El enfoque estándar para ahorrar para la jubilación tiende a ser adquirir una gran cantidad de dinero que luego invierte (idealmente en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas). Lo que muchos jubilados (o aquellos que pronto se jubilarán) pronto se dan cuenta es que la misma cantidad de dinero que usa para alimentos, vacaciones e impuestos a la propiedad después de dejar la fuerza laboral también tendrá que financiar el costo de la atención a largo plazo en sus últimos años. , si lo necesita.

Un estudio de la Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que la mitad de la población requerirá servicios y apoyo a largo plazo, como un cuidador en el hogar o residencia en una comunidad de vida asistida, si llegan a los 65 años. El costo promedio de esos servicios será de alrededor de 0,000, pero para muchos estadounidenses el número será mucho mayor.

'Es un punto en nuestra vida al que ninguno de nosotros quiere llegar, pero el costo de la atención de custodia a largo plazo puede acabar literalmente con los ahorros de jubilación de una pareja', dice terry salvaje, columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de La salvaje verdad sobre el dinero.

El seguro de atención a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) ofrece una manera de prepararse para la atención de enfermería en el hogar o las estadías prolongadas en instalaciones de vivienda asistida, incluso la atención diurna para adultos, todo mientras protege sus ahorros. En lugar de gastar el dinero que tanto le costó ganar en estos costos, su seguro de atención a largo plazo lo cubrirá.

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Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo

El seguro de LTC cubrirá cualquier costo relacionado con su estadía en un centro de vida asistida, una guardería para adultos o un asilo de ancianos. También ayudará a cubrir el costo de la atención domiciliaria. No cubrirá los gastos médicos, como si termina en la sala de emergencias por un ataque al corazón o necesita que le hagan pruebas de rutina.

Un médico tendrá que aprobar su necesidad de LTC antes de que el seguro entre en vigor.

'El seguro de atención a largo plazo brinda servicios de apoyo de atención a largo plazo para las personas que necesitan ayuda con dos de las cinco actividades de la vida diaria: bañarse, vestirse, ir al baño, trasladarse y alimentarse', dice jody d'agostini, CFP, un asesor Equitable.

También cubrirá la atención de las personas con enfermedad de Alzheimer o demencia, agrega.

Hay dos tipos de seguro de cuidado a largo plazo. El planificador financiero Arvind Ven, CEO y fundador de grupo capital v, una empresa de gestión de patrimonio con sede en California, describe la primera como un tipo de política de 'úsalo o piérdelo'. Estas pólizas se consideran pólizas de seguro LTC independientes y generalmente son más asequibles. La desventaja es que podría pagar este tipo de seguro durante 20 a 30 años sin usarlo, lo que significa dinero a la basura.

El segundo tipo de seguro de atención a largo plazo se denomina seguro LTC basado en activos o pólizas híbridas, porque combinan el seguro LTC con el seguro de vida. Este tipo es generalmente más caro, pero las primas son fijas. También hay un beneficio por muerte que se paga a sus herederos.

“Eso tiene un valor en efectivo o un beneficio por fallecimiento, y el dinero va a los beneficiarios si no se utiliza el seguro”, dice Ven.

Quién necesita un seguro de cuidado a largo plazo y quién califica

Es posible que todos necesiten LTC, y la mayoría calificará cuando aún sea joven. La clave es obtener cobertura antes de que una condición preexistente le impida registrarse. Las enfermedades crónicas y las discapacidades pueden impedirle obtener esta cobertura.

Por esa razón, la mayoría de la gente querrá comprarlo entre los 50 y los 60 años.

'Puedes comprarlo en cualquier momento, pero cuando tienes menos de 50 años estás ahorrando para otras cosas', dice Savage. 'A los 50 años, no es probable que tenga una afección que le impida obtener cobertura. Si ya ha tenido un derrame cerebral, es demasiado tarde. Pregúntele a su agente acerca de la suscripción médica.

Ven dice que la mayoría de las pólizas requerirán algún tipo de entrevista o evaluación médica antes de ser aprobada.

Cuando pueda permitírselo, comience a comparar precios. Como dice D'Agostini, cuanto más espere, más cara será la cobertura. Por otra parte, compre demasiado antes de que lo necesite y podría estar tirando dinero en una póliza de la que quizás no se beneficie.

'Algunas personas comienzan a los 40 y siguen pagando, pensando que hicieron lo correcto', dice Ven. 'Pero a medida que envejecen, pueden aumentar las primas. No son fijos y cada estado tiene leyes diferentes. Pero en general, a medida que las personas envejecen, pueden aumentar y tienen que pagar esto por el resto de sus vidas.'

D'Agostini agrega que la decisión de contratar este seguro también debe tener en cuenta sus ingresos. 'Si tiene entre $ 300,000 y $ 3 millones en activos, entonces podría considerar obtener alguna cobertura', dice ella.

Las familias de bajos ingresos con menos de 0,000 podrían obtener LTC cubierto por Medicaid. Las personas con más de $ 3 millones podrían cubrir los costos por sí mismas, pero obtener un seguro garantiza que pueda pasar una mayor parte de su dinero a sus herederos.

Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo

Como todos los tipos de seguros, lo que paga variará según sus circunstancias individuales, por lo que es importante hablar con un asesor.

'El costo depende de la edad que tenga cuando compre la póliza, su salud, la cantidad máxima por día que pagará la póliza y por cuánto tiempo, así como si obtiene una mejora de la inflación en la póliza', D'Agostini. dice.

Como la mayoría de las pólizas de seguro, puede comenzar preguntando a sus proveedores actuales sobre las opciones adicionales.

'Puede comprar un seguro de atención a largo plazo de un asesor financiero o un agente de seguros', dice D'Agostini. Puede ponerse en contacto con uno de ellos o explorar opciones a través del Departamento de Seguros de su estado. Algunos estados tienen un Programa de asociación estatal que se vincula con Medicaid. Puede proteger una cierta cantidad de sus activos en caso de que necesite LTC en el futuro.

Cómo recalentar espaguetis y albóndigas

Savage sugiere acudir a un experto en seguros LTC.

Cuando compre una póliza, asegúrese de preguntar lo básico: cuánto cubrirá la póliza cada año, cuántos días de atención cubrirá la póliza y cuánto cubrirá de por vida, para empezar.

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