Invertir dinero para construir un fondo de ahorro para la jubilación cómodo es un largo camino, uno que debería (idealmente) comenzar a los 20 años y evolucionar a medida que envejece. Como cada década de la vida trae consigo cambios en su estilo de vida, prioridades y actividades, su estrategia de inversión también debe adaptarse. Lo que no desea hacer es adoptar un enfoque de 'configúrelo y olvídese' con inversión para la jubilación.

“Nuestra vida financiera tiende a volverse más estratificada y compleja a medida que pasamos de los 20 a los 30 y más allá. Lo que nos esforzamos por lograr cuando tenemos 30 años puede ser muy diferente de lo que queremos ser en términos de dinero cuando cumplimos 50 años,' dice la asesora financiera registrada Pam Krueger, fundadora de la riqueza y creador y coanfitrión de PBS' Pista de dinero . 'A medida que su vida cambia y la economía, el mercado de valores y las tasas de interés también cambian a su alrededor, es sumamente importante que sepa cuál es su posición y cuál es la mejor forma de posicionar sus inversiones.'

Con estas sabias palabras en mente, a continuación se muestra más de cerca cómo su estrategia de inversión debería cambiar década tras década.

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Durante tus 20

La jubilación puede parecer un sueño distante y confuso cuando tienes 20 años. Y por una buena razón: la mayoría de las personas aún tienen entre 40 y 50 años de trabajo por delante. Es exactamente por eso que ahora es el momento de ser audaz con su enfoque de inversión.

'Por lo general, querrá correr más riesgos cuando sea más joven y reducir gradualmente este riesgo con el tiempo a medida que se acerque a su jubilación', dice Heather Comella, planificadora financiera certificada y planificadora financiera líder en Origen.

Además, al embarcarse en su viaje de inversión, Comella le aconseja que recuerde que hay tres cosas que puede controlar cuando se trata de invertir: la cantidad que está contribuyendo, la frecuencia con la que contribuye y cuánto riesgo toma. con tus inversiones.

'Por la cantidad, el objetivo debe ser ahorrar tanto como sea posible en los primeros años, mientras que el gasto suele ser menor', dice Comella. 'Un buen objetivo por el que luchar es ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos en vehículos de ahorro como su 401k u otros planes de jubilación a los que pueda tener acceso. En cuanto a la frecuencia, planee contribuir a sus ahorros mensualmente y asegúrese de configurar compras periódicas si está invirtiendo fuera del plan de su lugar de trabajo.

Cuando se trata del nivel de riesgo, como ya señaló Comella, vale la pena ser audaz en este momento de la vida. Y ofrece este consejo útil: 'Existe una 'regla general' bien conocida para poner su asignación de acciones en 100 menos su edad. Entonces, si tiene 30 años, invierta en acciones del 70 por ciento, si tiene 60, invierta en acciones del 40 por ciento, y así sucesivamente.

bueno saberlo verdad? Hace que visualizarlo todo sea mucho más fácil. Aunque Comella agrega la advertencia de que incluso esta regla general puede ser demasiado conservadora y sugiere inclinarse hacia más alto aún asignación de acciones mientras la juventud está de su lado.

Esto es lo que haces no quiere hacer en los primeros años: Ignorar la inversión por completo. Claro, puede ser tentador si está sumido en una deuda estudiantil para concentrarse en pagar eso. O tal vez para enfocarse en ahorrar para una casa. Pero Brian Dechesare fundador de la plataforma de carrera de inversión Irrumpiendo en Wall Street señala que incluso poner una pequeña cantidad de efectivo en inversiones en este punto mientras se esfuerza por lograr otros objetivos, puede tener una gran recompensa a largo plazo.

'Si obtiene una tasa de rendimiento promedio del 10 por ciento en el S&P 500 año tras año, una pequeña suma puede convertirse en un enorme fondo de jubilación para cuando tenga 60 años', dice Dechesare.

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Durante tus 30

Ah, tus 30. Esta es a menudo una de las décadas más despreocupadas de la vida. A estas alturas, muchas personas están progresando en su carrera, posiblemente ganando un poco más y disfrutando un poco de la diversión y la libertad que pueden brindar el dinero y el avance profesional.

Si bien la inversión puede ser una de sus prioridades más bajas aún, querrá maximizar las inversiones para la jubilación tanto como sea posible, centrándose en un enfoque de inversión de riesgo medio a alto en este punto.

También debe maximizar las contribuciones 401k para aprovechar al máximo las reducciones del impuesto sobre la renta en el salario que proporciona este paso, así como cualquier igualación de contribuciones del empleador que pueda ofrecer su lugar de trabajo.

