Las tarjetas de crédito ofrecen un mundo de conveniencia, especialmente a medida que más y más empresas no usan efectivo, pero como cualquier otra cosa, el lujo de deslizar esa tarjeta conlleva muchas trampas y riesgos potenciales. Aprender a salir de la deuda de la tarjeta de crédito no es fácil para nadie, pero evitar la deuda de la tarjeta de crédito en primer lugar es mucho más fácil cuando comprende los términos de su tarjeta.

Al igual que aprender a presupuestar el dinero o congelar su crédito, aprender a administrar las tarjetas de crédito de manera responsable (y estratégica) puede tener enormes efectos positivos en su salud financiera a largo plazo. Las tarjetas de crédito no son del todo malas, e incluso existen opciones para aquellos que no tienen o tienen mal crédito, siempre que comprenda cómo funcionan, los riesgos que representan y cómo puede usarlas para su beneficio.

Ya sea que esté buscando obtener más información sobre las tarjetas de crédito que ya tiene o esté buscando la mejor tarjeta de crédito para usted, estos son los términos, condiciones y números que debe comprender antes de deslizar.

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Comprender cómo se acumulan los intereses y la diferencia entre intereses diferidos y devengados

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen intereses devengados o intereses diferidos. Los intereses acumulados se suman regularmente. Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con intereses acumulados, los intereses se calcularán en función de su tasa de porcentaje anual (APR) y se agregarán a su saldo total a la misma tasa todos los meses, sin trucos ni sorpresas.

El interés diferido, por otro lado, generalmente ofrece una tasa de interés introductoria y luego agrega intereses más adelante si el saldo completo no se paga.

El interés diferido realmente pertenece a cosas como las tarjetas de tiendas, dice Mike Kinane, jefe de tarjetas bancarias de EE. UU. en Banco TD. Si tiene un saldo para el período promocional y supera ese período promocional con el saldo, los intereses se han diferido desde el primer día. Vas a terminar pagando intereses por [todo lo que se ha acumulado] desde que hiciste la compra.

La mayoría de las personas encontrarán intereses diferidos cuando se registren para obtener una tarjeta de crédito de una tienda que ofrezca, por ejemplo, un interés del cero por ciento por hasta seis meses. Si no puede pagar una compra grande (como muebles) de una sola vez, esta tarjeta promocional de la tienda le permitirá espaciar los pagos durante seis meses sin pagar intereses adicionales. Sin embargo, si no paga el saldo completo dentro del período introductorio o no realiza un pago, es posible que vea aparecer en la tarjeta todos los intereses que se habrían acumulado durante el período.

Con el interés diferido, una APR introductoria del cero por ciento en realidad no elimina el interés; lo retrasa durante el período de tiempo prescrito, por lo que es posible que tenga que devolverlo más tarde. Si esto sucede, realmente todavía estás pagando todos esos intereses, dice andrea koryn williams, CFP, CLU, ChFC, asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual. Es algo a lo que definitivamente quieres prestar atención, dice ella.

Las tarjetas con interés diferido aún pueden funcionar a su favor, pero solo si puede pagar el saldo completo dentro del período introductorio. Williams sugiere dividir su saldo en partes manejables que pueda pagar antes de que finalice el período promocional; asegúrese de entender cuándo es eso, y si la tarjeta de la tienda tiene interés diferido, antes de registrarse.

Kinane dice que la mayoría de las tarjetas de propósito general tendrán intereses acumulados, no diferidos, por lo que puede estar un poco más tranquilo.

Conozca su tasa de interés

La tasa de interés o APR de tu tarjeta de crédito es uno de los números más importantes que debes conocer. Aún así, la mayoría de los consumidores no tienen una buena comprensión de cuál es su tasa de interés, dice Kinane.

Parte de esta confusión puede deberse al hecho de que muchas tarjetas tienen más de una tasa de interés. Los tipos de tasas de interés de las tarjetas de crédito incluyen una tasa de contrato o estándar, una tasa de penalización, una tasa de anticipo de efectivo y una tasa promocional; Para saber cuál tiene tu tarjeta, lee el contrato de tu tarjeta de crédito. (Sí, incluso toda la letra pequeña).

Su contrato o tasa estándar es la tasa vigente en circunstancias normales, cuando su cuenta está al día y ha realizado pagos puntuales que son al menos el saldo mínimo.

