No hay nada tan incómodo como hablar de dinero con miembros de la familia, pero piense en estas 10 conversaciones esenciales, y sí, son esenciales, como conversaciones financieras de corazón a corazón para el beneficio de todos. Al final del día, saber que usted y sus seres queridos están en la misma página facilitará la vida de todos. Ya sea que se trate de hablar de los gastos mensuales con su cónyuge, de hacer un presupuesto para la universidad con su hijo de preparatoria o de redactar un poder notarial duradero para sus padres, estos son los temas de dinero para discutir ahora para que no esté en apuros más adelante.

Conversaciones de dinero para tener con su cónyuge

¿A dónde va todo nuestro dinero?

Por qué es importante: Si no sabe a dónde va, podría terminar agotando, sin mencionar la tensión en su relación. Los problemas financieros son la razón número uno por la que veo parejas divorciarse, dice Barton Goldsmith, psicoterapeuta y autor de Emotional Fitness for Intimacy ($ 11, amazon.com ). ¿El mayor destructor de matrimonios entre ellos? Gasto excesivo. A menudo, un gastador se casa con un ahorrador, dice Goldsmith. Necesitan dominar el arte del compromiso y, si no es así, su relación puede complicarse rápidamente.

Cuándo hablar de ello: Ayer, dice Goldsmith. En serio, sin embargo, cada pareja necesita saber a dónde va nuestro dinero. discusión. Incluso si sus finanzas parecen estar en buena forma, debe verificar regularmente en caso de que las prioridades cambien o la deuda se cuele sin que nadie se dé cuenta.

Qué hacer primero: Sugiera a su cónyuge que ustedes dos, juntos, lleven un diario de gastos de un mes que registre los gastos personales y domésticos.

Cómo sacarlo a colación: Cuando termine el mes y sea hora de hablar, concéntrese en sus sentimientos en lugar de en las acciones de los demás. Algo como dormiré mejor sabiendo que nuestras finanzas están en orden, elimina cualquier juicio de la discusión y le ofrece a su cónyuge una forma concreta de trabajar con usted. Luego, use el diario de gastos para buscar formas de mantenerse dentro del presupuesto, reducir el gasto o ahorrar más. También es un buen momento para crear una lista de objetivos de ahorro a largo plazo.

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¿Necesitamos cambiar quién hace qué?

Por qué es importante: Es raro, y no siempre práctico, que las parejas compartan por igual las tareas financieras del día a día. Si el equilibrio se sale de control o está haciendo malabarismos con tareas que no comprende completamente, es posible que se pierdan las facturas, que los puntajes de crédito se vean afectados y, nuevamente, pueden surgir resentimientos y conflictos.

Cuándo hablar de ello: Lo antes posible. ¿Por qué seguir adelante con un sistema roto cuando puede tener fácilmente una conversación sana sobre sus preocupaciones?

Qué hacer primero: Compile una lista de todas las decisiones financieras tomadas o las tareas realizadas en su hogar, desde el pago de la factura del gas hasta la reasignación de sus inversiones 401 (k).

Cómo sacarlo a colación: Sugiera realizar una reunión mensual de negocios en el hogar (para que sea un poco menos abrumador, conviértalo en una fecha de pago mensual). Cuando se habla de dinero en un momento determinado, los ánimos se mantienen bajo control y se hace el trabajo, dice Goldsmith. En el primero, repase su lista y reasigne responsabilidades de manera más uniforme y adecuada. Repita según sea necesario.

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¿Están bien encaminados nuestros planes de jubilación?

Por qué es importante: En un mundo ideal, necesita aproximadamente ocho veces su salario anual para dejar de trabajar, que es mucho dinero. Si no está encaminado ahora, es hora de comenzar (¡su yo futuro se lo agradecerá!).

Cuándo hablar de ello: HUMO .

Qué hacer primero: Abra sus extractos de cuenta. Es tentador ignorarlos y permanecer en piloto automático, pero morder la bala y entrar allí.

Cómo sacarlo a colación: Vaya al grano: he estado analizando de cerca nuestras inversiones y me preocupa que no podamos jubilarnos a los 65 años, sin duda vamos a llamar la atención de su cónyuge. Luego, continúe rápidamente con: Veamos cómo retomar el rumbo. Una calculadora de jubilación en línea (como las de money.cnn.com ) poder ayudar. También podría ser un buen momento para programar una cita con un planificador financiero que pueda ofrecerle consejos objetivos y asegurarse de que no pase por alto ninguna opción. (Encuentre uno con licencia en fpanet.org .)

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¿Cuál es nuestra tolerancia al riesgo cuando se trata de inversiones?

Por qué es importante: yo Si uno de ustedes piensa que se puede hacer una fortuna en el mercado y el otro no puede soportar la idea de perder un centavo, estará tentado a seguir cambiando de rumbo y nunca alcanzar sus objetivos de inversión. Y se trata de trabajo en equipo.

