Uno de los mayores impulsores de la deuda en los EE. UU. es la atención médica: casi un tercio de los trabajadores estadounidenses tienen deudas médicas, y más de una cuarta parte de esas personas deben más de ,000 por atención médica.

Y esta semana dinero confidencial invitada, Olivia, de 35 años (no es su nombre real), es una de las personas desafortunadas que debían miles de dólares. Le diagnosticaron un cáncer potencialmente mortal que requirió más de un millón de dólares en tratamiento y que la obligó a dejar de trabajar al mismo tiempo. 'No se trata solo de pagar sus facturas de salud', dice ella. 'No tenía trabajo ni posibilidad de trabajo, ni de alquiler, ni de todos los gastos corrientes de vida. Ahora no tengo trabajo, y ahora tengo por lo menos 12 mil más de lo que estoy acostumbrado a pagar por año. Fue un completo 'cáncer de mala suerte' que podría haberme destrozado financieramente por completo'.

Olivia pasó innumerables horas creando hojas de cálculo, rastreando facturas y luchando contra los errores y la sobrefacturación, como cuando sus médicos enviaron los resultados de las pruebas a un experto fuera de la red para que los revisara. 'De repente, recibo estas facturas fuera de la red porque no me han preguntado a dónde las envían', dice. 'Simplemente lo enviaron, así que comencé a llamar y decir: 'No, he elegido específicamente a mis médicos y mis lugares de atención para asegurarme de que estén dentro de la red'. Para mí, fue solo un movimiento deshonesto, ya sabes qué seguro tengo. ¿Por qué no envía esto a un médico de la red para que lea los resultados de mi prueba?'

dinero confidencial la anfitriona Stefanie O'Connell Rodriguez y el experto financiero Marshall Allen, autor de Nunca pague la primera factura: y otras formas de luchar contra el sistema de atención médica y ganar , dicen que historias como la de Olivia son demasiado comunes.

'Las personas que miran estas facturas para ganarse la vida y las analizan dirían que ven errores en la mayoría de las facturas de atención médica que miran'.

— Marshall Allen, autor de Nunca pague la primera factura: y otras formas de luchar contra el sistema de atención médica y ganar

Y eso se debe en gran parte a que el sistema de salud no funciona como cualquier otro negocio. “Cuando vas a un restaurante y pides una hamburguesa, prácticamente lo tienen establecido en términos de que pediste una hamburguesa, papas fritas y bebida, cobran por la hamburguesa, las papas fritas y la bebida. Y es exacto,' dice Allen. “Suponemos que así serán las cosas en los hospitales o consultorios médicos también, porque eso se ha convertido en lo que esperamos. La verdad es exactamente lo contrario. Los errores de facturación y los errores de facturación, ya sean intencionales o no, son muy comunes.'

Para combatir esto, Allen recomienda solicitar el precio en efectivo de cualquier procedimiento, así como obtener una factura detallada, para que pueda buscar los códigos de facturación y asegurarse de que no le hayan cobrado de más por tratamientos más complejos o por cosas que nunca recibido. La corte de reclamos menores puede ser una herramienta poderosa para ayudarlo a combatir los cargos incorrectos.

Los defensores de los pacientes también pueden ser útiles, especialmente si tiene muchos gastos médicos como Olivia. 'Si alguien tiene un caso complicado, donde es un caso en curso, o tal vez tiene un hijo con una condición crónica con la que tiene que lidiar con muchas cosas a lo largo del tiempo, o tal vez es una hospitalización complicada con muchas facturas donde el factura detallada tiene muchas páginas, recomiendo que la gente vaya a hablar con un defensor del paciente', dice. Cobran una tarifa. Valen la pena.

Escucha la de esta semana dinero confidencial —'Tuve cáncer a los 34 y ahora estoy tratando de pagar miles de dólares en facturas médicas'—por los consejos de Allen y O'Connell Rodríguez para lidiar con la deuda médica. dinero confidencial está disponible en Podcasts de Apple , Amazonas , Spotify , grapadora , Reproductor FM , o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.

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Transcripción

Olivia : Cuando terminé con la quimioterapia, dijeron: 'Por favor, ve a hablar con la Oficina de Contabilidad'. Necesitamos hablar con usted acerca de su desembolso máximo. Yo estaba como, 'Acabo de pasar seis meses de quimioterapia. no tengo pelo no tengo cejas No tengo pestañas, ¿y quieres ir a hablarme de dinero ahora mismo?

Hay personas que están realmente enfermas y no sé cómo se espera que sean sus propios defensores y cómo se supone que deben ser sus contadores y hacer un seguimiento del seguro médico.

Camila: No he podido ir al dentista, incluso con seguro, porque sé que va a ser un gasto de bolsillo adicional.

Las facturas inesperadas simplemente te sorprenden de la nada y, a veces, son artículos caros, ya sabes.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Kozel Bier sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O'Connell Rodríguez. Y hoy nuestra invitada es una artista independiente de 35 años y propietaria de una pequeña empresa a quien llamamos Olivia, que no es su nombre real.