'Toma todo el dinero gratis que puedas', dice Dechesare. 'Una vez que esté alcanzando sus máximos de 401k constantemente, desvíe los ahorros adicionales a una cuenta IRA Roth. Aunque pagará impuestos sobre la renta sobre esta inversión ahora, no pagará impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación.'

Durante tus 40

Niños, viajes compartidos, partidos de fútbol, ​​reuniones de la Asociación de Padres y Maestros, graduaciones de la escuela secundaria, nidos vacíos... Estos son solo algunos de los aspectos más destacados que puede experimentar durante sus 40 años, según el camino de su vida.

En cuanto a la inversión, razonablemente audaz sigue siendo un enfoque sólido.

“Para los profesionales de 40 años, es probable que su dinero tenga otros 20 años o más en el mercado antes de jubilarse. Es probable que aún tenga en cuenta el riesgo en sus asignaciones de acciones frente a bonos, ya que aún tiene tiempo para compensar cualquier pérdida potencial ', dice Brian Walsh, CFP en sofi y gerente de planeación financiera.

En otras palabras, está bien arriesgar un poco a cambio de una mayor victoria en el futuro. Solo mantenlo dentro de lo razonable.

Caroline Galbraith, socia y asesora de gestión patrimonial de HawsGoodwin Wealth sugiere tener al menos el 50 por ciento de su cartera en acciones y el 50 por ciento en opciones más conservadoras como bonos, inversiones alternativas y efectivo, en este momento.

'Si tiene una mayor tolerancia al riesgo de mercado, un inversor podría seguir teniendo entre un 70 y un 80 por ciento en acciones', dice Galbraith.

Una nota adicional: cuando tiene 40 años, puede ser tentador gastar más dinero en vacaciones, automóviles y mantenerse al día con los vecinos. ¿A quién no le gusta darse un capricho después de tanto trabajo? Pero como señala Walsh, si pusiera parte de ese dinero que está gastando en extras para ahorrar para la jubilación, es posible que incluso pueda alcanzar sus objetivos antes de tiempo y jubilarse antes.

Acercándose o preparándose para la jubilación

A medida que pasa de los 50, es probable que la jubilación aún esté bastante lejana. Pero un mercado bajista puede acabar rápidamente con años de ganancias en ahorros e inversiones. Por esta razón, puede ser un buen momento para comenzar a reducir lentamente el riesgo de su cartera, según sus circunstancias.

Pauline Roteta, asesora financiera certificada con sede en Boston, recomienda reducir la exposición a acciones y activos de mayor riesgo como las criptomonedas.

'Reequilibrio a bonos y valores similares al efectivo. Esto ayudará a proteger su cartera y sus ahorros para la jubilación de una gran caída del mercado en el momento equivocado”, dice Roteta.

Aquellos que planean trabajar más tiempo, después de los 62 años, pueden sentirse cómodos manteniendo carteras con más acciones asignando aproximadamente del 70 al 75 por ciento en fondos de acciones y el resto en bonos y efectivo, agrega asesor financiero independiente Stephanie Genkin . Otros, que pueden haber ahorrado mucho dinero y no necesitan correr tantos riesgos, pueden dormir mejor aumentando su posición de bonos o efectivo en la cuenta.

También en sus 50 años, es un muy buen momento para consultar con un asesor financiero integral para asegurarse de que está en camino para la jubilación y tener un profesional que recomiende cualquier cambio necesario en el curso.

Consejos de despedida

Ya sea que tenga entre 20 y 50 años, no puede darse el lujo de esperar para comenzar a invertir para la jubilación. Simplemente poner dinero en una cuenta de ahorros no generará casi la misma ganancia financiera a largo plazo. De hecho, al adoptar este enfoque, en realidad estará perdiendo terreno.

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'Todo el dinero que se encuentra en su cuenta corriente y de ahorro está perdiendo valor cada año debido a la inflación. Invertir es una forma de proteger sus ahorros contra el aumento del costo de los bienes y servicios que desea comprar en el futuro”, dice Roteta.

Invertir le permite hacer crecer activamente su dinero, y para hacerlo de manera efectiva, deberá permanecer cuidadosamente comprometido durante cada fase de su vida y ajustar su cartera en consecuencia.

'La clave es mantenerse involucrado', dice Carrie Schwab-Pomerantz, presidenta de la Fundación Charles Schwab y el experto en finanzas personales de la empresa. 'Si tiene un plan bien pensado y una cartera equilibrada, reequilibra periódicamente, se mantiene diversificado, controla los costos y consulta con un planificador financiero cuando tiene preguntas, estará bien encaminado hacia un equilibrio financiero. jubilación segura.

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