Si es dueño de su casa, es probable que ya esté muy consciente de los muchos beneficios (tanto personales como financieros) de ser propietario. Si aún no posee una casa, pero está listo para comprar una, tiene suerte: las tasas de interés están en mínimos históricos (rondando el 3 por ciento para un préstamo fijo a 30 años). Para las personas que se encuentran en cualquier situación, una vez que sean dueños de su casa, pagar esa enorme deuda es el siguiente paso. Afortunadamente, sacar una hipoteca a 30 años para comprar una casa no tiene por qué significar que pasará los próximos 30 años pagándola: pagar su hipoteca antes de tiempo es siempre una opción.
Parte de entendiendo su hipoteca significa comprender que el plazo de su hipoteca solo describe el tiempo que tiene para liquidarla. Si desea reducir esa deuda hipotecaria más rápidamente, aumentando así su equidad de la vivienda, eliminando los costos de vivienda y haciendo espacio en su presupuesto para pagar otras deudas o trabajar hacia otras metas, siempre puede tomar medidas para cancelar su hipoteca antes de tiempo.
Si está financieramente seguro (lo que significa que está libre de deudas con intereses altos, está invirtiendo en su jubilación y tiene una cuenta de ahorros de emergencia que cubrirá de 6 a 12 meses los gastos de vida vitales), amortice su hipoteca anticipada tiene sentido, sí, aunque los pagos de intereses son deducibles de impuestos. Aprender a pagar la hipoteca antes (y luego hacerlo) no es fácil, pero vale la pena, literalmente: ahorrará dinero en intereses y luego, una vez que haya realizado el último pago de la hipoteca, Tendrás espacio adicional en tu presupuesto para usarlo como quieras. A continuación, le indicamos cómo hacerlo realidad.
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Cómo liquidar su hipoteca antes de tiempo
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1 Refinanciar a una tasa de interés más baja
Con las tasas hipotecarias y de refinanciamiento en un nuevo mínimo, ahora podría ser un momento muy inteligente para refinanciar. (Si puede, algunos prestamistas se han visto abrumados en los últimos meses por el aumento en las solicitudes de refinanciamiento provocado por la caída de las tasas. Además, si ha perdido ingresos con la pandemia y la recesión económica asociada, es posible que ahora no sea un buen momento para tomar sobre los costos iniciales asociados con el refinanciamiento).
Los prestatarios que refinancian ahora pueden obtener una tasa de alrededor del 3 por ciento, 1 a 2 por ciento más baja que la mayoría de las hipotecas nuevas a 30 años con tasa fija suscritas entre 2010 y ahora, según datos de Freddie Mac. Utilizar el calculadora de refinanciamiento de HSH para ver cuánto podría ahorrar, cuándo recuperaría los costos iniciales de refinanciamiento y más.
Si su tasa hipotecaria actual es del 4 por ciento o más, planea quedarse en su casa por al menos algunos años más, y está a menos de la mitad de la duración de su hipoteca (10 años en una hipoteca de 30 años, por ejemplo), pregunte a su entidad administradora de préstamos o prestamista actual cuál es la mejor tasa de refinanciamiento y luego compare precios para encontrar la mejor tasa. Siempre puede optar por trabajar con un corredor hipotecario independiente para encontrar la tasa más baja, dice Keith Gumbinger, vicepresidente de HSH, un sitio de información sobre hipotecas. Si puede reducir su tasa de interés actual entre un 1 y un 2 por ciento, continúe y refinancia.
Solo recuerde: la refinanciación puede reducir sus pagos mensuales y la cantidad total que paga en intereses, pero no necesariamente disminuirá el tiempo que lleva liquidar su hipoteca, a menos que se comprometa a destinar dinero extra a su capital. (Más sobre esto a continuación).
Para ayudar a que el proceso se desarrolle sin problemas, reúna la siguiente documentación: comprobante de ingresos (dos talones de pago recientes), copias de la información de los activos, sus declaraciones de impuestos de los dos años anteriores y comprobante de inversiones y otros ingresos. Además, esté preparado para ofrecer explicaciones sobre cualquier irregularidad reciente en los ingresos, consultas de crédito o brechas laborales. Los prestamistas cuestionan estas situaciones porque podrían ser una indicación de que no puede pagar su préstamo actual, dice Gumbinger.
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2 Refinanciar para acortar el plazo de su préstamo
El refinanciamiento no tiene por qué ser solo obtener una tasa de interés más baja: se está volviendo cada vez más popular entre los propietarios de viviendas, incluso aquellos con presupuestos ajustados, refinanciar sus hipotecas de tasa fija a 30 años a 20 o incluso a 15 años. Las bajas tasas de hoy, que son incluso más bajas para hipotecas a 15 años que a 30 años, le permiten hacer esto mientras mantiene su pago mensual bastante cerca del monto actual, dice Erin Lantz, directora de Mercado hipotecario de Zillow, un sitio web de valoración de bienes raíces.
Supongamos que ha estado pagando una hipoteca de tasa fija al 6 por ciento a 30 años de $ 200,000 durante cinco años. Si refinancia a un préstamo de tasa fija de 2.87 por ciento a 15 años, por ejemplo, sus pagos aumentarán en menos de $ 80 por mes. Sin embargo, pagaría el préstamo 10 años antes, acumularía capital más rápido y ahorraría la asombrosa cantidad de $ 130,477 en intereses.
3 Realizar un pago de suma global
¿Recibiste un reembolso de impuestos? ¿Una herencia? ¿O encuentra un pequeño alijo de dinero en efectivo? Considere aplicar parte o todo este dinero a su saldo principal.
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Esta es una de las mejores estrategias que puede emplear, porque no está obligado a realizar un pago mensual más alto, dice Gumbinger. Y no contaba con tener el dinero en primer lugar, por lo que no se lo perderá. Hacer un solo pago de $ 5,000 en, digamos, una hipoteca de tasa fija al 4.5 por ciento a 30 años de $ 225,000 le ahorraría a un propietario más de $ 13,000 en intereses y reduciría su plazo de pago en 15 meses.
Tome nota: llame a su prestamista para verificar que su hipoteca no tenga una multa por pago anticipado. Si lo hace, podría tener que pagar una tarifa, generalmente el 1 por ciento del monto del préstamo.
4 Cambiar a pagos quincenales
Simplemente haciendo la mitad de su pago mensual cada dos semanas, reducirá casi seis años de una hipoteca a 30 años, dice Greg McBride, analista financiero senior de Tarifa bancaria, un sitio web de finanzas personales. Además, ahorrará decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Todo lo que tiene que hacer es comunicarse con su prestamista para cambiar su programa de pagos (esté preparado para pagar una tarifa única de instalación de $ 250 o más). Recuerde que dos veces al año, realizará tres pagos al mes en lugar de dos, así que asegúrese de que haya fondos suficientes en su cuenta bancaria.
5 Redondea tu pago
Cada pequeña cantidad, incluso si son solo $ 20 o $ 50 al mes, que pagas hacia tu capital es menos de lo que finalmente pagarás en intereses. Por ejemplo, tal vez tenga un pago hipotecario mensual de $ 954,83. Si redondea el pago a $ 1,000 poniendo $ 45.17 adicionales, pagará su deuda con dos años y cinco meses de anticipación. (Usar Calculadora de prepago redondeado de HSH para calcular sus ahorros.)
Esta es una gran opción para cualquier persona con un poco de efectivo adicional, especialmente alguien que ya ha refinanciado o que no califica para refinanciamiento, dice Gumbinger.
