Cuando hay escasez de dinero, es difícil saber a dónde acudir. Pedir dinero prestado a la familia es una opción popular, pero no en la que todo el mundo puede confiar. Durante la crisis del coronavirus, la Ley CARES de EE. UU. Hizo posible retirar o pedir prestado dinero de su 401k ahorros para la jubilación, pero hacerlo tiene sus propias consecuencias, y solo es posible para aquellos que ya tienen ahorros para la jubilación. Lo mismo es cierto para un fondo de emergencia: Pasar a uno ahora solo es posible para aquellos que pudieron construir uno antes de que los tiempos se pusieran difíciles.

Para las personas que necesitan dinero rápidamente, ya sea porque han perdido ingresos y necesitan dinero para cubrir sus necesidades básicas o porque enfrentan un gasto inesperado, existen opciones de préstamos, incluidos préstamos personales y préstamos de día de pago. (Otras formas rápidas de obtener efectivo incluyen la venta de pertenencias, la obtención de préstamos sobre el título de un automóvil y la realización de otras acciones que pongan en peligro las posesiones personales).

Desafortunadamente, las regulaciones federales para proteger a los prestatarios contra los préstamos de día de pago predatorios son débiles: como Los New York Times informes, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor acaba de poner fin a un plan para poner nuevos límites a los préstamos de día de pago que habrían ahorrado a los prestatarios alrededor de $ 7 mil millones cada año en tarifas. Las reglas habrían limitado la cantidad de préstamos que los prestatarios podían tomar seguidos y exigido a los prestamistas que verificaran que los prestatarios tuvieran los medios para pagar su deuda; Con la reversión de las nuevas regulaciones, es tan fácil como siempre quedar atrapado en un ciclo de deudas por préstamos de día de pago.

Los préstamos de día de pago se publicitan ampliamente, e incluso hay un nuevo conjunto de aplicaciones modernas y optimistas que ofrecen lo que son esencialmente préstamos de día de pago, pero pocas personas entienden cómo funcionan, incluso cuando consideran solicitar un préstamo de día de pago. Antes de aceptar un préstamo de día de pago, asegúrese de comprender los términos y de investigar, de lo contrario podría encontrarse en un pozo de dinero aún más profundo.

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¿Qué es un préstamo de día de pago y cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño, a corto plazo y con una tasa alta. Los préstamos de día de pago funcionan de esta manera: un prestatario emite un cheque pagadero al prestamista por la cantidad que la persona quiere pedir prestada, más la tarifa por pedir prestado. El prestamista le da al prestatario la cantidad de dinero acordada y se queda con el cheque hasta el vencimiento del préstamo, generalmente en el próximo día de pago del prestatario, de ahí el nombre. Luego, el prestamista deposita el cheque y recupera el dinero prestado más la tarifa. El prestatario tendrá la cantidad de dinero que pidió prestada directamente de su cuenta bancaria.

Los préstamos de día de pago también se denominan a veces préstamos de anticipo de efectivo, préstamos de anticipo de cheques, préstamos de cheques posfechados o préstamos de depósito diferido, según el Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor de EE. UU. Los requisitos para obtener un préstamo de día de pago suelen ser solo una cuenta bancaria abierta al día, una fuente constante de ingresos y alguna forma de identificación, sin verificación de crédito. Los préstamos de día de pago tienden a costar un par de cientos de dólares (algunos estados incluso tienen límites máximos para los préstamos de día de pago) y tienen un plazo de alrededor de dos semanas o un ciclo de día de pago.

En teoría, los préstamos de día de pago son una forma sencilla de obtener dinero rápidamente sin una verificación crediticia estricta, lo que los hace parecer una buena opción para las personas con mal crédito o sin él. En la práctica, tienden a ser depredadores y hacen que muchas personas se endeuden mucho: el riesgo radica en los detalles, es decir, la tasa de interés y las tarifas.

Los préstamos de día de pago pueden ayudar a cubrir la necesidad inmediata de gastos inesperados, dice Lauren Wybar, CFP, asesor financiero senior de Vanguard Personal Advisor Services. Sin embargo, estos préstamos casi siempre tienen tasas de interés y tarifas extremadamente altas. Rara vez son una buena decisión financiera y solo deben considerarse como último recurso.

Cómo los préstamos de día de pago hacen que las personas se endeuden más

No hay nada de malo en pedir dinero prestado o sacar préstamos; tener una deuda bien administrada es en realidad una parte importante de la práctica. bienestar financiero. Sin embargo, los préstamos de día de pago son notoriamente difíciles de administrar porque tienen tarifas y tasas de interés muy altas y se comercializan para personas que ya viven de sueldo a sueldo y que probablemente tendrán dificultades para pagar la deuda en su totalidad.

