Cuando está comprando, ya sea en Black Friday o Cyber ​​Monday o durante una semana típica, probablemente siempre esté atento a las mejores ofertas. Por supuesto, algunas tiendas ofrecen excelentes ventas de forma recurrente, pero cuando no hay ninguna oferta en curso y realmente desea una buena oferta, registrarse para obtener una tarjeta de crédito de la tienda puede parecer una opción bastante agradable.

Algunas tarjetas de crédito de tiendas ofrecen ofertas de registro, como un cierto porcentaje de descuento en su primera compra con la tarjeta; otros ofrecen recompensas continuas en la tienda y las tiendas afiliadas, como ahorrar entre un 5 y un 10 por ciento en cada compra con la tarjeta. (Esos pequeños ahorros pueden sumar mucho, especialmente si se trata de una tienda que visita con frecuencia).

Además, si es nuevo en las tarjetas de crédito, una tarjeta de la tienda puede ser una buena opción en general: según un nuevo análisis del sitio de finanzas personales WalletHub, todas las tarjetas de crédito de las tiendas incluidas en el análisis tienen tarifas anuales de $ 0 y casi el 30 por ciento de ellas ofrecen recompensas continuas, principalmente a través de un sistema de puntos. Entre las tarjetas de crédito de las tiendas que ofrecen descuentos como recompensas, la recompensa promedio por registro es más del 25 por ciento de descuento en su primera compra.

Con opciones como esa, en comparación con las tarifas anuales a veces altas y las recompensas mínimas o menos tangibles entre las tarjetas de crédito estándar, registrarse en una tarjeta de crédito de la tienda parece una decisión fácil, especialmente si tiene una gran compra en mente y necesita un poco de tiempo para pagarlo.

Una de las principales ventajas de una tarjeta de crédito de una tienda es una tasa de interés introductoria. Si no puede pagar una compra en su totalidad (o liquidar el saldo de su tarjeta) en el primer mes o dos, la tarjeta no le cobrará intereses, por lo que al final ahorrará dinero. Su tarjeta de crédito estándar le cobraría intereses sobre su saldo hasta que pueda pagarlo, por lo que al final terminará pagando más por la compra. Solo lea la letra pequeña antes de registrarse: según el análisis de WalletHub, el 43 por ciento de las tarjetas de crédito de las tiendas ofrecen una APR introductoria del 0 por ciento en las compras, pero el 88 por ciento de esas tarjetas utilizan intereses diferidos.

El interés diferido es una característica en la que las tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés bajas o nulas como incentivo para registrarse en la tarjeta. Estas tarjetas luego aplicarán la APR regular retroactivamente al monto de la compra original, como si la tasa de introducción baja nunca hubiera existido, si los titulares de tarjetas no realizan un pago mensual o no reembolsan el saldo total dentro del período de introducción.

A menudo oculto en la letra pequeña, el interés diferido puede engañar a los titulares de tarjetas para que se registren en una tarjeta de crédito para aprovechar una tasa de interés del 0 por ciento, y luego obtener una tasa mucho más alta que hace que su gran compra (posiblemente una Navidad costosa) regalo, comprado con la intención de pagarlo gradualmente a una tasa de interés cero) incluso más caro. Lo peor de todo es que el interés diferido a menudo se activa una vez que finaliza el período introductorio, meses después de la compra; eso es una sorpresa desagradable, especialmente si pagar la compra por sí solo ya es una lucha.

Según la encuesta de WalletHub sobre interés diferido, El 82 por ciento de las personas no sabe cómo funciona el interés diferido, lo que hace que la práctica sea aún más peligrosa.

El interés diferido no debería ser legal, dice el director ejecutivo de WalletHub, Odysseas Papadimitriou, en un comunicado que acompaña al informe. Es una práctica turbia y contradictoria que depende de tácticas de sorpresa depredadoras para obtener ganancias.

Desafortunadamente, esta práctica sospechosa no parece ir a ninguna parte y es utilizada por las principales tarjetas de crédito de las tiendas, incluidas las de Amazon, Apple y Pottery Barn, según el análisis de WalletHub.

Cuando el titular de la tarjeta lo sabe, el interés diferido no representa una amenaza seria: si el titular de la tarjeta paga la compra inicial en su totalidad dentro del período introductorio, el interés diferido no se activa. Sin embargo, si eso no es posible, puede significan una carga financiera aún mayor en el futuro. Al igual que con la mayoría de las tarjetas de crédito, si no puede pagar el saldo mensual en su totalidad (o antes de que finalice el período introductorio), una tarjeta de crédito de la tienda puede no ser la decisión correcta, incluso si eso significa ahorrar un 25 por ciento en su Compras de Navidad.

Si está tratando de averiguar cuando usar una tarjeta de crédito y no comprende completamente las tasas de porcentaje anual (APR), las tarifas anuales y las consecuencias de no pagar su saldo en su totalidad todos los meses, es posible que sea mejor que use su tarjeta de débito (o efectivo) para la mayoría de las compras. Averiguar cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito No es fácil, pero es fácil dejar que esa deuda se acumule, especialmente si se queda atascado con intereses diferidos u otra característica desagradable de la tarjeta de crédito que no comprende completamente.

Tener en cuenta la deuda de la tarjeta de crédito hace que alcanzar otros hitos financieros, como establecer una fondo de emergencia —Casi imposible, puede que sea mejor jugar a lo seguro que a lamentarlo. Piénselo de esta manera: otra tarjeta de crédito solo significa que necesita aprender a limpiar tarjetas de crédito aún más desesperadamente.