Los préstamos ayudan a las personas a pagar la universidad, comprar automóviles y comprar casas o propiedades. Son un hecho necesario de la vida, pero también son un camino fácil hacia una deuda extrema cuando no se administran correctamente. Practicando bienestar financiero significa comprender las diferencias entre las deudas buenas y las malas, reconocer que las deudas no siempre son malas y aprender a hacer que la deuda sea manejable y útil, no una carga. Desafortunadamente, una de las formas de deuda más onerosas son los préstamos para estudiantes.

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Los préstamos para estudiantes son el dinero que un estudiante (o la familia de un estudiante) pide prestado para pagar la educación superior, ya sea una escuela técnica, un colegio comunitario o un colegio o universidad de cuatro años. Se utilizan con mayor frecuencia para la matrícula, pero también ayudan a pagar alojamiento y comida, libros de texto y más gastos asociados con la asistencia.

Según CollegeBoard & apos; s 2019 Tendencias en los precios universitarios informe, el costo total promedio de matrícula, tarifa, alojamiento y comida para las universidades públicas de cuatro años para el año académico 2019-2020 fue de $ 21,950; los cargos totales promedio para instituciones privadas sin fines de lucro de cuatro años fue de $ 49,870. Con una educación universitaria de cuatro años que cuesta entre $ 87,000 y casi $ 200,000, dependiendo de dónde vaya, no es de extrañar que la mayoría de las personas no puedan pagar la universidad de su bolsillo.

De acuerdo con la Reserva Federal, Los prestatarios estadounidenses tienen un monto colectivo de $ 1.6 billones en deuda estudiantil; Puede llevar décadas devolver estos préstamos gracias a la acumulación de intereses. La deuda de los estudiantes no tiene por qué ser mala; después de todo, hizo posible obtener una educación universitaria y, en muchos casos, un título universitario aumenta drásticamente el poder adquisitivo de por vida, pero puede parecer inmanejable, especialmente si se considera que estas decenas o cientos de miles de dólares son prestados por adolescentes.

Debido a que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles tienen 17 o 18 años y se preparan para ir a la universidad, no siempre saben para qué podrían calificar o qué opciones tienen, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual. El costo de reembolsar esos préstamos puede determinar el curso de su edad adulta temprana (e incluso media y tardía). No es muy útil para aquellos que ya están luchando por pagar sus préstamos estudiantiles, pero para los estudiantes o padres que investigan préstamos estudiantiles, tomar decisiones inteligentes ahora puede hacer que pagar esos préstamos en el futuro sea mucho más fácil.

Sin embargo, hay más para aprovechar al máximo los préstamos para estudiantes que simplemente minimizar los montos de los préstamos. A continuación, presentamos algunos detalles o errores comunes que todos deberían comprender antes de solicitar préstamos para estudiantes.

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Toma solo lo que necesitas

Si le ofrecen más dinero del que necesita, realmente solo debe tomar lo que necesita, dice Williams. Es cierto para todos los tipos de préstamos: la regla número uno para pedir dinero prestado es tomar solo lo que necesita, más, y solo está agregando a la cantidad que tendrá que reembolsar más adelante.

Los montos de los préstamos para estudiantes pueden ser altos, pero por lo general tienen un límite de lo que se denomina costo de asistencia.

El costo de asistencia es un número holístico anual calculado por cada escuela que puede incluir todo, desde matrícula y tarifas, así como alojamiento y comida, libros, tarifas de laboratorio y otros equipos como computadoras portátiles, dice Lauren Anastasio, CFP en SoFi, que ofrece préstamos privados para estudiantes y refinanciamiento de préstamos para estudiantes. La mayoría de los prestamistas limitarán la cantidad que un prestatario puede tomar cada año o semestre, en función del costo de asistencia de la escuela en la que está inscrito el prestatario, por lo que es razonable esperar que pueda pedir prestado para otros gastos, pero solo hasta a la cantidad que la universidad espera que costarán esos gastos.

La cantidad que puede pedir prestada dependerá de la escuela a la que asista, pero hay algunos pasos que los estudiantes y sus familias pueden tomar para reducir el costo total. Muchas escuelas requieren que los estudiantes vivan en el campus durante uno o dos años; Si se sienten cómodos haciéndolo, los estudiantes pueden optar por vivir fuera del campus en sus últimos años de universidad para ahorrar dinero en alojamiento y comida y, potencialmente, reducir la cantidad que necesitan pedir prestada.

Si un proveedor de préstamos ofrece un préstamo más grande de lo necesario, no crea que tiene que aceptarlo todo y no tome lo que no necesita como reserva: un poco de dinero extra prestado ahora puede significar mucho más que pagar volver más tarde. A veces, su proveedor de préstamos puede pagar demasiado dinero a su institución, en cuyo caso la oficina de ayuda financiera le dará un cheque de reembolso, dice Williams. A pesar de las apariencias, esto sigue siendo parte del préstamo y deberá reembolsarse más tarde. Podría suceder todos los años, dice Williams.