Según la FTC, las tarifas de los préstamos de día de pago pueden ser un porcentaje de la cantidad prestada o una tarifa fija basada en los incrementos de dinero prestado. Para un préstamo de $ 100, por ejemplo, la tarifa podría ser de $ 15, con $ 15 adicionales por cada $ 100 prestados. La tarifa se vuelve a cobrar con cada renovación o reinversión del préstamo si el prestatario no puede pagar el préstamo dentro del período de tiempo establecido, de nuevo, normalmente dos semanas. Los préstamos de día de pago también tendrán una tasa de porcentaje anual (APR), que se basa en muchos factores y se suma a la cantidad adeuda.

Para aquellos que viven de cheque a cheque, pagar los préstamos del día de pago es particularmente desafiante porque pagar un préstamo con un cheque de pago significa no tener suficiente dinero para llegar a la Siguiente cheque de pago. En esa situación, a menudo se obtiene otro préstamo de día de pago, con las mismas tarifas y APR; Una vez que ingresa a ese ciclo, reembolsar un préstamo de día de pago solo para obtener otro préstamo para llegar al próximo cheque de pago, es difícil detenerlo.

Las tarifas regulares, los períodos de pago cortos y los montos de pago pequeños significan que el costo de obtener un préstamo de día de pago se suma muy rápidamente, dice Nancy DeRusso, vicepresidente senior y jefa de coaching de Ayco, una empresa de Goldman Sachs que proporciona asesoramiento financiero patrocinado por el empleador. Es una solución a corto plazo, dice.

¿Debería solicitar un préstamo de día de pago?

Los expertos coinciden en que los préstamos de día de pago deben abordarse con cautela. Es posible que resuelvan una crisis de dinero a corto plazo, pero si no puede pagar el préstamo inicial con dinero sobrante para evitar tomar otro, pueden meterlo en problemas aún mayores.

Aún así, el sentido financiero no supera la urgencia que sienten muchas personas cuando no pueden comprar lo esencial o pagar sus facturas. Si debe pedir prestado dinero y no puede pedir prestado de manera responsable a familiares o amigos, primero busque alternativas a corto plazo a un préstamo de día de pago. La FTC sugiere un pequeño préstamo de su cooperativa de crédito o banco o una pequeña empresa de préstamos; asegúrese de prestar atención a la letra pequeña para comprender las tarifas asociadas y las tasas de interés para asegurarse de que esta sea una opción más inteligente que un préstamo de día de pago.

Si un préstamo de día de pago sigue siendo la única opción (como lo es para muchos), busque el préstamo con las tarifas y tasas de interés más bajas. (Los prestamistas están obligados por ley a divulgar el costo del préstamo). Pida prestado solo lo que debe y hágalo menos que su cheque de pago, para que pueda pagar el préstamo sin incurrir en cargos adicionales, idealmente con suficiente dinero sobrante para llegar a su próximo cheque de pago, para que no tenga que pedir prestado más dinero para llenar el vacío.

Mientras investiga opciones de préstamos, independientemente de su crédito o ingresos, tenga cuidado con las aplicaciones que prometen prestar dinero rápidamente. Muchos ofrecen pequeños préstamos en efectivo en unos pocos días y, a menudo, no tienen verificación de crédito, y dicen que son alternativas más seguras e inteligentes que los préstamos de día de pago.

Muchas de estas aplicaciones funcionan como préstamos de día de pago, incluso si tienen tarifas o tasas de interés más bajas. Es como si estuvieran ocultando el disfraz de estas aplicaciones y haciendo que parezca que no es un préstamo de día de pago, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual. Al igual que con los préstamos de día de pago tradicionales, las tarifas de investigación y los costos asociados con el servicio.

Una vez que haya superado la actual crisis financiera que lo ha obligado a buscar un préstamo a corto plazo, concéntrese en ser proactivo: Aprenda cómo presupuestar dinero por lo que vive dentro de sus posibilidades y no necesita pedir dinero prestado para llegar al próximo cheque de pago. Como mínimo, acostúmbrese a prestar atención a cuánto dinero gasta y cuánto gana para comprender cuánto necesita reservar para cubrir lo esencial. Aprendiendo cómo ahorrar dinero puede ayudar a ahorrar dinero y encontrar dinero extra a largo plazo y pedir dinero prestado (cuando se hace de manera responsable) puede cubrir gastos inesperados, pero nada reemplaza la sólida base financiera que proporciona un presupuesto.