Consideremos algunos hechos: En promedio, las mujeres viven cinco años más que los hombres. De hecho, el 77 por ciento de las personas que enviudan son mujeres. Además, a los 85 años, las mujeres superan en número a los hombres de dos a uno, y la mayoría de los centenarios (un asombroso 81 por ciento) son mujeres.

¿Por qué son importantes estos hechos? Porque si bien la longevidad debe ser un factor en todos planificación de la jubilación, es especialmente importante para las mujeres, según un revelador informe de Merrill Lynch titulado Mujeres y bienestar financiero .

La realidad es que las mujeres tienen más probabilidades que los hombres de estar solas y financieramente autosuficiente en sus últimos años. Además, las mujeres pueden terminar gastando parte de sus ahorros en la salud de su pareja o en los costos de atención al final de la vida, lo que pone a prueba aún más sus finanzas si no están adecuadamente preparadas. Y hablando de no estar adecuadamente preparado ...

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Si bien más de la mitad de las mujeres (64 por ciento) dicen que les gustaría vivir hasta los 100, el contrapunto inquietante de ese objetivo es que el 60 por ciento de las mujeres temen se quedarán sin dinero si realmente experimentan tal longevidad. Pero eso no es lo peor. El cuarenta y dos por ciento de las mujeres temen quedarse sin efectivo a los 80 años. Y es posible que lo hagan: la jubilación típica cuesta alrededor de $ 738,000, dice el informe Merrill Lynch, pero (y aquí está el punto más sorprendente) solo el 9 por ciento de las mujeres estadounidenses tiene $ 300,000 o más guardados. Nueve por ciento. Eso es un déficit gigantesco. En múltiples niveles.

Por eso es tan importante leer los siguientes consejos y perspectivas de dos voces destacadas sobre las mujeres y el dinero: Lorna Kapusta, de Fidelity Investments, y Carey Shuffman, directora y directora del segmento de clientes estratégicos para mujeres de UBS Global Wealth. Management USA. Ambos opinan sobre la importancia de planificar cuidadosamente para una vida de 100 años y lo que las mujeres pueden y deben comenzar a hacer (ayer) ahora mismo.

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Cuestiones clave en las que las mujeres deben pensar en términos de longevidad

El año pasado, Fidelity lanzó un nuevo esfuerzo llamado 'Women Talk Money', una serie de debates que profundiza en, entre otras cosas, el obstáculos únicos que las mujeres deben tener en cuenta de cuando se trata de prepararnos para nuestra vida útil extendida, que colectivamente requiere un enfoque diferente para la planificación financiera. Estas realidades incluyen:

• Las vidas más largas implican más gastos durante la jubilación, especialmente mayores costos de atención médica. Alrededor del 43 por ciento de las mujeres no saben cuánto tendrán que pagar por la atención médica durante la jubilación, según Fidelity. Aquí hay una respuesta aproximada a esa importante pregunta: una mujer de 65 años que se jubila en 2020 necesita al menos $ 155,000 para cubrir los costos de atención médica durante la jubilación. (Nota importante, esa estimación no incluye el costo de la atención a largo plazo).
• Aproximadamente el 75 por ciento de los cuidadores son mujeres, lo que a menudo significa una disminución del potencial de ingresos a largo plazo y de los ahorros para la jubilación. Las mujeres están llamadas a desempeñar muchos roles en la vida, particularmente como cuidadoras. Primero, somos cuidadores de nuestros hijos y luego de padres ancianos o quizás de un cónyuge enfermo. Estos tipos de interrupciones profesionales pueden acumularse. Por esta razón, es importante tener un plan establecido con anticipación para mantener sus ahorros al día.
• Demasiado dinero guardado en ahorros o en efectivo, en lugar de invertirlo. Más de la mitad de las mujeres se quedan con 20.000 dólares o más en efectivo. Este es dinero por encima de sus ahorros para la jubilación y de emergencia. Más de un tercio de las mujeres tiene $ 50.000 en efectivo en este tipo de cuenta de ahorros. Anuncio de servicio público importante: este no es un gran movimiento. Particularmente en el entorno actual de bajas tasas de interés en el que sus ahorros perdiendo valor y no se mantendrá al día con la inflación. Mejor movimiento: invierta ese dinero extra. Hacerlo puede ser una forma poderosa de mantenerse al día con la inflación. (Más sobre eso más adelante).

Algunos de los otros desafíos que enfrentan las mujeres incluyen circunstancias que pueden requerir jubilarse temprano (por lo tanto, planificar con anticipación es fundamental) y no comprender completamente los entresijos de la elegibilidad del Seguro Social para maximizar los beneficios.

La importancia de tener un plan financiero

Crear un plan financiero cuidadosamente pensado es fundamental para prepararse adecuadamente para los problemas que acabamos de esbozar, y si se hace bien, dicho plan ayudará a las mujeres a superar los años adicionales que pueden experimentar en la jubilación, dice Kapusta de Fidelity. ' Tener una hoja de ruta financiera es un gran reductor de estrés ”, señala.

Pero, ¿cómo se empieza a crear un plan y qué abarca? Piense en su plan como una especie de mapa de ruta de la vida; incluye muchas cosas diferentes, explica Kapusta.

Generalmente, este esfuerzo comienza identificando y anotando sus metas durante tres años en el futuro, 10 años en el futuro e incluso 20 o más años en el futuro. Piense en lo que está tratando de lograr en cada una de esas líneas de tiempo. Por supuesto, cuantos más detalles incluyas, mejor. Pero comience simplemente identificando cada objetivo. Por ejemplo: 'Quiero jubilarme en 30 años'. O 'Quiero establecer un cómodo ahorro de emergencia dentro de cinco años'.

