En los meses y semanas previos a la temporada de compras navideñas, tuviste las mejores intenciones. Es posible que haya leído sobre cómo ahorrar dinero durante las vacaciones, haya comprado ofertas y se haya recordado a sí mismo que un temporada de vacaciones pandémicas No es un buen momento para gastos descontrolados. Aún así, fue una larga temporada de compras navideñas que podría decirse que comenzó con Amazon Prime Day en octubre (Amazon Prime Day generalmente se celebra en julio, pero las condiciones de la pandemia obligaron a un cambio) y se prolongó más de dos meses hasta el día de Navidad. Si sus mejores intenciones no se mantuvieron y no ahorró tanto dinero como esperaba, o gastó de más, no está solo.

La deuda de compras posterior a las fiestas (a menudo, deuda de tarjetas de crédito) es una realidad cada año, ya que las personas gastan más allá de sus posibilidades para dar a sus seres queridos los regalos y las celebraciones navideñas que se merecen. Sin embargo, este año, cuando los despidos, los cierres de negocios y las dificultades financieras generales han puesto a prueba las finanzas de casi todos, ese saldo persistente de la tarjeta de crédito o la cuenta corriente agotada pueden ser aún más estresantes.

2020 puede haber sido un año inusual, pero existen soluciones muy habituales para su deuda posterior a las vacaciones o, nos atrevemos a decir, la resaca de la deuda. Seamos honestos: 2021 será lo suficientemente desafiante como para no tener deudas persistentes ni culpabilidad por el dinero de las festividades. Hablamos con expertos en ahorros para descubrir las mejores maneras de recuperarse de una juerga de compras navideñas y prepararse para el éxito financiero en 2021. Siga nuestros consejos para controlar rápidamente esa deuda o la culpa por los gastos excesivos.

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1 no te castigues

Las vacaciones son un momento abrumador y, dado que ha sido un año difícil, es posible que te hayas dejado llevar por tus gastos. Si ese es el caso, no pierda demasiado tiempo culpándose por ello, dice Christina Lucey, directora de producto y defensora financiera de una empresa de servicios financieros. Crédito Karma. Simplemente considérelo como una experiencia de aprendizaje y redirija su tiempo y energía para crear un plan que lo ayude a volver a encarrilar sus finanzas para seguir adelante.

En otras palabras, perder el tiempo lamentando las compras o angustiándose por saber dónde podría haber ahorrado un poco más de dinero no lo ayudará a llegar a ningún lado. Ha sido un año difícil, y no hay nada de malo en satisfacer la necesidad muy natural de darse un capricho. (Según una encuesta del sitio de servicios de compras RetailMeNot, la gente planeó gastar aproximadamente en ellos mismos esta temporada navideña, más de lo que planearon gastar en amigos o padres). La clave aquí es concentrarse en seguir adelante, no reprenderse por decisiones pasadas que no puede cambiar.

Tómese el tiempo para expresar un poco de gratitud también, dice Tonya Rapley, experta en dinero y fundadora del sitio de asesoramiento financiero. Mis finanzas fabulosas. Lo lograste, dice ella. Da gracias por lo que has podido hacer. No olvides eso.

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2 Poner una pausa en el gasto

Reconoció que gastó de más; ahora deje de gastar, aunque sea por unos días, excepto en lo esencial (como comestibles). Independientemente de lo que deba gastar, tómese un descanso de usar esas tarjetas de crédito, dice Rapley.

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, lo primero que debe hacer es dejar de usarlas, dice Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada de una empresa de finanzas personales. SoFi. Pagar la deuda mientras continúas cobrando cosas puede dificultar la visualización de cualquier progreso hacia el pago de tu saldo. En su lugar, confíe en las tarjetas de débito, efectivo y cheques mientras trata de salir de su deuda de compras navideñas.

Más allá del componente mental de administrar la deuda, continuar aumentando el saldo de su tarjeta de crédito aumentará su tasa de utilización de crédito, lo que podría afectar su puntaje de crédito. Si tendrá un saldo acreedor, eso también afectará su puntaje, por lo que debe hacer todo lo posible para minimizar el daño.

3 Evaluar el daño

Una vez que haya dejado de agregar a sus saldos, retroceda un paso para ver cuánto gastó realmente. Idealmente, controlará sus saldos a medida que gasta, dice Mike Kinane, jefe de depósitos, productos y pagos del consumidor en Banco TD. De esa manera, sabrá cuál es su posición con respecto a su presupuesto a lo largo del mes. Si eso no es posible (o no tiene un presupuesto), tómese un tiempo una vez que lleguen todos sus estados de cuenta para calcular exactamente cuánto debe.

