A hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas de 62 años o más convertir el capital de la vivienda en efectivo sin tener que vender su casa. Y si has oído hablar de este concepto, te estarás preguntando: ¿Son las hipotecas inversas una estafa? Un proceso que incita a las personas mayores a cobrar el capital de sus amados hogares mientras están desempleados, con un ingreso fijo o de otra manera incapaces de mantenerse económicamente parece, bueno, depredador. Pero hay muchas circunstancias en las que una hipoteca inversa puede ser extremadamente útil para un prestatario perspicaz y bien informado.

Estos son algunos consejos educativos básicos y señales de advertencia para tener en cuenta al decidir si una hipoteca inversa es adecuada para usted o para un ser querido.

¿Qué es una hipoteca inversa y quién es elegible para obtener una?

Las hipotecas inversas también se conocen como Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Los propietarios de viviendas mayores de 62 años (o una pareja casada en la que al menos uno de los miembros ha alcanzado la edad de elegibilidad) pueden utilizar este producto de préstamo para retirar parte del valor acumulado de la vivienda para cubrir los gastos de manutención y mejorar el flujo de caja.

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La Comisión Federal de Comercio explica: 'Hay tres tipos de hipotecas inversas: hipotecas inversas de propósito único, ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como por organizaciones sin fines de lucro; hipotecas inversas propietarias, [aka] préstamos privados; e hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal, también conocidas como Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés).'

El menos común y el menos costoso es el hipoteca inversa de un solo propósito , pero todos vienen con una etiqueta de precio. Las tarifas de originación de préstamos y las tasas de interés variables tienden a hacer que este producto de préstamo sea particularmente complicado, pero la premisa es sencilla: en lugar de hacer un pago mensual a la compañía hipotecaria, la compañía hipotecaria le hace un pago mensual a usted.

Qué tener en cuenta para asegurarse de que una hipoteca inversa funcione para usted:

No se pierda un pago de impuestos.

El beneficio de una hipoteca inversa es que puede conservar la escritura de su casa, y su prestamista esencialmente le paga para vivir allí. La desventaja es que las facturas de propiedad de la vivienda siguen siendo su carga. Siga pagando impuestos, servicios públicos, cuotas de comunidad de propietarios y todos los demás pagos obligatorios. Al igual que con cualquier otra hipoteca, un lapso en estas tarifas y facturas podría convertirse en una razón para reclamar el préstamo.

Planifique quién va a devolver este préstamo.

Eso es algo para discutir con sus posibles herederos. Si su familia quiere heredar la casa algún día, debe tener mucho cuidado con la cantidad que saca en una hipoteca inversa. La advertencia no es que los herederos se queden con el saldo del préstamo; de hecho, la preocupación es mucho mayor.

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La FTC explica: 'La mayoría de las hipotecas inversas tienen algo llamado cláusula de 'sin recurso'. Esto significa que usted, o su patrimonio, no puede deber más que el valor de su casa cuando vence el préstamo y se vende la casa. Con una HECM, por lo general, si usted o sus herederos quieren pagar el préstamo y quedarse con la casa en lugar de venderla, no tendrían que pagar más que el valor de tasación de la casa.'

Sí, has leído bien. Si los herederos quisieran mantener la casa en la familia, tendrían que volver a comprar la casa que ya compró. De lo contrario, el banco es dueño de la casa cuando el prestatario fallece.

Cuidado con los vendedores.

Al igual que un vendedor de autos usados ​​no le va a mostrar todos los rayones de cada vehículo en el lote, la persona que le vende este préstamo no le va a compartir todas las posibles trampas de este producto. Es importante leer estos cuentos de advertencia de antemano. Prepárese para saber cómo usted y su familia los abordarán, en caso de que surjan.

Para muchas personas, una hipoteca inversa es una buena opción cuando es la única opción, pero no deje que nadie le diga que se trata de una varita mágica. Y, ciertamente, tenga cuidado si alguien ofrece una hipoteca inversa en combinación con otros servicios pagos, como seguros, reparaciones en el hogar o cualquier otra cosa que vincule esos pagos de hipoteca inversa a otra obligación financiera. Si hueles un estafa , repórtelo a la FTC, o a la Oficina del Fiscal General del estado o Agencia Reguladora Bancaria .

Los tres escenarios principales en los que una hipoteca inversa puede ser realmente útil:

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1 Nadie más quiere esta casa de todos modos.

Si bien la mayoría de los estadounidenses mantienen su riqueza en sus hogares, no todas las casas son la casa de sus sueños. Un la casa heredada puede ser tanto un regalo como una maldición , especialmente cuando los herederos no están financieramente preparados para mantener la casa, pagar los impuestos o mantenerla ocupada. Si una persona mayor ya sabe que sus hijos planean vender la casa de todos modos, entonces una hipoteca inversa no es una mala idea. Con una planificación financiera adecuada, puede permitir que la persona que más ama la casa disfrute del máximo beneficio.

2 Tiene gastos médicos inmediatos o costos de atención.

Si el tratamiento médico que salva vidas o los servicios particulares de cuidado de ancianos están más allá del alcance financiero, aprovechar la riqueza de una casa podría ser la mejor opción disponible. Un 2019 Estudio mutuo del noroeste encontró que 'mientras 10.000 Baby Boomers cumplen 65 años cada día , casi uno de cada cinco (17 por ciento) tiene menos de ,000 ahorrados para la jubilación y el 20 por ciento tiene menos de ,000 en ahorros personales... En promedio, las personas piensan que hay un 45 por ciento de posibilidades de que sobrevivan a sus ahorros, y el 41 por ciento tiene tomado ninguna medida para abordarlo.'

Muchas personas se jubilan sin una pensión, y aquellos que tenían trabajos mal pagados al principio probablemente tiraron todos sus centavos en sus hogares. Solo tiene sentido considerar su hogar como una inversión que debe mostrar rendimientos durante su tiempo de necesidad.

3 Envejecer en el lugar es tu prioridad.

Para la mayoría de las personas mayores, envejecer en su hogar es una señal de independencia y apoyo emocional de sus seres queridos. Estar alojado en un hogar de ancianos o en un centro de apoyo para personas mayores puede ser desmoralizador, además de extremadamente costoso. Es importante analizar todas las opciones financieras con todos los miembros de la familia y confirmar con los profesionales médicos si envejecer en el lugar es realista. Si todo sale bien, el beneficio de la hipoteca inversa es que financia la capacidad de uno para simplemente quedarse quieto.

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Esto es particularmente beneficioso si la casa ya tiene la costosas actualizaciones de accesibilidad que promovería la comodidad y la movilidad durante muchos años por venir. Dólar por dólar, la mayoría de los estadounidenses mayores pagarían cualquier cosa para mantener sus rutinas y su autonomía. Esa tranquilidad puede mejorar la calidad de vida y hacer de estos años algunos de los más agradables. Si la casa puede financiar esa realidad, una hipoteca inversa podría ser una herramienta muy útil a considerar.