Escribir metas ayuda a hacerlas realidad. De hecho, cuando escribes las cosas, hay un 42 por ciento más de posibilidades de lograr el éxito con ese objetivo, según Fidelity.

A continuación, deberá comprender lo que actualmente propio , y tu que deber , Dice Kapusta. Este paso implica anotar en una columna en una hoja de papel todas las cosas que posee, ya sea una cuenta de jubilación, una cuenta corriente o una cuenta de ahorros. Pon todas estas cosas en la columna de la izquierda de tu papel. En una segunda columna de la misma hoja de papel, en el lado derecho, escriba el valor de cada una de las cosas que posee.

Ahora, enumere todas las cosas que deber dinero para, en la primera columna de la izquierda. (Piense en préstamos para estudiantes, deudas de tarjetas de crédito, etc.). Y en la columna de la derecha, escriba exactamente cuánto debe por cada deuda. Una vez completado, este ejercicio debería ayudarlo a ver claramente cuál es su situación financiera.

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Las partes adicionales del esfuerzo de la hoja de ruta de planificación financiera a la que se refirió Kapusta incluyen obtener un control real de su presupuesto de mes a mes, y una vez que haya completado todos los demás pasos, es hora de ver cómo ha invertido para lograr tus metas.

'Hacer todo esto te da una base. Si toma estos pasos para desarrollar objetivos y una hoja de ruta para organizar su base financiera y tiene todo eso establecido para 10 años, 20 años y más, entonces puede invertir en usted mismo '', explica Kapusta.

Shuffman, de UBS, ofrece una perspectiva similar, señalando que comparar activos con pasivos ofrece una forma de comprender mejor el patrimonio neto.

'Las mujeres deberían comenzar a hacer un balance de su situación financiera y realmente profundizar para comprender cuál es su posición en relación con sus ingresos, gastos, activos corrientes y deudas', explica. 'Comprender los ingresos de uno, en comparación con los gastos, mostrará una imagen clara del flujo de efectivo actual, incluido cualquier gasto excesivo o áreas de oportunidad para ahorrar o invertir más'.

Ahora, intensifique su inversión

Ahora veamos el siguiente paso fundamental: invertir. Ya sea que invierta por su cuenta, trabaje con un asesor profesional o recurra a un asesor Robo, la inversión (más allá de su plan de jubilación) es esencial para prepararse adecuadamente para esa vida de 100 años.

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`` Cualquier dinero que no esté en sus cuentas de jubilación y no en sus ahorros de emergencia, debe buscar invertir para que pueda crecer a su máximo potencial '', explica Kapusta, y agrega que debe haber un cambio de mentalidad entre las mujeres, reconociendo que su el dinero debe ser activo haciendo dinero. Esto es una referencia, por supuesto, al hecho de que simplemente poner dinero en una cuenta de ahorros, como tienden a hacer las mujeres, no es necesariamente el mejor enfoque. Sí, necesita tener un fondo de emergencia, pero más allá de eso, no quiere dejar dinero sobre la mesa perdiendo ganancias.

'Una vez que obtenga sus ahorros de emergencia en tres a seis meses de gastos, entonces marque [inversiones] para la jubilación', dice Kapusta. No dejes que ese dinero se quede en el banco.

Investigación de fidelidad descubrió que las mujeres no suelen invertir fuera de sus planes de jubilación. Sin embargo, cuando lo hacen, sus beneficios son mejores. Por ejemplo, si tuviera $ 25,000 en una cuenta de ahorros tradicional, en cinco años eso podría ascender a todo… $ 25,030. Sí, habrá ganado aproximadamente $ 30. Por otro lado, si invirtió ese dinero de manera conservadora, en un mercado promedio, tiene el potencial de convertir esos $ 25,000 en $ 29,089.

Aún así, si la idea de invertir libremente suena intimidante, aclaremos.

'Invertir no significa elegir acciones', aconseja Kapusta. “Ahora más que nunca, la realidad de la inversión es que se puede buscar una combinación. Puede elegir acciones, bonos ... puede tener una cartera mixta, no todas las acciones de alto potencial y de gran oscilación. Y eso es lo que queremos que las mujeres entiendan '.

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Hay varias opciones para invertir que le permitirán desarrollar un enfoque con el que se sienta cómodo. Puede conectarse a Internet y hacerlo usted mismo o asociarse con un proveedor de inversiones.

La conclusión es: las mujeres deben tomarse el tiempo para aprender más sobre la variedad de opciones de inversión disponibles.

'Si las mujeres comienzan a involucrarse en su futuro financiero ahora, incluso si son solo pequeños pasos para comenzar y desarrollar un hábito, se posicionarán de manera mucho más segura en los próximos años', dice Shuffman. 'El conocimiento financiero se puede construir con el tiempo y actúa como base para ayudar a las mujeres a prepararse para lo inesperado, al mismo tiempo que les permite trazar su propio futuro financiero y desbloquear la vida y el legado que desean'.

Antes de concluir sus ideas sobre por qué invertir más allá de nuestros fondos de jubilación es tan fundamental para las mujeres, Kapusta agrega una última joya: que, honestamente, las mujeres de todo el mundo deben internalizar:

Todos trabajamos muy duro. Su dinero necesita trabajar tan duro como usted.

Bingo.