Olivia: Soy un ahorrador, seguro. Soy un artista independiente, por lo que el seguro de salud y la jubilación no están incluidos en esos planes. Así que trato de ser muy consciente de lo que estoy haciendo con mi dinero, y también soy muy consciente de los presupuestos.

Recuerdo mi primer trabajo, ganaba 5 a la semana y pensé que estaba en el dinero. E incluso entonces, estaba presupuestando esos 5. Pero luego, comienzas a tratar de hacer más cosas en la vida y dices: 'Vaya, $ 225 no es nada'.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Para complementar su trabajo como artista independiente, Olivia inició un negocio de producción de películas.

Para enero de 2020, parecía que el negocio de Olivia y sus finanzas finalmente estaban comenzando a encajar.

Olivia: Sentí que finalmente estaba entrando en mi ritmo de 'Está bien. Es un negocio independiente, por lo que conseguir algunos clientes fijos, por lo que no siempre te preocupas por dónde llegará el próximo cheque de pago. Creo que como trabajador independiente, sin importar el éxito que tengas, siempre estás pensando: 'Oh, el fondo podría desmoronarse en cualquier momento'. Pero finalmente estaba llegando a un momento en el que estaba pensando, tenía conciertos programados desde enero hasta mayo de 2020.

Estaba pensando: 'Realmente necesito hacer un esfuerzo para viajar más y hacer esto, y construir este negocio me está dando la oportunidad de tomarme un tiempo libre porque divido mi tiempo entre Florida y Nueva York. A veces paso un tiempo sin ver a mi familia. Entonces, poder volar a casa, tomarse un tiempo y llamar a su propio horario, está más allá del dinero. Es una calidad de vida que buscas darte.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Pero al mismo tiempo que Olivia estaba alcanzando el ritmo de su carrera, también comenzó a sentirse abrumada por el agotamiento.

Olivia: Cuando estás construyendo tu propio negocio, estás invirtiendo todo lo que tienes en él las 24 horas del día, los 7 días de la semana porque, al principio, eres el contador. Te estás ocupando de todo.

Finalmente estaba llegando a un punto. Yo estaba como, '¿Sabes qué? Tal vez pueda comenzar a tener un asistente o comenzar a tener a alguien que se ocupe de X, Y y Z', porque físicamente me sentía muy cansado.

Diría que durante unos seis o siete meses antes de enero de 2020 me sentía cansado todo el tiempo y me dediqué a dirigir mi propio negocio. Viajaba por todo el país para filmar y estaba como, '¿Sabes qué? Voy, voy, voy. No me voy a tomar mucho tiempo libre. Estoy cargando toneladas de equipo, y estaría subiendo y bajando las escaleras del metro y simplemente diría, 'Uf, esto es agotador'.

Tuve esta tos, que atribuí a la caída en la ciudad de Nueva York cuando baja la temperatura. Entonces dije, 'Oh, aquí está esa tos de invierno que persiste', pero fui al médico. Hice una cosa de telesalud y me siguieron dando diferentes medicamentos para tratar de deshacerme de él.

Tal vez desaparezca por un tiempo, y luego regrese en una forma diferente y luego soné como un chihuahua con un tono alto. Era extraño, y también tenía este sarpullido en el pecho que no desaparecía. Pensé que era alérgico a algo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: A fines de enero de 2020, Olivia había estado entrando y saliendo de tantas citas médicas diferentes (atención primaria, otorrinolaringólogos, dermatólogos) solo tratando de averiguar qué estaba sucediendo.

olivia: yo no le estaba diciendo al dermatólogo sobre la tos. No le conté al médico de atención primaria sobre la erupción porque no creía que estuvieran relacionados. Solo pensé: 'Hombre, realmente lo estoy pasando en este momento'.

El 27 de enero de 2020 tuve una sesión de fotos y tenía un montón de equipo que necesito llevar conmigo. Me bajé del ascensor en el estudio en el que estaba filmando y básicamente estaba arrastrando mis maletas por el suelo, lo que se supone que no debes hacer porque es un equipo muy caro. La gente detrás de la recepción decía: '¿Estás bien?' Yo estaba como, 'Estoy teniendo dificultades para respirar en este momento'. Son como, 'Te ayudaremos a conseguir tus maletas'.

Así que me ayudaron. Hago la sesión, así que me voy a casa, vivo en un cuarto piso sin ascensor y físicamente no podía subir las escaleras. Estaba agitado. Terminé llamando a un amigo que vive a un par de cuadras de distancia y le dije: 'Lamento mucho preguntarte esto, pero no me siento bien. Creo que tengo neumonía y no puedo subir las escaleras con mi equipo. ¿Puedes venir a ayudarme?

Tenía una cita con mi otorrinolaringólogo al día siguiente. Me dijo: 'Realmente necesitas una radiografía de tórax. Puedo oírte toser desde el final del pasillo.

