Durante mi juventud 'invencible', el seguro de vida era lo más alejado de mi mente. No solo estaba seguro de que la necesidad de tal póliza estaba muy lejana, sino que tampoco tenía idea de los muchos ahorros y beneficios de inversión que a menudo pueden derivarse de ciertos tipos de pólizas.

Avance rápido más años de los que me gustaría revelar con alguna especificidad, y he aprendido el costoso error de mi pensamiento anterior de la manera difícil. Por una variedad de razones, obtener una póliza de seguro de vida en este momento sería un esfuerzo seriamente costoso, uno que simplemente no puedo pagar. Es por eso que me propuse ayudar a otros a evitar un error similar. Los millennials, en particular, deberían prestar atención.

Si bien COVID-19 ha creado conciencia sobre el importante papel que juega el seguro de vida en la seguridad financiera de las familias, nueva investigación de LIMRA muestra que el 42 por ciento de los estadounidenses enfrentaría dificultades financieras dentro de los seis meses si el principal asalariado muriera inesperadamente. El mismo estudio muestra que los jóvenes estadounidenses corren mayor riesgo, ya que más de la mitad de los millennials no tienen cobertura de seguro de vida.

Aquí hay cinco razones por las que los millennials realmente deben considerar obtener un seguro de vida Mejor pronto que tarde.

Artículos relacionados

Cuando eres más joven, las pólizas de seguro de vida son más baratas

Comencemos con el punto más obvio, uno que escuchará como un redoble constante de casi todos los expertos en seguros de vida o asesores financieros: cuanto antes obtenga una póliza de seguro de vida, más asequible será.

El seguro de vida es más barato y más fácil de obtener mientras se es joven y saludable, dice Micah Metcalf, propietario de Metcalf Financiero , una agencia de seguros totalmente digital. A medida que envejece, su salud tiende a envejecer también, lo que puede traer consigo una gran cantidad de complicaciones médicas en las que quizás nunca haya pensado cuando tenía 20 años. Cosas como la diabetes, la depresión o la artritis pueden generar más dificultades para obtener un seguro de vida, lo que puede hacer que sea mucho más costoso.

Para llevar este punto a casa, Metcalf presenta el siguiente ejemplo de dólares y centavos. Si un hombre saludable de 25 años obtuviera un seguro de vida a término en este momento, el costo mensual sería de solo . Esto se basa en cotizaciones de empresas como AIG, Protective y Banner William Penn. Sin embargo, si una persona de 45 años buscara cobertura, los costos de la prima mensual serían más de cinco veces más altos, y oscilarían entre 4 y 9 por mes de las mismas compañías de seguros cotizadas para la persona de 25 años.

cuanto tarda ikea en entregar

Si bien estamos en el tema del costo de la póliza, también es más barato obtener pólizas más grandes a un menor costo cuando es más joven, lo cual no es una consideración insignificante.

Puede obtener más cobertura por menos, dice Jessica Lepore, la millennial fundadora de la agencia de seguros de vida. garantizado . Las pólizas más grandes son mucho más baratas cuando eres más joven. Si bien es posible que no crea que una póliza de seguro de vida de $ 1 millón es necesaria cuando vive solo en su apartamento tipo estudio de la ciudad de Nueva York, piense en cinco, 10, 20 e incluso 30 años en el futuro. Sus necesidades seguramente cambiarán en ese momento, y al buscar cobertura mientras es joven, ahorrará mucho más dinero que si esperara hasta más tarde en la vida para comenzar la cobertura.

Las pólizas también son más fáciles de obtener cuando eres más joven

Otro punto importante mientras la juventud está de su lado: cuando es joven y saludable, es más fácil calificar para las pólizas de seguro de vida (además de ser una ganga). La otra cara de esta moneda es que cuando sea mayor y tenga problemas de salud, es posible que no califique en absoluto, o puede costarle una pequeña fortuna asegurar una póliza debido a cualquier condición de salud importante que pueda haber desarrollado. Y esto no es poca preocupación incluso entre los millennials porque una encuesta reciente de Harris encontró que el 44 por ciento de los millennials mayores ya tienen condiciones de salud crónicas.

