Como muchos padres solteros pueden atestiguar, equilibrar las prioridades contrapuestas de ahorrar para su jubilación y proporcionar la educación universitaria de sus hijos no es un desafío pequeño.

Es una situación que está cargada de realidades económicas y también de emociones: ¿debería priorizar apartar dinero para el futuro de sus hijos o para el suyo propio? ¿O debería intentar (de alguna manera) lograr ambos? Es un acto de cuerda floja que puede ser estresante, confuso y desalentador cuando se persiguen ambos objetivos al mismo tiempo con un solo ingreso. Es más, según una investigación de merrill , esta lucha podría ser aún mayor para las mujeres, que se enfrentan a una importante brecha de riqueza a lo largo de su vida adulta en comparación con los hombres. Y cuando esas mujeres mal pagadas son madres solteras que pagan las cuentas de sus familias, ¿es posible ese tipo de ahorro a largo plazo?

Si. Los padres solteros poder navegar este dilema de planificación financiera muy real exitosamente. Para ayudarlo a hacerlo, le pedimos a expertos en dinero que arrojaran algo de luz sobre cómo los padres solteros deberían abordar estos desafíos aparentemente competitivos. Aquí hay 10 pasos concretos que pueden ayudar a proporcionar a sus hijos dinero para la educación, al mismo tiempo que protegen su propio futuro financiero.

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1 La planificación anticipada es tu amiga cuando financias la universidad

Los padres, solteros o no, probablemente hayan escuchado esta advertencia con más frecuencia de lo que nos gustaría admitir, pero eso se debe a que el tiempo realmente puede jugar a su favor cuando se trata de lograr metas de mucho dinero, como ahorrar para la educación universitaria de un hijo.

'Ahorrar temprano puede evitar la necesidad de pedir prestado contra su jubilación en el futuro', dice Lorna Sabbia, jefa de soluciones de jubilación y patrimonio personal de Bank of America.

Uno de los primeros pasos que debe tomar cuando llegue su hijo (sí, incluso antes de que se le acaben los pañales) es abrir un plan de ahorro para la universidad 529, que ofrece ventajas impositivas, diversas opciones de inversión y un importante potencial de contribución para que pueda reservar una gran cantidad de dinero para la matrícula universitaria.

'Cuanto más contribuya antes de que los niños se matriculen en la universidad, menos dinero se adeudará en el futuro, lo que en última instancia protegerá a la familia de los préstamos que pueden seguir a los niños hasta la edad adulta', dice Sabbia.

2 Las UTMA son otra opción importante

Cuando Lakisha Simmons, PhD y autora de The Improbable AchieveHer: 11 pasos para una vida feliz y próspera (, Amazonas ) se convirtió en madre soltera divorciada, inmediatamente abrió cuentas UTMA para cada uno de sus hijos.

“Para los cumpleaños y días festivos, el 25 por ciento de los obsequios monetarios que reciben se envían a sus cuentas de UTMA”, dice Simmons. 'Cuando comiencen a trabajar, enviarán dinero a su propia UTMA para invertir en su futuro'.

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Las UTMA (Ley Uniforme de Transferencia a Menores) son cuentas de custodia que generalmente tienen un padre o abuelo para el beneficio de un niño. Los activos (que pueden incluir dinero o propiedades) se pasan al niño cuando alcanzan la edad de madurez, que suele ser 18 años. Y aquí está la belleza de las cuentas UTMA (a diferencia de quizás una 529): uso del dinero o los activos en este tipo de cuentas no se limita estrictamente a los gastos de educación.

'La UTMA me permite invertir dinero para su uso fuera de la universidad', explica Simmons.

Datos adicionales a tener en cuenta sobre las UTMA: No existen límites de aportes en estas cuentas (bueno). Sin embargo, el crecimiento no es de impuestos diferidos (no tan grande). La cuenta estará sujeta a impuestos a medida que los ingresos, ya sea en forma de intereses o dividendos, se acumulen cada año. Además, los retiros no están libres de impuestos.

3 Maximice el valor de su 401(k)

Aprovechar al máximo los planes 401(k) y 403(b) puede ser fundamental para construir sus ahorros para la jubilación como un hogar de un solo ingreso gracias a las contribuciones equivalentes proporcionadas por muchos empleadores (que, digámoslo todos juntos: es esencialmente dinero gratis .) Mientras tanto, los beneficios fiscales asociados con estas cuentas pueden ayudarlo a financiar los ahorros para la universidad de su hijo.

