Si es propietario de una casa y sus finanzas se han visto afectadas negativamente por COVID-19 y distanciamiento social, Es probable que su mayor preocupación sea evitar la ejecución hipotecaria. La ayuda está en camino en forma de un importante paquete de estímulo, así como ofertas de bancos y prestamistas hipotecarios para retrasar los pagos. Pero, ¿cómo proceder? Estos expertos ofrecen buenos consejos sobre cómo mantener su hogar y su cordura mientras navega por estas importantes decisiones hipotecarias.

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Que esta haciendo el gobierno

El Congreso aprobó la Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus) en marzo, que puso en vigencia una moratoria sobre los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno (además de enviar controles de alivio del coronavirus ). Piense en Fannie Mae y Freddie Mac: si tiene una hipoteca a través de cualquiera de ellos, es posible que pueda hacer una pausa en sus pagos mensuales hasta por 360 días (aunque las opciones comienzan en 180 días). Además, para la mayoría de estos préstamos, su prestamista no puede ejecutar su hipoteca hasta al menos el 31 de diciembre de 2020.

Además de los programas federales, muchos prestamistas hipotecarios ofrecen opciones de alivio como pagos diferidos y exención de cargos por mora a los prestatarios afectados financieramente por COVID-19, dice Steve Kaminski, director de préstamos residenciales de EE. UU. En TD Bank. Consulte con su prestamista, ya que estas opciones pueden variar según el estado, dice Kaminski.

También puede calificar para un cheque de estímulo como parte de la Ley CARES, en cuyo caso el dinero adicional podría ser una forma de mantener los pagos al día. Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com, recomienda usar este dinero para los pagos de la hipoteca, si es posible, dependiendo de cuándo llegue su cheque y cuánto se espera que obtenga.

La mayoría de la gente debería usar sus pagos de estímulo para gastar en necesidades y aumentar los ahorros de emergencia, dice.

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Realizar pagos de hipoteca

Si ha perdido ingresos y prevé tener problemas para pagar su hipoteca en el futuro, tiene algunas opciones. La primera es aprovechar los ahorros de emergencia que haya reservado para el peor de los casos. Esos ahorros son exactamente para tiempos como estos, dice el asesor de Equitable. Evan Press. Dicho esto, no querrá agotar sus ahorros.

La mejor manera de quitarse el rimel

Si planea utilizar sus ahorros para realizar pagos, primero debe comunicarse con su prestamista hipotecario para ver cuáles son todas sus opciones, ya que variarán. En términos generales, dicen que puede aplazar o reducir los pagos, dice Press.

Pero aquí está el problema: si opta por un aplazamiento de la hipoteca, es posible que deba pagar al banco lo que adeuda en pagos atrasados ​​en una sola suma. En algunos casos, esos pagos simplemente se agregarán a la duración de su préstamo. Si es lo primero, todavía estará enganchado por el dinero a corto plazo, lo que podría tener consecuencias importantes. Digamos que acepta la tolerancia y después de 90 días nos debe esta suma global, dice Press. Si no lo paga, entonces sí, ciertamente podría dañar su crédito.

Si no ha perdido ingresos, Press insta a los propietarios de viviendas a que sigan realizando sus pagos de forma habitual. Una moratoria en los pagos solo lo perdonará a corto plazo, y está pensada para los peores escenarios.

Antes de tomar una decisión, comuníquese con su prestamista hipotecario para ver cuáles son sus opciones. Hay ayuda disponible, pero solo si la solicita, y es mucho mejor pedirla mientras aún está al día con los pagos, dice Rossman. Si su prestamista tiene que rastrearlo después de que se haya atrasado, probablemente no será tan generoso.

Y si se pregunta si califica para algún tipo de alivio hipotecario, Jeff Tucker, un economista de Zillow, dice que primero verifique en línea. Por lo general, el único requisito para ser elegible es que el prestatario atestigüe que ha perdido ingresos como resultado de COVID-19, dice. Muchos administradores hipotecarios ahora tienen formularios de solicitud sencillos en línea y preguntas frecuentes para responder a los prestatarios, lo que será mucho más rápido que tratando de llamar a una persona por teléfono en un banco este mes.

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¿Debería refinanciar?

Dependiendo de cuánto tiempo haya tenido su hipoteca, ahora podría ser un buen momento para considerar refinanciar su préstamo. Para algunos propietarios, el refinanciamiento ofrece una forma de conservar su casa pagando menos cada mes. Para otros, es una forma de reducir su pago mensual y, al mismo tiempo, pagar menos en intereses, incluso si no le preocupa realizar el pago en el que se encuentra actualmente.

Press dice que averiguar si el refinanciamiento es una buena opción para usted dependerá de su tasa de interés actual y del tiempo que ha estado pagando su hipoteca actual. Si ha sido propietario de su casa durante algunos años y ahora la refinancia, volverá al punto de partida con una hipoteca a 30 años. Por supuesto, también puede refinanciar a una hipoteca de 15 años si está más cerca de esa marca, pero en algunos casos, pagará más cada mes, incluso si ha bajado su tasa de interés.

De cualquier manera, querrá asegurarse de que el costo de refinanciamiento además del resultado final realmente le esté ahorrando dinero. Por lo general, siempre hay algún tipo de costo asociado con el refinanciamiento, ya sea que esté pagando tasaciones o costos de cierre; por lo general, está pagando por algo, dice Press.

Rossman está de acuerdo. Él dice que generalmente puede ahorrar dinero refinanciando si su nueva tasa es significativamente más baja que su tasa actual. Los costos de cierre pueden ser costosos, así que asegúrese de planear quedarse el tiempo suficiente para recuperarlos y más, dice.

Kimberly Palmer, experta en finanzas personales con NerdWallet, sugiere usar Calculadora de refinanciamiento hipotecario de NerdWallet para evaluar si esta opción es beneficiosa para su situación.

Pero el simple hecho de querer refinanciar no significa que calificará. Los prestamistas están teniendo mucho cuidado de verificar los ingresos de los prestatarios en este momento, dice Tucker. Si trabaja en una ocupación que se considera riesgosa durante la crisis del coronavirus, o si recientemente ha visto disminuir su salario neto como resultado de la crisis, es muy posible que se le niegue sobre esa base.

Y Kaminski dice que refinanciar ahora será diferente a refinanciar en circunstancias normales, por lo que la paciencia paga. Actualmente, la industria está experimentando interrupciones en cada etapa del proceso a medida que las oficinas del condado, las empresas de tasación, las compañías de títulos y los prestatarios buscan mitigar su riesgo de COVID-19, dice. Los prestatarios que solicitan una hipoteca o un refinanciamiento en este momento deben esperar algunos retrasos.

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