Organiza tus finanzas para que sepas a quién debes, [y] cuánto debes, Rapley, quien se asoció con una empresa de pago a través del tiempo Afirmar para ayudar a los compradores a aprovechar al máximo la temporada navideña, dice. Esto es especialmente importante si reparte sus compras entre tarjetas de crédito o utiliza servicios de compra ahora y pago posterior, como Affirm, para administrar sus gastos. Cuanto más dispersas estén sus compras, más importante es que lo combine todo en una hoja de cálculo o en una hoja de papel (o incluso en una página de Notas en su teléfono) para ver el costo total de sus compras navideñas. Si se endeudó, esto le ayudará a realizar un seguimiento de lo que debe; si usó sus ahorros para pagar sus compras, sabrá cuánto debe devolver.

Anastasio recomienda servicios como Relé SoFi para ayudar a mantener todas sus cuentas en un solo lugar. Poder ver todas sus cuentas en un solo lugar lo ayuda a apreciar mejor exactamente lo que posee y lo que debe, dice ella.

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Sin embargo, no se limite a mirar los saldos. También debe hacer lo que pueda para averiguar qué cargos vendrán con cualquier deuda que haya acumulado. Sepa lo que va a pagar por adelantado, si puede, dice Rapley.

Elija un método que funcione para usted para rastrear y registrar todos sus gastos, solo asegúrese de hacerlo lo más rápido posible. No es el ejercicio más agradable, pero es el más significativo, dice robar rey, CLTC, un asesor financiero de Northwestern Mutual. Entonces tenemos que empezar a hacer un presupuesto para volver a la normalidad.

4 planifícalo

Una vez que tenga una imagen completa de su situación de deuda, elabore un plan sobre cómo abordarla. Obviamente, la situación ideal es usar fondos discrecionales (por ejemplo, de su fondo de viaje) para pagar cualquier tarjeta de crédito de inmediato para evitar tener un saldo o que le cobren intereses y luego pagarse a sí mismo con el tiempo. Sin embargo, el ideal no es la realidad para muchos: una encuesta de Descubre Préstamos Personales en julio descubrió que una cuarta parte de los estadounidenses reportan tener menos de 0 en ahorros.

Mire qué tan probable es que pueda pagarlo tal como está con el dinero que ingresa, dice Rapley. Si no tiene el dinero que necesita para eliminar su deuda, elabore un plan para pagarla en los próximos meses.

Si gastó de más, lo mejor que puede hacer es pagar la deuda lo más rápido que pueda, dice Kinane. Si no puede, mueva su deuda a la tasa de interés más baja posible. Esto podría significar transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito con un saldo de transferencia del 0 por ciento (si hacerlo ayudaría a consolidar la deuda y no significaría saldos en demasiadas tarjetas) o sacar un préstamo personal a una tasa de interés más baja que la que ofrecen sus tarjetas de crédito. .

A medida que comience a determinar el orden en que pagará su deuda, comience con la tarjeta con el saldo más bajo y avance desde allí, según los expertos. Pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta puede ahorrarle más dinero a largo plazo, pero pagar una tarjeta por completo puede ser la motivación que necesita para seguir pagando las demás. Si le preocupa la acumulación de intereses, asegúrese de conocer la tasa de interés de cada una de sus tarjetas y ajuste su plan de pago en consecuencia. Si una tarjeta tiene un saldo ligeramente más alto que la más pequeña pero la tasa de interés más alta, pagar esa tarjeta primero puede ofrecer el mismo impulso motivador y al mismo tiempo reducir la cantidad que paga en intereses.

Además, no tenga miedo de preguntar a sus prestamistas acerca de la indulgencia, la flexibilidad o los períodos de gracia, dice Rapley. Algunos pueden darle más tiempo para pagar su deuda antes de que comiencen a cobrar intereses u ofrezcan una tasa de interés más baja. Si algunas cuentas son inflexibles mientras que otras tienen cierto margen de maniobra, coloque esas cuentas inflexibles cerca de la parte superior de su lista.

Una vez que tenga su lista de prioridades, trabaje para eliminar esa deuda con el tiempo de una manera que equilibre el pago de la deuda con el ahorro para emergencias.

5 liberar dinero

Si no tiene el exceso de dinero para pagar sus tarjetas de crédito (los presupuestos ajustados eran casi universales en 2020), libere dinero para reducir su deuda siempre que pueda.

Un método es encontrar flujos de ingresos adicionales, dice Rapley. Si tiene un ático o un armario desordenado, vea si puede vender algo de segunda mano por un poco de dinero extra. Escoge un ajetreo secundario o haz una lluvia de ideas sobre formas de sacar provecho de tus pasatiempos, como vender tus bufandas tejidas en línea.

Si esas no son opciones, busque formas de deuda más baratas (también conocidas como deuda con tasas de interés más bajas). Las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, pueden permitirle pedir dinero prestado contra su casa para pagar su deuda de tarjeta de crédito de alto interés, reduciendo la cantidad de interés que está pagando (HELOC tiende a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas) y darle un poco de espacio para pagar más de sus saldos cada mes, dice Kinane.

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También puede buscar refinanciar su hipoteca para liberar más dinero, dice King. Las tasas se han desplomado en 2020, por lo que es posible que pueda obtener una tasa más favorable que reduciría el pago mensual de su casa y le daría más efectivo para otras deudas. Lo mismo es cierto para cualquier préstamo estudiantil.

