Los ahorradores inteligentes saben que uno de los mejores lugares para guardar su fondo de emergencia y otros ahorros en efectivo están en una cuenta de ahorros con intereses altos. Quieres evitar mantener demasiado dinero en el banco, pero si necesita activos líquidos a los que pueda acceder rápidamente, desea que se almacenen de forma segura en una cuenta bancaria. Idealmente, esa cuenta bancaria tiene una tasa de interés lo suficientemente alta como para ayudar a que el dinero continúe creciendo, incluso si no crece tan rápido como lo haría si se invirtiera: por estas razones, las cuentas de ahorro con intereses altos son una de las mejores lugares para guardar sus ahorros en efectivo.

Pero, ¿qué sucede cuando esas cuentas de ahorro con altos intereses pierden sus altas tasas de interés?

Hace solo unos meses, las mejores cuentas de alto interés del mercado ofrecían más del 2 por ciento de interés. Hoy en día, la mayoría ronda el 1,5 por ciento y no hay garantía de que esas tasas no sigan cayendo. La Reducción de la tasa de fondos federales de marzo de 2020 desde el Reserva Federal de EE. UU. redujo la tasa de 0 a 0,25 por ciento, una fuerte caída desde la tasa máxima de 2,25 a 2,5 por ciento que duró desde diciembre de 2018 hasta agosto de 2019. Para la economía en general, las tasas de interés más bajas significan que pedir dinero prestado es más asequible, y aquellos con deudas (ya sea deudas de tarjetas de crédito o préstamos hipotecarios) pueden acceder a tasas de interés más bajas en su saldo, ahorrando dinero en los pagos de sus préstamos. Sin embargo, para aquellos que intentan ahorrar inteligentemente, las tasas de interés más bajas reducen cuánto puede crecer su dinero mientras están ahorrando.

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Entonces, ¿qué debe hacer con sus ahorros mientras las tasas de interés son bajas? No abandone todas sus cuentas de ahorro, dice Lindsey Bell, estratega jefe de inversiones en Ally Invest.

Cuentas de ahorro en línea, cuentas de ahorro de alto rendimiento ... todo sigue siendo bueno, dice Bell. Si bien es posible que no rindan tanto como en el pasado, están asegurados por la FDIC. Están a salvo si algo sale mal.

En otras palabras, su tasa de interés puede haber bajado, pero eso no significa que sea una señal de dejar atrás su querida cuenta de ahorros con altos intereses. Sin embargo, si le preocupan las nuevas caídas de las tasas de interés, o si desea que sus ahorros crezcan más rápidamente de lo que lo haría en una cuenta bancaria, tiene opciones de bajo o ningún riesgo.

La primera pregunta que debe hacerse es: '¿Cuándo necesita el dinero?', Dice Bell.

Muchas opciones de inversión solo ofrecen rendimientos sustanciales durante un período de tiempo más largo. Si va a necesitar retirar y gastar su dinero dentro de unos años, es mejor dejarlo en una cuenta de ahorros. Sin embargo, si no espera necesitarlo por un tiempo y tiene suficientes ahorros en efectivo para afrontar una emergencia o una pérdida inesperada del trabajo, puede considerar otras opciones.

Una opción para los consumidores que buscan aumentar sus ahorros fuera de una cuenta de ahorros con altos intereses es un certificado de depósito (CD) sin penalización de alto rendimiento, dice Shirley Yang, vicepresidenta de depósitos en Marcus de Goldman Sachs.

Marcus ofrece un CD sin penalización: tiene una tasa fija de alto rendimiento, por lo que no bajará si las tasas de interés continúan bajando, y ofrece a los clientes más acceso a su dinero del que obtendrían con un CD tradicional.

Los consumidores pueden bloquear un CD de tasa fija de alto rendimiento sin penalización y aún tener la capacidad de retirar su saldo total sin ninguna penalización o tarifas, comenzando siete días después de la financiación, dice Yang.

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A partir de la publicación, CD sin penalización de Marcus tiene una tasa fija de 1,55 por ciento durante siete meses. (Si puede arreglárselas sin el dinero durante la duración del CD, un CD tradicional en el que pagaría una tarifa por retirar sus fondos anticipadamente puede ofrecer una tasa de interés más alta). Aliado también ofrece un CD sin penalización, con tasas que comienzan en 1.4 por ciento y aumentan según su depósito inicial mínimo. (Ver más Opciones de CD sin penalización según la clasificación de NerdWallet. )

Si un CD no parece una opción inteligente para usted y sus objetivos financieros, también puede considerar una cuenta del mercado monetario, dice Bell.

Una cuenta del mercado monetario es como una cuenta de ahorros, pero las cuentas del mercado monetario generalmente vienen con cheques o una tarjeta de débito que puede usar para acceder directamente al dinero en la cuenta. (Las cuentas del mercado monetario tienden a ser más restrictivas que las cuentas de ahorro, con límites de retiro y saldos mínimos). Las tasas de las cuentas del mercado monetario varían y, a menudo, son más bajas que las de las cuentas de ahorro con intereses altos, pero son una alternativa asegurada por la FDIC si quiere que su dinero genere intereses y tenga opciones de gasto.

Una tercera alternativa, según Bell, es recurrir a algunos tipos de inversiones. Esta opción no es para los que tienen aversión al riesgo, dice ella, pero si no necesita sus ahorros durante los próximos cinco años, tenga a mano de tres a seis meses adicionales de ahorros en efectivo de emergencia y tenga poco o ningún alto rendimiento. deuda (a menudo deuda de tarjeta de crédito), teniendo en cuenta que ciertas opciones de inversión pueden brindarle un rendimiento más alto que si dejara su dinero en una cuenta de ahorros.

Puede investigar ETF y acciones o establecer una cuenta de cartera administrada o una cuenta automática si prefiere ser más independiente. Maximizar su 401k o IRA son opciones con ventajas impositivas que también le permiten ahorrar para el futuro. La clave es hacer los deberes y diversificar sus inversiones. Ahora es un buen momento para comprar, Bell dice que Ally Invest ha visto un mayor interés de inversión durante esta crisis económica y de salud, así que si puede, vale la pena considerarlo.

Si la idea de invertir es demasiado estresante para usted, recuerde que una alta tasa de interés no es el final de una buena cuenta de ahorros, y que puede mantener su dinero donde está si se siente cómodo. con su crecimiento y seguridad.

Si bien una tasa competitiva es importante, existen otras consideraciones al elegir una cuenta de ahorros, tales como: ¿Está su dinero asegurado por la FDIC? ¿Su cuenta tiene tarifas? ¿Existen requisitos mínimos de depósito? ¿Tiene el banco un servicio de atención al cliente al que pueda acceder por teléfono, aplicación o en línea? Dice Yang.

En esas áreas, una cuenta bancaria ofrece algo que algunas opciones de inversión no ofrecen. Dondequiera que elija guardar los ahorros que tanto le costó ganar, piénselo detenidamente: quiere que su dinero esté seguro y accesible, por supuesto, pero también quiere que siga creciendo.