Si eres miembro de la independencia financiera retirarse temprano movimiento (FIRE) o simplemente desea pagar su hipoteca más temprano que tarde para liberar dinero para otras necesidades, sepa esto: es completamente posible estar libre de hipoteca mucho antes de la línea de tiempo tradicional de préstamo de 30 años.

¿Cómo lograr ese objetivo exactamente? Dejando a un lado la posibilidad de una ganancia inesperada de la lotería, se necesita enfoque, dedicación y algunos movimientos financieros inteligentes para atacar el capital de su hipoteca más rápidamente. Aquí hay una mirada más cercana a cómo puede estar libre de hipotecas en su propio cronograma.

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Refinanciar su hipoteca para obtener una tasa de interés más baja

Refinanciar su hipoteca puede ser una decisión económica inteligente que le permite pagar su hipoteca de manera más agresiva si puede reducir la tasa de interés de su préstamo como parte del proceso.

'Esta estrategia consiste en refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja pero seguir pagando la misma cantidad que pagaba antes [del refinanciamiento]', explica Johannes Larsson, director general de Financer.com . 'Al hacerlo, una mayor parte de sus pagos se destinará a la parte principal del préstamo, lo que reducirá el saldo más rápido y también lo ayudará a ahorrar en intereses'.

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Este paso también reduce el costo total de los intereses durante la vigencia del préstamo, en caso de que ese beneficio no fuera ya obvio.

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'Junto con hacer pagos adicionales o incluso mayores pagos, el prestatario acortará el plazo del préstamo y ahorrará más en ese interés amortizado', agrega Caroline Hardin, un prestamista hipotecario con sede en Carolina del Norte con Red Hipotecaria Americana . 'Puede ayudar pensar en el interés como el pago del alquiler de su hipoteca para vivir en el banco, y si puede 'mudarlo' antes, pagará menos alquiler'.

Sin embargo, tenga en cuenta que la refinanciación implica pagar los costos de cierre. Así que asegúrese de que obtendrá una tasa de interés más baja en esa nueva hipoteca, una que haga que todos los gastos de cierre incurridos valgan la pena. Por lo general, la refinanciación tiene más sentido para aquellos que no planean vender su casa en el corto plazo, lo que significa que tiene la intención de estar en la casa el tiempo suficiente para recuperar el efectivo gastado en el cierre a través de pagos hipotecarios mensuales más bajos en los años venideros.

Cambiar de una hipoteca de 30 años a una de 20 años o incluso de 15 años

La gente hace lo que está obligada a hacer. Con esta idea en mente, otro enfoque más para pagar una hipoteca más rápidamente es poner su cronograma de pago en la vía rápida al refinanciar a una amortización más corta: pasar lejos de la muy popular hipoteca fija a 30 años a una hipoteca acelerada a 20, 15 o 10 años, dice Nicole Rueth, gerente de sucursal de producción y vicepresidenta sénior de El equipo Rueth en Fairway Mortgage en Colorado.

'La mayoría de las personas termina pagando el mínimo requerido, ya que las distracciones de la vida diaria consumen sus fondos disponibles', explica Rueth. 'Si sabes que eres alguien que tradicionalmente paga solo los mínimos, y tienes una fecha en mente para pagar la hipoteca, ponte en esa amortización [más corta]'.

Para ser claros, al cambiar a una hipoteca más corta, los pagos mensuales de su hipoteca aumentarán, a menudo de manera significativa. Así que asegúrese de que su presupuesto realmente pueda acomodar este tipo de aumento.

Pagos quincenales

Hacer pagos quincenales de su hipoteca es otro enfoque popular y, a menudo, recomendado para aquellos que quieren estar libres de deudas más rápidamente. El concepto básico es que usted paga su hipoteca cada dos semanas, en el mismo plazo que muchas personas reciben sus cheques de pago.

'Cuando paga la mitad de su hipoteca mensual cada dos semanas, termina con un pago de hipoteca adicional cada año', dice Jeff Zhou, experto en finanzas personales y director ejecutivo de Préstamos de higo , un prestamista que ofrece productos socialmente responsables a los no bancarizados. 'Este enfoque puede eliminar una gran cantidad de interés en su hipoteca y capital y permitirle pagarlo más rápido'.

Para ayudar con este esfuerzo, Zhou sugiere crear un plan de presupuesto mensual o quincenal para los gastos de su hogar, que puede ayudarlo a identificar los gastos innecesarios y garantizar que tenga el dinero necesario para hacer los pagos de la hipoteca en este calendario durante todo el año.

Hacer pagos periódicos de capital o de suma global

¿Trabaja en un trabajo que proporciona bonos? ¿O tal vez recibe declaraciones de impuestos sustanciales cada año? Este tipo de ocasiones brindan la oportunidad de hacer un pago global del capital de su hipoteca para pagar el saldo total más rápidamente.

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'Cuando recortas una gran cantidad del capital, también reducirás el interés total que tienes que pagar en tu hipoteca', dice Zhou. 'Pero debe informar a su proveedor de hipotecas que el monto de la suma global es para su capital para que no lo consideren como un pago adelantado del interés y el capital mensuales regulares'.