Me hicieron la radiografía de tórax y estaba regresando a mi departamento cuando el médico me llamó y me dijo: 'Uh, tu radiografía de tórax es muy preocupante. Tienes que ir a la sala de emergencias de inmediato.

harina de pan en lugar de todo uso

Entonces, al principio, siendo neoyorquino, pienso: '¿Dónde está el autobús que me llevará de regreso al otro lado de la ciudad?' Yo estaba como, 'Oh, aquí vamos. El autobús no viene. Supongo que tomaré un Uber y llegaré a la sala de emergencias. Okey.' Entonces, para tratar de acortar una historia muy larga,

dijeron: 'La neumonía que estamos encontrando en su pecho y la acumulación de líquido, para alguien que está completamente sano, nos hace pensar que algo más está sucediendo'. Entonces, un poco más tarde, un médico entra sin cara de juego y básicamente dice: 'Tienes cáncer'. Y en mi cabeza, inmediatamente, estoy como, 'No, no lo hago'.

Entonces el médico se va después de decir: 'Tienes cáncer de timo', y él está como blanco como un fantasma. Lo miré y dije: 'Meredith Gray en Anatomía de Grey no me hubiera dicho que tengo cáncer de timo sin hacerme una biopsia o hacerme algún tipo de procedimiento invasivo. Así que como si no hubiera forma. Estoy en tal negación.

Tuve cáncer. Tenía algo llamado linfoma primario de células B del mediastino y, básicamente, un tumor masivo había crecido en mi pecho y se había derrumbado, colapsó por completo mi pulmón derecho y estaba presionando mi corazón. Básicamente, los médicos dijeron: 'Tenemos que comenzar con la quimioterapia de inmediato'. Entonces, casi de inmediato, comencé mi régimen, que consistía en seis rondas de infusión de cinco días y 24 horas, que es mucha quimioterapia.

Y yo seguía diciendo: 'Nunca he fumado'. Nunca he consumido drogas en mi vida. Soy muy activo fisicamente. Me cuido.' y yo seguía diciendo, '¿Cómo?' En ese momento, tengo 34 años, saludable por lo demás. Tres doctores diferentes dijeron: 'A esta mala suerte la llamamos cáncer. No hemos descubierto por qué sucede esto. Básicamente, una célula simplemente se transforma.

Stefanie O'Connell Rodríguez : ¿Tenía seguro médico en ese momento?

Olivia: Gracias a Dios lo hice. Recibí un curso acelerado muy rápido en el Sistema de Salud Estadounidense, y es genial. He hablado con muchos amigos a lo largo de los años, porque las personas a menudo ganan 5 a la semana, y una de las primeras cosas que ocurre con las personas sanas es que optan por no obtener un seguro médico porque creen que no lo necesitan. No pensé que lo necesitaba. Fueron mis padres diciendo: 'Tienes que pagar un seguro de salud'. Necesitas hacerlo.' Gracias a Dios que los escuché, obtuve mi seguro a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio porque, nuevamente, soy un trabajador independiente. pero quiero decir, en el momento en que dijo: 'Ve a la sala de emergencias', yo estaba como, 'Genial'. ¿Qué me va a costar eso?

Pero luego, una vez que las cosas se pusieron serias, dije: 'No me siento bien. Tengo que resolver esto. Simplemente no puedo... Descubriremos el final del dinero. Gracias a Dios que tengo seguro, pero rápidamente aprendí sobre el desembolso máximo, dentro y fuera de la red, y todos estos términos realmente divertidos a los que debe prestar atención.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Pero tratar de descifrar el sistema de salud estadounidense y la facturación médica no es exactamente fácil, especialmente cuando estás enfermo.

Olivia: La quimio me dio... Lo llaman quimiocerebro, y estaba muy confundido. En ese momento, antes de que llegara la corona, tenía un grupo increíble de amigos y vino mi familia. Tengo un cuaderno en el que todos me tomaban notas cuando llegaban los médicos porque no podía recordar lo que estaba pasando. También es mucha información de la que nunca había oído hablar antes si no tiene un título médico.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Pero unas semanas después de su tratamiento, comenzaron los bloqueos de coronavirus en los EE. UU. Y los hospitales, abrumados por la afluencia de pacientes con COVID, cambiaron sus políticas y Olivia tuvo que pasar por sus tratamientos sola.

Olivia: Así que tuve que hacer cinco de mis seis rondas de quimioterapia por mi cuenta, y es horrible. Es solitario. Da miedo. Una cosa es pasar por el tratamiento en sí. Otra cosa es cuando se te acercan y te dicen: 'Oye, tienes que pasar por la contabilidad después porque quieren hablar contigo sobre tus facturas y quieren hablar contigo sobre lo que se ha aprobado y lo que no. sido aprobado.'

Y estás exhausto. Tienes náuseas. No tenía control sobre mis evacuaciones intestinales. Como 'Estoy usando un pañal, ¿y quieres que vaya a hablar con alguien sobre mis facturas ahora mismo? ¿Me estás tomando el pelo?'