De lo contrario, busque en todos los lugares que pueda para reducir sus gastos y liberar dinero. King dice que mire de cerca cualquier cosa que venga con una tarifa, como la entrega de alimentos. Si realiza pedidos con frecuencia, ir a recogerlo usted mismo (en lugar de que se lo entreguen) podría ahorrarle una gran cantidad de dinero cada mes. También considere cocinar más en casa, verifique las suscripciones no utilizadas que está pagando y use otras ideas estándar para ahorrar dinero para poner un poco más en su deuda.

El único lugar al que no desea acudir para obtener dinero extra es su fondo de emergencia. 2020 ha resaltado la necesidad absoluta de tener algunos ahorros en efectivo para ayudarlo a sobrellevar un despido, licencia o emergencia médica. Usar todos o la mayoría de sus ahorros de emergencia para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ponerlo en lo que King llama el peor de los casos: tener algo de deuda de tarjeta de crédito y cero ahorros en efectivo cuando ocurre una emergencia.

Nuestros expertos están de acuerdo en que desea mantener o acumular ahorros y pagar la deuda de la tarjeta de crédito al mismo tiempo, no elegir uno sobre el otro. Kinane dice que es un equilibrio: si puede usar algunos de sus ahorros para reducir o eliminar la deuda mientras deja un colchón cómodo en el banco, hágalo. Si hacerlo agotaría sus ahorros, busque otras formas de pagar su deuda.

6 Mirar hacia el futuro

Volvemos a nuestro primer consejo: utilice esto como una oportunidad de aprendizaje.

Si esta no es la primera vez que gasta más allá de su presupuesto, esto puede significar que no está gastando y ahorrando su dinero de manera realista, dice Lucey. Mucha gente parece darse cuenta de esto: una encuesta reciente de SoFi encontró que el 26 por ciento de las personas dice que uno de sus principales objetivos financieros para 2021 es controlar sus gastos.

Si aún no tiene uno, elabore algún tipo de plan financiero que describa sus objetivos (compra de vivienda, jubilación, lo que sea) y anote qué pasos (ahorrar una cierta cantidad cada año o eliminar deudas, por ejemplo) debe tomar para llegar allí La planificación es clave, según los expertos, y estar atento a sus objetivos más grandes puede ayudarlo a guiarse a través de desafíos u objetivos más pequeños, incluido el gasto excesivo durante las vacaciones. Desea llegar a un punto en el que cada decisión financiera que tome esté dentro del contexto de sus objetivos más grandes, dice King.

Un presupuesto es importante aquí. Aprender a presupuestar ahora puede ayudarlo a mantenerse encaminado en el futuro, y si gasta de más, tener un presupuesto hace que sea más fácil averiguar por qué y cómo puede evitar volver a hacerlo en el futuro. (También hace que calcular cuánto gastaste de más sea más fácil).

Una vez que tenga un plan, establezca algunas reglas nuevas para los gastos, dice Rapley. Mucha gente no tiene reglas cuando se trata de gastar, dice ella. Cree el suyo propio describiendo las circunstancias bajo las cuales puede comprar algo que no es esencial, como esperar hasta que tenga el dinero para pagarlo de inmediato, ir a compras congeladas de 30 días para un artículo determinado (como ropa) o negarse a comprar cualquier cosa a precio completo. Rapley sugiere preguntarse: ¿Necesito esto? ¿Puedo pagar el mantenimiento? ¿Qué pasará si no compro este artículo hoy? para evitar compras impulsivas caras.

Mientras planifica, comience a prepararse ahora para la temporada navideña del próximo año. (Estará aquí antes de que te des cuenta). Crea una cuenta de vacaciones donde puedas guardar unos cuantos dólares extra cada mes, dice Rapley.

Comience a comprar antes también. Si superó el presupuesto este año, hágalo a principios del próximo año, dice King. Haga una lista temprano y esté atento a las ventas de grandes regalos durante todo el año. Aprovecha las ofertas de envío gratis y las rebajas de temporada, como Black Friday y Cyber ​​Monday, para comprar regalos de tu lista. Comenzar temprano puede ayudarlo a ahorrar dinero en compras de última hora, envío urgente y otros gastos que se suman al costo total de los regalos navideños. También distribuye el costo durante unos meses, en lugar de unas pocas semanas.

Mire hacia atrás y vea también el verdadero gasto de las compras de este año. Si las tasas de interés y las tarifas llevaron sus gastos al límite, piense en formas de evitar costos ocultos para las compras del próximo año. Rapley dice que hay que prestar atención a las tarifas que vienen con cada método de pago y recomienda servicios como Affirm que dividen las compras grandes en pagos manejables sin costos ni tarifas sorpresa; otras opciones incluyen pagar solo con efectivo o tarjetas de débito. Independientemente de cómo elija comprar, saber qué costos adicionales vienen con cada compra lo ayudará a minimizar el daño el próximo año.