Todo el mundo le sigue diciendo que debería haber comenzado a ahorrar para la jubilación, como ayer, pero ¿es realmente cierto? En un mundo ideal, necesita aproximadamente ocho veces su salario anual para dejar de trabajar, según Teresa Ghilarducci, profesor de economía y análisis de políticas en The New School y autor de Cómo jubilarse con suficiente dinero.

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Ocho veces su ingreso anual es mucho dinero. Entonces, sí, es inteligente comenzar a pensar en ello (no en pánico al respecto, simplemente haciendo lo que pueda) lo antes posible. Para que su planificación de la jubilación vaya por el buen camino a los 20, 30, 40 y más, preste atención a estos sencillos planes de ahorro para la jubilación por edad, directamente de Ghilarducci.

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Cómo debería ser la planificación de la jubilación a los 20 años

Si su empresa ofrece un 401 (k), la decisión de participar es una obviedad. Pero si no se le ofrece ninguna forma de ahorrar en el trabajo, debe abrir una cuenta de jubilación individual [IRA] con su primer cheque de pago. En cualquier caso, debe intentar ahorrar entre el 15 y el 20 por ciento de su salario, que puede incluir la aportación de su empleador. En este caso, más es más.

Utilice una tarjeta de débito o efectivo.

Si necesita usar una tarjeta de crédito porque no puede pagar una compra en ese momento, eso significa que no puede pagarla. Esto incluye no solo productos, sino también salidas nocturnas. Si obtiene una tarjeta de crédito, tenga solo una. (Tenga en cuenta que las tarjetas de las tiendas se ven mal para los analistas de crédito; obtenga una tarjeta de crédito bancaria en su lugar). Luego, mantenga los cargos mensuales por debajo del 10 por ciento de su límite de crédito y pague por completo. No importa cuán baja sea su tasa de interés, nunca debe tener un saldo al final del mes.

No se endeude para la escuela de posgrado.

Encuentro que muchos estudiantes están pidiendo prestado dinero para obtener una maestría. Para obtener un título profesional (derecho, docencia, trabajo social), eso es una cosa. Pero para la educación general no tendrá una tasa de rendimiento positiva. En su lugar, tome un curso intensivo. Puede obtener insignias de experiencia en Coursera y otros programas en línea por mucho menos dinero sin salir del mercado laboral.

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Cómo debería ser la planificación de la jubilación a los 30

Una de las decisiones más importantes se produce cuando comienza una familia y tiene que determinar si uno de los padres deja de trabajar. Es una elección personal, pero después de dos años, permanecer fuera del mercado laboral habrá perjudicado los ingresos futuros de ese padre. Incluso quedarse fuera durante seis meses puede tener un impacto. También es importante tener en cuenta el costo del cuidado infantil en su decisión de tener una familia.

Obtenga una hipoteca a 15 años.

También debería poder hacer un pago inicial del 20 por ciento. Si necesita una hipoteca a 30 años y no puede hacer un pago inicial del 20 por ciento, elija una casa más pequeña y más barata. Aparte de ahorrar una fortuna en intereses, con una hipoteca a 15 años y un 20 por ciento de anticipo, obtendrá una buena tasa.

No se preocupe por su puntaje crediticio.

Las puntuaciones FICO están sobrevaloradas. Tener un 20 por ciento de anticipo, tener un trabajo y tener un historial de pagos constantes y puntuales de préstamos, facturas y alquileres elimina la necesidad de un puntaje crediticio extraordinario. Esto es lo que buscan los prestamistas.

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Cómo debería ser la planificación de la jubilación a los 40

Dejas de ver los grandes aumentos salariales que recibiste en tus 20 y 30 años. Ahora es el momento de consolidarse, de adoptar su estilo de vida actual y las cosas que ya tiene. No es el momento de comprar con aspiraciones.

Priorice su hipoteca.

Pagar su hipoteca es una forma de ahorro. Ponga esto antes de cualquier gasto adicional, como unas vacaciones o salir a cenar. Incluso creo que debería pagar su casa antes de poner dinero en un plan 529 para sus hijos. Cada dólar menos que pague a un banco es un dólar que puede invertir en la acumulación de riqueza.

No se deje seducir por una universidad de marca.

No es realista que las familias ahorren $ 400,000 para una educación en una escuela privada y excepto para su jubilación. No voy a fingir que eso es posible. Prepare a su hijo (ya usted mismo) para elegir una universidad según el costo. Enamórate de tu escuela pública. Ayude a su hijo a comprender el dinero que su familia puede ahorrar eligiendo una escuela que ofrezca una buena educación por un precio bajo.

Cómo debería ser la planificación de la jubilación a los 50 años

Lo más importante que puede hacer es seguir un régimen de ejercicios, porque eso le ahorrará costos de atención médica en sus 60 y 70 años. Come bien y cuídate. Invertir en su salud es invertir en la seguridad de su jubilación.

Haz una revisión de la realidad.

Si no ha estado ahorrando a lo largo de su carrera, debe comenzar a ahorrar un 50 por ciento ahora. Eso significa que tendrá que dejar de gastar de golpe.

No se deje expulsar del mercado laboral.

Este es un momento particularmente importante para mejorar sus habilidades laborales, porque si pierde su trabajo, enfrentará discriminación por edad. Muerde la bala y conviértase en un experto en informática y redes sociales. Asegúrese de que sus habilidades con las personas sean buenas, porque sus habilidades técnicas probablemente se retrasarán un poco.

Cómo debería ser la planificación de la jubilación a los 60 años

Use su 401 (k) para retrasar el cobro del Seguro Social hasta los 70 años, si puede. Ahí es cuando el gobierno paga el máximo beneficio. Si puede esperar hasta los 70 años, su beneficio mensual del Seguro Social será un 76 por ciento más alto de lo que hubiera sido si hubiera comenzado a cobrar a los 62 años, por el resto de su vida. ¡No puedes conseguir ese tipo de trato en ningún lado!

Esté atento a las estafas financieras.

Muchos se enfocan en personas mayores de 65 años. Tenga cuidado con las solicitudes de donaciones caritativas o cobertura complementaria de Medicare. (Si tiene preguntas sobre la cobertura adicional, una fuente confiable es aarp.com .)

No sigas dando folletos.

Tus hijos dejan de recibir dinero cuando tienes 60 años. La música se detiene, por así decirlo. Cualquiera sea la silla en la que se sentaron, ahí es donde se sientan.