Está esa cosa en la que puedes tocar la campana al final del tratamiento, y es como esta celebración de que has terminado. Y las enfermeras se reúnen alrededor, y tocas el timbre. Es este momento gozoso de 'Terminé con la quimioterapia'. Cuando terminé con la quimioterapia, no me sonó nada. Dijeron: 'Por favor, ve a hablar con la Oficina de Contabilidad. Necesitamos hablar con usted acerca de su desembolso máximo. Y yo estaba como, 'Acabo de pasar seis meses de quimioterapia. no tengo pelo no tengo cejas No tengo pestañas, ¿y quieres ir a hablarme de dinero ahora mismo? Y también, ¿cómo no alcancé mi desembolso máximo en este momento? ¿No debería estar hecho ya?

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Ha calculado alguna vez el costo total de su atención?

Olivia: Claro que sí. El primer año superó el millón de dólares. Sí.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Sabes cuánto terminaste teniendo que pagar?

Olivia: Diría alrededor de , mil, en comparación con más de un millón. Así que gracias a Dios por el seguro de salud.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Tuviste que luchar contra ellos?

Olivia: Si. Así que te hacen todas estas pruebas, y luego tienen que enviárselas a otra persona para que lea tu biopsia, y no ves a quién se las envían. Entonces, de repente, recibo estas facturas fuera de la red porque no me han preguntado a dónde las envían. Simplemente lo enviaron, así que comencé a llamar y decir: 'No, he elegido específicamente a mis médicos y mis lugares de atención para asegurarme de que estén dentro de la red'.

Para mí, fue solo un movimiento deshonesto como, 'Fui a un médico dentro de la red y sabes qué seguro tengo. ¿Por qué no envía esto a un médico de la red para que lea los resultados de mi prueba?'

No puedo decirte cuántas veces tuve que llamar porque siempre dicen: 'Te llamamos de vuelta', y luego no lo hacen.

Sí, y estoy anotando cada llamada, el nombre de cada persona con la que hablo en ese momento porque tienes que hacerlo. Con cualquier persona a la que llame con los médicos u hospitales reales, o con la compañía de seguros de salud. Solo tienes que hacer eso. La compañía de seguros de salud está en este negocio. Así que te están explicando todo con su jerga de seguros de salud en lugar de simplemente desglosarlo en términos sencillos. Tenía que seguir siendo como, 'Entonces, ¿a qué te refieres? ¿Es esto? es agotador

Tengo varias hojas de cálculo para tratar de averiguar lo que realmente me facturaron, lo que realmente pagué, cuál es la discrepancia. El año pasado, definitivamente alcancé mi desembolso máximo y más allá. Así que no me importaba tanto analizar las cosas dentro de la red porque, obviamente, tenía peces más grandes que freír para sentirme mejor y vivir. Pero este año es un poco diferente porque estoy en remisión, pero aún no he vuelto a vivir plenamente, si eso tiene algún sentido.

Y yo sabía, 'Está bien. Voy a tener que hacerme al menos dos tomografías PET este año. Voy a tener que ir a X cantidad de médicos. ¿Qué nuevo plan de seguro necesito obtener que tenga más sentido?'

Esa es la otra cosa que es una locura para mí, es que no puedes simplemente llamar a cualquiera y decir: 'Oye, ¿cuánto cuesta una tomografía por emisión de positrones?' Todas las personas a las que llamé me decían: 'Bueno, no podemos darle una cotización exacta porque depende del contrato que tenga la compañía de seguros con este proveedor específico, y luego qué descuento le dan, y bla, bla, bla. bla. Seguía diciendo: '¿Puedes darme un estadio de béisbol?'

Los estadios de béisbol que obtuve fueron desde $ 8,000 por tomografía PET hasta $ 1,500 por tomografía. Luego, aprende sobre el coseguro y los porcentajes.

No se trata solo de pagar sus facturas de salud. No tenía trabajo ni posibilidad de trabajo, ni de alquiler, ni de todos los costes habituales de vida. Ahora, no tengo trabajo, y ahora, tengo por lo menos mil más de lo que estoy acostumbrado a pagar por el año.

No digo esto para aterrorizar a la gente, pero legítimamente no tenía idea de que estaba enferma. Fue un completo 'cáncer de mala suerte' que podría haberme destrozado financieramente por completo. Cuando esto sucedió por primera vez, un par de amigos míos, sin que yo lo supiera, iniciaron un GoFundMe para mí. Dije: 'Ah, yo solo... No sé cómo sentirme al respecto. No le pido dinero a la gente.

Son como, 'No tienes que hacerlo. Nos encargaremos de todo, pero tienes que avisar a la gente que estás enfermo. Esperé un par de semanas antes de publicar algo o no decir nada por un par de razones.

No sabes lo que está pasando, en primer lugar, al principio. Es solo un torbellino de 'Está bien'. Quiero decir, literalmente te dicen que un día tienes cáncer, y luego estás en la montaña rusa de biopsias, pruebas, quimioterapia. Quiero decir, es una locura. Pero también, para mí, simplemente admitir la vulnerabilidad de, 'Sí, estoy enfermo', y la gente sabe que parte de mi trabajo es llevar equipo de cámara y filmar a la gente. No quiero que la gente piense que ya no me pueden contratar porque estoy enfermo. Hay todos estos pensamientos que pasan por tu cabeza.