La ventaja de pagar más hacia su principal sobre el refinanciamiento de su hipoteca es que es totalmente gratis (en otras palabras, no hay costos de cierre como los que habría al refinanciar). Además, no está obligado a pagar una hipoteca mensual más alta, dice Natalie Campisi, analista de hipotecas y viviendas de Forbes Advisor .

'Si un mes no quieres pagar el dinero extra, no tienes que hacerlo, y no hay penalización', dice Campisi.

'Un poco puede ser muy útil cuando se trata de pagar su hipoteca antes de tiempo', agrega Campisi. 'Ya sea que tenga una suma global de dinero, o simplemente desee gastar unos cuantos dólares adicionales cada mes en su saldo de capital, puede reducir años y posiblemente decenas de miles de dólares del costo de su hipoteca'.

¿Necesita más evidencia de cuán efectivo puede ser este enfoque? Campisi ofrece este ejemplo concreto:

Un dueño de casa que tiene una hipoteca fija de 0,000 a 30 años con una tasa de interés del 4 por ciento pagaría alrededor de 7,500 en intereses haciendo pagos mensuales mínimos. Sin embargo, si ese mismo dueño de casa pusiera 0 más cada mes para el capital, pagaría la hipoteca cinco años antes y ahorraría alrededor de ,700.

Crear un presupuesto de amortización anticipada

Es importante tener en cuenta todos los pasos descritos anteriormente y pueden ser útiles por sí solos o utilizados en conjunto. Pero el primer paso es establecer sus objetivos de línea de tiempo de pago y luego crear un presupuesto familiar mensual reflexivo que respalde ese plan.

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'La forma más práctica de liquidar una hipoteca antes de tiempo es crear un presupuesto orientado a ese propósito y ceñirse a él', dice David Frederick, director de asesoramiento y éxito del cliente en First Bank. 'Un presupuesto, especialmente como parte de un plan financiero de un asesor financiero profesional, puede mostrar exactamente cuánto puede gastar un propietario cada mes en los pagos de la casa.'

A menudo, dice Frederick, los propietarios de viviendas pueden permitirse pagar más en sus pagos mensuales de la hipoteca de lo que requieren los pagos amortizados del préstamo. Si ese es el caso en su situación, puede comenzar simplemente haciendo pagos de capital adicionales cada mes en la hipoteca que se adapte a su presupuesto.

En casos más avanzados, agrega Frederick, una revisión del presupuesto familiar puede incluso indicar que el propietario puede hacer pagos sustancialmente mayores de lo requerido. Si este es el caso, puede sugerir que el propietario debe refinanciar la hipoteca a un plazo más corto con requisitos de pago mensual más altos, que le permita completar la obligación hipotecaria mucho más rápido.

“Cualquiera que sea el caso, el primer paso para pagar una hipoteca antes de tiempo es establecer un presupuesto, comprender las limitaciones del presupuesto y trabajar dentro de los límites de ese presupuesto”, dice Frederick.

Sea consciente de las desventajas

Sí, estar libre de hipotecas es una meta maravillosa. Especialmente si se está acercando a la jubilación y necesita limpiar las cubiertas de cualquier deuda importante. Pero también es importante comprender las oportunidades financieras o las medidas de creación de riqueza que puede estar perdiendo si se enfoca demasiado en eliminar su hipoteca (particularmente en un momento en que las tasas de interés hipotecarias están en mínimos históricos). Esta es una consideración particularmente importante para aquellos que están en la mitad de su carrera y no necesariamente necesitar estar libre de hipoteca tan rápidamente.

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'Desde un punto de vista, es beneficioso salir de la deuda lo antes posible', dice Frederick. 'Desde otro punto de vista, los propietarios de viviendas que están pagando su hipoteca con gran rapidez e intensidad pueden estar perdiendo otras oportunidades económicas. Es decir, las personas que tienen dinero extra para pagar su hipoteca, ya sea en una suma global o pagando extra cada mes, podrían estar usando su dinero extra para invertir en el mercado.'

Scott Nelson, presidente ejecutivo de MoneyNerd Ltd , ofrece un consejo similar, señalando que el rendimiento anual promedio histórico de S&P es de alrededor del 10,5 por ciento, que es mucho más alto que la tasa de interés que muchas personas tienen actualmente en sus hipotecas.

'En lugar de usar sus ingresos adicionales para pagar su hipoteca mensualmente, inviértalos mensualmente y use los rendimientos de 10 o 15 años para pagar el resto de su hipoteca más adelante', dice Nelson. 'O, si es inteligente, continúe invirtiéndolo y no pague su hipoteca antes de tiempo. Las tasas de interés de las hipotecas son muy bajas y puede encontrar mejores rendimientos invirtiendo en el S&P.'

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¿Cómo determinar el mejor movimiento de dinero para usted? Este es un buen indicador: si la tasa de interés de su hipoteca es más baja que el rendimiento potencial total en el mercado, entonces sería mejor que simplemente pagara su hipoteca con los pagos mínimos y pusiera su dinero extra en el mercado para crecer, dice Frederick.

'Cuando se tiene en cuenta que la deducción de intereses hipotecarios en sus impuestos sobre la renta esencialmente hace que las tasas de interés hipotecarias sean artificialmente bajas, la mayoría de las personas estarían mejor invirtiendo los fondos excedentes en lugar de pagar un préstamo bastante económico con gran rapidez', dice Frederick.