Número ideal y tipos de tarjetas

P. Estoy tentado a abrir muchas tarjetas de tiendas durante las vacaciones para aprovechar los descuentos. ¿Afectará eso mi puntaje crediticio?

R. Sí: Cada nueva solicitud da como resultado una consulta de informe de crédito. Cada consulta suele hacer que su puntuación baje hasta cinco puntos. Y cuanto más baja sea su puntuación, menos atractivo se volverá para los prestamistas cuando solicite un crédito, un préstamo o una hipoteca. (Su puntaje se recuperará si su historial de pago de facturas es bueno y no solicita más tarjetas). Sea selectivo al abrir nuevas tarjetas. Considere cuánto ahorrará el descuento de vacaciones y si podrá pagar la factura en su totalidad. Las tarjetas de las tiendas suelen cobrar tasas de interés más altas (a veces más del 20 por ciento), por lo que mantener un saldo puede consumir cualquier ahorro inicial.

P. ¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas? ¿Y hay muy pocos?

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R. Muchos expertos recomiendan no tener más de tres o cuatro tarjetas. Cuando las personas tienen demasiados, tienden a no hacer un seguimiento, dice Howard Dvorkin, fundador de Consolidated Credit Counseling Services y autor de Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, $ 20, amazon.com ). Tener demasiadas tarjetas también puede hacer que parezca que está hambriento de crédito, lo que podría perjudicarlo si solicita el crédito que realmente necesita.

Dado que ninguna tarjeta se acepta universalmente, querrá una o dos de las principales tarjetas, además de una tarjeta de solo cargo (el saldo siempre debe pagarse en su totalidad) y una tarjeta de la tienda si compra en algún lugar con regularidad.

Tarjetas de recompensas, distribución de saldo

P. ¿Qué debo considerar al comparar una tarjeta con puntos de millas u otros incentivos con otra tarjeta?

R. A la gente le encanta la idea de acumular puntos, pero los puntos no valen nada si no los usas. Antes de registrarse para obtener una tarjeta de recompensas, verifique los límites del programa. Algunos restringen las tiendas donde puede comprar y recibir puntos; otros limitan la cantidad de puntos que puede acumular. Observe también la tasa de interés, ya que las tarjetas de recompensas a menudo tienen tasas más altas y, ocasionalmente, tarifas.

Su mejor opción es mantener una tarjeta de recompensas para compras diarias más pequeñas que pagará en su totalidad cada mes y una tarjeta de bajo interés en caso de que necesite mantener un saldo.

P. ¿Es mejor mantener un gran saldo en una tarjeta o distribuir los saldos entre varias tarjetas?

R. Por lo general, es mejor mantener saldos más pequeños en algunas tarjetas. Si solo tiene una tarjeta y está casi al máximo, eso sugiere (a su banco y a otros posibles prestamistas) que tiene problemas para obtener crédito, dice Robert D. Manning, Ph.D., director del Center for Consumer Financial Services, en el Instituto de Tecnología de Rochester, en Nueva York.

¿La excepción? Si una tarjeta tiene una tasa de interés particularmente baja, es posible que desee cambiar todos sus saldos a esa para ahorrar dinero.

Manejo de tarjetas no utilizadas y cargos por pago atrasado

P. ¿Qué debo hacer con las tarjetas que no uso? ¿Debo dejarlos abiertos o cerrarlos?

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A. Cierre la cuenta y destruya la tarjeta. Esa es la forma más segura de evitar el fraude y el robo de identidad. Pero primero hay factores que sopesar.

En el mejor de los casos: no debería utilizar más de la mitad de su crédito disponible en cualquier momento, porque su relación deuda / crédito disponible representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje crediticio. Si esta proporción se ve afectada, es mejor que mantenga la cuenta abierta hasta que haya saldado su deuda.

Un historial crediticio extenso también refuerza su puntaje crediticio, por lo que si decide purgar algunas tarjetas, cancele primero en el orden de la tarjeta más nueva, advierte Robert D. Manning, Ph.D., director del Centro de Servicios Financieros al Consumidor, en el Instituto de Tecnología de Rochester, en Nueva York.

P. Puede que llegue tarde con un pago con tarjeta de crédito. ¿Qué tengo que hacer?

R. Llame a su banco, es posible que no se aplique un cargo por pago atrasado a un buen cliente. Si tiene más o menos un día antes de la fecha de vencimiento del pago, pague por teléfono o incluso durante la noche el cheque. Suele ser más barato que el cargo por pago atrasado, dice Ellen Cannon, editora de bankrate.com, que ofrece datos de tasas financieras.