Cuándo hablar de ello: Momentos naturales para mencionar esto: durante la temporada de impuestos, cuando está mirando sus ingresos por inversiones, y al final del año, cuando muchas personas reevalúan sus finanzas. Pero simplemente revisar su portafolio en línea puede ofrecer la oportunidad de plantear el tema.

Qué hacer primero: Aprenda la terminología necesaria. Lea algunos artículos o libros sobre inversiones, como You Can Do It! De Jonathan D. Pond. ($ 10, amazon.com ) y Estrategias financieras inteligentes y simples para personas ocupadas, por Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, $ 21, amazon.com ), y verá que conocer su nivel de tolerancia al riesgo, ya sea bajo o alto, es esencial para una inversión exitosa. (Estos libros también lo ayudarán a evaluar su tolerancia). Mientras lo hace, evite declaraciones dramáticas como, ¡tengo miedo de que perdamos todo nuestro dinero! y comience a usar un lenguaje más moderado, como la tolerancia al riesgo, en su lugar para ayudar a mantener la calma mientras habla de inversiones.

Cómo sacarlo a colación: Si es usted quien se opone a realizar inversiones arriesgadas, simplemente diga que no se siente cómodo con tener una cartera tan agresiva. Si eres el más agresivo, tómatelo con calma, no querrás asustar a tu pareja. Decir algo como 'Creo que estamos perdiendo enormes oportunidades porque somos demasiado conservadores' debería ayudar a poner la pelota en marcha. De cualquier manera, ambos deben estar preparados para encontrar un término medio por el bien de su relación, si no su cartera. Reunirse con un planificador financiero de pago único (que no lo guiará a inversiones que le paguen las comisiones más altas) también puede ayudarlo a encontrar inversiones y formular metas de ahorro a largo plazo con las que ambos se sientan cómodos.

Conversaciones para tener con sus hijos

No necesitas ese nuevo iPhone, lo quieres.

Por qué es importante: Determinar qué es y qué no es esencial guiará sus hábitos de gasto durante toda la vida (y les ayudará a comenzar a comprender por qué a veces ustedes, como padres, deben priorizar algo más que un producto que desean).

cómo saber si una descarga es segura

Cuándo hablar de ello: Tan pronto como sus hijos comiencen a notar lo que cuestan las cosas, generalmente en el primer o segundo grado. Martillee el punto durante sus preadolescentes y adolescentes conscientes de la marca.

Qué hacer primero: Imprima una copia de su presupuesto familiar. (Si no quiere mostrar sus ingresos, limite las cifras a los gastos mensuales). Luego, revíselo con sus hijos. (¿No tienes presupuesto? Microsoft 360 tiene plantillas gratuitas que los suscriptores pueden descargar.

Cómo sacarlo a colación: Echemos un vistazo a dónde va el dinero y es un buen comienzo. Hacer que los niños se interesen puede ser fácil: el sesenta por ciento de los adolescentes encuestados en un estudio de la firma de inversiones Schwab y Boys & Girls Clubs of America dijeron que aprender sobre la administración del dinero es una prioridad absoluta.

Te estoy dando tu primera tarjeta de crédito. Pero…

Por qué es importante: Piense en ello como conducir un automóvil: la única forma en que los niños pueden aprender a usar una tarjeta de crédito con prudencia es pidiendo prestada la suya.

cosas que se pueden reciclar en casa

Cuándo hablar de ello: Cuando están en el tercer o cuarto año de secundaria. Ciertamente antes de la universidad, donde se verán inundados con ofertas de tarjetas de crédito y es probable que gasten de manera irresponsable.

Qué hacer primero: Agregue a su menor de 18 años como usuario autorizado en su cuenta. Establecer un límite de crédito de $ 100 en su tarjeta, dice Jennifer Austin Leigh, Psy.D., psicóloga y asesora familiar con sede en la ciudad de Nueva York. Si su hijo adolescente lo maneja bien, auméntelo en $ 100. Si, para empezar, les da demasiado crédito a los niños, los está preparando para fracasar, advierte Leigh.

Cómo sacarlo a colación: Entregar la tarjeta llamará la atención de su hijo. Pero continúe con la analogía de la pizza de $ 50, dice Linda Sherry, directora de prioridades nacionales de Consumer Action, un grupo de defensa de la educación del consumidor. Cobra una tarta de $ 10 pero se olvida de pagar la factura. Luego, se le aplica un cargo por pago atrasado de $ 40 y, en poco tiempo, la pizza cuesta cinco veces más. A partir de ahí, puede explicar los cargos por intereses, los pagos mensuales mínimos, los puntajes de crédito, los informes de crédito y cómo puede obtenerlo si no es responsable con su plástico.

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Planifiquemos cuál es la mejor manera de pagar la universidad

Por qué es importante: ¿El costo anual promedio de la universidad? De acuerdo a El College Board $ 52,500 para una escuela privada de cuatro años y $ 25,890 para una escuela pública de cuatro años (como estudiante en el estado). Como padre, es su trabajo averiguar cómo llevar a su hijo a la universidad sin dejarlo endeudado o arruinar su propia jubilación, dice Kalman A. Chany, fundador de Campus Consultants, una firma de consultoría universitaria con sede en la ciudad de Nueva York. Ya sea que su hijo tenga que contribuir o no, inclúyalo en la discusión.