'Las madres solteras se enfrentan al desafío particular de un solo ingreso y ese ingreso es un salario más bajo que el del hombre blanco ', dice Simmons. 'La brecha salarial hace que sea más difícil llegar a fin de mes. Por eso es importante maximizar las cuentas de impuestos diferidos en el lugar de trabajo, porque estas contribuciones reducen la carga fiscal [sobre los ingresos del titular de la cuenta] y, en última instancia, permiten ahorrar un poco más”.

Las contribuciones a las cuentas del lugar de trabajo como 401(k) o 403(b) se toman de su salario antes de que se calculen los impuestos sobre la renta, lo que reduce su carga fiscal general. Ese ahorro de impuestos sobre la renta aparece en su cheque de pago, dinero que se puede dirigir a la cuenta de ahorros para la universidad de un hijo, ya sea una UTMA, 529 o cualquier otra cosa.

'Maximizar las cuentas de jubilación de mi lugar de trabajo me permitió ser financieramente independiente y contribuir a los gastos universitarios futuros de mis hijos debido a los ahorros en impuestos', dice Simmons.

4 Las cuentas IRA Roth también pueden ser una herramienta valiosa

Idealmente, también tiene una cuenta IRA Roth donde está ahorrando algo de dinero para la jubilación. Y si no tiene suficiente efectivo libre para maximizar sus contribuciones Roth anuales (la límite anual es ,000 para aquellos que ganan menos de 5,000) probablemente debería no poner dinero en un fondo para la educación de un niño en este momento, dice Scott Butler, planificador financiero con sede en Maryland Soluciones de jubilación de Klauenberg .

Sin embargo, si usted De Verdad Si desea ahorrar para el futuro de su hijo y su jubilación simultáneamente, vale la pena señalar que un Roth puede ser una herramienta sólida para ayudarlo a lograr ambas metas de manera más efectiva.

'Puede usar el dinero aportado a su Roth para gastos de educación calificados libres de impuestos. Entonces, si contribuyó ,000 a un Roth durante cinco años, podría usar hasta ,000 para gastos de educación y dejar el crecimiento en la cuenta para ayudar con la jubilación”, explica Butler. 'Además, si su estudiante no termina necesitando sus fondos Roth, los fondos ya están donde usted quiere que estén para su jubilación'.

5 Guarde sus aumentos

Es parte de la naturaleza humana querer derrochar o vivir un poco mejor después de ganar un aumento o recibir una suma global inesperada de dinero. Brian Walsh, un CFP con SoFi, aconseja a los padres solteros que hagan todo lo posible para ignorar esos impulsos cuando hay objetivos más importantes en el horizonte.

'Ahorre sus aumentos y dinero extra, como reembolsos de impuestos, en lugar de aumentar sus gastos', dice Walsh. 'Esto mantendrá sus gastos bastante constantes mientras aumentan sus ingresos'.

Otro punto importante con respecto a los aumentos: los padres solteros deben crear el hábito de buscar regularmente formas de aumentar sus ingresos, ya sea a través de un salario más alto, un ajetreo adicional o algún otro movimiento proactivo.

'La mejor manera de que un padre soltero ahorre para la jubilación y para la universidad es simplemente ganar más dinero. Por lo general, no hay otro lugar en nuestros presupuestos para hacer recortes para reasignar los ahorros', dice Amanda McDonald, fundadora y presidenta de Unbound Disability Claims y madre soltera de dos hijos. 'Empieza pequeño. Piensa en lo que haces cuando tienes tiempo libre. Esa es probablemente tu pasión. Ahora encuentra una manera de ganar dinero haciendo eso.

6 Aproveche las recompensas en efectivo de la tarjeta de crédito

Otra forma creativa de equilibrar los objetivos de ahorro para la jubilación y la universidad es destinar recompensas en efectivo de tarjetas de crédito para una de estas dos necesidades. Puede ser un pequeño paso, pero cada dólar cuenta en este viaje.

'Tal vez concentra sus esfuerzos de ahorro mensuales en su fondo de jubilación, pero obtiene una tarjeta de crédito que le permite obtener un reembolso en efectivo que luego puede poner en un plan 529', dice Walsh. 'De esa manera, se ocupa de la jubilación pero utiliza las recompensas de la tarjeta de crédito para ayudar a ahorrar para la universidad en lugar de viajar u otros beneficios'.

7 Evite las deudas como la peste

Micah Wotton, CTO de la aplicación de administración de dinero masa , también es el padre soltero de dos hijos, de 12 y 16 años. Habla de su experiencia cuando aconseja a los padres solteros que eviten las deudas mientras intentan acumular dinero para la jubilación y la universidad.

'Vaya sin, obtenga menos, seleccione más barato', dice Wotton. 'Cuando ya está pasando de un sueldo a otro, el dinero en efectivo a corto plazo a través de una tarjeta de crédito o un préstamo es realmente atractivo. Pero es una solución a muy corto plazo para un problema a largo plazo y empeorará aún más ese problema a mediano plazo”.