Así que GoFundMe. Soy muy, muy consciente de cómo o si gasto dinero actualmente porque no sé cuándo me van a autorizar para volver al mundo real, y hay tantos factores que intervienen en eso. Mi curación, mi sistema inmunológico, cómo se ve el coronavirus. No tengo control sobre nada de eso. Así que hago un presupuesto enorme de ese GoFundMe porque no sé cuánto tiempo tendrá que durar.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Cómo ha cambiado tu vida?

Olivia: Mi vida es realmente irreconocible de lo que era y dado que sucedió una pandemia global.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Correcto. En medio de todo esto.

Olivia: Y, sinceramente, incluso si la pandemia no hubiera sucedido, no estaba en condiciones de trabajar. Entonces, sí, mi vida ha cambiado por completo y se ha puesto patas arriba, y realmente he estado atrapada en una habitación en el sur de Florida durante casi más de un año porque no se me ha permitido salir debido a la pandemia y porque estoy inmunocomprometidos. Pero tengo este verdadero aprecio y gratitud por la vida porque me han dado una segunda oportunidad.

Así que ahí es donde estoy luchando, tratando de vivir cada momento y encontrar la gratitud en cada día porque esto no estaba garantizado, pero también queriendo vivir una vida 'normal'.

Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Sientes que puedes tener metas?

Olivia: Honestamente, en este momento, no lo hago, y no lo digo de manera negativa como, 'No puedo mirar hacia el futuro', pero no puedo mirar hacia el futuro en este momento. Por supuesto, tengo esperanzas, sueños y cosas, pero me he dado cuenta por mí mismo, incluso si el mundo no se hubiera detenido, de ninguna manera iba a volver a trabajar en julio. No hay forma, así que me di cuenta... eso fue bastante devastador para mí.

Siento que las cosas volverán. Simplemente no sé cuánto tiempo llevará eso. Así que solo estoy tratando de mantenerme positivo, y permanecer en el momento, y resolverlo a medida que avanzo.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Sí. Lo de 'en el momento' tiene mucho sentido para mí, pero es interesante mantenerlo en conjunto desde una perspectiva financiera como alguien que se identifica como ahorrador, que es una perspectiva tan enfocada en el futuro, ¿verdad?

Olivia: Sí, y creo que es por eso que estoy presupuestando este dinero de GoFundMe porque es como, 'Está bien. ¿En qué necesitas realmente gastar cosas?' porque si puedes guardar algo de esto porque no sé lo que depara el futuro, y había todas estas otras cosas que no pensé que iba a necesitar.

Necesitaba fisioterapia y terapia ocupacional. Simplemente no me di cuenta de las consecuencias de lo que esto sería. Solo pensé que era, 'Está bien. Recibes quimioterapia. No te sientes bien por un tiempo, y luego vuelves a la normalidad', y eso es... Me siento como en el camino, cuando miro hacia atrás, se sentirá como si hubiera pasado en un instante. .

Cuando lo vives día a día, no se siente como si estuviera pasando en un instante, especialmente cuando tienes una pandemia global, ha sido tan agotador y tan difícil. Tienes que ser tuyo todo, ya sabes, y no por falta de gente que no quiera ayudarte.

Stefanie O'Connell Rodríguez: La carga de las facturas médicas que no cubre el seguro puede ser difícil de manejar, especialmente en medio de una crisis de salud, como lo experimentó Olivia de primera mano. Pero incluso sin una crisis de salud, las facturas médicas sorpresa pueden crear grandes trastornos financieros y de vida.

Según un 2020 encuesta, casi un tercio de los trabajadores estadounidenses tienen deudas médicas, y alrededor del 28% de ellos deben ,000 o más.

Esta deuda médica ya omnipresente claveteado durante la pandemia, ya que muchas personas lidiaron con los impactos en la salud del coronavirus y los impactos financieros de los despidos por la pandemia que, para muchos, también resultaron en la pérdida de la cobertura de seguro médico patrocinado por su empleador.

Entonces, después del descanso, hablaremos con el autor del libro publicado recientemente, Nunca pague la primera factura: y otras formas de luchar contra el sistema de atención médica y ganar para obtener un vistazo práctico a su guía para navegar por el sistema de atención médica estadounidense y todas las facturas que tan a menudo no están cubiertas por el seguro.

Nunca olvidaré el billete de 0 que apareció en mi buzón unas semanas después de mi examen físico anual. Después de trabajar como autónomo con una cobertura de seguro en constante cambio durante años, finalmente obtuve un excelente plan de salud y me sentí aliviado de programar todos los chequeos preventivos que me había saltado durante demasiados años. Pero resultó que, si bien el médico de atención primaria al que había ido a ver se consideraba dentro de la red y estaba cubierto por el seguro, el laboratorio al que se envió mi análisis de sangre, sin que yo lo supiera, no lo estaba.