En muchos casos, cuando eres joven, puedes obtener una póliza sin siquiera tener que someterte a un examen médico. A medida que envejece, es posible que este ya no sea el caso. Las compañías de seguros de vida pueden exigirle que se someta a un examen, análisis de sangre o incluso solicitar hasta cinco años de sus registros médicos solo para obtener la aprobación, dice Metcalf.

Como beneficio adicional, cuando obtiene cobertura más joven, antes de sufrir problemas de salud graves, la póliza a menudo está garantizada a partir de ese momento. Es decir, si desarrolla problemas de salud más adelante en la vida, no debe preocuparse por no poder obtener un seguro de vida, porque ya tener una política.

Algunas pólizas están garantizadas para ser renovables al final del plazo, por lo que si contrata ahora no tiene que preocuparse por calificar más tarde si se desarrolla una condición médica, dice Derek Szeto, cofundador de Delaware. Seguro de nuez .

Deuda estudiantil en abundancia

Levante la mano si tiene deuda estudiantil. Lo más probable es que esa mano esté en el aire en este momento, porque a partir del segundo trimestre del año fiscal 2019, para los prestatarios de 25 a 34 años, una parte significativa de la población millennial, había $ 497.6 mil millones de dólares en deuda pendiente de préstamos estudiantiles, según Nueva América. Además, una encuesta reciente de Harris encontró que la mayoría (68 por ciento) de los millennials mayores todavía están pagando su deuda estudiantil una década más tarde. Ahora bien, ¿quién se encargará de saldar esa deuda si te llegara a pasar algo?

Desafortunadamente, cuando fallecemos, nuestras deudas no siempre se van con nosotros, dice Lepore, de Surevested. Incluso si no tiene una familia o una hipoteca, es posible que tenga otras deudas, como préstamos estudiantiles. Al contratar incluso una póliza de seguro de vida pequeña cuando eres joven, puedes asegurarte de que tu familia no se quede con la carga de pagar esas deudas si algo te sucediera.

Y mientras nos dirigimos por este camino, ¿tiene un codeudor en esa deuda estudiantil? Razón de más por la que deberías estar pensando en estos temas.

Si tenías un codeudor en tus préstamos estudiantiles, esa persona aún podría ser responsable de tu deuda incluso si falleciste, explica Allison Kade, experta en dinero millennial de la compañía de seguros de vida digital. Tela . Si desea asegurarse de que sus padres u otros fiadores no se vean obligados a pagar sus deudas sin ayuda de nadie en su ausencia, podría obtener una póliza de seguro de vida que les daría dinero para pagar sus préstamos.

Ahorros para la jubilación

Ahora ponga su teléfono y los mensajes de Slack en 'no molestar' y dedique algún tiempo a este siguiente punto, para que pueda absorberlo por completo: uno de los menos entendidos y más Los valiosos beneficios del seguro de vida es que se puede utilizar como un vehículo de inversión lucrativo para generar un valor en efectivo significativo a lo largo de su vida. Esto es particularmente importante si está atrasado en sus ahorros para la jubilación.

El seguro de vida con valor en efectivo, también conocido como seguro de vida permanente, brinda un beneficio por muerte y se puede utilizar para acumular efectivo (a diferencia del seguro de vida a término, que no ofrece el componente de valor en efectivo). El dinero que invierte en estas pólizas puede usarse para desarrollar una cartera de inversiones que lo ayude a acumular riqueza. Y a medida que envejece, el efectivo de la póliza puede usarse para cubrir los gastos de subsistencia de la jubilación.

Y aquí está quizás la mejor parte: está acumulando riqueza libre de impuestos.

