abordar los gastos médicos que califican, buscar cuentas de corretaje o considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria. También puede considerar retirarse de una Roth IRA, ya que estos retiros generalmente son libres de impuestos y multas, agrega.
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Si necesita información personalizada, Rebell sugiere consultar con un planificador financiero de confianza o un gerente de recursos humanos en su lugar de trabajo antes de realizar cualquier movimiento. Rebell dice que tiene hasta el 23 de septiembre, la fecha límite de retiro 401k de la Ley CARES, para considerar un retiro. Después de 2020, las disposiciones del proyecto de ley ya no se aplicarán.
Las consecuencias de hacer retiros 401k ahora
Esta nueva opción puede parecer una balsa salvavidas para algunas personas que necesitan fondos desesperadamente, pero sacar dinero de su cuenta de jubilación prematuramente también tiene una desventaja, incluso con la Ley CARES en vigor para limitar las tarifas y sanciones asociadas con hacerlo.
El mayor escollo es que probablemente esté causando un daño grave a su propia seguridad financiera futura, dice Rebell. No solo se está perdiendo el dinero que crece con el tiempo, sino que si deja de contribuir a su 401k, también se pierde los fondos de contrapartida de la empresa.
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Si bien la Ley CARES ha aumentado la cantidad que puede pedir prestada o retirar y eliminó algunas multas, todavía tiene que devolver el dinero o pagar impuestos sobre su retiro, dice Murphy. Si elige un préstamo 401k, puede evitar pagar impuestos sobre el dinero que toma de su 401k, pero tiene que devolver ese dinero. Si elige un retiro 401k, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre ese dinero, aunque puede distribuir esos pagos de impuestos a lo largo del tiempo, hasta tres años. La Ley CARES elimina la penalización del 10 por ciento sobre los retiros; Los préstamos 401k no incurren en multas siempre que se devuelvan dentro del plazo establecido.
Los titulares de cuentas tienen hasta tres años para pagar impuestos sobre el retiro. El dinero también puede reintegrarse a un plan de jubilación en un plazo de tres años para ayudarlo a mantenerse al día con sus metas de jubilación, dice Murphy.
Pero devolver ese dinero podría ser difícil, si no imposible, para algunas personas que se encuentran lo suficientemente desesperadas como para necesitar esta opción. Si la crisis del coronavirus también le hace perder su trabajo, obtendrá una extensión para devolver el dinero, pero esto variará según el plan.
Algunos planes no permiten préstamos y algunos pueden tener diferentes términos de pago, por lo que debe verificar su plan individual, dice Rebell.
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Cómo aprovechar las opciones de retiro 401k
Si consultó con expertos, consideró sus otras opciones y aún así decidió retirar dinero de su 401k, comuníquese con los gerentes de su plan de jubilación.
Murphy dice que recuerde que los pagos se deducirán automáticamente de su cheque de pago, por lo que se reducirá su salario neto. También debe evitar retirarse de su 401k varias veces y tratar de no tomar más de lo que necesita. Si planea reembolsar el dinero, si es posible, trate de continuar ahorrando para la jubilación mientras trabaja para pagar el préstamo y recuerde que si cambia de trabajo repentinamente, probablemente tendrá que pagar el resto de su préstamo inmediatamente.
Rebell dice que la cantidad de tiempo que lleva tener su dinero en la mano variará según el plan, por lo que es mejor comenzar con ventaja ahora.
Si se encuentra en circunstancias verdaderamente extremas y este es su último recurso, haga lo que tenga que hacer. Sin juicio, dice Rebell. Pero todos los demás deberían evitarlo.