Es una historia que comparto, no para trivializar los enormes desafíos y costos de un diagnóstico médico que cambia la vida como el de Olivia, sino por la frecuencia con la que escucho historias como esta. Incluso la atención estándar más básica puede crear una gran interrupción financiera en nuestras vidas, y las facturas resultantes pueden dejar a las personas luchando.

Mariscal Allen: Creo que debe comprender algunos de los conceptos básicos sobre la forma en que funciona el sistema de atención médica para que pueda comprender cómo defenderse.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Ese es Marshall Allen, periodista de investigación de ProPublica y autor del nuevo libro, Nunca pague la primera factura: y otras formas de luchar contra el sistema de atención médica y ganar.

Mariscal Allen: Cuando vas a un restaurante y pides una hamburguesa, o cuando vas a la tienda de comestibles y pagas al final de la fila para pagar, prácticamente lo tienen establecido en términos de que pediste una hamburguesa, papas fritas y bebida, el cuenta de la hamburguesa, papas fritas y bebida. Y es exacto.

Suponemos que así serán las cosas en los hospitales o consultorios médicos también, porque eso se ha convertido en lo que esperamos. La verdad es exactamente lo contrario. Los errores de facturación y los errores de facturación, ya sean intencionales o no, son tan comunes que las personas que miran estas facturas para ganarse la vida y las analizan le dirían que ven errores en la mayoría de las facturas de atención médica que revisan.

Así que siempre pregunte por el precio de contado. Siempre trate de averiguar cuánto le va a costar antes de obtener el servicio o tratamiento. Luego, cuando reciba la factura, asegúrese de que sea una factura detallada.

Lo que tienden a hacer los servicios de salud, o especialmente los hospitales, es darte un precio para todo. Obtenga una factura detallada con los códigos de facturación. Y luego puede ver lo que cobran por cada servicio que brindaron. Puede consultar los códigos de facturación. Y en realidad es muy fácil buscar en Google los códigos de facturación.

Puede ver si esos códigos de facturación describieron con precisión los servicios que recibió. A menudo, hacen lo que se llama upcodificación, que es donde usarán un código de facturación exagerado, un código de facturación de mayor complejidad para que puedan facturarle más por un servicio muy simple.

Y a veces ves códigos ahí para cosas que ni siquiera sucedieron. Así que puedes decir, 'Mira, ese servicio ni siquiera ocurrió. Así que no deberías tenerlo en la factura. No estamos hablando de cinco centavos y diez centavos aquí. Estamos hablando de cientos o incluso miles de dólares que estas facturas pueden reducirse cuando identifica estos errores.

Mencionaste tu factura de laboratorio de 0. Creo que uno de los recursos más desaprovechados que tenemos como consumidores es la corte de reclamos menores. Podría obtener su factura detallada y podría ver los códigos de facturación que usaron para los laboratorios. Puede comparar eso con un precio en efectivo o lo que pagaría en algún otro laboratorio. Entonces podría identificar que probablemente le cobraron de más por cientos de dólares en esos laboratorios.

Podría demandarlos en la corte de reclamos menores y podría decir: 'Esta es una factura médica injusta e injusta. Me has cobrado de más. Y ahora piense en lo que está haciendo cuando hace eso, estaba creando una molestia y un gasto para ellos. ¿Quieren contratar a un abogado por cientos de dólares la hora para luchar contra su factura médica? Los está llevando a un campo de juego nivelado de nuestro sistema de justicia estadounidense, y está diciendo: 'Oye, como consumidor, no tienes derecho a explotar mi enfermedad para tu beneficio. Y voy a defenderme y debo decir que no puedes hacer eso'.

Presentar un caso en la corte de reclamos menores es un gasto muy bajo para usted y crea un costo muy alto y una molestia para ellos. Y mi argumento es que deberían venir a la mesa y deberían darle un precio justo por los servicios de laboratorio que recibió.

No digo que no deba pagar su factura, por supuesto, pero no tienen derecho a cobrarnos lo que quieran por los servicios que nos brindan. Y que, como consumidores, lo que debemos hacer es estar informados, empoderados, y luego contraatacar y exigir un trato mejor.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Sé que cuando me acerqué a usted sobre la historia de este oyente, expresó cierta vacilación.

Mariscal Allen: En primer lugar, no hay respuestas simples y fáciles para nada de esto, ¿verdad? Incluso las cosas de las que estamos hablando, la factura del laboratorio de $ 800, eso es un fastidio. Pero imagine si está lidiando con el cáncer al mismo tiempo que tiene que luchar contra estas facturas.

Entonces, lo que recomiendo es que si alguien tiene un caso complicado, que es un caso en curso, o tal vez tiene un hijo con una afección crónica con la que tiene que lidiar con muchas cosas a lo largo del tiempo, o tal vez es una hospitalización complicada con muchas de facturas donde la factura detallada tiene muchas páginas, recomiendo que la gente hable con un defensor del paciente. Y hay defensores de pacientes profesionales. Ellos cobran una tarifa. Valen la pena el dinero. Pero, de nuevo, tienes que tener el dinero para pagarlos, ¿verdad?

