Si está tratando de salir de una deuda, especialmente si está tratando de averiguar cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito —Aprender que los expertos recomiendan cargar ciertos gastos a una tarjeta de crédito puede parecer contradictorio. La verdad es que hay algunas compras que realmente no quieres pagar con efectivo o débito, especialmente si ya tienes una tarjeta de crédito. (Abrir una tarjeta de crédito solo para cubrir un cierto costo es otra conversación).
Para determinar cuándo usar una tarjeta de crédito, le pedimos a dos expertos en finanzas personales que evaluaran cuándo y por qué cobrar debería ser su primer impulso.
Si le preocupa la seguridad
Si la información de su tarjeta se ve comprometida o compartida durante una transacción, o si, sin saberlo, está pagando a un personaje desagradable por un servicio o bien, generalmente es más fácil recuperar su dinero si usó una tarjeta de crédito. Eso se debe a que los gastos que figuran en el extracto de su tarjeta de crédito son en realidad un registro de los gastos que eventualmente adeudará a la compañía de la tarjeta de crédito; aún no ha perdido su dinero. Cuando paga algo con débito, es como pagar en efectivo: el dinero sale de su cuenta y desaparece para siempre.
Es por eso que muchos expertos en finanzas, incluido Jeff Richardson de VantageScore Solutions, dicen que es más seguro usar tarjetas de crédito. 'Podría ser un gran inconveniente para usted recuperar el efectivo en su cuenta bancaria', dice.
Otro problema con las tarjetas de débito es que puede ser responsable de algunos cargos fraudulentos. Esta es una de las razones por las que Richardson recomienda utilizar una tarjeta de crédito para viajes internacionales.
'Las tarjetas de crédito a veces tienen seguros para viajes internacionales, incluso para compras en habitaciones y cosas de esa naturaleza', dice. 'Pero hay muchos lugares en los que no podrá utilizar tarjetas de débito'.
Además, pagar compras en el extranjero con débito a veces provocará una retención de sus fondos que puede retrasar los pagos y provocar sobregiros.
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Si está buscando obtener algunas recompensas
La mayoría de las tarjetas de crédito, como tarjeta de recompensas de viaje —Ofrecer su propia combinación de recompensas basado en un sistema de puntos, que incluye devolución de efectivo en ciertas compras y descuentos en otras. Dependiendo de lo que ofrezca su banco, existen muchos incentivos para acumular esas recompensas mientras gasta.
Brian Walsh, gerente de planificación financiera de SoFi, dice que muchas veces estas recompensas hacen que valga la pena usar una tarjeta de crédito.
'Siempre que las recompensas obtengan [las personas] más de lo que están pagando en tarifas, siempre deberían usar una tarjeta de crédito para los puntos de recompensa y la conveniencia', dice Walsh. (Solo asegúrate de conocer el valor de las millas de viaje y otras recompensas antes de hacer un objetivo al acumular puntos).
Tenga en cuenta que algunos comerciantes cobran una tarifa cuando paga con tarjetas de crédito. En esos casos, Walsh dice que es inteligente calcular el beneficio de sus recompensas frente a esa tarifa y decidir si se trata de un trabajo por débito o en efectivo.
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Si está intentando generar crédito
Ya sea que planee o no cargar con deudas, la verdad es que necesita demostrar que puede acumular deudas y pagarlas. Esa es toda la premisa detrás de la creación de crédito.
'Como estudiante universitario, mis padres me dieron una tarjeta de crédito', dice Richardson. 'Y lo único que se me permitió cobrar fueron mis libros en la universidad'.
Los libros eran una buena forma de generar crédito, dice Richardson, porque tenía que comprarlos (tanto si usaba crédito como si no), eran solo unos pocos cientos de dólares y podía pagarlos con el tiempo. La construcción de ese crédito desde el principio le aseguró que estaba en buena posición con los bancos cuando finalmente buscó comprar artículos de boletos más grandes.
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'Nunca querrá estar en la posición de acudir a un prestamista de última instancia', dice Richardson. Al tener una relación preestablecida con un emisor de tarjetas de crédito, tenía una fuente de crédito de fácil acceso para cubrir necesidades costosas: piense en una emergencia en el hogar que involucra un calentador averiado o un automóvil que de repente necesita nuevos frenos.
'Por supuesto, funciona al revés', dice Richardson. 'Si no realiza un pago con tarjeta de crédito o carga demasiado en una tarjeta, eso puede afectar su puntaje crediticio'.
Si planea usarlas solo para generar crédito, también es importante que mantenga abiertas sus tarjetas de crédito, ya sea que planee usarlas con regularidad o no. Para hacer eso, Richardson recomienda cobrar algo como una revista o una suscripción de transmisión, una tarifa baja que se repite y mantiene su tarjeta en buen estado.
Si necesita ayuda para cubrir gastos grandes pero regulares
Cuando se trata de proyectos de renovación de viviendas, Walsh dijo que debería sentirse libre de cargar los gastos a su tarjeta de crédito si planea pagarlos rápidamente, y solo si lo está haciendo para cosechar las recompensas. (Si no puede pagar la factura de la tarjeta de crédito, busque otro método para pagar el proyecto). Richardson dice que debe usar una tarjeta de crédito solo si existe una forma de obtener un descuento significativo de un minorista importante. De lo contrario, considere algo más amigable para el consumidor.
'A menudo, una línea de crédito con garantía hipotecaria ofrece condiciones más asequibles', dijo Richardson. (Puedes aprender todo sobre equidad de la vivienda aquí.)
Lo mismo ocurre con la compra de un vehículo. Si planea pagarlo inmediatamente después de cargarlo, podría valer la pena. De lo contrario, muchas tasas de préstamos para automóviles son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
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Los electrodomésticos, por otro lado, a veces vienen con sus propios términos de interés cero durante 12 meses si carga su compra a una tarjeta de crédito, dice Walsh.
Para mayor facturas médicas o gastos médicos como aparatos ortopédicos para sus hijos, considere un préstamo personal o un cuenta de ahorros para la salud, como suelen ser más amigables para el consumidor, Walsh y Richardson están de acuerdo.
Si eres disciplinado
Todos estos consejos deben venir con un grano de sal: ni Richardson ni Walsh recomiendan que acumule deudas con el fin de obtener recompensas en efectivo o generar crédito. En su lugar, elija usar el crédito solo si sabe que tiene la disciplina (y las reservas de efectivo) para pagar esas deudas.
'Usar una tarjeta de crédito no es un reemplazo de la asequibilidad', dice Richardson.
La postura de Walsh sobre el cobro de los gastos mayores fue la misma: 'Sí, suponiendo que tenga suficiente efectivo para pagar su factura en su totalidad'.