Cuándo hablar de ello: Usted y su cónyuge deben comenzar a considerar los costos de la educación superior tan pronto como nazca su hijo, dice Chany. Y empiece a ahorrar de inmediato. Una vez que su hijo comienza a hablar sobre la universidad, lo que generalmente sucede cuando están en la escuela secundaria, es un buen momento para presentarles cuánto cuesta.

Qué hacer primero: Empiece a invertir en planes 529 y cuentas de ahorro para educación Coverdell, que funcionan como IRA Roth. Visita savingforcollege.com , un sitio web que compara varias opciones de ahorro.

Cómo sacarlo a colación: Sea positivo con su hijo. No se trata de desalentarlos o ahuyentarlos de la educación superior; se trata de enfatizar que el costo podría influir en la decisión. Explíqueles a los preadolescentes que la matrícula puede ser cara: me alegra que esté pensando en la universidad. Todos deberíamos empezar a hablar sobre cómo pagarlo. Para los niños de secundaria, sea específico: esas son excelentes opciones, pero también incluiremos algunas escuelas más asequibles en su lista. Sea sincero sobre la ayuda financiera: en algunos casos, deberá hablar sobre cómo compartir los gastos y explorar diferentes posibilidades de becas y / o préstamos.

Conversaciones para tener con tus padres

¿Tiene lo suficiente para jubilarse cómodamente?

Por qué es importante: Mucha gente contribuye a las finanzas de sus padres. Con muchas personas que viven hasta los 80 años y más, es más probable que nunca que los jubilados sobrevivan a sus ahorros.

Cuándo hablar de ello: Nunca es demasiado pronto para mencionar este tema, incluso si se trata de un tema incómodo. Si sus padres parecen demasiado jóvenes o ya están jubilados, analice sus planes y metas a largo plazo y si van por buen camino o no.

Qué hacer primero: Consulte con sus hermanos para ver si han tenido conversaciones similares con sus padres. Podría ser mejor que solo un hijo adulto se acerque. La calculadora de jubilación útil en bankrate.com puede estimar el tamaño de los ahorros que necesitarán sus padres en sus años de jubilación.

Cómo sacarlo a colación: Suavemente. Tener un contexto para la conversación ayuda: Mamá, noté que tenías cuidado en el supermercado. No quiero que se preocupe por el dinero durante la jubilación. Recuerde: puede tomar más de un intento, dice Virginia Morris, autora de How to Care for Aging Parents ($ 13, amazon.com ). A menudo, los padres no quieren hablar con sus hijos sobre finanzas.

¿Ha pensado en el seguro de cuidados a largo plazo?

Por qué es importante: El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos puede llegar a más de $ 90,000 al año. El seguro de cuidados a largo plazo ayuda a cubrir gastos como estos.

Cuándo hablar de ello: Cuando tus padres tengan entre 50 y 60 años y gocen de buena salud. Ahí es cuando es más probable que encuentren una póliza asequible.

¿Cómo sé cuándo está listo mi pastel de nuez?

Qué hacer primero: Busque y muéstreles artículos sobre el tema para que pueda presentar los hechos con claridad. Para tener una idea de los posibles costos y beneficios del seguro, consulte la herramienta Evaluador de seguros de LTC en aarp.org .

Cómo sacarlo a colación: Use a sus abuelos como excusa, sugiere Marilee Kern Driscoll, oradora principal, consultora de negocios y presidenta de The Marilee Driscoll Company. Di algo como mamá, ¿recuerdas lo que pasaste con la abuela cuando estaba en un asilo de ancianos? Tuvo que pagar una gran cantidad de dinero de su bolsillo. ¿Ha hecho algún plan si eso le sucedería a usted oa papá en el futuro? Si su propia familia no encaja en este escenario, mencione a uno de sus amigos que haya pasado por una situación similar con sus abuelos o padres. Luego haga un seguimiento compartiendo los artículos que ha leído.

En caso de emergencia, ¿quién desea que administre sus finanzas?

Por qué es importante: Si un padre queda incapacitado repentinamente, necesita un poder notarial duradero para que alguien tome decisiones financieras en su nombre.

Cuándo hablar de ello: Ahora, no importa qué tan jóvenes o saludables sean sus padres.

Qué hacer primero: Borrador de un El poder duradero del abogado para usted, todo el mundo necesita uno.

Cómo sacarlo a colación: Úselo a sí mismo como ejemplo. Dile a tus padres que tienes un poder notarial duradero escrito y pregúntales si tienen uno. Si es así, averigüe dónde está el papeleo. Si no es así, ofrezca su ayuda. Aproveche la oportunidad para discutir otros documentos legales de emergencia, como un testamento vital y un poder de salud.

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