Pero un defensor de pacientes profesional probablemente haya manejado casos como ese que son más complicados. Hay formas de luchar contra el sistema de salud y ganar, pero quiero tener mucho cuidado de ser muy sensible y cuidadoso de no hacer parecer que siempre se puede ganar. A menudo, no ganas.

Una vez más, uno de cada seis estadounidenses tiene deudas médicas en cobros. Imagínese que un cobrador de deudas médicas lo persiga solo porque fue a la sala de emergencias y no pudo pagar la factura, o simplemente porque tuvo cáncer y no pudo cubrir su coseguro. Quiero decir, eso es solo una tragedia absoluta. Y es una pena que la gente esté en esa posición. Es por eso que dudé allí, porque solo quiero asegurarme de no dar a entender que hay una solución simple para alguien que está en una posición tan desesperada.

Una cosa le vino a la mente mientras hablaba de esto, y puede o no estar relacionada con esta persona en particular, pero podría estar relacionada con muchos de sus otros oyentes, políticas de asistencia financiera. Mucha gente no se da cuenta de que los hospitales, especialmente los hospitales sin fines de lucro, están obligados a tener políticas de asistencia financiera. Y en realidad muchas veces son bastante generosos, sorprendentemente generosos.

Así que no sé cuáles son sus ingresos, pero debería mirar y ver cuál es la política de asistencia financiera de su hospital. Porque si usted es una persona de bajos ingresos, por lo general puede obtener sus facturas completamente libres. Y eso se debe a que, especialmente un hospital sin fines de lucro, debe brindar una especie de beneficio comunitario y realmente ayudar a justificar que no tengan que pagar impuestos. Pero incluso las personas que ganan hasta seis cifras pueden obtener algún descuento en sus facturas médicas. Por lo tanto, no solo las personas de bajos ingresos califican para recibir asistencia financiera.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Antes de que haya una gran catástrofe médica cuando eres joven y aparentemente invencible, ¿qué piensas de la gente que piensa: 'Oh, bueno, no gano mucho dinero, así que voy a renunciar al seguro'?

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Nunca recomendaría a la gente ir sin seguro. Si puede pagar un seguro, creo que definitivamente querrá tenerlo. Pero al mismo tiempo, entiendo que la carga financiera es enorme y que la gente tiene muchas otras cuentas que pagar. Quiero decir, esta es nuevamente la razón por la que tenemos tantas personas que tienen deudas médicas.

Mariscal Allen: Hay un gran mito de tener un gran seguro como si eso te fuera a ayudar. O tener lo que algunas personas llaman grandes beneficios como, 'Oh, bueno, no necesito preocuparme por eso. Mi plan de seguro de salud lo cubre. Pero incluso las personas que tienen grandes beneficios, tal vez no se den cuenta de que el dinero que se usa para pagar sus grandes beneficios proviene de la compensación de sus empleados.

Entonces, cuando nos contratan, recibimos salarios, podemos obtener un 401 (k) o una contribución de jubilación. Tal vez tengamos tiempo libre pagado y tiempo por enfermedad pagado. Pero también obtenemos beneficios para la salud. Ese gasto por esos beneficios de salud sale al 100% de nuestro paquete de compensación. Entonces, incluso si tiene grandes beneficios que cubren muchas cosas, su empleador está usando su compensación para pagar esos beneficios.

Entonces, a medida que aumentan los costos de atención médica, como lo han hecho todos los años durante 30 años, todo ese dinero se destina a las personas en esos planes patrocinados por los empleadores. Por lo tanto, los estadounidenses que trabajan están agobiados por estos altos costos de atención médica. Y los economistas han estudiado esto. Y han demostrado que esta es una de las principales razones del estancamiento de los salarios en los Estados Unidos en los últimos 20 años. Nuestros salarios no aumentan porque nuestra compensación se consume por estos costos de atención médica escandalosos e injustos.

Ese es el mejor de los casos en los que tiene grandes beneficios en el trabajo. Incluso en ese caso, lo están estafando y aprovechando, simplemente está sucediendo de una manera que no necesariamente ve o siente porque estos costos solo provienen de su compensación. Pero luego están los casos de las terribles facturas extremas que recibe la gente, las facturas sorpresa que recibe la gente, la atención fuera de la red que no se dan cuenta de que está fuera de la red.

Los hospitales pueden cobrar lo que quieran. Y luego si no lo pagas te mandan a cobranza. Incluso podrían demandarte. Y muchas veces pensamos que no hay nada que podamos hacer al respecto, pero en realidad hay muchas cosas que podemos hacer para defendernos y ser consumidores de atención médica más inteligentes.

La forma más sencilla de verlo es: solo mire su deducible.