Si no realiza un pago o paga menos del saldo mínimo, se puede imponer una tasa de penalización: por lo general, son más altas que la tasa de su contrato.

Los adelantos en efectivo, cuando usa su tarjeta de crédito para pedir prestado efectivo en un banco o cajero automático, también pueden tener una tasa de interés separada.

Las tasas promocionales, como el cero por ciento de interés durante un período de tiempo determinado, se establecerán de forma predeterminada en la tasa de su contrato después de que finalice el período promocional. Las tasas introductorias de transferencia de saldo, en las que no paga intereses sobre una transferencia de saldo durante un período de tiempo, funcionan de la misma manera.

Recuerda que la TAE es la tasa anual, y que los intereses de las tarjetas de crédito se calculan diariamente. Para calcular su tasa de interés diaria, divida su APR por 365. Si paga el saldo total de su tarjeta de crédito todos los meses, no tendrá que pagar intereses.

También es importante recordar que su APR, incluso su tasa de contrato, puede cambiar. Las tasas pueden subir o bajar según su historial crediticio, las condiciones del mercado y otros factores. Sin embargo, se requiere que el emisor de su tarjeta de crédito le notifique cualquier cambio, por lo que no lo tomará por sorpresa y, en algunos casos, es posible que incluso pueda optar por no participar en el cambio de tasa.

Sea consciente de lo que es una buena APR

En casi todos los casos, es mejor una APR más baja en una tarjeta de crédito. Esto significa que el interés, y por lo tanto su deuda total, se acumulará más lentamente. Las tasas de las tarjetas de crédito tienden a ser mucho más altas que las tasas de otros tipos de deuda, lo cual es parte de por qué la deuda de la tarjeta de crédito es tan difícil de eliminar.

De acuerdo a WalletHub, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 19,02 por ciento para las nuevas ofertas y del 15,10 por ciento para las cuentas existentes. A modo de comparación, al 10 de junio de 2020, la APR para una hipoteca de tasa fija a 30 años 3.323 por ciento, según NerdWallet. (Las tarifas son más bajas ahora que en meses anteriores debido a la recesión causada por la crisis del coronavirus). tasa de interés promedio de préstamos estudiantiles es 5.8 por ciento. Si su APR es superior al 19 por ciento, puede ser menos que ideal; si ha logrado obtener uno que es inferior al 15 por ciento, tiene una excelente APR en su tarjeta de crédito.

Su APR dependerá de su puntaje de crédito, historial de crédito, ingresos y otros factores. En su mayor parte, las personas con puntajes crediticios más altos y un buen historial crediticio calificarán para tasas más bajas; las personas con crédito bajo calificarán para tasas más altas. Sin embargo, si puede controlar los gastos de su tarjeta de crédito y siempre pagar el saldo total del extracto de su tarjeta de crédito, su tasa de interés es irrelevante, según Kinane, ya que nunca tendrá un saldo para cobrar intereses. sobre.

No olvides tu límite de crédito

Tener una tarjeta de crédito no significa que puedas comprar lo que quieras, cuando quieras. Todas las tarjetas vienen con un límite de crédito, que controla cuánto dinero puede gastar cada mes. Su límite de crédito puede ser bajo (algunas tarjetas detienen a las personas en 0 por mes), mientras que otras pueden ser imposiblemente altas: depende de su historial de crédito e ingresos.

Si gasta demasiado dinero con su tarjeta de crédito, la maximizará y es posible que se le cobre una tarifa o se le rechacen los cargos. Si también tiene un saldo todos los meses, su límite de gasto real se reducirá cada vez más a medida que crezca su saldo.

Incluso si paga su tarjeta de crédito todos los meses, poner demasiado dinero en la tarjeta puede dañar su puntaje de crédito, gracias a su tasa o índice de utilización de crédito. Digamos que su límite de crédito es de ,000 al mes. Si usa su tarjeta de crédito para comprar ,000 en bienes en un mes, su índice de utilización de crédito será del 50 por ciento, y su prestamista puede estar preocupado de que esté viviendo más allá de sus posibilidades o que su relación deuda-ingresos sea demasiado alta. alto. (Generalmente, un buen índice de utilización de crédito es del 30 por ciento).