La mejor estrategia: Pague su factura a tiempo, en su totalidad, incluso si a su banco no le gusta. En la industria, a las personas que no tienen saldo se les llama muertos, dice Cannon, porque nunca ganarán dinero con usted. Una forma inteligente (para usted) de hacer negocios.

Cargos financieros, APR y tarifas diarias

P. He pagado mi saldo. ¿Por qué sigo viendo cargos financieros en mi estado de cuenta?

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R. Algunos bancos cobran intereses de seguimiento, que se acumulan desde el momento en que finaliza el período de su estado de cuenta hasta que se recibe su pago. Para evitar pagarlo, debe liquidar su saldo dentro de los 20 a 30 días (el período de gracia estándar) a partir de la publicación del cargo. Sí, eso significa pagar la factura antes de recibirla. (Solicite a su banco el monto y la fecha de la liquidación).

Otro truco bancario a tener en cuenta: facturación de doble ciclo. Aquí, un banco cobra intereses durante dos ciclos (digamos, 60 días, no 30) en lugar de uno. Por lo tanto, incluso si ha pagado la mayor parte de una factura, el interés se calcula sobre el monto total original para un período más largo.

P. Mi estado de cuenta incluye una APR y una tasa diaria. ¿Cual es la diferencia?

R. La APR es la tasa de porcentaje anual, la tasa de interés que pagará durante el año si arrastra un saldo. Todas las demás tasas de período se basan en la APR, explica Scott Bilker, creador de DebtSmart.com, un sitio web que ayuda a los consumidores a administrar la deuda de las tarjetas de crédito. La tasa diaria es la APR dividida por 365. La tasa mensual es la APR dividida por 12. Entonces, al mostrar las tasas porcentuales diaria y anual, el banco simplemente está haciendo los cálculos por usted.

Términos de los acuerdos de crédito, transferencias de saldo

P. ¿El emisor de mi tarjeta de crédito puede cambiar los términos del contrato de crédito sin mi permiso?

R. Sí, el emisor de una tarjeta puede cambiar los términos de crédito en cualquier momento, un punto importante que probablemente esté en la letra pequeña de su contrato de crédito original. El banco debe notificarle al menos 15 días antes de que el cambio entre en vigencia. Desafortunadamente, el mensaje generalmente llega en un correo que se pasa por alto fácilmente, y continuar usando la tarjeta es una aceptación de los nuevos términos.

Si no está satisfecho con los nuevos términos, tiene la opción de cerrar la cuenta, y algunos bancos le permitirán pagar su saldo según los términos anteriores, dice Joe Ridout, portavoz de Consumer Action, una organización sin fines de lucro de educación y defensa. grupo.

P. ¿Con qué frecuencia puedo transferir saldos? ¿Es malo transferir a una nueva tarjeta de 0% cada vez que recibo una oferta?

R. Puede mover su deuda todo lo que quiera. Y eso ciertamente parece inteligente si significa que pagará la deuda más rápido porque no se acumulan intereses. Pero siempre lea los términos detenidamente para saber lo que está obteniendo, que puede ser (después de un período de oferta inicial) una tasa de interés más alta. Asegúrese también de que no haya tarifas costosas. Y no olvide que cuando solicita una nueva tarjeta, la consulta del informe de crédito resultante puede reducir su puntaje.

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Aumentos automáticos del límite de crédito

P. El banco aumentó mi límite de crédito automáticamente. ¿Hay alguna razón por la que deba decir que no? ¿Es malo pedirle al banco que aumente mi límite de crédito?

R. Por lo general, no es mala idea aceptar (o solicitar) un aumento. Cuando solicita un crédito nuevo, a las instituciones crediticias les gusta que tenga un uso de crédito bajo: el monto total que ha cargado a sus tarjetas en comparación con su crédito total disponible. Sin embargo, acepte un aumento si necesita reducir sus límites de crédito, dice Scott Bilker de DebtSmart.com : Por ejemplo, está solicitando una hipoteca y el banco dice que tiene demasiado crédito disponible. Los bancos quieren estar seguros de que podrá pagar un préstamo. Demasiado crédito disponible puede ser una invitación a maximizar sus tarjetas.