¿Cuándo usó el término deducible en su vida? Nunca. Pero el deducible es la cantidad de dinero que debe pagar antes de que su plan de salud pague algo. Así que ha habido un gran movimiento a lo largo de los años para que los empleadores reduzcan la prima. Entonces no paga tanto por mes por su seguro de salud, pero aumentarán el deducible. Y eso significa que paga los primeros ,000, o paga los primeros ,000 o ,000.

Así que eso es lo segundo que miraría. Mire las primas, mire los deducibles y vea cómo han cambiado sus deducibles. Y luego, la tercera forma de verlo es ver si ha cambiado alguna cobertura. Vea si hay cosas que su plan de salud solía cubrir, que ya no cubre. Y esta es una de las formas astutas en que pasan los costos al empleado, es que dejaron de cubrir las cosas que usted necesita. Y por lo que podría ser una droga que necesita. Podría ser un especialista que usted necesita. Tal vez vaya a fisioterapia oa un quiropráctico. Quizá eliminen esas cosas del plan. Y entonces su plan simplemente no cubre tanto.

El cuarto sería el copago. Subirán el copago. Entonces, si necesita ir a un médico de atención primaria, o quizás su copago sea de . Si necesita ir a un especialista, tal vez sean . Si necesitas ir a urgencias, tal vez sean cien dólares. Sala de emergencias, tal vez 0. Incrementarán esos costos para que no lo note necesariamente, pero terminará pagando mucho más de su bolsillo por cada uno de esos tipos de copagos.

Stefanie O'Connell Rodríguez:

Ahora, estamos hablando de muchas palabras aquí que yo llamaría—

Mariscal Allen: Sí. Necesitas un glosario para llevar un registro.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Exactamente. Yo lo llamaría jerga. No sé si es intencional.

Mariscal Allen: Lo único positivo es que está estandarizado. Si tiene una idea de esa terminología, al menos puede entender su plan de salud, puede comparar un plan de salud con otro, puede comparar su plan de salud actual con su plan de salud anterior Entonces, aunque la terminología es confusa y complicada, si puedes simplemente aprender los términos básicos y entender... Requiere algo de compromiso, ¿verdad?

Pero si podemos involucrarnos con nuestros costos de atención médica de la manera en que lo hacemos, por ejemplo, mirando nuestra factura de teléfono celular, nuestra cuenta bancaria, nuestra factura de tarjeta de crédito, los costos de atención médica probablemente sean mucho más altos. Quiero decir, la gente realmente no piensa en eso. Pero nuestros costos de atención médica son miles de dólares al mes en muchos casos.

Entonces, debemos comenzar a participar y luego también retroceder. Hacer preguntas más inteligentes, analizar nuestras facturas médicas, tener cuidado sobre adónde vamos por los servicios que recibimos, exigir precios por adelantado. Hay mucho que podemos hacer para convertirnos en consumidores empoderados. Y entonces, estoy tratando de equipar y capacitar a las personas para que sean consumidores inteligentes de atención médica, de la misma manera que serían consumidores inteligentes de teléfonos celulares o consumidores de restaurantes.

No hay ninguna razón justificable para estos altos costos. Entonces, en otros países que son países desarrollados, gastan entre cinco y ,000 por persona por año. Aquí gastamos ,000 y nuestros resultados son mucho peores. Cuando observa la calidad de vida, la esperanza de vida, la carga de enfermedades, los estadounidenses son mucho menos saludables y gastan el doble de dinero. Y eso es probablemente lo más frustrante cuando piensas en tu querida mujer de 35 años que está lidiando con el cáncer. Si estuviera en un país con cobertura universal, no tendría estas cargas económicas.

Stefanie O'Connell Rodríguez: Para el punto de Marshall, el sistema de salud estadounidense es complicado, frustrante y, con demasiada frecuencia, no estamos obteniendo el valor de nuestro dinero. Pero como explicó, cuanto más podamos comprometernos con nuestra atención médica de la misma manera que nos involucramos con otras partes de nuestra vida financiera, como nuestras facturas de teléfonos celulares o compañías de tarjetas de crédito, más podremos comenzar a retroceder.

Haciendo preguntas sobre los precios en efectivo por adelantado e interrogando lo que realmente nos está costando incluso la generosa cobertura de salud patrocinada por el empleador, por ejemplo. O analizando nuestras facturas médicas y solicitando versiones detalladas para que podamos estar atentos a la codificación y los errores, y asegurarnos de que no se nos cobre por servicios que ni siquiera recibimos.

Incluso podríamos considerar llevar nuestras peleas a la corte de reclamos menores, o en un caso como el de Olivia que involucra una interacción extensa con el sistema de atención médica, trabajar con un defensor de pacientes profesional para luchar en nuestro nombre o negociar una política de asistencia financiera directamente con el hospital. porque nadie debería tener que luchar solo por su futuro económico, mucho menos cuando ya está en una lucha literal por su vida.

Esto ha sido Money Confidential de Kozel Bier. Si, como Olivia, tiene una historia de dinero o una pregunta para compartir, puede enviarme un correo electrónico a money punto confidencial en real simple punto com. También puede dejarnos un mensaje de voz al (929) 352-4106.

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