La mejor manera de evitar que le tilden por depositar demasiado dinero en su tarjeta de crédito, incluso si puede pagarla, es solicitar un aumento del límite de crédito. Si ha demostrado que es un usuario confiable de tarjetas de crédito, la compañía de su tarjeta de crédito puede aumentar su límite de inmediato. Mantenga sus gastos bajos y su proporción se mantendrá baja, manteniendo su puntaje crediticio y su relación deuda-ingresos en buena forma.

Cuidado con esos cargos adicionales

Las tasas de interés pueden ser parte de lo que hace que la deuda de la tarjeta de crédito sea tan alta, pero algunas tarjetas de crédito conllevan otros cargos que quizás deba pagar. Lea atentamente el contrato de su tarjeta de crédito para asegurarse de comprender esos cargos, cómo se incurre en ellos y cómo puede evitarlos.

Uno de los cargos más comunes es el cargo por mora o multa, que se puede agregar a su saldo si no realiza un pago, tiene un pago atrasado o no realiza el pago mínimo.

Otra tarifa común, que no se puede evitar, es una tarifa anual. Algunas tarjetas de crédito cobran tarifas anuales en tarjetas que ofrecen recompensas y otros beneficios a los usuarios de tarjetas de crédito; estas tarjetas pueden tener APR más bajas, pero la tarifa anual se agrega automáticamente a su cuenta todos los años. Afortunadamente, no todas las tarjetas de crédito cobran cuotas anuales.

Si su banco no acepta un pago que realizó en la factura de su tarjeta de crédito, lo que podría suceder si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago, es posible que se le cobre una tarifa por pago devuelto.

Otros cargos comunes en los que se puede incurrir cuando usa su tarjeta de crédito para diferentes transacciones incluyen cargos por transferencia de saldo, cargos por exceso de límite, cargos por adelanto de efectivo, cargos por pago acelerado, cargos por transacciones extranjeras y cargos por reemplazo de tarjeta. El contrato de su tarjeta de crédito enumerará todas las tarifas asociadas con la tarjeta: Lea atentamente.

Sepa si necesita una tarjeta de crédito asegurada o no asegurada

La deuda garantizada es la deuda que está asociada con un elemento tangible (también conocido como garantía). Las hipotecas son una forma de deuda garantizada, porque si no paga su préstamo hipotecario, le pueden quitar la casa. Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles. Así es como ciertos tipos de préstamos tienen tasas de interés más bajas que otros: los prestamistas asumen menos riesgos porque saben que, si no paga lo que debe según lo acordado, pueden reclamar el artículo que compró con su dinero prestado.

La deuda no garantizada es mucho más riesgosa para los prestamistas porque no tienen nada que reclamar si no paga lo que debe. Las tarjetas de crédito son una forma de deuda no garantizada porque no están asociadas con ningún artículo que los prestamistas puedan reclamar como pago y, por lo tanto, tienen tasas de interés más altas. Los prestamistas se basan en los puntajes de crédito y el historial de crédito para determinar si le van a ofrecer una tarjeta de crédito a alguien, por lo que si tiene un puntaje de crédito bajo o un historial de crédito irregular, calificar para una tarjeta de crédito con términos favorables (o calificar en absoluto) puede ser difícil.

Afortunadamente, hay una manera para que las personas con puntajes de crédito bajos o sin crédito califiquen para tarjetas de crédito: tarjetas de crédito aseguradas.

Con una tarjeta de crédito asegurada, dice Kinane, los prestatarios ofrecerán un poco de dinero, 0, digamos, para que sirva como garantía de su tarjeta. Obtendrán una tarjeta de crédito con el entendimiento de que, si no hacen sus pagos, perderán el dinero que le han dado a la compañía de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito garantizadas hacen que los préstamos con tarjeta de crédito sean un préstamo garantizado y son excelentes para las personas que necesitan mejorar su crédito o que no tienen crédito, como los graduados universitarios, dice Kinane.

Si puede calificar para una tarjeta de crédito sin garantía con términos favorables, probablemente esa sea la mejor opción para usted. Sin embargo, si no puede, una tarjeta sin garantía es una excelente opción para generar crédito.

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Familiarícese con (y aproveche) las recompensas

Las recompensas de tarjetas de crédito están por todas partes. Las tarjetas de crédito para viajes ofrecen puntos y millas para viajes y aerolíneas, vales de vuelo, exenciones de cargos por equipaje documentado y más. Las tarjetas de crédito Cashback devuelven una cierta cantidad de dinero a los usuarios cada mes, dependiendo de lo que compraron. Las tarjetas de crédito de la tienda ofrecen descuentos regulares y envío gratis. Incluso más recompensas de tarjetas de crédito incluyen descuentos o reembolsos de ciertos comerciantes, alquiler de autos gratis o seguro de viaje, protección de compra y otros beneficios. La lista es casi interminable y cada tarjeta de crédito de recompensas tiene su propio conjunto de ventajas.