La mejor acción es no quedarse con ese dinero: puede comunicarse con su proveedor de préstamos para devolver el dinero, disminuyendo su deuda total, incluso en una pequeña cantidad.

Explore primero las opciones que no son de préstamos

Comprender los tipos de préstamos para estudiantes, y sus beneficios y riesgos, es importante, dice Nancy DeRusso, SVP y directora de coaching en Ayco, una empresa de Goldman Sachs que ofrece programas de asesoramiento financiero patrocinados por la empresa, pero que también aprovecha otras formas llamadas gratuitas de pagar la universidad. Hay becas, subvenciones, becas y otras opciones disponibles para ayudar a que la universidad sea asequible y deben utilizarse antes de que las familias recurran a préstamos para estudiantes.

No planificar lo suficientemente temprano también es un error común, dice DeRusso.

Averiguar cómo pagar la universidad a través del ahorro cuidadoso también puede ayudar. 529 planes y otros esfuerzos de ahorro para la universidad funcionan mejor a largo plazo; cuando se agrega diligentemente, dicha cuenta puede eliminar por completo la necesidad de préstamos para estudiantes, o al menos hacer posible que los estudiantes pidan menos dinero prestado.

Conozca la diferencia entre un préstamo subsidiado y un préstamo no subsidiado

Una distinción sobre la que muchas personas se preguntan después del hecho es la diferencia entre un préstamo subsidiado y uno no subsidiado.

El Departamento de Educación de EE. UU. Paga los intereses de los préstamos subsidiados mientras el estudiante universitario está en la escuela, [durante] los primeros seis meses después de terminar la escuela y durante los períodos de aplazamiento, dice Lauren Wybar, CFP, asesor financiero senior de Vanguard Personal Advisor Services. Los préstamos sin subsidio están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como para estudiantes de posgrado. Los intereses siempre se acumulan, incluso mientras el estudiante está en la escuela y durante el aplazamiento.

Los préstamos subsidiados no comienzan a acumular intereses para el prestatario inmediatamente, porque el gobierno federal está subsidiando el préstamo pagando esos intereses durante períodos de tiempo prescritos; Los préstamos no subsidiados acumulan intereses que el prestatario eventualmente deberá reembolsar desde el momento en que se solicitan.

Si bien los préstamos subsidiados vienen con beneficios de los que carecen los no subsidiados, elegir préstamos subsidiados no es realmente una decisión que pueda tomar, dice Williams. Se basa en la necesidad y hay muy poco control que usted tiene cuando está solicitando cuando obtiene estos préstamos por primera vez.

La elegibilidad para un préstamo federal subsidiado se determina en función del costo de la matrícula del estudiante y los ingresos familiares, dice Wybar, que se informa a través del Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA. Algunas familias pueden creer que no calificarán para un préstamo federal subsidiado y omitir completar la FAFSA, pero eso podría impedirles acceder a préstamos federales no subsidiados, que están garantizados por el gobierno federal (como los préstamos federales subsidiados) pero que comienzan a acumular intereses tan pronto como el se desembolsa el préstamo. Ambos tipos de ayuda federal para estudiantes, subsidiada y no subsidiada, pueden tener protecciones de indulgencia u otros beneficios que ayuden a los prestatarios, como durante la coronavirus crisis, cuando ciertos préstamos federales para estudiantes se fijaron temporalmente al 0 por ciento de interés y todos los prestatarios fueron sometidos a indulgencia, lo que suspendió la necesidad de realizar pagos mensuales durante unos meses.

Si los padres están ayudando con los préstamos, tenga especial cuidado.

Algunos préstamos están diseñados específicamente para que los padres los soliciten para pagar la educación de sus hijos (o hijos). Pueden calificar o no como préstamos para estudiantes, tener calendarios de pago inmediatos o retrasados, o permitir que la propiedad de la deuda se transfiera al estudiante después de la graduación, dice Anastasio. Los términos variarán según el préstamo y el prestamista, pero los padres deben comprender exactamente para qué se están inscribiendo, dice.

¿Será cofirmante o propietario único de la deuda? ¿Qué pasa con la deuda en caso de incumplimiento o fallecimiento? ¿El préstamo es elegible para beneficios federales como planes de pago basados ​​en ingresos, aplazamiento o condonación de préstamos por servicio público? ¿Calificará el préstamo como préstamo para estudiantes a efectos fiscales? Es vital investigar antes de pedir prestado para comprender exactamente qué tipo de préstamo tendrá y cómo debe manejarse durante el pago, dice Anastasio.