8 Establecer límites de banco familiar

Ya que estamos en el tema de evitar deudas, ser claros con los niños sobre los límites de gasto de los padres a lo largo de sus vidas. y cuando se trata de la cantidad de fondos para la universidad que está dispuesto a aportar, también puede ser un paso crítico para alcanzar sus metas. Hacer esto ayudará a los niños a comprender que juegan un papel en esas metas financieras y que tienen alguna responsabilidad por su futuro.

'Defina claramente el tipo y el nivel de apoyo que puede brindar a sus hijos, sin comprometer su futuro financiero', dice Sabbia, de Bank of America. 'Por ejemplo, en lugar de desatar instantáneamente los hilos de la billetera, trabaje con su hijo en estrategias de presupuesto y ahorro.'

Tenga conversaciones francas y transparentes sobre inquietudes, límites y necesidades financieras. Sin ninguna experiencia financiera significativa propia, es posible que los niños no se den cuenta de la carga que imponen a sus padres. Sea honesto y abierto sobre sus objetivos de jubilación y aclare cómo, al establecer la independencia financiera y formar hábitos financieros positivos, los niños no solo protegen su propio bienestar financiero, sino también el suyo, dice Sabbia.

Cómo regar las plantas cuando estás fuera

Mientras mantiene esta conversación franca con los niños, también puede alentarlos (a la edad apropiada) a conseguir un trabajo y comenzar a ahorrar dinero para la universidad, como lo hizo la madre soltera Sheri Atwood durante su adolescencia. Criada por una madre soltera, Atwood trabajó durante la escuela secundaria y la universidad para pagar las facturas de la educación.

'Si bien esto puede ir en contra de lo que la mayoría de los padres asumen o están dispuestos a admitir, no es necesario que usted pague todos los gastos universitarios de su hijo', dice Atwood, fundadora y directora ejecutiva de su propia empresa, SupportPay. 'Además de una carga completa de cursos, trabajé un mínimo de 30 horas a la semana mientras estaba en la universidad. A través de mi trabajo, préstamos y becas, pagué todos mis gastos universitarios.'

Atwood ha inculcado esa misma ética de trabajo en su propia hija, quien a los 16 años también consiguió un trabajo para ayudar a financiar su educación.

9 Reprogramarte a ti mismo

Es importante recompensarse de vez en cuando por todo el trabajo arduo que realiza como padre soltero y por alcanzar las metas, pero intente encontrar recompensas que sean gratuitas o rentables.

'Identifique lo que compra para sentirse feliz y trabaje para reprogramarse', dice Wotton. 'Para mí, solían ser los juegos de computadora. Cuando necesitaba un empujón o para sentirme mejor, compraba un juego nuevo y me perdía en él cada vez que se presentaba la oportunidad. En cambio, ahora invierto ese dinero en pagar una factura antes de tiempo, reservar efectivo o una microinversión a través de una aplicación. En lugar de obtener la liberación de dopamina al comprar y jugar un juego, obtengo una liberación continua de dopamina al no estresarme por una factura, ver cómo aumenta mi saldo o ver crecer mi inversión.

Si bien Wotton todavía compra ocasionalmente esos videojuegos, solo lo hace cuando tienen grandes descuentos.

10 Sabiduría de despedida: no te dejes guiar por la culpa

Comenzamos esta discusión reconociendo que las emociones a menudo pueden jugar un papel muy importante en las decisiones financieras como padres. Para los padres solteros, en particular, la culpa puede ser un factor importante que nubla un mejor juicio. Es natural querer hacer todo lo posible para ayudar a nuestros hijos, sentando las bases para que tengan éxito en la vida. Pero mientras planifica el futuro de su familia, la culpa no es su amiga. La resolución enfocada es.

“Con demasiada frecuencia, veo padres solteros, especialmente mujeres, sumidos en la culpa o la vergüenza, debido al divorcio u otras circunstancias. Sienten que tienen que 'hacer las paces' e intentar pagar la universidad de sus hijos en lugar de pagar sus propias deudas, o solicitar préstamos Parent Plus”, dice Kristine Stevenson Seale de Advocate Financial Coaching, con sede en Texas. 'No lo hagas. Es un sacrificio noble de un lugar amoroso en el corazón, pero avance rápidamente 35 o 40 años y pregúntese esto: ¿Quiero ser una carga financiera para mi hijo cuando sea mayor porque no ahorré adecuadamente para mi propio ¿Jubilación?'

No hay mejor momento que el presente para reflexionar sobre esa pregunta. (Y es de esperar que sus hijos todavía estén en pañales mientras contempla la respuesta).

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