Invertir dinero para construir unos ahorros cómodos para la jubilación es un largo camino, uno que debería (idealmente) comenzar a los 20 años y evolucionar a medida que envejece. Como cada década de la vida trae cambios en su estilo de vida, prioridades y objetivos, su estrategia de inversión también debe adaptarse. Lo que no desea hacer es adoptar un enfoque de 'configúrelo y olvídese' con inversión para la jubilación.

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'Nuestras vidas financieras tienden a volverse más estratificadas y complejas a medida que pasamos de los 20 a los 30 y más allá. Lo que nos esforzamos por lograr cuando tengamos 30 años puede ser muy diferente de lo que queremos ser en términos de dinero cuando cumplamos 50 ', dice la asesora financiera registrada Pam Krueger, fundadora de Wealthramp y creador y coanfitrión de PBS & apos; MoneyTrack . 'A medida que su vida cambia y la economía, el mercado de valores y las tasas de interés también cambian a su alrededor, es de vital importancia que sepa dónde se encuentra y cuál es la mejor manera de posicionar sus inversiones'.

Con palabras tan sabias en mente, he aquí un vistazo más de cerca a cómo su Estrategia de inversión debería cambiar de década en década.

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Durante tus 20

La jubilación puede parecer un sueño distante y nebuloso cuando tienes 20 años. Y por una buena razón: la mayoría de las personas todavía tienen entre 40 y 50 años de trabajo por delante. Precisamente por eso, ahora es el momento de ser audaz con su enfoque de inversión.

'En general, querrá correr más riesgos cuando sea más joven y reducir gradualmente este riesgo con el tiempo a medida que se acerque a su jubilación', dice Heather Comella, planificadora financiera certificada y planificadora financiera líder en Origen.

Es más, mientras se embarca en su viaje de inversión, Comella le aconseja recordar que hay tres cosas que puede controlar cuando se trata de invertir: la cantidad que está contribuyendo, la frecuencia con la que contribuye y el riesgo que asume. con sus inversiones.

'En cuanto a la cantidad, el objetivo debería ser ahorrar tanto como sea posible en sus primeros años, mientras que el gasto suele ser menor', dice Comella. 'Un buen objetivo por el que luchar es ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos en vehículos de ahorro como su 401k u otros planes de jubilación a los que pueda tener acceso. En cuanto a la frecuencia, planifique contribuir a sus ahorros mensualmente y asegúrese de establecer compras periódicas periódicas si está invirtiendo fuera de su plan de trabajo '.

En lo que respecta al nivel de riesgo, como ya señaló Comella, vale la pena ser audaz en este momento de la vida. Y ofrece este útil consejo: 'Existe una' regla empírica 'bien conocida para poner su asignación de acciones en 100 menos su edad. Entonces, si tiene 30 años, invierta en acciones al 70 por ciento, si tiene 60, invierta en acciones al 40 por ciento, etc.

Es bueno saberlo, ¿verdad? Hace que visualizarlo todo sea mucho más fácil. Aunque Comella agrega la advertencia de que incluso esta regla general puede ser demasiado conservadora y sugiere inclinarse hacia más alto aún asignación de acciones mientras la juventud está de su lado.

Esto es lo que haces no quiere hacer en los primeros años: ignore la inversión por completo. Claro, puede ser tentador, si estás sumido en una deuda estudiantil, concentrarte en pagarla. O quizás para concentrarse en ahorrar para una casa. Pero Brian Dechesare fundador de la plataforma de carrera de inversión Irrumpiendo en Wall Street señala que incluso poner una pequeña cantidad de efectivo en inversiones en este punto mientras se esfuerza por lograr otros objetivos, puede tener una gran recompensa a largo plazo.

'Si obtiene una tasa de rendimiento promedio del 10 por ciento en el S&P 500 año tras año, una pequeña suma puede convertirse en un enorme fondo de jubilación para cuando tenga 60 años', dice Dechesare.

Durante tus 30

Ah, tus 30. Esta es a menudo una de las décadas de la vida más despreocupadas. A estas alturas, muchas personas están progresando en su carrera, potencialmente ganan un poco más y disfrutan un poco de la diversión y la libertad que el dinero y el avance profesional pueden brindar.

Si bien la inversión puede ser una de sus prioridades más bajas, querrá maximizar las inversiones para la jubilación tanto como sea posible, enfocándose en un enfoque de inversión de riesgo medio a alto en este momento.

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También debe maximizar las contribuciones de 401k para aprovechar al máximo las reducciones de impuestos sobre la renta en el salario que proporciona este paso, así como cualquier contribución del empleador que pueda ofrecer su lugar de trabajo.