Si los padres no pueden o no quieren pedir prestado el dinero por sí mismos, es posible que de todos modos necesiten firmar conjuntamente un préstamo con su estudiante. Solicitar un préstamo estudiantil probablemente implicará una verificación de crédito, dice Anastasio, y muchos estudiantes de primer año (17 y 18 años, a menudo) no tienen un historial crediticio sustancial. (Afortunadamente, la deuda de los estudiantes que se paga a tiempo puede ayudar a las personas a construir su historial crediticio). Los prestamistas de préstamos para estudiantes son conscientes de esto y ajustan sus estándares en consecuencia, dice ella, pero aún es común que un estudiante necesite un padre u otra familia miembro a co-firmar en un préstamo. Los padres o tutores deben ser conscientes de las implicaciones que esto tiene para ellos.

No es necesario que el reembolso comience en el momento en que obtenga su título

Los préstamos federales, subsidiados o no subsidiados, y muchos préstamos privados para estudiantes vienen con períodos de gracia, generalmente de seis meses y, a veces, de hasta 12, que les dan a los graduados tiempo para establecerse antes de que deban comenzar a realizar los pagos.

En la mayoría de los casos, los intereses aún se acumularán durante este tiempo, por lo que si un graduado puede comenzar a hacer pagos antes de que termine el período de gracia, es posible que se sienta inclinado a hacerlo, dice Anastasio.

Es importante comprender los términos de ese período de gracia: si un estudiante toma un año sabático entre su segundo y tercer año de escuela, por ejemplo, podría agotar el período de gracia y podría comenzar el calendario de pagos. (En la mayoría de los casos, volvería a ser deferencia una vez que el estudiante se reinscribió).

Otro curso de acción menos común es realizar pagos de préstamos mientras aún está en la escuela, particularmente en préstamos no subsidiados, que devengan intereses incluso mientras el estudiante está matriculado.

La mayoría de los préstamos para estudiantes tienden a tener tasas de interés bajas, por lo que, si bien hacer pagos en la escuela puede disminuir modestamente la cantidad total que tendrá que pagar, generalmente hay mejores usos para el dinero que hacer pagos anticipados voluntarios, dice Anastasio. Es decir, un estudiante podría ahorrar el dinero para un colchón de efectivo para usarlo mientras se instala en la vida posterior a la universidad o no trabaja en absoluto (o trabaja menos horas) para poder concentrarse en estudiar.

Si un prestatario puede hacer los pagos sin sacrificios, ahorrará dinero a largo plazo, pero cada estudiante debe decidir si eso tiene sentido para ellos, dice Anastasio.

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La refinanciación puede simplificar el proceso de reembolso

Cuando alguien pide prestado un préstamo para estudiantes, ese préstamo recibe una tasa de interés fija que determina cómo se acumulan los intereses durante la vigencia del préstamo, hasta que se cancela o se refinancia. El refinanciamiento le otorga a un préstamo una nueva tasa de interés e incluso se puede usar para consolidar varios préstamos: al refinanciar, obtiene un nuevo préstamo (a menudo con un proveedor diferente e idealmente a una tasa de interés más baja) para reemplazar la deuda existente, por lo que si alguien tiene muchos préstamos, se pueden agrupar en un solo pago.

Los prestatarios suelen tener varios préstamos, incluso si solo trabajan con un proveedor, dice Anastasio. Por lo general, los préstamos se emiten por semestre, por lo que no es raro que un estudiante se gradúe con 8, 16 o incluso más de 20 préstamos diferentes.

La consolidación de préstamos ciertamente simplifica el proceso de pago, pero en el momento adecuado, también puede reducir el monto total del pago. Las tasas de interés fluctúan, por lo que si un prestatario de préstamos estudiantiles refinanciara cuando las tasas son más bajas que cuando se obtuvieron los préstamos, o si el prestatario aumentó su puntaje crediticio o aumentó sus ingresos, lo que podría llevar a la aprobación a una tasa de interés más baja. reducirían la cantidad de intereses devengados por el préstamo y tendrían que pagar menos con el tiempo.

Los estudiantes pueden refinanciar una vez que se gradúan de la universidad, pero refinanciar de inmediato podría no ser siempre el mejor paso, incluso si las tasas son bajas: DeRusso dice que refinanciar los préstamos federales para estudiantes demasiado pronto después de la graduación podría significar perder cualquier beneficio asociado con los préstamos federales, incluidas las protecciones federales de indulgencia tiempos de crisis.

Para aquellos interesados ​​en refinanciar, cuando se realiza en el momento adecuado, es una forma bastante segura de reducir la carga de la deuda, incluso a largo plazo. Lo mejor de todo es que no debería tener costos o tarifas asociados con el proceso, dice Anastasio: servicios como SoFi ofrecen préstamos sin cargo.

Dado que no hay ningún costo, un prestatario debe considerar la posibilidad de refinanciar cada vez que sea elegible para un préstamo que pueda ahorrarle dinero, dice ella. Algunos prestatarios refinancian para reducir su tasa de interés, otros para reducir su pago mensual, y algunos prestatarios afortunados pueden reducir ambos. Siempre que pueda refinanciar con un préstamo más atractivo, debe buscarlo. No hay ningún costo, por lo que no hay razón para no ahorrar dinero.