Este es el beneficio más incomprendido y pasado por alto del seguro de vida permanente por parte del consumidor promedio, dice Brian Carlson, un profesional financiero certificado y vicepresidente de gestión patrimonial de GCG Financiera. Si se utiliza correctamente, una póliza de seguro de vida permanente puede proporcionar un gran valor a las metas de ahorro a largo plazo de una persona. El concepto de FIRE (Independencia financiera, jubilación anticipada) está de moda entre los millennials, y el uso de una póliza de seguro de vida permanente encaja perfectamente en la estrategia FIRE debido a la capacidad de retirar fondos sin impuestos ni multas antes de los 59 años y medio. Las pólizas de seguro de vida permanente tienen un tremendo beneficio, en forma de valor en efectivo.

Una póliza permanente brinda al propietario de la póliza la capacidad de aumentar los fondos con ventajas impositivas y eliminar fondos en el futuro sin incurrir en impuestos si se eliminan correctamente, explica Carlson. Pero, al igual que las cuentas de jubilación, cuanto antes comience a contribuir, mayor será el valor de la cuenta a medida que envejezca.

Como agente de seguros de vida independiente Susana Zinn explica que la mayoría de los millennials no tienen un plan financiero lo suficientemente sólido como para cubrir con éxito su jubilación. Una póliza de seguro de vida puede corregir ese déficit.

El setenta y uno por ciento de los millennials no creen que habrán ahorrado lo suficiente a los 65 años para satisfacer sus necesidades de jubilación, dice Zinn. Y según el Instituto Nacional de Seguridad de Jubilación, el 66 por ciento de los millennials que trabajan no tienen nada ahorrado para la jubilación. En cambio, están ocupados pagando deudas y cubriendo sus gastos generales de subsistencia, mientras que ahorrar para la jubilación se coloca al final de su lista de prioridades.

¿Cómo sé cuándo está listo el pastel de calabaza?

A riesgo de vencer a un caballo muerto, el seguro de vida puede ayudarlo como millennial a garantizar una jubilación financieramente saludable.

Con un seguro de vida, no tienes que morir para usarlo; tienes flexibilidad con la forma en que se usa el dinero, lo que puede ayudarte con las necesidades financieras tanto para tus gastos planificados como para los no planificados, agrega Zinn.

Bien, ahora puede volver a su programación habitual.

Proteja su negocio después de que se haya ido

En realidad, un punto más. Y debería ser un motivo de orgullo. Los millennials son una de las generaciones más emprendedoras que Estados Unidos ha visto en mucho tiempo. A encuesta reciente de GoDaddy de 3,000 estadounidenses, incluidos 1,000 millennials, 1,000 Gen Xers y 1,000 baby boomers, descubrió que los millennials lideran el grupo en esfuerzos empresariales, con casi uno de cada tres millennials (30 por ciento) informó que tiene una pequeña empresa o un ajetreo secundario. Asegurar un seguro de vida puede ser una forma de proteger este legado, asegurándose de que su negocio sobreviva mucho después de que usted se haya ido.

Si comparte su negocio con otro empresario, por ejemplo, 'esa persona podría usar el efectivo de su póliza de seguro de vida como una transición para mantener el negocio funcionando en su ausencia', dice Kade, de Fabric.

La carga financiera que dejarías atrás

Si todas las razones ya mencionadas no son lo suficientemente convincentes, hágase esta última pregunta: ¿Alguien tendría una carga financiera si yo falleciera? No es necesario que nos diga la respuesta, solo asegúrese de prestar atención a este consejo final.

Si la respuesta es sí, entonces necesita protección de seguro de vida ahora, para que no deje a su familia con miles de dólares en ingresos perdidos o deudas, dice Metcalf.

• 5 preguntas que debe hacerse cuando tiene que elegir entre dos trabajos
• Cómo comenzar a planificar la jubilación a los 20, 30, 40 y 50 años
• Estos son los estados que recaudan cero impuestos sobre el patrimonio o la herencia
• Para los jubilados, una casa podría ser su mayor activo o su mayor responsabilidad