'Toma todo el dinero gratis que puedas', dice Dechesare. 'Una vez que alcance sus máximos de 401k de manera constante, desvíe los ahorros adicionales a una cuenta Roth IRA. Aunque ahora pagará impuestos sobre la renta sobre esta inversión, no pagará impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación '.

Durante tus 40

Niños, viajes compartidos, partidos de fútbol, ​​reuniones de la PTA, graduaciones de la escuela secundaria, nidos vacíos… Estos son solo algunos de los aspectos más destacados que puede experimentar durante sus 40, dependiendo de su trayectoria de vida.

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En cuanto a la inversión, razonablemente audaz sigue siendo un enfoque sólido.

Para los profesionales de 40 años, es probable que su dinero tenga otros 20 años o más en el mercado antes de jubilarse. Es probable que aún tenga en cuenta el riesgo en sus acciones frente a las asignaciones de bonos, ya que todavía tiene tiempo para compensar cualquier pérdida potencial '', dice Brian Walsh, CFP en SoFi y gerente de planificación financiera. Está bien arriesgar un poco a cambio de una victoria más grande en el futuro. Mantenlo dentro de lo razonable.

'Esto significa que deberían tener al menos el 50 por ciento de su cartera en acciones y el 50 por ciento de su cartera en opciones más conservadoras como bonos, inversiones alternativas y efectivo', dice Galbraith. 'Si tiene una mayor tolerancia al riesgo de mercado, un inversor podría seguir teniendo entre un 70 y un 80 por ciento en acciones'.

Una nota adicional: cuando tienes 40 años, puede ser tentador gastar más dinero en vacaciones, automóviles y mantenerse al día con los vecinos. ¿A quién no le gusta darse un capricho después de tanto trabajo? Pero como señala Walsh, si pusiera parte de ese dinero que está gastando en extras en ahorros para la jubilación, es posible que incluso pueda alcanzar sus objetivos antes de tiempo y (jadeo) jubilarse antes.

Acercándose o preparándose para la jubilación

A medida que avanza en los 50, es probable que la jubilación aún esté muy lejos. Pero un mercado bajista puede acabar rápidamente con años de ahorros y ganancias de inversión. Por esta razón, puede ser un buen momento para comenzar a reducir lentamente el riesgo en su cartera, dependiendo de sus circunstancias.

Pauline Roteta, una asesora financiera certificada con sede en Boston, recomienda reducir la exposición a acciones y activos más riesgosos como las criptomonedas.

'Reequilibrio de bonos y valores similares al efectivo. Esto ayudará a proteger su cartera y los ahorros para la jubilación de una gran recesión del mercado en el momento equivocado ”, dice Roteta.

Aquellos que planean trabajar más tiempo, después de los 62 años, pueden sentirse cómodos manteniendo más carteras pesadas en acciones al asignar aproximadamente del 70 al 75 por ciento en fondos de acciones y el resto en bonos y efectivo, agrega. asesora financiera independiente Stephanie Genkin . Otros, que pueden haber ahorrado mucho dinero y no necesitan correr tanto riesgo, pueden dormir mejor aumentando su bono o su posición de efectivo en la cuenta.

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También a los 50 años, es un muy buen momento para consultar con un asesor financiero integral para asegurarse de que está bien encaminado hacia la jubilación y que un profesional le recomiende los cambios necesarios en el curso.

Consejos de despedida

Ya sea que tenga entre 20 y 50 años, no puede darse el lujo de esperar para comenzar a invertir para la jubilación. El simple hecho de depositar dinero en una cuenta de ahorros no generará casi la misma ganancia financiera a largo plazo. De hecho, al adoptar este enfoque, perderá terreno.

'Todo el dinero que está en su cuenta corriente y de ahorros en realidad está perdiendo valor cada año debido a la inflación. Invertir es una forma de proteger sus ahorros contra el aumento del costo de los bienes y servicios que desea comprar en el futuro ”, dice Roteta.

Invertir permite hacer crecer activamente su dinero y, para hacerlo de manera efectiva, deberá permanecer atento durante cada fase de su vida y ajustar su cartera en consecuencia.

'La clave es mantenerse involucrado', dice Carrie Schwab-Pomerantz, presidenta de la Fundación Charles Schwab y el experto en finanzas personales de la empresa. 'Si tiene un plan bien pensado y una cartera equilibrada, reequilibra periódicamente, se mantiene diversificado, vigila los costos y consulta con un planificador financiero cuando tenga preguntas, estará bien encaminado hacia una jubilación segura.