La mayoría de las personas tienen un número mágico en la cabeza al considerar la jubilación. Quizás esté en una vía rápida para asegurar su pensión y jubilarse a los 55 años. O quizás esté esperando jubilarse cuando tenga nietos, cuando sea que sea. Quizás no esté interesado en jubilarse todavía y espere trabajar bien en sus 60 y 70 años.

Todas esas edades pueden funcionar, siempre que haya investigado para asegurarse de que sean adecuadas para sus ahorros e inversiones actuales. Los expertos dicen que elegir la edad adecuada para la jubilación requiere que su diversa cartera de jubilación se alinee con las realidades de ciertos activos, como el Seguro Social y Medicare. Elegir la edad adecuada depende de tener en cuenta todas estas cosas en su propia situación personal.

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Estime su vida útil

Es morboso, pero la planificación de la jubilación se reduce a su esperanza de vida. Es por eso que todos sus planes deben tener en cuenta esta realidad ante todo.

Terry Savage, columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de La verdad salvaje sobre el dinero, sugiere realizar una prueba en línea para comenzar. Se sorprendió al saber que un cuestionario estimó su esperanza de vida hasta los noventa. Si ha estado presupuestando con la idea de que necesitará de 15 a 20 años para gastar dinero, es posible que deba pensarlo nuevamente.

Solía ​​ser una pensión que se ocuparía de usted, pero hoy, si se jubila a los 65 años, puede vivir 30 años más, dice Steve Bogner, director gerente de una firma de administración de patrimonio con sede en la ciudad de Nueva York. Ese es un período de tiempo mucho más largo para el que debe poder prepararse.

También considere el hecho de que el dinero que está ahorrando ahora perderá valor con la inflación durante ese período de 30 años. Eso significa que sus metas de ahorro deben reflejar esos cambios.

Mira las reglas

Desafortunadamente, no puede decidir jubilarse a ninguna edad y esperar que ciertas cantidades de dinero estén disponibles para usted. Elegir la edad correcta significa asegurarse de que estos plazos se alineen para que pueda cobrar sin multas.

Debe jubilarse a la edad en que tenga suficientes ingresos y activos para mantener su estilo de vida hasta que usted y su pareja fallezcan, dice Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera de la compañía de servicios financieros. TIAA.

Por lo tanto, tenga en cuenta estas edades clave.

El número mágico para tomar Distribuciones 401 (k) sin penalizaciones es 59 1/2. Puede comenzar a recibir beneficios del seguro social a los 62 años, pero si espera hasta los 67, sus pagos serán mayores. La mayoría de las pensiones entran en vigencia a los 65 años, pero otras le permitirán comenzar temprano, a los 55. Generalmente, Medicare también está disponible a partir de los 65 años.

Mientras se prepara para jubilarse, observe cómo se alinean estas edades. Si desea jubilarse antes de que todos estos beneficios estén disponibles para usted, esa sigue siendo una opción; solo tendrá que hacer un poco de trabajo adicional para asegurarse de que sus fondos personales puedan cubrir cualquier brecha en la cobertura.

Pregúntese: '¿Cuánta seguridad social tengo? ¿Cuántos ingresos necesito? ¿Qué pasa con las pensiones? ”, Dice Ewekwa. Luego, '¿cuántos activos tengo y eso me dará ese ingreso garantizado más suficiente dinero para retirar hasta que muera?'

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En muchos sentidos, presupuestar para cubrir estos costos puede parecer un juego de adivinanzas. Ahorre demasiado y su exceso de fondos probablemente beneficiará a sus herederos. Pero ahorre muy poco y podría ser una carga para esos mismos beneficiarios.

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Algunas personas pueden darse el lujo de jubilarse a los 59 años, pero quieren trabajar hasta los 70, y está bien. El caso es que corrió los números, dice Eweka. Trate de no dejar de trabajar antes de la edad en la que pueda mantener ese estilo de vida que desea.

Considere sus finanzas particulares

Desafortunadamente, no hay un número redondo al que todos puedan aspirar para garantizar una jubilación sin problemas. Sus necesidades particulares variarán mucho de las de sus vecinos o familiares.

Una forma de estar al tanto de las cosas es controlar anualmente su jubilación. Bogner sugiere utilizar herramientas en línea gratuitas para predecir el futuro de sus inversiones en función de las circunstancias actuales.

Es muy importante hacer un análisis forense sobre su situación de jubilación al menos una vez al año, dice. Simplemente ingrese los números y use los modelos e intente averiguar cuál es realmente la solución adecuada para usted.

Sus circunstancias variarán ampliamente según donde eliges jubilarte y si está enviando a sus hijos a la universidad o planea comprar una casa de vacaciones o reducir el tamaño, por ejemplo, y si obtendrá beneficios médicos a través de algo como Asuntos de Veteranos.

El escenario de cada uno será único para ellos, dice Bogner.

Para una atención más personalizada, trabaje con un planificador financiero para asegurarse de tener una idea clara de toda su situación financiera.

La edad adecuada es cuando puede permitírselo, dice Eweka.

Tome una decisión que le permita un estilo de vida cómodo.

Bogner dice que elegir la edad de jubilación adecuada se reduce a planificar el estilo de vida que desea llevar.

La planificación de la jubilación tiene que ver con las proporciones de reemplazo de ingresos. Si gano $ 100,000 ahora y quiero $ 70,000 [por año] en la jubilación, necesito ahorrar entre el 10 y el 15 por ciento hoy de mi salario actual, dice. Tenemos que calcular su porcentaje objetivo que le gustaría en la jubilación y regresamos a lo que necesita para comenzar a ahorrar hoy.

Por supuesto, es mejor empezar planificación para la jubilación entre los 20 y los 30, dice Bogner, para permitir que sus inversiones se acumulen con el tiempo y para protegerse contra cualquier recesión en el mercado. Si no ha planificado su jubilación o no ha ahorrado lo suficiente, es posible que no alcance sus objetivos de ahorro para la jubilación.

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Aquí es donde la jubilación podría ser una opción para usted. Annette Hammortree, propietaria de Servicios financieros de Hammortree en Crystal Lake, Ill., lo llama prepararse para la jubilación. Muchos de sus clientes optan por continuar trabajando después de jubilarse de sus carreras. Hacerlo los mantiene activos, mantiene el ingreso de dinero y puede ayudar a cerrar la brecha para calificar para la seguridad social.

Digamos que ahora solo tienes 63 años, dice Hammortree. Averigüemos, desde una perspectiva de flujo de caja, si podemos sacarlo de un trabajo y hacer la transición durante los próximos cinco años. Tal vez esté ganando $ 150,000 ahora, pero podría ganar $ 80,000 en alguna parte si está dispuesto a hacerlo unos años más.

Al adelantar su edad de jubilación, pero aún reducir un poco sus horas de trabajo, tendrá que esperar un poco más para estar completamente jubilado, pero sus años de jubilación serán mucho más cómodos para ello.