La universidad más cara de los Estados Unidos, Harvey Mudd College, en Claremont, California, cobra $ 58,360 al año por matrícula. Y eso no incluye tarifas como alojamiento y comida, que cuestan $ 18,000 adicionales. ¿Aún más inquietante? El costo anual de una educación universitaria ha aumentado en un 130 por ciento en los últimos 20 años, según College Board. Aunque el Ley CARES (aprobada en marzo de 2020) estableció la tasa de interés de préstamos estudiantiles federales en 0 por ciento y puso una pausa en la mayoría de los pagos de préstamos estudiantiles federales hasta septiembre de 2021, los estadounidenses todavía tienen un récord de $ 1.7 billones en deuda de educación de estudiantes federales y privados y préstamos para padres a partir de 2020. Eso es $ 166 mil millones más de lo que se adeuda en 2019.

'La gente está pidiendo prestado el doble que hace una década porque las subvenciones y las becas no están a la altura de los crecientes costos de la universidad', dice Mark Kantrowitz, editor de FinAid.org y FastWeb.com , recursos gratuitos de ayuda financiera en línea. Los graduados de la clase de 2020 tienen un promedio de $ 29,200 en deudas, frente a los $ 17,600 en 2001. Con cifras asombrosas como estas, comprender cómo funcionan los préstamos estudiantiles nunca ha sido más importante.

Si tiene un presupuesto ajustado, puede ser difícil destinar dinero adicional a su deuda educativa. Pero debe intentar liquidarlo lo antes posible; de lo contrario, podría durar una década o más, lo que podría impedirle ahorrar lo suficiente para la jubilación. Aquí hay cinco pasos para pagar sus propios préstamos pendientes y, si tiene hijos, ayudarlos a liquidar los suyos en el futuro.

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1 Pague primero los préstamos privados variables.

Si usted o su recién graduado tiene este tipo de préstamo, que representa el 17 por ciento de la deuda educativa total de EE. UU., Esto puede parecer un movimiento extraño. Después de todo, las tasas de interés de los préstamos privados variables (otorgadas por bancos y cooperativas de crédito) son actualmente más bajas que las tasas fijas de los préstamos privados y respaldados por el gobierno federal. Sin embargo, los préstamos para estudiantes privados ajustan las tasas de interés con regularidad, aunque se espera que se mantengan bastante estables este año. según Bankrate , una herramienta de comparación financiera. Si puede, pague el doble de la cantidad requerida hasta que haya eliminado esta deuda y haga solo la contribución mensual mínima para sus préstamos federales de tasa fija, ya que esas tasas no pueden aumentar. Bankrate también recomienda aprovechar las tasas de interés estables y analizar refinanciar su préstamo estudiantil .

2 Elija el plan de pago de préstamos estudiantiles federal adecuado.

Cuando se trata de préstamos Stafford, Perkins, PLUS y Direct Consolidation, que representan el 92 por ciento de la deuda de préstamos estudiantiles, hay cinco opciones de pago. Van desde el plan estándar, que requiere un pago mínimo de $ 50 cada mes durante un máximo de 10 años, hasta el nuevo plan basado en los ingresos que limita sus pagos mensuales a un 'porcentaje razonable' de sus ingresos (determinado por el gobierno federal ) y condona cualquier deuda restante después de 25 años. Entonces, ¿cuál es el mejor horario para ti?

'Las personas a menudo cometen el error de optar por la opción que tiene el pago mensual más pequeño, lo que hace que paguen miles más en intereses durante la vida útil del préstamo', dice Lauren Asher, presidenta del Institute for College Access & Success, un organización sin fines de lucro que trabaja para hacer que la universidad sea más asequible. Trate de destinar el 10 por ciento de sus ingresos brutos (es decir, antes de impuestos) a su deuda educativa. Usar Simulador de préstamos de StudentAid.gov para calcular qué plan de pago se ajusta a su presupuesto.

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3 Pídale a su empleador que cancele su préstamo estudiantil.

Una forma poco conocida de eliminar la deuda universitaria es pedirle a su jefe un paquete de compensación. `` Algunas empresas medianas no pueden pagar el tipo de salario que puede pagar una gran corporación, pero pueden estar inclinadas a ofrecer salarios más bajos a cambio de un pago único para su préstamo '', dice Manuel Fabriquer, presidente de College Planning ABC, una firma consultora en San José, California. ¿Por qué? 'Les cuesta menos en pagos de salario a largo plazo'. Aquellos en campos que requieren un título especial, como tecnología, finanzas y enfermería, tienen más probabilidades de recibir este beneficio.

Si es un recién graduado que busca trabajo, mencione esto durante las negociaciones salariales. Esté dispuesto a aceptar un salario más bajo y comprometerse a permanecer en el trabajo durante un período de tiempo específico a cambio de un pago para sus estudios. Si es un empleado veterano, plantee el tema en su revisión anual diciendo: 'He sido un empleado leal durante [insertar período de tiempo] y espero seguir creciendo y aprendiendo aquí. Como parte de mi compensación, ¿puede destinar [indique el monto] a mi préstamo? '

4 Considere la consolidación.

Si usted o su hijo se graduaron antes del 1 de julio de 2006, vale la pena convertir varios préstamos federales en uno; se asegurará una tasa de interés más baja que lo que está pagando por cada préstamo por separado. ¿Obtuvo un diploma desde entonces? Todos los préstamos federales para estudiantes ahora tienen tasas de interés fijas, por lo que la consolidación no tiene ningún beneficio financiero, y es muy poco probable que pueda combinar préstamos privados variables. No obstante, si tiene problemas para realizar un seguimiento de los plazos de pago y, en ocasiones, se ha visto afectado por cargos por pagos atrasados, continúe y consolide. Para obtener más información, vaya a SimpleTuition.com .

5 Regístrese para las deducciones automáticas.

Es posible que ya se haya dado cuenta de que los pagos automáticos de préstamos en línea le facilitan la vida. Lo que quizás no sepa es que todo el gobierno y algunos prestamistas privados cobran una tasa de interés ligeramente más baja (generalmente un 0,25 por ciento menos) si realiza sus remesas mensuales de esta manera. Más de 25 años de pagos, reducirá su período de pago en al menos un año, dice Reyna Gobel, autora de Deuda de graduación (, amazon.com ). Lo mejor de todo es que puede registrarse ahora, incluso si ha estado pagando sus préstamos durante años.