Lo importante es asegurarse de que está usando esos beneficios. Las recompensas de las tarjetas de crédito son inútiles si no las aprovecha. Muchas tarjetas de crédito de recompensas también cobran una tarifa anual por el privilegio de tener acceso a esos beneficios. Si pagas una cuota anual y no aprovechas las recompensas, estás desperdiciando ese dinero.

No se registre para obtener una tarjeta de crédito de recompensas solo por tener una. Revise cuidadosamente las recompensas y los beneficios antes de registrarse y decida si los beneficios superan las características negativas de la tarjeta (por ejemplo, una APR alta o una tarifa anual alta). Usted también quiere una alineación entre su comportamiento y los beneficios reales de la tarjeta de crédito, dice Williams, así que asegúrese de que la tarjeta de crédito de recompensas de la que su amigo le habló se ajuste a su estilo de vida antes de comprometerse.

Solo sepa que puede tener dificultades para calificar para una tarjeta de crédito de recompensas flash con grandes ventajas. Las tarifas anuales generalmente van acompañadas de mejores recompensas, y las mejores recompensas generalmente se reservan para las tarjetas de crédito que tienen un proceso de solicitud más estricto, dice Williams.

Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito para ti

Si se pregunta qué tarjeta de crédito es la adecuada para usted, comience por ser honesto consigo mismo: ¿Podrá pagar el saldo de su tarjeta de crédito todos los meses? De lo contrario, querrá buscar una tarjeta de crédito con tarifas bajas y una APR baja.

Con los clientes que tienen un saldo y se les cobran intereses, en lo que deben concentrarse es en la tasa de interés, dice Kinane. Cuanto más bajo, mejor.

Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que desee buscar tarjetas de crédito aseguradas. La clave es reconocer que acumulará deudas de tarjetas de crédito y luego buscar formas de minimizar esa deuda: las altas APR y las multas solo aumentarán el monto total que debe, lo que hará que sea más difícil eventualmente estar libre de deudas. Y recuerda: tú no necesitar una tarjeta de crédito. Son convenientes, ofrecen recompensas y tienen algunas protecciones que otras formas de pago no tienen, pero si obtener una tarjeta de crédito significa acumular deudas o dañar su panorama financiero general, puede omitirla. Las tarjetas de débito funcionan igual de bien y son mucho más fáciles de administrar.

Si cree que podrá pagar su tarjeta de crédito todos los meses, o planea reducir sus gastos para que eso sea posible, tiene algunas opciones más.

Si tiene poco crédito, es posible que no califique para una tarjeta de crédito de recompensas sofisticadas. Comience con la tarjeta de nivel más bajo (la mayoría ofrece algunos beneficios y no tiene una tarifa anual) y trabaje para generar crédito pagando su saldo a tiempo, todos los meses. Dentro de unos meses, es posible que pueda actualizar a una tarjeta con mejores recompensas.

cómo convertirse en un mejor lector y pensador

Si tiene un buen puntaje crediticio y un historial crediticio sólido, puede elegir entre las tarjetas de crédito. Comience por priorizar lo que es importante para usted: ¿Desea una tarjeta que ofrezca millas de aerolíneas y otros beneficios de viaje, o es una tarjeta de devolución de efectivo sin cargo anual adecuada para usted?

La primera pregunta que me haría si estuviera abriendo una tarjeta de crédito es, '¿cuánto me beneficio?', dice Williams. Animo a las personas a elegir las tarjetas de crédito con las que creen que se beneficiarán más. Tómelo de esta manera: si no viaja mucho, una tarjeta de crédito de recompensas de viaje no es adecuada para usted.

Si gasta la mayor parte de su dinero en comestibles, elija una tarjeta que ofrezca puntos adicionales para gastos de comestibles. Si sale a comer todas las noches, encuentre una tarjeta que lo recompense por ello. Lo más probable es que exista la tarjeta de crédito adecuada para usted: solo tiene que encontrarla. Investigue, tómese su tiempo y tendrá una excelente tarjeta de crédito en muy poco tiempo.

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